長期護(hù)理保險需求影響因素的實證分析

李 　 軍

(南京財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，　江蘇　南京　210023)

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長期護(hù)理保險需求影響因素的實證分析

李 軍

(南京財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，江蘇南京210023)

摘要：近年來我國人口老齡化問題嚴(yán)重，失能老人的數(shù)量也呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，建立長期護(hù)理保險制度是解決人口老齡化問題的有效途徑，探究長期護(hù)理保險需求的影響的因素對我國未來開展社會性長期護(hù)理保險可以提供理論支撐。研究結(jié)果顯示，特征因素(地區(qū)和年齡)、健康因素(目前的健康狀況)、生活因素(家庭人口數(shù)、兒子數(shù)量和居住方式)、經(jīng)濟(jì)因素(家庭年收入)和認(rèn)知因素(年老是否愿意去養(yǎng)老院、是否參加其他保險和是否了解護(hù)理保險)對于長期護(hù)理保險的需求有顯著的影響。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；影響因素；二元Logistic模型DOI：10.13757/j.cnki.cn34-1045/c.2015.02.005

長期護(hù)理保險在國外很多國家已經(jīng)很成熟，而在我國屬于起步階段，只有幾家商業(yè)保險公司提供護(hù)理保險服務(wù)，但是價格昂貴，不適宜推廣。由于保險市場的信息不對稱，容易導(dǎo)致市場失靈的情況，本文研究前提是我國實施的是社會性的長期護(hù)理保險。長期護(hù)理保險作為一種新興險種，其發(fā)展更離不開社會對該險種的巨大需求，研究長期護(hù)理保險的需求影響因素顯得非常必要。

對于長期護(hù)理保險的需求的影響因素，國內(nèi)的很多學(xué)者的研究不僅局限于某一地區(qū)，而且問卷設(shè)計過于宏觀化。湯文魏(2005)以上海地區(qū)的養(yǎng)老院和居民為調(diào)查對象，得出長期護(hù)理需求的影響因素主要有家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)、家庭觀念以及長期護(hù)理機(jī)構(gòu)的可及性[1]。孟昶(2007)以蘇州、揚州和淮安等地區(qū)的居民為調(diào)查對象，使用頻數(shù)分析交叉表對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，發(fā)現(xiàn)“盡管人們對于護(hù)理保險認(rèn)知程度較高，但是購買意愿存在很大從差異性”[2]。張銘(2009)對大連市的部分居民進(jìn)行調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)健康、經(jīng)濟(jì)、社會和觀念因素對長期護(hù)理保險的需求有顯著的影響，但是問卷設(shè)計并沒有細(xì)化這四個因素，研究不夠深入[3]。范娟娟(2011)發(fā)現(xiàn)受到家庭規(guī)模核心化和老年人受教育程度的增加影響，老年人對于晚年生活質(zhì)量的期望程度與參保意愿呈現(xiàn)正相關(guān)[4]。戴衛(wèi)東(2012)通過對安徽、江蘇兩省的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)影響青年人對長期護(hù)理保險需求的因素有：擔(dān)心老年沒人照料、對該保險不了解、擔(dān)心年老時候會生病、擔(dān)心未來經(jīng)濟(jì)不寬裕和受教育程度等5個因素[5]。申珅(2013)通過對日照市進(jìn)行護(hù)理保險需求影響因素調(diào)查，結(jié)果表明健康、觀念和認(rèn)知因素對于長期護(hù)理保險參保意愿有顯著影響，而信任和經(jīng)濟(jì)因素對長期護(hù)理保險參保決策有顯著影響[6]。但是同樣沒有對于這幾個因素進(jìn)行深入研究。

綜合以上學(xué)者的研究成果，本文的數(shù)據(jù)來源于全國27個省市，并將全國分為東部、中部和西部三個地區(qū)來分析我國長期護(hù)理保險需求的影響因素，同時將影響因素分為五類：特征因素、健康因素、生活因素、經(jīng)濟(jì)因素、認(rèn)知因素，并將這五類影響進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化。

