基層行如何規避業務操作中存在的法律風險

張艷和

近年來，商業銀行在業務發展過程中出現的涉法案件越來越多，且有愈演愈烈之勢，并呈現出多樣化。作為業務經營最前沿的基層行員工如果不懂各種銀行業務的法律性質，不能正確認識銀行與客戶之間的法律關系，辦理業務不遵守法律規定，就會因為損害銀行自身的合法權益而遭受損失，嚴重者會因為損害客戶的合法權益而被推上被告席。

一、正確理解和掌握負債業務中的法律問題，將主營業務做大、做強。

（一）、嚴格按照《儲蓄管理條例》的規定，做好存單（折）的掛失工作。

掛失以書面掛失為原則，以口頭掛失為例外。儲戶申請掛失時，應首先審查其有效身份證件（超過有效期的證件不能采用），審核無誤后，由其親自填寫掛失憑證。儲戶來不及書面掛失，也可口頭掛失或者用函電方式掛失，但必須在規定的期限內補辦掛失手續。需要特別指出的是，儲戶進行口頭或電話等非書面形式申請掛失時，我們的一線柜員一定要受理，否則，一旦儲戶的資金出現損失，很有可能將銀行推上被告席，如果儲戶能提供確切的證據已向銀行申請過掛失，銀行必敗訴無疑。

在辦理存單（折）掛失實踐中，對于下列特殊情況，臨柜人員應當嚴格依法正確辦理相關手續以規避可能出現的法律風險：一是委托掛失。根據《儲蓄管理條例若干規定》，如果儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續，被委托人只要出具委托人及被委托人的有效身份證件，并按照規定提供存款的有關內容，儲蓄機構即可受理，但不得向委托人補發新存單或支付掛失款項；二是身份證件和存單一同丟失的外地人存單（折）的掛失。外地客戶在本地存款，身份證件和存單一同丟失的，在辦理掛失手續時，可由本地人證明其真實身份，并由本地人提供有效擔保，可以辦理掛失手續。或由其暫住地派出所出具證明或者憑其當地公安機關出具證明，證明上的姓名與存款人一致、存款人能夠提供存款資料的，可以辦理掛失手續；三是實行實名制前的假名存單（折）的掛失。實行存款宴名制以前存款人使用假名存入銀行的儲蓄存款，實行宴名制后存單（折）要求掛失的，在掛失申請人無法出示與存單（折）上的存款人一致的身份證件的情況下，掛失申請人除應提供存款相關資料和有關身份證明外，還應向銀行提供有效的擔保，銀行方能為其辦理掛失手續；四是預留印鑒、密碼的掛失。預留印鑒、密碼的掛失視同存單（折）掛失管理。

（二）、依法協助法定機關查詢、凍結、扣劃存款，不得以任何理由推諉拒辦。

《儲蓄管理條例》和《商業銀行法》明確規定：存款機構應為存款人保密，除法律另有規定外，不得為任何單位和個人查詢，凍結、扣劃存款人的存款。這就闡明了銀行協助法律規定的有權機關查詢、凍結、扣劃存款人存款是一項必須履行的法定義務。一是依據法律規定：有權查詢的機關包括法院、檢察院、公安機關、國家安全機關、稅務機關、海關、監察機關；有權凍結的機關包括法院、檢察院、公安機關、稅務機關、海關；有權扣劃的機關包括法院、稅務機關、海關。二是根據《律師法》第31條規定：律師承辦法律事務，經有關單位和個人同意，可以向他們調查情況。三是有權機關工作人員到營業機構辦理查詢、凍結、扣劃存款業務時，要出示工作證和執行公務證及“協助——通知書”，臨柜人員不得以請求有關領導簽字為由進行推諉。

二、加強抵債資產處置進度、優化處置方式，確保法律訴訟收益最大化

抵債資產處置是基層行面臨的一大難題，而且還會造成訴訟費、執行費、評估費、拍賣費等相關費用的大量墊付。鑒于以上情況，基層行在進行抵債資產處置時應盡量做到：一是向上級行申請抵債資產處置的相關權限。這樣基層行就可利用對當地政府的有關情況和欲購者的最大承受能力比較了解等方面的優勢，綜合各種因素拿出切實可行的處置方案進行處置；二是大部分抵債資產存在租賃問題，有的在訴訟保全之前就存在，有的是在訴訟過程中被告惡意將該標的物以極低的價格租出，其特點是租期長、租金低、租金一次性預交，有的租期甚至長達20年。在有租賃存在的情況下，處置難度肯定會加大。此時基層行應首先到工商部門查詢被告是否對該標的物進行租賃登記、到稅務部門查詢被告在出租該標的物時是否繳納了房產租賃稅，如果被告沒有辦理以上兩項手續，基層行可以向法院申請認定原租賃協議無效，這樣一來，抵債資產處置就很容易進行。

三、加強信貸業務法律審查，規避個人住房按揭貸款業務的審查風險

經營行信貸法律及合規審查人員必須對個人住房按揭貸款業務進行認真、全面的合規和合法性審查，以規避該業務品種潛在的風險，最大限度地保障經營成果。

（一）對個人按揭貸款業務各主責任人名單和貸款管理責任書的審查。

經營行在每筆個人按揭貸款業務發放過程中，應重點審查各主責任人名單。貸款管理責任書作為用來明確該筆貸款調查責任人和調查主責任人的直接證據，對促進經辦人員合規、合法辦理業務起到了積極的作用。

（二）對借款人的主體資格審查。

1、《貸款通則》規定，借款人應當是具有中華人民共和國國籍的具有完全能力的自然人。一是年滿18周歲，或者雖不滿18周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源，并能維持當地群眾一般生活水平，年滿16周歲的公民；二是精神狀況、智力水平正常；三是能獨立進行民事活動。

2、借款人身份證件必須真實有效。身份證明包括居民身份證、戶口薄、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、護照、港澳臺同胞回鄉證等符合法律、行政法規以及國家規定的身份證件。

（三）對《個人擔保借款合同》合同文本的審查。

經營行辦理個人按揭貸款業務使用的是總行統一制式合同文本，審查的目的是保證合同文本既符合法律法規的要求，又與該筆貸款其他相關連接資料相一致，從而防范信貸風險和維護貸款銀行的合法權益。

（四）對抵押清單及抵押合同的審查。

抵押清單及抵押合同作為借款人所購房屋的身份證明，是《個人擔保借款合同》的重要附件，應重點審查：抵押人名稱是否與借款人、房屋所有權人名稱是否一致；抵押清單編號是否與《個人擔保借款合同》載明的抵押清單編號一致；

抵押物名稱是否與借款人提供的《商品房買賣合同》登記的房屋一致；抵押人的簽章是否齊全；抵押合同約定的權利存續期間是否與《個人擔保借款合同》載明的合同期限一致。