我國銀行消費者權益保護法律問題分析

孫 萍

天津市寶坻區法律援助中心，天津 301800

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我國銀行消費者權益保護法律問題分析

孫 萍

天津市寶坻區法律援助中心，天津 301800

本文主要針對我國銀行消費者權益保護的法律問題進行探究，針對其中存在的不足之處，提出了幾點有效的法律制度改進方法，希望能夠有效的促進銀行業的發展以及保護消費者的合法權益。

銀行消費者；消費者權益；法律保護

一、引言

在社會不斷發展的條件下，銀行業取得了較大的成功，其使用的領域正在不斷的擴展，但是由于我國銀行消費者權益保護在法律方面的不足之處，暴露出一些問題，有待解決，因此本文對我國銀行消費者權益保護法律問題進行探究，下面我們就開始我們的探究工作。

二、銀行消費者權益的概述

(一)銀行消費者的定義

首先消費者的概念是與經營者和生產者相對應的一種概念，其含義是滿足個人或家庭生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。那么就銀行消費者而言，它的定義是非基于商業、營業的目的而購買銀行產品或接受銀行服務的個人。

(二)銀行消費的特殊性

銀行消費具有一定的特殊性，主要表現在以下幾個方面：(1)銀行消費與普通的消費有所不同，它具有一定的前提條件，那就是消費者必須事先接受一定的條款或者合同，一旦合同生成，消費者就很難再進行更改，這樣一來對于銀行消費者有一定的不合理性和不公平性。(2)銀行消費者在行使自己的權利時，必須以遵循相關法律法規為前提。(3)銀行消費者通常情況下要向銀行提供自己的完整而可靠的個人信息，以減少銀行業務的風險性，但是這也增強了消費者信息暴露的危險性。(4)銀行消費者在銀行進行消費的過程中，大都對實際的情況沒有太深入的了解，完全聽由銀行工作人員的介紹和安排，這樣一來就造成了交易雙方信息的不對稱性。

(三)銀行消費者的合法權益

在《中華人民共和國消費者權益保護法》中，對消費者的合法效益進行了規定。基于以上銀行消費者的特殊性，銀行消費者在合法權益方面包含了一下幾項權利，下面我們分別闡述：

1.有關銀行消費者安全方面的權利：在《中華人民共和國消費者權益保護法》中，第18條規定安全的權利是指消費者在購買、使用商品或者接受服務時享有的人身和財產不受侵犯的權利。銀行消費者在安全方面的權利注重對財產方面安全性的保護。另外還包括信息安全，銀行消費者由于向銀行提供的信息具有真實性和可靠性，一旦遭到泄露，將造成極大的不良影響，因此要注重對這項權利的保護。

2.銀行消費者獲取信息的權利：這項權利又叫做金融知情權，由于銀行與銀行消費者之間的信息具有不對稱性，因此這項權利的重要性可想而知，為了改進這一現象，銀行要做好對消費者的告知義務。

3.銀行消費者具有請求銀行先付的權利：由于銀行與銀行消費者之間的實力具有較大的差距，因此銀行應該給予銀行消費者請求先付的權利。

三、我國銀行消費者權益保護的現狀

就當前我國銀行消費者權益保護的現狀來看，存在著一定的問題，主要表現在以下幾個方面：

(一)銀行消費者在安全權方面有一定的欠缺

就安全權的定義來看，其中既包含了人生安全權、財產安全權，還包含了信息安全權，對銀行消費者而言，最重要的莫過于財產安全權和信息安全權。但是就我國銀行的現狀來看，在安全權方面是缺陷的，由于其欠缺，導致銀行消費者的安全權受到侵犯，相關的法律規定在這方面也是一個盲區。

(二)銀行消費者缺乏知情權

金融商品由于其自身存在的特殊性，銀行消費者關于這方面的知識是貧乏的，導致消費者在與銀行進行交易時，容易處于被動的地位。

(三)銀行消費者在公平交易權上難以實現

從此銀行體制改革后，我國的銀行轉變成為市場經濟的一份子，但是由于金融體制和銀行壟斷政策的影響，銀行消費者與銀行處于不平等的關系，導致銀行消費者在行使公平交易權方面難以實現，舉個例子說就是銀行卡的收費以及銀行的格式條款。