一、數(shù)據(jù)來源和樣本分布

本文使用的數(shù)據(jù)是來自于2013年南京財經(jīng)大學(xué)和重慶大學(xué)共同組成的“失能老人長期護(hù)理保險需求”課題調(diào)研組所做的問卷調(diào)查。其中60歲及以上和60歲以下的受訪群體各占50%，在60歲及以上的受訪人群中，50%受訪者來自于居家，50%自于養(yǎng)老院或護(hù)理院。

該問卷調(diào)查共發(fā)放問卷3 900份，回收問卷3 625份，回收率為92.95%，有效問卷數(shù)2 839份，有效率為78.3%。我們將問卷的調(diào)查對象按照地理位置劃分，可以分為西部、中部和東部地區(qū)，其中受訪者中男性和女性分別為1 404人和1 435人，男女樣本比例基本相同。具體樣本分布情況如表1所示。

表1　調(diào)查樣本的分布情況

二、模型構(gòu)建和變量描述

1.模型構(gòu)建

本文是將影響長期護(hù)理保險需求因素和長期護(hù)理保險參保意愿進(jìn)行二元Logistic回歸分析，因變量取值分別為0和1。本研究主要考察長期護(hù)理保險的參保意愿，結(jié)果只有兩類：愿意參保和不愿意參保，將“不愿意參保”定義為Y=0，“愿意參保”定義為Y=1。而問卷中本題分為了四個選項，分別是：很愿意、愿意、不愿意和說不清楚。分別將前兩選項定義為“愿意投保”，將后兩選項定義為“不愿意投保”。

Logistic回歸模型的一般形式如下：

(1)

(2)

其中，Zi=b0+b1X1+b2X2+…+bkXk+εi，b0為常數(shù)項表示回歸截距，Xi為第i個自變量，這里指長期護(hù)理保險需求的影響因素；bi表示影響因素的回歸系數(shù)，k表示自變量的個數(shù)，即需求影響因素的個數(shù)。也可用(2)式表示，Xi與因變量p呈線性關(guān)系。通過建立二元Logistic回歸模型，通過調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)處理可以得出長期護(hù)理保險的需求(投保意愿)受哪些因素的影響。

2.特征變量描述

模型的被解釋變量設(shè)定為“您是否愿意參加護(hù)理保險？”不愿意參加賦值為0，愿意參加賦值為1。根據(jù)調(diào)查問卷的統(tǒng)計結(jié)果來看，共有2 839個被調(diào)查者，其中不愿意投保的有737人，占26.0%；愿意投保的有2 102人，占74.0%。

文章中將解釋變量分為了五類，在上述的變量選取中已做了說明，分別是：特征因素、健康因素、生活因素、經(jīng)濟(jì)因素和認(rèn)知因素。解釋變量的子變量既賦值如表2所示，并給出了各個子變量的均值和標(biāo)準(zhǔn)差。

表2　影響因素的變量特征描述

三、實證結(jié)果與分析

本文利用SPSS17.0統(tǒng)計軟件對樣本進(jìn)行計量分析，對問卷中的長期護(hù)理保險需求的影響因素做二元Logistic模型回歸分析，將所有的解釋變量和被解釋變量引入回歸方程中，然后對回歸系數(shù)進(jìn)行顯著性檢驗。

表3中的Hosmer和Lemeshow檢驗表可以發(fā)現(xiàn)，卡方統(tǒng)計量的最終值為19.827，比臨界值要小，其對應(yīng)的顯著性水平Sig.=0.011<0.05，在5%的顯著性水平下顯著，說明模型比較充分地擬合了數(shù)據(jù)。

表4是對于長期護(hù)理保險的需求影響因素的二元Logistic的回歸估計的結(jié)果，可以看出有十個因素對于長期護(hù)理保險的需求是有顯著性影響的，這些顯著因素分別是：地區(qū)、年齡、目前的健康狀況、家庭人口數(shù)、兒子數(shù)量、家庭月收入、年老是否愿意去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、是否參加了其他保險和是否了解護(hù)理保險。

