大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范分析

張 淼

95100部隊(duì)，廣東 廣州 510000

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大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范分析

張 淼

95100部隊(duì)，廣東 廣州 510000

隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融的出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)以低成本、低門(mén)檻的方式迅速進(jìn)入校園市場(chǎng)，利用大學(xué)生群體存在的盲目攀比消費(fèi)的心理，這種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸在校園市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)，缺乏有效的監(jiān)督，導(dǎo)致許多大學(xué)生陷入網(wǎng)貸無(wú)法償還的境地，因此通過(guò)分析大學(xué)生網(wǎng)貸的行為，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸法律監(jiān)管的現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為的法律對(duì)策，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展提供借鑒。

大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)貸款；法律

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

2016年3月鄭州的21歲大學(xué)生鄭某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸購(gòu)買(mǎi)足球彩票，導(dǎo)致60萬(wàn)元的網(wǎng)貸無(wú)力償還而跳樓自殺的事件引起國(guó)內(nèi)轟動(dòng)，鄭某利用同學(xué)的身份證信息向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)借貸，在鄭某的互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中，提供給鄭某貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)十多個(gè)，包括鄭州XXX、A貸、B貸、C貸等網(wǎng)貸平臺(tái)。鄭某的跳樓事件引起國(guó)內(nèi)的廣泛關(guān)注，大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)火爆的背后反映出我國(guó)對(duì)于大學(xué)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)監(jiān)管的力度不足。根據(jù)2015年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》中顯示，有超過(guò)8%的大學(xué)生使用貸款的渠道獲得資金，網(wǎng)絡(luò)貸款占據(jù)3.44%，根據(jù)速途研究院的調(diào)查數(shù)據(jù)仙術(shù)，大學(xué)生中有超過(guò)61%的大學(xué)生傾向選擇分期付款消費(fèi)。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融發(fā)展迅猛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，將目光轉(zhuǎn)向大學(xué)生市場(chǎng)，作為新興的消費(fèi)群體，大學(xué)生消費(fèi)上存在一定的盲目性，而許多電子商務(wù)平臺(tái)提供的分期貸款、打白條的消費(fèi)模式無(wú)形中刺激大學(xué)生采用網(wǎng)絡(luò)貸款的方式進(jìn)行消費(fèi)。從當(dāng)前的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀上看，許多P2P網(wǎng)貸公司為了在大學(xué)校園市場(chǎng)跑馬圈地，采用低門(mén)檻的信貸措施，如大學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)生證、電話(huà)號(hào)碼就可以借款，而且不同的平臺(tái)之間學(xué)生借貸信息并不共享，導(dǎo)致許多大學(xué)生在欠下巨款后依然能夠向其他的P2P網(wǎng)貸公司進(jìn)行借貸，陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中。

二、規(guī)范我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的法律對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的監(jiān)管

當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)金融市場(chǎng)上存在大量的P2P網(wǎng)貸公司，這些網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件十分的簡(jiǎn)單，許多網(wǎng)貸公司的注冊(cè)資本很少，許多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司在大學(xué)校園市場(chǎng)的擴(kuò)張上是一種無(wú)序的擴(kuò)張，在廣告的宣傳中使用“0利率、0擔(dān)保、0服務(wù)費(fèi)”的方式吸引大學(xué)生群體，許多大學(xué)生在向網(wǎng)貸平臺(tái)借款后發(fā)現(xiàn)合同事實(shí)并不是如廣告宣傳描述，而且P2P網(wǎng)貸進(jìn)入高校市場(chǎng)，為了迅速的擴(kuò)大校園市場(chǎng)的份額，網(wǎng)絡(luò)貸款公司往往給校園網(wǎng)貸助理高額的傭金，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸代理人盲目的進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范上應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的立法，從法律上對(duì)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于一些缺乏規(guī)范性的網(wǎng)貸公司排除在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融門(mén)檻外，提升互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融行業(yè)的整體水平。

(二)加大校園金融服務(wù)的宣傳，規(guī)范校園網(wǎng)貸秩序

當(dāng)前許多P2P網(wǎng)貸公司為了搶占大學(xué)校園市場(chǎng)，大肆運(yùn)用廣告宣傳的方式，如0擔(dān)保、即刻放款、30天免息的優(yōu)惠政策吸引大學(xué)生群體，但是存在一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在大學(xué)生欠款后采用復(fù)利的計(jì)算方式，實(shí)際上是一種變相的“高利貸”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)利用大學(xué)生不敢抗?fàn)幍男睦恚兿鄬⒕W(wǎng)貸轉(zhuǎn)為高利息的高利貸，嚴(yán)重?cái)_亂校園金融秩序。因此要加大校園金融服務(wù)的宣傳，高校要積極主動(dòng)的進(jìn)行規(guī)范，針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的大學(xué)生網(wǎng)貸典型的事件，對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行積極主動(dòng)的干預(yù)，如采用理財(cái)授課講座、論壇、校園專(zhuān)題的方式，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，而且針對(duì)高消費(fèi)的大學(xué)生群體進(jìn)行有效的引導(dǎo)，幫助其樹(shù)立證券的消費(fèi)觀念。高校要堅(jiān)決打擊校園網(wǎng)貸中的變相高利貸的現(xiàn)象，要積極的進(jìn)行規(guī)范，引導(dǎo)大學(xué)生正確的認(rèn)識(shí)P2P網(wǎng)貸，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

(三)行政部門(mén)加大力度規(guī)范校園網(wǎng)貸行為

我國(guó)當(dāng)前對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司的立法規(guī)范并不完善，許多公司、個(gè)人看到網(wǎng)貸市場(chǎng)的巨大利潤(rùn)空間，紛紛進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，校園網(wǎng)貸公司的注冊(cè)條件十分簡(jiǎn)便，只需要辦好工商登記以及工信部門(mén)備案就可以從事網(wǎng)貸活動(dòng)，因此在校園網(wǎng)貸上，公司之間為了爭(zhēng)奪大學(xué)生資源而惡性競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)貸公司為了規(guī)避工商監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司在工商登記時(shí)經(jīng)營(yíng)范圍并未包括網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，與學(xué)生簽訂的是服務(wù)管理合同并未借貸合同，以此規(guī)避行政部門(mén)的監(jiān)管。行政部門(mén)要規(guī)范網(wǎng)貸公司的行為，對(duì)于進(jìn)駐校園的網(wǎng)貸管理，應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸公司的利率進(jìn)行明確的限定，而且對(duì)于學(xué)生借貸的金額、貸款的范圍都需要明示。在學(xué)生消費(fèi)信貸中，要求網(wǎng)貸公司必須要對(duì)學(xué)生的借款承受能力進(jìn)行評(píng)估，如果出現(xiàn)虛假報(bào)表或者是明知是超越學(xué)生還款能力而發(fā)放的貸款，網(wǎng)貸公司的貸款利息將不受到法律保護(hù)。

[1]李剛，黎俊宏.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016

[2]大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)需多些理性[J].時(shí)代金融，2015.

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張淼(1989-)，男，漢族，湖南臨澧人，本科，95100部隊(duì)軍需物資油料科，助理員，研究方向：軍需。