淺析我國靈活便利的融資方式——典當(dāng)行

國 萍

（264000　煙臺大學(xué)法學(xué)院　山東 煙臺）

淺析我國靈活便利的融資方式——典當(dāng)行

國 萍

（264000煙臺大學(xué)法學(xué)院山東 煙臺）

典當(dāng)在我國最早起源于封建社會，被認(rèn)為是歷史最悠久的融資方式之一，也是人類歷史上最古老的貸款行業(yè)之一。就如我們經(jīng)常在電視劇里見到的那樣，以前的典當(dāng)行主要是單純地為解決生計(jì)問題的消費(fèi)性融資，人們在某個(gè)時(shí)期因家里有急事，比如說親人生病急需用錢，所以將家里的祖?zhèn)鲗氊悾罪椧嗷蚴且挛锏戎靛X的物品拿到當(dāng)鋪去換取金錢救急或者是維持生存的需要"。 現(xiàn)代典當(dāng)行大部分人可能不熟悉，因?yàn)楝F(xiàn)在的典當(dāng)行已經(jīng)不再是過去的救苦、救難、救急的小小當(dāng)鋪了，它發(fā)展的非常快，在理財(cái)、聚財(cái)、擴(kuò)財(cái)方面都發(fā)揮了舉足輕重積極作用。

靈活便利；融資；典當(dāng)行

一、典當(dāng)行的歷史發(fā)展沿革

我國的典當(dāng)行萌芽于東西兩漢，開始于南北朝、在唐宋興起、在明清兩個(gè)朝代盛行，尤其在清朝盛極一時(shí)；后來衰落于清末明初、但是在改革開放時(shí)期復(fù)興；據(jù)全國典當(dāng)行監(jiān)督信息系統(tǒng)顯示，截止2015年12月底，全國共有典當(dāng)行8050家，分支機(jī)構(gòu)928家，注冊資本1610.2億元，從業(yè)人員6.3萬人，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定。［1］由此可以看出我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展非常迅速。

二、典當(dāng)及其典當(dāng)行的規(guī)范概念

（1）典當(dāng)是是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

典當(dāng)行亦稱為當(dāng)鋪（當(dāng)鋪有過許許多多的名字，包括質(zhì)庫、質(zhì)鋪、典鋪、解庫、抵當(dāng)庫、長生庫等，當(dāng)鋪?zhàn)顬槭熘窃诂F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中是專門發(fā)放質(zhì)押貨款的隸屬于商務(wù)部的邊緣性金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貨為主，商品銷售為輔的中介組織。現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)務(wù)做得比較好的、比較打的如華夏典當(dāng)行、寶瑞通典當(dāng)行，其中華夏典當(dāng)行是目前全國最大的典當(dāng)行之一，網(wǎng)上業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。

（2）典當(dāng)行的特點(diǎn)和功能。典當(dāng)行具有融資性、單一性、商業(yè)性、小額性、短期性、高利性、安全性、便利性、便捷性、不等價(jià)性等一些傳統(tǒng)的特點(diǎn)，近幾年有發(fā)展出了一些新特點(diǎn)，比如地區(qū)分布廣泛、起步晚發(fā)展快、服務(wù)對象由窮變富 、經(jīng)營靈活方便、規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)相對少。典當(dāng)行具有5大社會功能，資金融通、當(dāng)物保管、商品銷售、評估鑒定、作價(jià)，其中資金融通功能是最主要、首要的社會功能，當(dāng)物保管功能是次要的，商品銷售功能是次要的社會功能。［2］因此我們可以看出典當(dāng)行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，具有重要的作用，它作為銀行融資渠道的有效補(bǔ)充，在人們的個(gè)人生活上起到解急救難的作用，抑制民間高利貨，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序。

