創新金融體制 支持新型農業經營主體發展

□ 鄭州 楊應杰 李 想

創新金融體制 支持新型農業經營主體發展

□ 鄭州 楊應杰 李 想

2014年中央“一號文件”把扶持發展新型農業經營主體列入了重要內容。明確提出：要強化金融機構服務“三農”職責，扶持發展新型農業經營主體，發展新型農村合作金融組織。中國人民銀行下發了《關于做好新型農業經營主體金融服務的指導意見》，要求銀行業金融機構切實加大對新型農業經營主體的信貸支持力度，加快金融產品和服務方式創新等方面提出了明確要求。表明國家鼓勵發展新型農村金融組織，加強培育新型農業經營主體，建設新型現代農業的重要性。

一、金融支持新型農業經營主體面臨的問題

1.新型農業經營主體管理機制不健全，總體發展水平不高，限制金融支持。目前，種植大戶、家庭農場等新型農業經營主體尚處于發展初期，不少經營主體都是家庭式管理，自身積累少、抗風險能力較弱、內部管理機制和財務制度不健全，市場風險較大，難以符合金融機構的放貸要求，管理松散，種植大戶、家庭農場等新型經營主體大都是家庭式管理，內控機制不健全，沒有建立完善的財務管理制度和科學的管理體制。由于新型農業經營主體設立門檻較低，大多無長期規劃，注冊資本采取申報制，金融機構難以準確判斷其經營實力，難以符合金融機構的信貸要求，限制了金融支持。

2.農村缺乏有效擔保抵押物，信貸支持受限。新型農業主體尚處于初期階段，生產規模較小，缺少有效的固定資產作為抵質押品。2014年中央一號文件提出，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資，但這些還處在試點探索階段，農村土地承包經營權抵押融資仍然面臨一系列法律層面的問題，配套的法律法規尚未出臺，市場化的土地經營權流轉市場尚未形成，抵押資產處置機制尚未建立，產權交易體系不完善。目前農村缺乏專業土地流轉中介機構、土地抵押評估和登記機構，新型農業經營主體的果園、蔬菜大棚、大型農機具、廠房、應收賬款等資產作為抵質押品，難以被金融機構認可，多數農村資產評估難、流轉難、變現難，金融機構貸款面臨較大風險。社會擔保機構門檻較高，多數新型農業經營主體很難滿足擔保條件，社會擔保機構對其提供融資擔保服務不足。

3.金融服務產品和方式創新不足，無法滿足新型農業經營主體融資需求。農業的弱質性制約了金融機構對新型農業經營主體金融支持的積極性，金融機構出于資金安全性、盈利性、流動性的考慮，更愿意將有限的信貸資金投向二、三產業的大企業、大項目。當前我國從傳統農業向現代農業跨越的新階段，農業生產經營方式由傳統小農生產向社會化大生產加快發展，國家加大對新型農業經營主體的扶持力度，各種優惠政策和補貼項目不斷增加，農村金融市場具有巨大的發展潛力，金融機構對家庭農場等新型農業經營主體認識和研究不足，在服務方式、營銷模式、審批流程、風險管理等方面與其運作特點不相適應，金融產品多局限于提供傳統信貸產品，缺乏專屬金融產品和服務。

4.農業保險發展滯后，制約新型農業經營主體發展。當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱。農業生產存在較大的自然風險和市場風險，尤其是新型農業經營主體投資周期更長，投資規模更大，期盼農業保險分散轉嫁風險的需求更強烈。但現行的農業保險品種少、覆蓋面低，在農業保障體系不健全的情況下，一旦遭遇自然災害重大疫情等特殊情況，農業風險極易向金融機構蔓延，影響金融機構提供信貸支持的積極性。加之農業保險費率偏低，經營風險高，商業性保險機構開辦農業險業務的積極性不高。同時，我國農業保險發展滯后，能規避自然災害風險的優良品種少，政策性農業保險僅覆蓋有限的種植和養殖行業。農業保險涉及千家萬戶，承保面積、保費、保額、戶數、投保人、一卡通號等數據都需要逐一核實無誤，保險機構、政府部門都需要投入極大的人力物力，核損定損理賠的壓力很大，農民對農業保險產品也缺乏認識，業務難以開展。

