互聯(lián)網(wǎng)金融：踴躍“進村”，挑戰(zhàn)需面對

覃星星

近日，國務院發(fā)布了“互聯(lián)網(wǎng)+”11個具體行動計劃，互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村電商等再度成為關(guān)注熱點。當前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始“試水”農(nóng)村金融領域。面對萬億市場潛力，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前在信息對等、風險控制等領域面臨不少挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士建議，建立一個符合農(nóng)村實際和農(nóng)民需求的金融服務體系，并完善監(jiān)管機制，從而努力為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。

“進村入戶” 方興未艾

“這個網(wǎng)貸很好，我半個小時就募集到了200萬元的海產(chǎn)品項目發(fā)展資金，未來發(fā)展不用再像以前那樣為資金發(fā)愁了！”廣西防城港市東興鎮(zhèn)松柏村“海鮮大戶”黃恩勝說。受益于P2P網(wǎng)絡借貸平臺，黃恩勝僅用半個小時就募集到200萬元的發(fā)展資金，他和十幾位鄉(xiāng)親籌劃的邊境海鮮生意項目投資資金有了著落。

為讓“互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)”更好落地，具備可操作性，廣西防城港市政府聯(lián)合廣西金融投資集團，同廣州證行互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司（正勤金融）達成合作，今年成功將P2P網(wǎng)絡借貸平臺引入防城港市農(nóng)村地區(qū)。

互聯(lián)網(wǎng)金融、手機銀行、P2P網(wǎng)貸這些在城市流行的“金融熱詞”，迅速成為廣西邊境松柏村村民交流的“時尚話題”。不少像黃恩勝這樣的養(yǎng)殖戶依靠網(wǎng)貸平臺解決了發(fā)展資金問題。

近年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索、創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式。比如，阿里巴巴、京東、一畝田集團等企業(yè)向農(nóng)村地區(qū)投入開發(fā)項目和資金。

專家認為，農(nóng)村將會是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新市場。中國農(nóng)村人口眾多，巨大的市場加之傳統(tǒng)金融服務的不足，為電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了發(fā)展空間。相關(guān)統(tǒng)計顯示，截至2014年年底，中國農(nóng)村常住人口6.2億，農(nóng)村的網(wǎng)民規(guī)模突破1.78億。

“新一代農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知逐步提高，一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，電子商務成為農(nóng)村新的經(jīng)濟形態(tài)。”在中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林看來，現(xiàn)今農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風口”。

業(yè)內(nèi)人士認為，相比傳統(tǒng)農(nóng)村金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的“互補點”明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融具有可發(fā)揮門檻低、效率高等優(yōu)勢。同時，將相關(guān)服務切入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，以緩解金融需求與供給不匹配間的矛盾，有效提高金融配置效率；在客戶服務多樣化和個性化方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村有優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融模式的有益補充。

潛力無限 挑戰(zhàn)嚴峻

業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融供給與需求的平衡間，提供了成長性和革命性的巨大空間。“三農(nóng)”領域大量的金融需求如果得到一定釋放，必將是一個市場“藍海”，但發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

——信息不對稱，缺乏有效的評估機制。北京一畝田集團負責人鄧錦宏指出，傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品交易習慣于“一手交錢、一手交貨”的實體交易模式。因為農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低，金融機構(gòu)很難判斷農(nóng)戶家庭的真實收入及其實際資金的消耗情況，這種信息不對稱使得金融部門難以放心給農(nóng)戶借貸。同時，在不同的市場、不同的農(nóng)村，同樣的一棟房、一畝地的價值千差萬別，目前沒有專業(yè)機構(gòu)及評估標準對農(nóng)戶資產(chǎn)進行有效的準確評估。

——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的不確定性較高，導致壞賬率風險高。鄧錦宏認為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，對個人、小微企業(yè)、經(jīng)銷商等發(fā)放信用額度，提供極為便捷的信貸服務，但目前不少農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)仍以“靠天”為主，不少農(nóng)民跟風種植，或是憑借經(jīng)驗種植，造成生產(chǎn)和交易的不可控讓其償還債務具有不確定性。

——金融基礎設施弱。業(yè)內(nèi)人士坦言，現(xiàn)在部分農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點有限，基礎設施薄弱、金融服務不足，“缺錢”成為不少農(nóng)民探索創(chuàng)業(yè)、發(fā)展電商的現(xiàn)實瓶頸。

——監(jiān)管尚不完善。專家認為，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司涌入農(nóng)村市場，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融領域不同程度存在金融監(jiān)管缺位問題，特別是P2P網(wǎng)絡帶寬還沒有建立起清晰、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資金安全、信息安全缺乏保障，這些行業(yè)內(nèi)部存在的問題待完善。

防控風險 釋放活力

有業(yè)內(nèi)人士認為，面對市場機遇，未來需要健全機制，積極推進農(nóng)村金融開放，以實際舉措防控風險，并完善農(nóng)村金融基礎設施，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)高效發(fā)展保駕護航。

首先，建立系統(tǒng)性的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融體系。專家指出，單一的政策解決不了農(nóng)村的金融問題，農(nóng)村有自身的特點，不宜簡單移植城市經(jīng)驗。他們建議，建立一個符合農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)村實際和農(nóng)民需求的金融服務體系，提高正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面和滲透率，發(fā)揮好農(nóng)村新型合作金融、微型金融的積極作用。

其次，加快市場導向的農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。“發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場開放。”遲福林說，“建議加快推進農(nóng)村金融開放，鼓勵社會資本進入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務；鼓勵傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務的同時，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個性化等方面的突出優(yōu)勢，豐富農(nóng)村金融市場。”

另外，要完善資產(chǎn)評估機制和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，加強信用體系建設和風險預警。專家建議，在全面開展土地的確權(quán)登記頒證的同時，探索建立土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價格形成機制和土地上農(nóng)作物價格評估機制。通過立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機制等問題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系，通過建立大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測機制，推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康良性發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士建議，在完善農(nóng)村金融服務設施的同時加大宣傳力度，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度，推進互聯(lián)網(wǎng)金融“走村入戶”，推動更多農(nóng)村走上健康富裕之路。