民間借貸的刑法規制研究

王域廣　劉美辰

1.北京師范大學，北京　100875；

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民間借貸的刑法規制研究

王域廣1劉美辰2

1.北京師范大學，北京100875；

2.北京林業大學，北京100083

摘要：自古以來，民間就有了借貸行為，這種民間借貸在中國經濟整個發展過程中起著不可磨滅的作用，為地方經濟的發展做出了巨大貢獻。特別是近期以來，隨著中國經濟的發展和人們經濟意識的增強，這種民間借貸的行為越來越普遍，然而，民間借貸便捷高效、優化資源配置的同時弱化了國家金融宏觀調控，擾亂了金融秩序，存在很大社會危害性的犯罪行為。正因為如此，我們有必要認真研究以刑法為手段去規制與調整民間借貸。本文分析了民間借貸的現狀和現在民間借貸中存在的一些問題，并就民間借貸的刑法規制提出了建議。

關鍵詞：民間借貸；刑法；金融制度；法制化

民間借貸作為一種民間自發形成的融資手段，不僅彌補了正規金融機構的缺陷，而且解決了中小企業發展中面臨的資金瓶頸、融資困難等問題。然而，有些資金需求者與供應者為了牟取利益以身試法，頻頻出現了民間非法融資行為，嚴重侵犯了人民群眾的利益及國家利益，對社會造成了極大的危害性。

一、民間借貸的轉向

民間借貸我們定義為公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，是公民、法人及其他組織與非銀行或其他金融機構之間的資金融通方式，是民間資本進行投資的一個重要渠道。民間借貸作為一種古老的民間融資方式，是千百年來流傳下來的最基本、最樸實的民間互助活動，從刑法的角度而言是比較溫和的。民間借貸相對于銀行借貸而言的一種非正規金融方式，機制尚不完善，因此，民間借貸出現了非法經營的行為，部分開始轉向高利貸、非法發放貸款、非法吸收公眾存款、集資詐騙等危害社會的犯罪行為。盡管國家對民間借貸采取了從嚴規制的法律態度，但民間借貸行為卻依然以各種形式在民間“地下”不斷發展與活躍。

二、民間借貸刑法規制

在如今的刑法罪名中，是否需要增加一個罪名來規制非法的民間借貸？從改革開放到2007年的“吳XX案”的司法實踐看，現有民間借貸刑法分則中的相關罪名足以應對。

首先，從立法方面看，現行的刑法界定了民間借貸進非法行為，規定了非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉貸罪、非法經營罪，這些都是刑法對民間借貸的約束。刑罰方面，集資詐騙罪為死刑，非法吸收公眾存款罪的最高刑為有期徒刑十年，非法經營罪的最高刑高達有期徒刑十五年。司法方面，我國對非法民間融資的打擊力度越演越烈。總之，現有刑法的嚴厲性顯然足以遏制具有很大社會危害性的民間借貸，甚至其強度過大。

其次，如果現有的刑法中再增罪名必須認真考慮立法成本。立法成本是一國為了運用法律手段治理國家。法律的一個重要的特性就是能夠規范實際中的法律關系和行為，而在法律形成過程中勿以確定并在法律運行時具體表現的由國家和社會其他主體共同承擔支付的各種資源的總和。可以看出刑事立法是國家運用法律手段治理國家的一種表現。如果一部法律現實中很少涉及，或者涉及的是極其微小的利益，我認為動用國家立法資源規制具有極大社會危害性的民間借貸就是浪費。我們可以用其他的方式來規范這些行為，比如條例，規章制度等，而沒有必要上升到法律的級別。

最后，從民間借貸的角度看，民間借貸演變成社會危害性的犯罪行為的主要原因不是這些領域立法不夠完善，而是現有的金融制度不完善，改革不正確，不能滿足社會發展要求，從而引發了民間借貸危害社會犯罪行為的產生。

三、民間借貸刑法完善建議

綜上所述，如何釋義刑法相關罪名以使其符合當今的社會狀況成了重中之重。

首先，應對非法吸收公眾存款罪適當的擴大解釋。刑法規定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或者非法變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸雖非官方性，但金融機構也可以向自然人、法人、其它組織吸收大量資金，同樣可能成為本罪主體。民間借貸刑法規制要堅持刑法的謙抑性原則，與其加大刑法的敢于力度，嚴刑峻法懲罰犯罪者不如改革現行的民商事制度，將民間借貸納入法制規范的領域。

其次，應對集資詐騙罪做出限縮解釋。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反有關金融法律、法規的規定，使用詐騙方法進行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財產所有權，且數額較大的行為。在作出認定時，應結合實際案情中行為方式、資金流向，當事人是否有逃匿行為等因素，做出綜合判斷。

四、總結

民間借貸是一種民間融資行為，具有靈活、方便、利高、融資快等優點，融通各方面資金為社會主義經濟發展服務，滿足著生產和流通對資金的需求。這本是有益的市場行為，在實踐中，由于國家政策導向不明確、金融制度不完善，以及認識的不統一其演化成了具有社會危害性的犯罪行為。利用刑法進行調整，對犯罪分子懲罰，只能起到預防犯罪的目的，只有對我國金融制度進行改革才能減少甚至消滅此類危害社會的犯罪行為，使其符合適應當今社會發展的需求。

[參考文獻]

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中圖分類號：D924.3

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)20-0266-01

作者簡介：王域廣(1992-)，男，漢族，山東淄博人，北京師范大學，碩士在讀，研究方向：刑法學；劉美辰(1992-)，女，漢族，山東人，北京林業大學，碩士研究生，研究方向：法學理論。