二、金融創新支持新型農業經營主體發展的策略

1.加大金融產品和服務創新力度，拓寬新型農業經營主體融資渠道。（1）加大銀行信貸產品創新力度。新型農業經營主體的生產過程涉及農產品收購加工、水利基礎設施、農資經銷及農業科技運用等多個環節，資金需求呈多樣化特點，涉農金融機構應在廣泛調研的基礎上，加大信貸產品創新力度，研發一批信貸新產品，以滿足不同新型農業經營主體在貸款額度、期限和用途上的需求。（2）創新特色抵押擔保模式。在傳統模式下，新型農業經營主體符合要求的抵押擔保品較少，但實際卻沉淀了許多資產，金融機構加以創新后便是特色抵押擔保物。隨著農村產權改革的推進，農村相關產權登記和抵押制度逐步完善，產權交易流轉平臺也會逐漸形成，針對土地承包經營權、宅基地、養殖水面和灘涂等產權的抵質押會為新型農業經營主體提供更廣闊的融資空間，對新型農業經營主體來說，農機設備是其重要固定資產，往往投入資金較多，金融機構可嘗試與農機銷售商、當地農經部門合作，辦理農機設備抵押貸款。如果當地具備倉儲物流等第三方服務機構，金融機構可以針對糧食、棉花、橡膠等大宗農產品開發存貨質押以及倉單質押，對于開展訂單生產的新型農業經營主體開發農產品訂單質押。隨著農業產業化和規模化進程的加快，農業產業鏈越來越普遍，常常是以龍頭企業或專業合作社為“核心企業”持續輻射并帶動上下游農戶發展。金融機構要基于新型農業經營主體和上下游企業的關系，圍繞產業鏈的各個環節尋找合適投放點。比如，對于認為有風險的項目可采取“土地經營權抵押+上下游企業擔保”和“土地經營權抵押+農產品訂單抵押”等模式；對于市場前景較好的項目，實行“土地經營權抵押+擔保公司擔保”和“土地經營權抵押+農業保險”模式。（3）創新金融服務方式。農村金融機構應該圍繞支農重點，積極拓寬服務領域，為不同客戶提供差異化服務。第一，農村金融機構要增加農村網點，爭取做到每個大型村鎮都有營業網點，提高農村金融服務覆蓋面。第二，應充分利用電子信息技術，積極提高農村支付結算服務。隨著現代信息技術的發展，網上銀行、電話銀行及移動終端等現代支付結算方式方興未艾，作為農村金融機構，要緊跟時代步伐，善于抓住機遇，利用信息技術提高金融服務，除了增加銀行卡的辦理，還應該積極推廣網銀、電話支付、手機支付等支付創新業務，在偏遠地區要增設ATM機、POS機與電話支付終端等。第三，適當簡化農業信貸手續，使農民易于理解和接受，成立專門服務窗口，提高審批效率以節約審批時間，促使貸款流程規范化、便捷化。第四，應該針對農戶定制個性化服務方案，比如啟用貸款服務熱線、為新型農業經營主體開通消息服務、手機銀行，為貸款主體提供包括生產資料釆購和產品銷售等增值服務。

2.完善新型農業經營主體信用體系建設，優化農村金融生態環境。深入開展農村信用體系建設，積極推進“信用戶、信用村（社區）、信用鎮（街道）”建設工作。由農業部門牽頭，會同林業、財政、人行、銀監、工商等部門及相關行業協會，共同完善農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、農戶生產經營、金融信貸、市場合作、資金使用等方面的信用記錄，積極探索適合新型農業經營主體的信用評級模式和評級方法，實現信用評估全覆蓋，培育新型農業經營主體良好的守信氛圍，嚴格信用監督獎懲制度，加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳及公示力度，促進農村金融生態環境良好發展。

3.調整農村金融機構市場定位，加大金融支農力度。農村金融機構為適應現代農業發展，必須轉變經營觀念和經營模式，重新對農村市場進行定位，建立起多層次普惠型農村信貸支持體系。一要強化農村信用社等合作金融主體地位，增強資金實力，規范經營行為，增設新型農業經營服務機構，拓展農戶小額、聯保貸款、林權抵押等特色信貸業務。二要調整農業銀行經營戰略，發揮商業性信貸資金的支農優勢，重點支持農業產業化龍頭企業、農民專業合作社及家庭農場等新型農業經營主體的信貸資金需求。三要鼓勵新型農村金融機構將網點開設到鄉鎮一級，降低設立門檻，提供全方位的競爭性金融服務，引導社會資金參與農業經營主體發展。四要加大財稅政策扶持力度，充分發揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導作用，對支持新型農村經營主體力度較大的金融機構實施稅收減免、財政獎補等扶持政策，激發其金融支持的積極性。

4.構建現代農業風險保障機制，擴大農業保險覆蓋面。農業保險對于增強新型農業經營主體抵御農業災害能力具有積極意義，許多國家把農業保險作為扶持農業發展的政策性工具，我國也應加快農業保險體系建設。各類保險機構應擴大農業保險覆蓋范圍。保險機構要結合新型農業經營主體特點，開發多樣化險種，針對不同主體按照不同費率收取保費，保證各類險種覆蓋農產品生產、加工及經營等各個環節。具體來說，可以將險種分為兩類，一類針對與國計民生息息相關的大宗農產品，如小麥、水稻、大豆、棉花等，另一類則針對特色農產品和農機具。同時，保險機構還應減少參保的中間環節，比如為家庭農場單獨開戶、勘察、定損和理賠，直接繞過村鎮環節。農業產業收益低、抗風險能力差，單純依靠商業性保險以擴大農業保險覆蓋面存在較大難度。建議政府采取稅收減免、財政貼補等優惠措施，提高商業性保險公司發展農村和農業保險業務的積極性。同時，加大政策性保險保費的補貼力度，提高保險經營主體的補貼費用率。設立政策性農業保險公司，在商業保險不愿介入的領域提供政策性保險服務，以分散和轉移由于自然災害和市場波動所帶來的風險。創新農業保險險種，加強保險公司與金融機構合作，開展貸款保證保險、價格波動保險等試點，由財政、試點保險公司及銀行機構三方探索設立專項風險補償基金，按一定比例承擔風險損失，促進新型農業健康發展。［課題項目：河南省科學發展計劃項目“河南省新型農業經營主體培育發展問題研究”（編號：152400410622）階段性成果］

（作者單位：河南農業職業學院）