高等院校助學貸款工作中的違約問題研究

程遠李奇

（漯河醫學高等專科學校，河南 漯河 462000）

所謂國家助學貸款，是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。它的推行，為幫助那些家庭貧困學子順利進入高校、繼續學業起到了非常大的作用。然而，就像馬克思主義辯證法所指出的那樣，任何事物都有其兩面性，國家的助學貸款同樣也不例外，雖然在推進的過程中發揮了巨大的作用，也確實幫助了為數眾多的貧寒學子成長成才，但是并不是所有的貸款在發放出去之后都能按時收回，這就給國家財政造成了巨大的損失，同時也對社會風氣產生了不良的影響。

一、當前高等院校助學貸款工作中的違約問題

無論是公立院校，又或是私立高校，其在助學貸款的發放工作中一般都會或多或少地存在著違約的問題，而為了便于區分，本文中將助學貸款發放過程中的違約問題簡單地分為惡意違約和非惡意違約。

1.惡意違約

在每年到期應當還款的人數當中，會有一部分學生無法在合約期內按時還款，而經過調查后發現，其中又有一小部分學生屬于惡意違約，即有能力償付卻因為各種理由和原因拒絕還款。在這部分同學中，有的抱著僥幸心理逃避還款，有的則根本就沒有考慮過要還款。不管拒絕按時還款的動機是什么，他們的行為已經嚴重侵害了國家利益，并且在社會上造成了非常惡劣的影響。而在整個助學貸款的款項追回工作中，這些占比例極小但卻影響非常大的惡意還款行為為正常的資助工作帶來了不下的困難。

2.非惡意違約

除了上述提到的惡意違約之外，還有數量相當可觀的同學無法在到期前把貸款還清。但是與惡意違約不同，這部分同學是因為多種多樣的原因而無法在規定年限內完成償付，他們或是由于家庭遭遇變故、或是工作尚未穩定、又或是收入不足以完成償付，雖然同樣是違約行為，但在主觀意愿上卻不是有意為之，因此，為了同前一種情況區別開來，暫且稱之為非惡意違約。

二、造成違約問題的原因

從惡意違約的情況來看，它們背后都有著導致這種后果的諸多原因，下面，將從三個方面進行闡述和分析。

1.學生自身綜合素質有待提高

隨著我國經濟社會的發展和進步，人民的生活水平越來越高，在日益國際化的今天，我國的國民素質達到了新的高度。然而，不可否認的是，我國部分國民的道德修養水平還停留在一個較低的階段，這種情況表現在國家助學貸款的還款問題上就尤為明顯。雖然大多數申請貸款的同學確實由于經濟需要而申請了貸款，但是在每年的申請名單中，總會存在著經濟條件并不困難甚至比較殷實的學生去申請貸款，他們抱著“不要白不要”的心態去申請國家的助學貸款，卻從未想過還款的問題，這樣就會為日后的追回貸款工作埋下大量隱患。

2.缺乏相關的誠信教育

在進行資助貸款辦理的過程中，總會潛意識地將申請貸款的同學看做是比較弱勢的一方，懷著這樣的同情心理，就會不自覺地簡化了部分程序以及忽視了相關的誠信教育。以至于學生在獲得貸款后仍然缺乏相關的知識和認識，誤認為是“天上掉餡餅”，直至最終惡意拖欠款項。如果，學校在班里貸款發放的同時，能夠對學生進行誠信教育，并告知他們逾期不還貸款會帶來的嚴重后果，將會有很大的機會降低日后惡意違約的風險。

3.相關規定的執行需要更加嚴謹

無論是從事前對貸款對象的審核，還是事中對貸款使用情況的追蹤管理，又或是事后結果的反饋，都需要有一整套合理的制度來為整個貸款過程保駕護航。然而，在實際的工作中，無論是在哪個環節，都會多多少少地存在著一些問題，如對貸款對象的了解不夠深入，貸款發放后容易忽視對貸款對象的誠信教育，針對拖欠還款的懲罰性措施執行不力等等。經過多年的摸索和試驗，國家在助學貸款方面的經驗可謂相當豐富，在這些基礎上建立起來的相關制度，就是為整個助學貸款工作保駕護航，而對相關規定的執行不力，毫無疑問會造成諸多的困難和問題。

三、應對貸款違約的解決方法

綜上所述，對于現實中存在的違約情況，可以從以下三個方面進行改進。

1.加強對貸款對象的審查和教育。在發放貸款之前，學校需要對申請者的背景情況開展專門的調查，詳細了解學生的成長環境和家庭境況，盡可能多地掌握申請對象的資料。此外，還需要加大對申請對象的教育和引導，向他們介紹國家的相關政策法規，同時著重說明違約后可能會面臨的風險和懲罰，盡可能地在貸款工作開始的時候就把違約的可能性給降至最低。

2.加大誠信教育的工作力度。除了向申請對象介紹國家的相關法規政策之外，還要加大包括申請對象在內的所有學生的誠信教育力度，通過教育的方式傳遞正能量，積極教育引導學生養成誠實守信的習慣，幫助他們在性格養成的過程中保持正確的方向，從而在源頭上降低并減少貸款違約行為出現的可能。

3.提高對相關政策的執行力度。雖然國家已經制定了比較完善的相關制度來保證助學貸款項目的順利進行，但是如果執行不力，同樣還是會出現很多問題。因此，進行貸款發放的部門必須嚴格按照程序辦事，杜絕簡化程序、無視規章制度的行為，指派專人或者成立專門的部門對貸款的發放工作進行監督管理，對申請貸款對象的情況保持密切關注，為相關政策的執行提供支持。

[1]耿新，《國家助學貸款違約風險控制研究—基于8所高校的調查》[J].現代教育科學，2012,1.

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[3]方芳，《大學生貸款違約風險控制研究》[J].天津市教科院學報，2013.3.

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