(四)銀行消費者的求償權受到侵害

就當前我國的現狀來看，在消費者投訴機制方面有所欠缺，導致在日常生活中，一旦發生糾紛問題，消費者只能通過訴訟的方式來解決，但是訴訟的成本較高，銀行消費者一般支付不起，這就阻礙了其行使求償權，不能切實的維護自身權益。

四、銀行消費者保護在國際上的經驗

在國外，不同的國家在銀行消費者保護方面采取了不同的措施，下面我們就以美國為例，為我國的銀行消費者保護提供一定的建議。

美國在銀行消費者保護制度方面具有較高的成就，在國際上得到了認可，主要表現在以下幾個方面：(1)具有完備的法律體系：美國的聯邦和各州在銀行消費者保護制度方面都有立法方面的規定，這些法律具有一定的可操作性，另外這些規定明確要求銀行的業務應該具有公開透明性，并且明令禁止銀行歧視消費者行為的發生。(2)美國建立了關于消費者金融保護的機構，由于受到金融危機的影響，美國政府從中吸取了教訓，深刻的認識到消費者在金融體系中的重要地位，只有充分的認識到金融消費者的重要性，維護消費者的合法權益才能更好的促進金融市場的繁榮發展。在美國的金融管理改革方案中，美國建立了消費者金融保護署，主要負責保護除證券交易委員會和美國期貨交易委員會監管領域之外的金融市場上的消費者。

英國在銀行消費者權益保護法律方面也有較大的成就，建立了健全的消費者權益保護機制，主要體現在兩個方面：(1)英國在消費者權益保護法律方面雖然有不完善的地方，但是現行的法律具有一定的可操作性，為了有效的處理銀行消費者與金融機構之間的矛盾問題，英國的金融機構創建了一套操作性較強的法律法規，“事前控制——事中解決——事后彌補”(2)英國還建立了投訴程序，這樣一來消費者的合法權益得到保障，當在銀行消費方面出現糾紛問題后可以有投訴的渠道和部門，這就是投訴程序的積極作用。(3)英國的銀行內部有著嚴格的行業自律，這是英國銀行在監管方面的亮點，銀行內部和房屋貸款協會嚴格的遵守《銀行營運守則》，銀行的一切行為得要以這項守則為基準，不得做破壞消費者權益的不良行為。

五、我國銀行消費者權益保護的相關法律制度

針對當前我國銀行消費者在權益方面存在的問題，下面我們就提出幾點有效的法律改進方案：

(一)完善相關的法律法規

《消費者權益保護法》具有一定的權威性，為了有效的保護銀行消費者的合法權益，因此一定要增強這項法律的落實程度，增強其保護力度。另外《反壟斷法》也對銀行消費者的合法權益具有重要的作用，也要充分的發揮其重要作用。

(二)建立健全的機構

一方面，要健全銀行業的監督管理委員會，這是專門處理銀行消費者與銀行之間相關事務的有效機構，對維護銀行消費者的合法權益具有重要作用；一方面，要完善消費者保護協會的工作，為銀行消費者與銀行之間的矛盾提供便利的處理方法；另一方面，就是建立銀行內部的自律機構，行業內部的自律對行業的自身發展具有重要作用，同時也對解決銀行與銀行消費者之間的權益矛盾具有重要的作用。

(三)完善銀行的糾紛解決機制

針對銀行與銀行消費者之間的糾紛問題，需要一個專門的機制來處理解決，銀行不僅要建立一個接受和處理消費者投訴的部門，還要積極的吸取國外在處理這方面問題的經驗，同時也要完善和改革相關的訴訟制度，切實的維護銀行消費者的合法權益。

六、結論

本文對我國銀行消費者權益保護法律問題進行探究，希望在未來的發展過程中，我國的銀行業能夠以積極的心態去面對當前出現的問題，并及時的給予方法解決，在發展的道路上積極的探索維護銀行消費者權益的有效方法途徑，促進我國經濟的發展。

[1]冉俊.銀行卡消費者權益保護法律問題研究——兼論金融消費者權益的保護[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

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孫萍(1981-)，漢族，天津人，天津市寶坻區法律援助中心，三級律師。