論金融消費者權益的法律保護

高 煥

（071000 河北大學政法學院 河北 保定）

論金融消費者權益的法律保護

高 煥

（071000 河北大學政法學院 河北 保定）

隨著金融消費市場的不斷發展，金融消費者權益保護問題日益提上日程。在金融業的發展中，保護金融消費者的合法權益不僅關乎消費者群體的利益，也是維護整個金融市場穩定的關鍵，并已經逐漸成為發達國家或地區金融監管的核心目標。我國正處于經濟快速發展的轉型期，金融行業的快速發展和金融消費者的權益保護不完善形成矛盾。因而，文章中將金融消費者作為獨立的金融市場的參與者，通過研究其權利內容及其特殊性，以實現對金融消費者權益的有效保護。

金融消費者；權益；金融監管；制度構建

一、金融消費者的概念

金融消費者概念是建立在消費者的基礎之上的。對于消費者的認定，各國存在分歧，我國《消費者權益保護法》認為消費者是為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務的人。消費者出現于各個行業中，不同行業的消費者權利地位也有略微不同。如今，隨著金融市場的迅猛發展，這個行業也出現專門的消費者，他們的權利地位也逐漸引起重視，所以“金融消費者”這一詞匯漸漸成為專屬名詞并得到認可和使用。因此，本文認為金融消費者就是為生活消費需要購買、使用金融商品或者接受金融服務的人。

二、侵害金融消費者權益的情形分析

金融消費者作為新興群體，很多方面在法律上的規制都還相當的不完善，侵害金融消費者的情形在實踐中更是頻繁發生，侵權發生后實現權利救濟也有一定的難度，處理侵權不及時或不徹底時，甚至會出現對金融消費者權利的再次侵害。較為常見的侵害金融消費者合法權益的情形包括但不限于以下幾種：

（一）侵害金融消費者知情權的情形

侵害金融消費者的知情權在實踐中主要表現在金融服務的提供者在說明義務和披露義務方面的不足。

（二）金融業者未盡說明義務

說明義務是金融消費者知情權的客觀要求，但是現實生活中，金融領域是專業性極強的領域，金融業機構占據明顯的優勢地位，對于說明義務的履行卻不盡完善。金融業機構是市場參與主體，具有“向錢”性，很多時候為了追求利益最大化，提高效率和收益，在與金融消費者的互動中，故意隱瞞信息，提供虛假不實信息，對不利于金融消費者的格式合同不完全說明甚至不加以說明，故意使用歧義性的語句等。這些都加劇了雙方信息的不對稱，金融消費者的合法權益在此過程中很容易被忽視，甚至受到侵害。

（三）金融業者信息披露不充分

信息是溝通金融參與者的橋梁，信息在其間流動是靠掌握信息優勢的參與方來啟動的，并且信息的披露要貫穿交易的始終，因此，金融業者的信息披露責任顯得尤為重要。信息的準確性直接關乎交易的風險和能否順利進行，披露及時、準確、全面的信息就會縮小參與雙方的不平等。但是現實中金融服務者在利益及市場占有率面前經常發生誤導、欺詐市場或濫用市場地位行為，這樣就擴大了金融風險，侵害金融消費者隨之也會發生。

（四）侵害金融消費者的公平交易權的情形

侵害金融消費者的公平交易權主要體現在金融業機構的收費混亂問題。

金融交易中不可或缺的就是費用問題。金融業機構收費種類復雜，名目繁多，有的金融機構甚至收取法律明文規定之外的費用。例如部分營利性金融機構利用特殊優勢地位，借機附加不合理的費用，甚至強制收取費用。在實踐中，金融業機構收取費用之后少服務甚至不服務的現象也時有發生，捆綁銷售金融產品，中間業務收費項目標準不統一，自主定價且不對外公開收費標準，不合理的轉嫁成本等諸如此類在現實生活中經常發生。

（五）侵害金融消費者的隱私權的情形

侵害金融消費者的隱私權在實踐中主要表現為金融業機構的信息保護系統不完善和對金融消費者的信息資料不重視。

隨著網絡科技的發展，信用卡消費、網上銀行和支付寶等新型的金融業務逐漸普及，此種消費模式對網絡、信息技術、甚至金融衍生品具有高度的依賴性，便捷的同時對金融機構安全性的要求更高。但是現實中金融業者做的不好，生活中金融消費者的信用信息、財務信息等被隨意的透漏，甚至受到其他行業的短信或電話的騷擾。不僅如此，客戶的個人資料、密碼等被泄漏的事件時有發生，很多金融消費者在不知道的情況下，資金、財產等被非法的侵害。

三、中國金融消費者保護法律制度的完善

我國的金融消費者的環境如前所述，隨著金融業的不斷發展壯大，金融領域的不斷完善，其影響也越來越廣泛，解決好金融消費者權益保護問題成為當務之急。吸取別國發展的經驗教訓，并且針對前文提出的問題和不足，本文提出以下的解決方案：

（一）構建我國金融消費者權益保護的法律制度

目前我國保護金融消費者權益的境況來看，我國對金融消費者權益保護力度遠遠不夠。所以要整合現有金融立法中出現大量重復和空白的地方，同時提高金融立法的法律層級，將保護金融消費者權益的眾多規章、意見上升為正式的法律法規，在法律中明確金融領域各方面的原則，使金融消費者的保護更加有法可依。

（二）完善金融消費者權益保護的監管體系

監管機構要明確自己的監管范圍和內容，不僅僅是金融業機構，還應該包括金融消費者。我國也應該建立類似于美國金融消費者保護署這樣的專門機構，現有的可以執行這種智能的部門應該從原有的機構中單獨出來，其主要職責也類似于美國的金融消費者保護署的，監督法律得以有效實施，維護相關法律的尊嚴和權威，對金融監管機構進行合理的授權與監督，并接收和處理金融消費者的投訴。

（三）建立多元化的爭議糾紛解決機制

多元化的爭議糾紛解決機制是任何領域都應提倡的，對金融消費者權益的保護更應得到支持。建立多元化的爭議糾紛解決機制便于提高司法效率，預防和降低侵害，增加解決問題的可選擇性，這也是保護金融消費者權益的最后一道防線。尋找合理的糾紛解決機制有利于建立居于對立地位的雙方之間的信任，也可以彌補他們在信息、知識能力、分析辨別能力、財力、地位等各方面的差距，以達到預期期望的雙贏。建立多元的糾紛解決機制在維護金融消費者權益方面具有很大的正面作用，節約法律資源，提高辦事效率，能更好的預防和解決問題。

［1］郭丹，《金融服務法研究——金融消費者保護的視角》［M］法律出版社2010年版

［2］林繼恒，《金融消費者保護法》［M］臺灣法學出版有限公司2012年版

［3］陳潔，《投資者到金融消費者的角色擅變》，《法學研究》［J］.2011年第五期

［4］何穎，《淺析日本的金融消費者保護制度改革》、《日本學刊》［J］.2011年第一期

高煥（1991.3～），女，漢族，遼寧鞍山人，碩士研究生在讀，現就讀于河北大學政法學院，法律專業。