表3　Hosmer和Lemeshow擬合優(yōu)度檢測表

表4　長期護(hù)理保險需求影響因素的Logistic回歸結(jié)果

注：***、**和*分別表示在1%、5%和10%水平上顯著。

在特征因素中，“地區(qū)變量”和“年齡變量”分別在1%和10%水平上顯著，其中地區(qū)變量的參數(shù)估計值為正，說明經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)對長期護(hù)理保險的參保意愿更低，可能是由于相比于中西部地區(qū)，東部地區(qū)的居民的經(jīng)濟(jì)收入更高，對于未來風(fēng)險的防御能力更強，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的居民更高愿意參加商業(yè)性的護(hù)理保險，所以導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的護(hù)理保險的參保意愿更低的結(jié)果。年齡變量的參數(shù)估計值為負(fù)值，說明了隨著年齡的增加，對長期護(hù)理保險的需求反而下降，一方面由于老年人的思想觀念比較落后，對于新鮮事物的接受能力差，認(rèn)為家庭照料是養(yǎng)老的最好方式；另一方面老年人對于護(hù)理保險的認(rèn)識程度和保險意識偏低。不顯著的變量有：文化水平、婚姻狀況和工作狀況。

健康因素中，只有受訪者“目前的健康狀況”在5%的水平下是顯著的，并且參數(shù)的估計值為負(fù)值，說明健康狀況越差的受訪者對于長期護(hù)理保險的投保意愿越強，身體狀況越差的人對于護(hù)理保險的需求也越大，對此周海珍(2012)對于浙江省居民的調(diào)查中也證明了長期護(hù)理保險市場也存在逆向選擇，身體健康不好的人更趨于購買長期護(hù)理保險[7]。“受訪者是否患有慢性病”和“受訪者家人中是否患有慢性病”對于受訪者的長期護(hù)理保險的需求沒有顯著的影響。

在生活因素中，受訪者的“家庭的人口數(shù)”、“兒子數(shù)量”和“居住方式”分別在10%、10%和5%水平上顯著，其中家庭人口數(shù)變量的參數(shù)估計值為負(fù)，說明家庭規(guī)模越小對長期護(hù)理保險的需求越大，主要是子女越少，老年人的家庭護(hù)理就越少，加大了對護(hù)理保險的需求，陳蕾(2012)通過實證發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民的長期護(hù)理保險需求與家庭規(guī)模呈負(fù)向關(guān)系[8]。兒子數(shù)量變量的參數(shù)估計值為正，說明兒子數(shù)量的增加對護(hù)理保險的需求隨之增加，當(dāng)只有一個兒子時，對于老年人的護(hù)理負(fù)全部的責(zé)任，而兒子數(shù)量越多，父母更偏向于購買護(hù)理保險，避免出現(xiàn)對于老人護(hù)理問題的爭執(zhí)。居住方式變量的參數(shù)估計值為負(fù)，說明獨居或者與配偶同居的老人比與子女同住和在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)居住的老人投保意愿更高。然而女兒人數(shù)的變量對于長期護(hù)理保險的參保意愿是不顯著的，可能是和中國人傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的思想有關(guān)，老年人的護(hù)理主要是由兒子來承擔(dān)。

在經(jīng)濟(jì)因素中，受訪者的“家庭年收入”是在5%水平上是顯著的，而受訪者的“個人月收入”對于長期護(hù)理保險的需求沒有顯著性影響。其中家庭年收入變量的參數(shù)估計值為正值，說明隨著家庭年收入的增加，對于護(hù)理保險的需求增加。個人月收入沒有對長期護(hù)理保險的需求產(chǎn)生顯著影響，主要是因為我國的家庭整體觀念較強，相比如個人月收入，家庭的年收入更能反映一個家庭的經(jīng)濟(jì)收支狀況，而且經(jīng)濟(jì)能力更強的家庭，也愿意和能夠去購買長期護(hù)理保險。

