民營銀行準入進入常態化

鄭金宇

2015年是民營銀行承載著社會各界期望的起航發展之年。為彌補傳統銀行業對民營企業、小微企業金融服務不足，在政府的大力支持下，民營銀行正在成為我國多層次、廣覆蓋、有差異的金融體系的有機組成部分。對于貸款客戶，特別是以往沒有得到充分金融服務的企業，期望能從民營銀行獲得比民間融資利率低，比傳統銀行更易獲得的資金支持。而普通存款人，則帶著些對兼具互聯網金融高收益和傳統銀行安全性金融產品的期許。

面對社會各界的期望，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行和天津金城銀行等5家首批正式開業的民營銀行共同簽署并聯合發布了《中國民營銀行發展公約》，表示要在依法合規、嚴格自律的基礎上，緊緊圍繞普惠民生的定位，實現差異發展，推進服務創新。5家民營銀行以更好服務實體經濟為目標，綜合運用互聯網技術，依托發起股東優勢，并結合地區經濟實際，實現了各具特色的穩健經營。到目前為止，5家民營銀行資產的規模已超過600億元。

深圳前海微眾銀行：基于騰訊龐大的用戶基礎，推出首款互聯網金融產品“微粒貸”，將審批到放款時間縮短至分鐘級別，目前主動授信已超過1000萬人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。

上海華瑞銀行：堅持服務小微大眾、科技創新、自貿創新的特色服務，各項業務平穩起步，截至三季度末，資產規模接近170億元，貸款不良率為0%。并以極高的速度建立了擁有自主知識產權的核心系統建設、FT自貿區分賬核算體系。

溫州民商銀行：推出“旺商貸”和“商人貸”產品，主要服務股東企業所在產業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等。目前貸款規模約1.6億元，純信用放款的比例將近70%，年利率7%～8%。

浙江網商銀行：繼承了螞蟻微貸的發展經驗，采取全線上的業務運行模式，網商銀行已經服務了30萬家小微企業和個人創業者，貸款余額超過30億元。

天津金城銀行：致力于構筑“一主兩翼”的發展格局?！耙恢鳌奔磦鹘y金融，“兩翼”即創新型金融和互聯網金融，推出互聯網供應鏈金融產品，打造與產業基金、股權基金合作的投貸聯動產品，重點服務大型國有企業、優質民營企業和中小科技型企業。

2015年，民營銀行的穩健發展交出了一份漂亮的成績單，為《關于促進民營銀行發展的指導意見》的正式出臺創造了良好的條件。目前民營銀行的設立已進入“依法審核，成熟一家、設立一家，不設數量指標限制”的常態化發展階段。一方面監管層主動承諾，將審批時限縮短為4個月；同時積極簡政放權，將民營銀行的籌建申請受理權和開業審批權下放至地方銀監局。

不過，民營銀行可謂“生不逢時”。在我國經濟下行壓力加大背景下，銀行業的資產質量不斷下降，防風險成為銀行業可持續發展的關鍵詞。而《存款保險條例》的正式實施，將民營銀行存款納入保險范圍，為民營銀行構筑起第一道安全網。這既表明監管層對民營資本與其他形式資本一視同仁的態度，也有助于提升社會公眾對民營銀行的信心，創造銀行業公平的競爭環境。

同時，監管層借鑒了國際金融監管改革最新實踐，在《關于促進民營銀行發展的指導意見》中提出關于“剩余風險承擔”和“處置與恢復計劃”的制度安排，要求民營設立“生前遺囑”，明確了銀行股東在銀行從生到死的風險責任，從根源上督促民營銀行審慎經營。

為促進民營銀行保持“有差異化的市場定位和特定戰略”，防止無謂的經營風險，目前監管層對民營銀行實行有限牌照，從業務范圍、開展業務區域、合格存款人等方面加以限制，為民營銀行的揚帆遠航劃定航道。

盡管政府和監管層積極支持民營銀行設立和發展，但民營銀行也面臨著一些現實困難，主要是現行監管制度使得基于互聯網模式運行的民營銀行面臨遠程開戶難和業務合規性不足的問題，信用數據的采集渠道不暢和獲取部分業務資格的時限要求較長也限制了民營銀行的快速發展。這對我國監管政策制度的創新和完善社會征信體系建設提出了新的要求。

總之，2015年，民營銀行的發展才剛剛起步。2016年，我們期待民營銀行為我國金融業帶來新的活力。