小微金融改革創(chuàng)新的探索與實踐

徐虔

《銀行家》：張市長，首先想請您介紹一下，臺州是在什么情況和背景下開展小微金融改革創(chuàng)新的實踐的？

張兵：大家都知道，金融是經濟的血液，是現(xiàn)代經濟的核心。小微金融與小微企業(yè)共生共長。而完善的小微金融服務體系，是小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和經濟轉型升級的重要保障，這也是臺州金融業(yè)的最大特色。近年來，臺州充分利用民營經濟發(fā)達、民間資本充裕的優(yōu)勢，積極推進小微金融改革。臺州開展小微金融改革創(chuàng)新的探索，主要是基于以下幾個方面的考慮：

一是基于臺州民營經濟發(fā)展的內生要求。臺州作為全國股份合作制發(fā)祥地，小微、民營企業(yè)是經濟主體，民營經濟創(chuàng)造了全市90%以上的生產總值、貢獻了70%以上的財政收入、解決了80%左右的就業(yè)，形成了20多個規(guī)模上百億元的塊狀特色經濟，孕育了一大批充滿活力的小微企業(yè)，這為臺州開展小微金融改革創(chuàng)新提供了天然的成長土壤和廣闊的發(fā)展空間。在經濟新常態(tài)背景下，小微企業(yè)和實體經濟的轉型升級，同樣也迫切需要不同形式的金融服務予以支持，需要金融行業(yè)切實轉變服務方式和業(yè)務重心，更好地培育區(qū)域特色金融，支持區(qū)域經濟更好更快地發(fā)展。 二是基于臺州良好的小微金融服務基礎。臺州金融業(yè)立足于自身獨特優(yōu)勢和良好基礎，經過多年探索實踐，已逐步形成以民營經濟為主導、小微企業(yè)為主體、與實體經濟相匹配的金融服務體系，近年來在業(yè)內更是有小微金融“全國看浙江、浙江看臺州”的說法。尤其是以三家地方城市商業(yè)銀行為領頭羊的臺州小微金融服務機構，堅持定位小微群體，做實做精小微金融，創(chuàng)造性地摸索出一套適合自身特點、易推廣、可復制的小微金融商業(yè)發(fā)展模式和微貸技術，這些都為臺州小微金融改革創(chuàng)新培育了可持續(xù)發(fā)展的后勁和有生力量。

三是基于破解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需求。改革開放以來，民營經濟發(fā)展迅速，民間積累了大量資本，但民間資本與民營企業(yè)直接對接和資本融通卻缺乏穩(wěn)定有效的渠道，存在資金多但投資難、企業(yè)多但融資難的“兩多兩難”問題。作為國內小微金融改革創(chuàng)新的先行地區(qū)，臺州小微金融服務水平雖已領先全國，但由于體制機制原因，仍存在發(fā)展后勁不足、小微企業(yè)貸款比率提升難、小微金融產品和服務創(chuàng)新突破難等問題，亟需通過改革創(chuàng)新，為發(fā)展提供新動力。因此，深化小微金融改革創(chuàng)新，增強金融保障服務能力，既是國家層面推進金融改革的重要內容，也是臺州深化小微金融改革創(chuàng)新的內在要求，更是推動民營經濟新發(fā)展的現(xiàn)實需要。

《銀行家》：在您看來，這些年臺州小微金融改革創(chuàng)新取得了哪些突破？

張兵：近年來，臺州以爭創(chuàng)國家級小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)為目標，通過改革激發(fā)活力、推動發(fā)展，小微金融改革有關工作先后得到國務院李克強總理、馬凱副總理和浙江省委、省政府主要領導的批示和肯定。具體來看，主要在以下幾個方面實現(xiàn)了有效突破：

第一，搭建金融服務信用信息共享平臺，著力破解信息不對稱問題。這一平臺特色鮮明、功能豐富，目前在國內處于領先地位。從實踐效果來看，平臺運行做到了“五個注重”：一是平臺內容注重針對性。緊緊圍繞銀行對企業(yè)客戶信用信息的實際需求，精心選擇信息來源和品種，因而被各家商業(yè)銀行列入貸前調查、貸中審批和貸后管理的必經環(huán)節(jié)。二是信息來源注重廣泛性。平臺有效地整合了金融、司法、稅務、環(huán)保、電力等12個部門的3800多萬條信用信息，覆蓋50余萬家市場主體。三是查詢功能注重關聯(lián)性。以“一平臺、四系統(tǒng)（基本信息、綜合服務、評價與培育、風險預警與診斷系統(tǒng)）、三關聯(lián)（融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法人關聯(lián)）”為主體架構，平臺具備了信用正負面清單、自動評分、培育和風險預警等功能，有效提升了信息參考價值。四是信息更新注重可持續(xù)性。通過完善網絡平臺設施，建立信息實時更新機制，暢通由部門向平臺流動的信息通道，基本實現(xiàn)了信用信息實時更新。五是平臺服務注重公益性。平臺注冊為“非營利性社會組織”，實行“政府建設、財政出資、人行代管、免費查詢”的運作模式。截至2015年10月底，全市各銀行業(yè)金融機構共開設查詢用戶1594個，累計查詢量突破58萬多次，應用成效得到社會廣泛認同，相關做法在中國人民銀行召開的全國小微企業(yè)與農村信用體系建設試驗區(qū)經驗交流會上作了典型發(fā)言，相關經驗還被中央人民廣播電臺、浙江日報等媒體作了采訪報道。