（3）相對于銀行典當(dāng)行的優(yōu)勢。第一，典當(dāng)行的貸款條件比銀行寬，典當(dāng)行不以信用為條件，不審核當(dāng)戶的信用程度，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何，而銀行往往以信用為條件，審核客戶的信用程度，包括資產(chǎn)信用和道德信用。在典當(dāng)行類型上，既接受動產(chǎn)質(zhì)押也接受去權(quán)利質(zhì)押；而銀行一般不接受動產(chǎn)質(zhì)押，只接受內(nèi)容十分單一的權(quán)利質(zhì)押；在貸款限制方面，典當(dāng)行不限制用途；而銀行限制用途，如住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等指定用途；在貸款程序方面，典當(dāng)行程序簡單，非常方便，最適用應(yīng)急型或救急型的融資要求；而銀行程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救急型的融資需求。在空間限制方面典當(dāng)行地域性限制不強(qiáng)，當(dāng)戶憑有效證件就可以異地融資；而銀行有較強(qiáng)的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實(shí)現(xiàn)。

三、典當(dāng)行的管理

典當(dāng)行給現(xiàn)代生活帶來便利的同時(shí)也存在很多風(fēng)險(xiǎn)，所以國家要對這個(gè)行業(yè)進(jìn)行規(guī)制，典當(dāng)行在1995.5.19公安部公布《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》，1996.4.3中國人民銀行出臺《典當(dāng)行管理暫行辦法》、2001.8.8國家商務(wù)部 出臺《典當(dāng)行管理辦法》，2005.2.9商務(wù)部、公安部發(fā)布《典當(dāng)行管理辦法》4.1實(shí)施，2011.6.5日國務(wù)院公布典當(dāng)行管理?xiàng)l例（征求意見稿）。現(xiàn)行規(guī)范該行業(yè)的法律規(guī)范主要是2005年商務(wù)部、公安部頒布的《典當(dāng)管理辦法》，立法明顯滯后于行業(yè)發(fā)展和社會需求。 通過回顧關(guān)于典權(quán)的法律規(guī)定，我們可以看到：關(guān)于典當(dāng)行為屬于需要批準(zhǔn)的行為，但是，這種規(guī)定只是出現(xiàn)在部門規(guī)章當(dāng)中，而不是法律或者行政法規(guī)；而且《物權(quán)法》沒有規(guī)定典權(quán)是出于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民觀念轉(zhuǎn)變，以及為適應(yīng)物權(quán)法國際化趨勢等各方面因素的考慮，這必將導(dǎo)致在司法實(shí)踐中，認(rèn)定合同效力與物權(quán)效力不匹配的境地。所以，我國應(yīng)盡快出臺相關(guān)的典當(dāng)行法律法規(guī)，已適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的要求。［3］

四、典當(dāng)行的未來發(fā)展前景

典當(dāng)業(yè)作為一個(gè)金融特別的行業(yè)，可以看到短、效、快是典當(dāng)業(yè)的核心競爭優(yōu)勢。典當(dāng)行和銀行在市場上可以相互補(bǔ)充、互為調(diào)劑。［4］現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)作為金融業(yè)的有益補(bǔ)充，作為社會的輔助融資渠道，已成為市場經(jīng)濟(jì)中不可或缺的融資力量。第一，典當(dāng)布局從大中城市向縣、區(qū)、鄉(xiāng)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展第二，典當(dāng)經(jīng)營策略從多元化向?qū)I(yè)化發(fā)展的趨勢第三、典當(dāng)客戶對象從以居民個(gè)人為主向中小企業(yè)為主的趨勢第四、典當(dāng)類型從消費(fèi)型典當(dāng)為主向經(jīng)營性典當(dāng)為主的轉(zhuǎn)化。［5］

［1］曲彥斌.《典當(dāng)史》. ［М］.上海：上海文藝出版社，1997年.

［2］曲彥斌.《中國典當(dāng)手冊》［М］.沈陽：遼寧人民出版社，1999年.

［3］張本照，邱媛.發(fā)展我國典當(dāng)業(yè)的對策分析［J］.上海投資，2007年第l期.

［4］汪新培.淺談我國典當(dāng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新［J］.財(cái)經(jīng)界，2010年.

［5］吳中寶，鄧之勇.巧用典當(dāng)行：資金周轉(zhuǎn)與淘寶［М］.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2010年.

國萍（1990.05.06～），女，漢族，山東省濟(jì)寧市汶上縣白石鎮(zhèn)，煙臺大學(xué)法學(xué)院，法律（非法學(xué)），民商方向。