理財，也需量體裁衣

葉輝

不同人群所需的理財方式，也大不相同。根據自己的具體情況，選擇最合適的理財產品，開源節流，才是奔向財務自由的王道。

懶人小白：定期存款最省事

對于理財入門級選手來說，不想費時費力去挑選理財產品，又想得到穩定安全的收益，綜合來看，降息環境下，定期存款絕對是一個不錯的選擇。

根據儲蓄類型和期限不同，不同銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動。從5年期整存整取來看，有的銀行利率達到4.75%，也就是說，如果現在存入10萬元，那5年后可得到2.3萬元左右的利息。

綜合目前宏觀經濟環境、理財產品市場發售情況來看，對于期望獲得長期穩定投資收益的投資者來說，3年期、5年期定期儲蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。

理財達人：基金定投最靠譜

在某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標的以主動選股型基金為主。11年來他總計投入14萬元，目前賬面金額已達到40萬元。如果算年化收益，他每年獲利平均15%。

的確，基金定投的優勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計算，到孩子18歲時就會有48萬。如果配置得當，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學時，就可輕松拿出一筆可觀的資金。

不過，要想通過基金定投獲得不錯的收益，你需要懂點專業知識，例如何時入市、賣出，怎樣選到合適的定投標的，如何進行資產搭配等等，這些都需要一定的理財基礎，否則你就有可能不賺反賠。

專家建議，在選擇定投基金時，需注重基金的長期業績，應以3～5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業績穩定的基金作為定投對象。其次，產品選擇也應注意資產搭配，組合內的基金應涵蓋全球以及各行業，有效分散單一市場或行業的風險。

精打細算：銀行理財玩得轉

如今互聯網理財和“寶寶類”理財產品收益率回歸常態、市場趨于冷靜，傳統的銀行理財產品再度回歸人們的視線。

一般來說，銀行每逢節日點推出的產品收益率都比較高，兩年前5%都屬于高收益，現在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財產品收益率甚至超過了7%。

不過，要想通過銀行理財產品得到不錯的收益，還得精挑細選。首先是挑選什么樣的銀行，資產實力與風控能力強的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財投資不僅要重視安全性，還應該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點的收益率。第三步，則是進行投資期限的選擇。此外，由于產品存在期限，因此必須要及時關注產品到期日和新產品的投放時間，避免資金出現閑置期。

甩手掌柜：教育金保險甭操心

根據網上的家庭經濟賬，可以看出，教育投入占據了“半壁河山”，作為一項長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據家庭和孩子情況購買教育金保險。而且教育險的功能重在強制儲蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個甩手掌柜，躺著也能賺錢。

各家保險公司基本都有針對孩子的教育保險產品。如招商信諾推出的一款針對60天～12歲孩子的教育金保險，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計算，從孩子18～25歲期間，可以得到總計40萬元的教育保險金。此外，每年還能享有保單的現金分紅。

總的來說，教育金保險購買時間越早越好，因為啟動越早保費越實惠。目前市面上的教育金保險有很多種類，這時候就得根據自身需求，選擇真正適合自己的產品。

謹慎者：股票和P2P別亂買

為家庭攢錢，以上幾種理財方式的收益不見得最高，但收益穩定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風險理財產品。股票長期過山車，費時費力，周圍賠掉老本的朋友不在少數；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平臺跑路，本錢都被卷走了。

當然，對于追求高收益或風險承受能力較高的家庭來說，的確可以通過這兩個渠道增加收入，建議先掌握一定的基礎知識和專業技能，根據具體情況選擇投資方式，同時還要擦亮眼睛篩選出靠譜的平臺。

（摘自《投資與理財》2015年11月下）