第二，創(chuàng)立小微企業(yè)信用保證基金，著力破解信用增進難問題。臺州信保基金目前是內地城市唯一正式運行的一家信用保證基金。在基金設立及運作中主要做到了“五個堅持”：一是堅持學習借鑒。學習借鑒臺灣地區(qū)的成功經驗，創(chuàng)新信保基金運行模式，深化與臺灣地區(qū)在人才引育、小微信貸技術等方面的合作交流。二是堅持政府主導。采用“政府出資為主、金融機構捐資為輔”的設立模式，首期出資（捐資）5億元，可撬動50億元貸款規(guī)模。三是堅持服務小微?；饘嵭惺袌龌\作，定向支持優(yōu)質成長型小微企業(yè)。四是堅持風險共擔。基金與銀行風險共擔，突出銀行風險主體責任，明確由銀行向基金提供貸款擔保對象，基金對于各家合作銀行均實行單獨風險控制，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。五是堅持公益性質。基金實行非盈利性運作模式，擔保費率控制在年1%以內，特別是2015年以來，牢固樹立逆經濟周期操作理念，將擔保費率降至0.75%，大大低于社會融資性擔保機構費率。截至2015年11月，信?；鹨牙塾嫲l(fā)放保函707筆，累計擔保授信金額12.58億元。

第三，組建小微金融研究院，著力破解決策支撐力不足問題。作為全國首家專門從事小微金融研究的學術機構，浙江（臺州）小微金融研究院具有三個突出特點：一是定位精準。緊緊依托臺州小微金融改革先行先試的優(yōu)勢，立足浙江、輻射全國，專注于小微金融運行規(guī)律、發(fā)展趨勢等方面的理論研究與實踐指導，努力打造全國一流的小微金融專業(yè)研究機構。二是多方共建。實行“外引內聯(lián)、多方合作、共建共管”模式，由重點院所、地方政府和地方院校三方共建，聘請海峽兩岸知名專家學者擔任特約研究員，積極引導銀行參與合作。三是突出實踐。特別注重理論對實踐的總結、升華和指導，直接服務于小微金融改革創(chuàng)新的實踐。比如，研究院對外發(fā)布的“小微金融指數”（臺州樣本），就可以成為各級政府和金融機構服務小微企業(yè)提供形勢研判和決策參考。

第四，推進小微金融組織體系創(chuàng)新，著力破解小微企業(yè)金融服務覆蓋面低問題。一是支持和鼓勵國有和股份制商業(yè)銀行設立小微金融服務專營機構。截至2015年上半年，全市共已設立小微金融服務專營機構206家，其中2015年新增58家。二是探索設立社區(qū)銀行等創(chuàng)新型金融組織形式。截至2015年10月，全市已批準設立40余家；組建了臺州市金融投資公司（注冊資本32億元），成為推動臺州重點產業(yè)和地方法人金融機構改革發(fā)展的重要力量。三是引導城市商業(yè)銀行加快完善資本補充機制，鼓勵發(fā)行金融債、二級資本債，開展信貸資產證券化、同業(yè)存單、大額存單和支農支小再貸款試點，金額累計300多億元。四是積極支持城市商業(yè)銀行“走出去”。截至2015年10月，已累計在浙江和全國其它省市設立異地分支機構200多家，遍布浙江、北京、上海、四川、重慶、深圳等多個省市，成功實現(xiàn)小微金融服務商業(yè)模式的復制，并取得良好的經濟效益和社會效益。

《銀行家》：通過這些改革創(chuàng)新，臺州小微金融取得了哪些主要成果？

張兵：經過不斷的探索和實踐，臺州小微金融主要取得了以下一些成果。

一是形成了全國領先的小微企業(yè)金融服務格局。截至2015年9月底，全市銀行業(yè)金融機構本外幣存款余額6344.18億元，同比增長11.63%；本外幣貸款余額5353.36億元，同比增長9.19%，存貸款增速均居浙江省前列，信貸投放繼續(xù)保持比經濟增長更高的增速。金融業(yè)對GDP的貢獻度不斷提升，2015年前三季度全市金融業(yè)增加值同比增長18.3%，高于GDP增速11.6個百分點。特別是隨著一系列小微金融改革措施的落地，小微企業(yè)貸款滿足率不斷得到提升。截至2015年9月底，臺州小微企業(yè)貸款余額2210.05億元，同比增長19.12%，大大高于全市銀行業(yè)金融機構全部貸款增速，小微企業(yè)貸款已連續(xù)六年實現(xiàn)“兩個不低于”目標；小微企業(yè)貸款占全部貸款比例達到了45%左右，占比大大高于全國平均水平。

