我國加強互聯網金融監管的必要性及對應措施

林 喆

（250031　山東科技大學　山東 濟南）

我國加強互聯網金融監管的必要性及對應措施

林 喆

（250031山東科技大學山東 濟南）

互聯網金融的監管關系著互聯網金融穩定、健康的發展，同時影響著金融行業的穩定、社會的穩定。從互聯網金融發展的現狀可以看出互聯網金融監管的不足和必要性，提出合理的、科學的互聯網金融監管建議有助于加強互聯網金融監管的有效保障。

互聯網金融；加強監管；現狀；措施

一、互聯網金融發展的現狀

互聯網金融是依托網絡互聯網迅速的發展和廣泛的應用發展起來的，在互聯網技術的支持下網絡交易、網絡借貸等金融業務以無法阻擋之勢得到了迅速的發展和壯大，一方面，各大銀行自建電子商務平臺，拓展了業務范疇，實現了金融業務的網上交易，促進了互聯網金融的發展；另一方面，非銀行主導的各種金融業務在網絡環境中也得到了迅速的發展。網上交易、網上借貸等一時間成為與大眾生活息息相關的金融活動，例如第三方支付的發展，促進了網上購物的發展，并營造了強烈的互聯網金融氛圍，以淘寶網為例，2015年“雙十一”當前的交易額接近千億，由此可見互聯網金融已發展成為影響廣泛、服務快捷、涉及金額巨大、資金流動快的新時代金融模式。當前互聯網金融的常見形式有商業銀行電子商務、第三方支付、P2P網絡借貸等，其形式多種多樣極為豐富，例如第三方支付又可分為獨立的第三方支付和有擔保的第三方支付，交易過程中不但極大的方便的交易雙方，還降低了金融交易成本，促成了其迅速發展、壯大。在互聯網金融活動中，可以感受到交易雙方信息不對稱，互聯網金融發展中的一些問題逐漸的浮出水面，這些問題可以通過強化互聯網金融監管得以控制和解決。

二、加強互聯網金融監管的必要性

在享受互聯網金融為我們帶來的方便時，我們也應該理性認識到互聯網金融活動中存在的風險的，正是因為它能通過減少中間流程為我們提供更加快捷方便的金融服務，所以在金融活動過程中存在于信息不確定性，需要相關工作人員制定完善的監管體系才能讓互聯網經濟在方便快捷的基礎上更加安全可靠。

（一）個體金融借資活動不理智因素

在互聯網金融的借貸行為中，網絡只能完成對相關信息數據進行匹配工作，通過匹配工作來降低金融借貸活動雙方對彼此信息的不對稱性，但這種方法并不能到保證對雙方信息真實性，也不能確保雙方信息絕對對稱。在現今金融市場環境下若不重視對互聯網監管，將會對互聯網金融安全問題產生巨大影響。除此之外，個體金融活動中會出現不理智的金融行為，通過互聯網金融監管能夠有效降低因不理智行為產生的嚴重后果，例如當下廣泛使用P2P網絡借貸，P2P是指一種將小額度資金聚集，借貸給有資金需求的企業或個人的一種金融行為。它在滿足個人或企業資金需求、提高社會閑散資金利用率、發展小微企業或個人信用體系這三個方面有重要價值。P2P金融體系中，投資者需要在確保借貸人信用的情況下才能保證資金安全回收，但在互聯網金融條件下，P2P網絡借貸公司并不能確保借貸人信用，因此利用P2P進行借貸活動需要承擔一定風險。現如今大部分以P2P網絡借貸為主要收人來源的企業單位，都對外聲稱公司能夠保證借款人信用，但考核標準沒有形成規范，考核結果也不夠可靠。基于此基礎上，如果借貸方信用存在問題，就會對于投資人的資金安全產生嚴重威脅，即使投資行為存在風險，投資者也常常會因為期待借款人豐厚的利息艇而走險，對借貸行為做出不理智決策，給投資者帶來經濟損失。如此前提下，投資方就會對金融市場的安全性失去信賴。

（二）不理智的集體行為對金融市場產生的破壞

相比個人的不理智性，集體的不理智行為會對金融市場造成更嚴重的不良影響，在現有的互聯網金融企業中，比如余額寶金額平臺中存在的問題。余額寶是一個通過第三方進行存儲資金或進行支付的金融平臺，對于人們在余額寶上的投資，余額寶平臺會定時回饋給投資者應有的資金收益。除此之外，使用者也能通過余額寶平臺進行資金支付，在這樣的金融體系中，如果投資集體做出了不理智行為，例如大規模撤回基金等，一旦出現這種情況就會對相應的金融體系造成極大沖擊，如果沒有對這種情況進行控制可能會直接導致相應金融體系崩潰。

（三）對互聯網金融事故的責任追究

由于互聯網金融相比傳統金融項目存在更大風險，所以很多互聯網金融產品和金融項目的開發商都不愿意為投資方承擔風險。為了提升銷售量，互聯網金融產品銷售者常常會在宣傳過程中給予投資方模糊的承諾，致使部分投資方無法正確認識到金融產品中的風險。在這種情況下金融產品如果出現了問題，相關金融市場無法承擔這樣的損失，最后，這些經濟損失只能由投資者個人承擔。因此我們需要構建一套成熟的互聯網金融事故責任劃分體系，落實責任分屬。

三、加強互聯網金融監管的對策建議

首先，要完善互聯網金融監管的體系，加強互聯網金融的發展管理。一方面，注重互聯網金融監管的動態性，能夠與時俱進的完善互聯網監管體系，建立完善的互聯網金融運營模式，促進互聯網金融的程序化。例如規范業務操作，重視從業人員培訓，提高從業人員素質。另一方面，應規范互聯網的評價、信用度等，科學完善個人信用平臺，注重互聯網交易中的信息公開度，盡可能降低交易風險，避免互聯網金融發展中問題的出現和擴大。第二，加強行業間交流。一方面，注重互聯網金融發展過程中的資源整合，通過金融網絡數據庫建設、共享平臺建設等途徑提高互聯網金融活動中資源的利用效率。另一方面，協調各部們職能，統一政令，提高行業間的交流和溝通，推進利率市場化，促進互聯網金融的健康發展。第三，完善計算機安全體系，例如應用計算機網絡加密技術，推廣網絡身份認證、電子簽名等技術，預防網絡漏洞及網絡攻擊等，降低互聯網金融的網絡風險。第四，強化互聯網金融行業的準入管理，例如加強準入注冊登記，以降低互聯網金融發展的風險。第五，優化互聯網金融監管的法律環境，結合實際情況不斷的完善相關的法律、法規，提高對互聯網金融依法監管的水平和力度。第六，積極探索互聯網金融發展中的補償渠道，降低參與者的風險承擔，同時也能對互聯網發展中的一些不良行為起到一定的震懾作用，以此促進對互聯網金融的監管效率。

［1］謝平，鄒傳偉，劉海二，互聯網金融監管的必要性與核心原則［J］，國際金融研究，2014（08）:3-9.

［2］王莉莉，互聯網金融監管的必要性與核心原則探討［J］，現代商業，2015（05）:75-76.

［3］周學東，李軍.互聯網金融：創新與監管的恰當選擇［J］.中國改革，2014，（4）.

［4］鄧曉娜，趙蕊，我國互聯網金融監管問題研究［J］，文摘版：經濟管理，2015（06）:214-214.