在認(rèn)知因素中，“年老是否愿意去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”、“是否參加了其他保險”和“是否了解長期護(hù)理保險”這三個變量分別在1%、5%和1%水平上顯著，且三個變量的參數(shù)估計值都為負(fù)值。說明如果有養(yǎng)老院或敬老院等機(jī)構(gòu)，受訪者還是偏向于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受養(yǎng)老和護(hù)理。參加了其他類型的保險的受訪者對于護(hù)理保險的參保意愿要強于沒有參加過任何保險的受訪者，首先是由于參加了其他類型保險的受訪者的保險意識比沒有參加過保險的受訪者更強，其次是參加過其他類型保險的受訪者也從側(cè)面反應(yīng)這部分人群的經(jīng)濟(jì)實力更強，更愿意通過購買保險的形式來降低未來的養(yǎng)老風(fēng)險。對于護(hù)理保險越了解的受訪者，其投保意愿相比較而言就更加強烈，說明了解護(hù)理保險的受訪者明白護(hù)理保險對于老年時候面對失能能夠起到很好的化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險作用。然而，關(guān)于最合適的護(hù)理地點的變量對于長期護(hù)理保險的需求是沒有顯著性影響的，主要是護(hù)理保險中有家庭和機(jī)構(gòu)護(hù)理，受訪者認(rèn)為具體的護(hù)理地點對于他們對護(hù)理保險的需求是沒有影響的。

本研究發(fā)現(xiàn)，受訪者的特征因素(地區(qū)和年齡)、健康因素(目前的健康狀況)、生活因素(家庭人口數(shù)、兒子數(shù)量和居住方式)、經(jīng)濟(jì)因素(家庭年收入)和認(rèn)知因素(年老是否愿意去養(yǎng)老院、是否參加了其他保險和是否了解護(hù)理保險)是影響受訪者對長期護(hù)理保險需求的主要因素。

四、政策建議

首先，加大護(hù)理保險宣傳力度。由于我國“家庭養(yǎng)老”和“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想根深蒂固，老年人在護(hù)理院養(yǎng)老被看作是子女不孝的表現(xiàn)，而根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，老年人在護(hù)理院可以接受更加專業(yè)的護(hù)理。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者中僅2.9%了解護(hù)理保險，可見我國民眾對于護(hù)理保險的認(rèn)識不夠，未來必須加大護(hù)理保險的宣傳力度。

其次，建立健全長期護(hù)理保險的相關(guān)法律制度。完善相關(guān)法律法規(guī)是長期護(hù)理保險得以穩(wěn)定健康發(fā)展的前提，護(hù)理保險在我國處于起步階段，急需出臺國家層面的長期護(hù)理法規(guī)，規(guī)范我國長期護(hù)理保險的籌資模式、責(zé)任分擔(dān)、參保對象、給付標(biāo)準(zhǔn)、費率、運行和監(jiān)督機(jī)制等。

再次，完善配套服務(wù)體系建設(shè)。我國目前的長期護(hù)理服務(wù)呈現(xiàn)出明顯的需求大于供給的狀況，發(fā)展長期護(hù)理保險，必須加快配套服務(wù)體系建設(shè)的步伐。建設(shè)以居家護(hù)理和社區(qū)為依托，以機(jī)構(gòu)護(hù)理為補充的多樣化護(hù)理類型，強化對醫(yī)療護(hù)理服務(wù)人員的培養(yǎng)，建設(shè)專業(yè)化的服務(wù)隊伍。

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[8]陳蕾.長期護(hù)理保險需求的影響因素研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2012.

責(zé)任編校：汪沛

收稿日期：2014-12-02

中圖分類號：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-4730(2015)02-0019-05

作者簡介：李軍，男，安徽廬江人，南京財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院碩士研究生。

基金項目：國家社會科學(xué)基金項目(12BGL086)。