二是形成了小微金融組織機構特色品牌。臺州是全國少有的擁有3家民營城市商業(yè)銀行（臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行）的地級市，這三家城市商業(yè)銀行專注、專業(yè)服務于小微企業(yè)，戶均貸款均不超過50萬元，實現(xiàn)了“民營資本興辦民營銀行，民營銀行支持小微企業(yè)”的良性互動局面。目前，臺州市國有和股份制商業(yè)銀行分支機構大多已成為其總行或省行的小微企業(yè)金融服務試點行，積累了豐富的可供各地借鑒的經驗。各銀行業(yè)金融機構量身定做的小微金融產品貼近市場，全市面向小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新金融產品達100多個，累計發(fā)放貸款6000多億元；臺州銀行的“小本貸款”、泰隆銀行的“SG泰融易”、臺州農信社的“小額豐收貸款卡”等一批金融產品多次被中國人民銀行、銀監(jiān)會作為樣本在全國推廣。

三是形成了優(yōu)良的小微企業(yè)金融服務發(fā)展環(huán)境。臺州市政府和金融管理部門找準定位，堅持有所為、有所不為，經過多年的不懈努力，創(chuàng)出了特色鮮明、在全國有廣泛影響的“臺州經驗”。在推動城市商業(yè)銀行發(fā)展上，堅持市場化、民營化導向，保持三家城市商業(yè)銀行產權明晰、自主經營。在風險分擔補償機制上，通過設立小微企業(yè)信用保證基金、發(fā)展多種形式的擔保公司等方式解決了小微企業(yè)增信難等問題。在優(yōu)化信用環(huán)境上，搭建了金融服務信用信息共享平臺，并于2014年獲得中國人民銀行總行批準建立全國小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)。截至2015年9月底，銀行業(yè)金融機構不良貸款率為1.66%，低于浙江全省平均水平，沒有發(fā)生大面積的企業(yè)資金鏈、擔保鏈問題和區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。

《銀行家》：下一步，臺州小微金融改革創(chuàng)新還有哪些打算？

張兵：黨的十八屆五中全會勾畫了未來五年我國經濟社會發(fā)展的宏偉藍圖，臺州將緊緊圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，進一步解放思想，適應、把握和引領新常態(tài)，積極探索小微金融發(fā)展的新舉措、新路徑，不斷提升小微金融發(fā)展水平，為小微企業(yè)發(fā)展和經濟轉型升級提供強有力的支撐。12月2日國務院常務會議決定，建設浙江省臺州市小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)，要求臺州通過發(fā)展專營化金融機構和互聯(lián)網金融服務新模式、支持小微企業(yè)在境內外直接融資、完善信用體系等舉措，探索緩解小微企業(yè)融資難。臺州成為全國小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)，將有助于臺州進一步深化小微金融改革，下一步，我們將根據批復的總體方案進一步細化，重點推進，一是要大力推動普惠金融加快發(fā)展。致力做好小微金融服務，加快形成多輪驅動的金融服務組織體系，積極鼓勵和引導商業(yè)銀行加快推進金融產品和還款方式創(chuàng)新，進一步做大做強信用保證基金。二是要繼續(xù)發(fā)揮地方法人金融機構作為小微金融改革主力軍的作用。更加注重微貸技術與信息技術的深度融合，強化“走出去”風險防控，加快在國內主板市場上市步伐，開展并購重組，尋求綜合經營發(fā)展。三是要創(chuàng)新發(fā)展新金融業(yè)態(tài)。按照“政府引導+市場運作”模式，依托金融小鎮(zhèn)平臺建設，積極發(fā)展新金融業(yè)態(tài)。加快吸引非銀行業(yè)機構、類金融機構、金融租賃公司、消費金融公司、各類知名基金公司和管理咨詢公司等機構入駐臺州，探索建立一批多形式的產業(yè)基金。四是要積極完善社會信用體系建設。繼續(xù)深化全國小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，促進政府組織、金融機構與小微企業(yè)三方信息交流和資源整合，打造規(guī)范、統(tǒng)一、覆蓋全社會的信用體系，努力建設“信用臺州”。五是要切實加強區(qū)域金融合作。充分發(fā)揮海峽兩岸小微金融論壇平臺功能，探索金融資源跨區(qū)域有效配置，推進金融產業(yè)跨區(qū)域合作。加強與金融院校合作，充分發(fā)揮浙江（臺州）小微金融研究院的作用，積極推進地方金融研究和人才培養(yǎng)。

總之，臺州將以此次國務院常務會議批準建設小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)為契機，繼續(xù)大力推進小微金融的改革創(chuàng)新，著力深化普惠金融發(fā)展，以促進金融和經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。