從發展的高度推進轉型

陳天航

當前，從銀行業整體情況看，貸款增速回穩、存貸利差收窄、社會融資方式轉變、不良貸款反彈、金融監管“寬進嚴管”等大趨勢，以及金融脫媒、互聯網金融等新興業態和技術等，對傳統銀行提出了挑戰，在業務發展、盈利增長、風險管控方面帶來越來越大的壓力，村鎮銀行無疑將受到很大沖擊。

新常態下，村鎮銀行將如何既保持定力又主動作為？近日，本刊記者專訪了內江興隆村鎮銀行行長黃建川。

“村鎮銀行發展的問題急不得，也等不得，而穩定始終是第一位的。”面對記者的采訪，黃建川首先強調。內江興隆村鎮銀行成立于2010年，較之其他金融機構起步較晚。就這一差距，黃建川表示并不擔心，他始終強調“穩”與“進”之間的平衡。

沉穩、干練，在金融行業摸爬滾打二十余年，有著豐富市場經驗的黃建川，對金融系統性穩定與宏觀審慎有著切身體會、精辟分析與獨到見解。面對經濟新常態，他提出，內江興隆村鎮銀行必須從發展的高度推進轉型，推動企業穩健前行。2015年，該行確立了“轉型發展年”主題，緊扣“堅守定位、風控優先、創新驅動、轉型發展”十六字方針，開始了苦練內功，堅持業務發展與風險管控并重的轉型之旅。

轉型是個并不輕松的話題

作為四川內江唯一一家具有獨立法人資格的國有控股商業銀行，內江興隆村鎮銀行在短短5年，就完成了“草根銀行”的華麗“蝶變”。由當初一家名不見經傳的小銀行，成長為服務內江經濟社會發展的又一金融“生力軍”。

“但一個不爭的事實是，全行整體狀況呈現‘慢、升、少、多、嚴 現象 ：整體發展慢、不良貸款上升、利潤明顯減少、面臨困難多和監管要求嚴格。”黃建川對記者分析道，“僅從上半年數據來看，存貸款結構性問題依然突出；人均規模過低，收入成本比高；關注類貸款增長，資產面臨下遷風險等等。”他一針見血指出，究其原因，問題只是表象，金融市場的變化才是真正的背后推手。

2013年以來，中國的金融市場發生了巨大的變化。諸如利率市場化的進一步推進、互聯網金融的快速發展、當前宏觀經濟下行壓力較大的現狀、以及難度巨大的經濟改革與經濟結構調整等復雜問題，都對中國的金融市場造成了巨大的沖擊。

內江興隆村鎮銀行高度關注變化的金融市場動向，并以此作為自身發展的風向標和警示牌。黃建川形象地把目前村鎮銀行發展的困難描述為“三道難題”。

第一道難題是利率市場化，挑戰的是村鎮銀行的盈利模式。2014年5月，中國人民銀行明確了將進一步推進利率市場化的改革舉措。利率市場化導致利差縮窄，這對年輕的村鎮銀行來說無疑將是非常嚴峻的考驗。因為村鎮銀行對信貸收益的依賴遠高于國有銀行，利率市場化意味著傳統的利差盈利模式將難以為繼。

與此同時，存款保險制度和銀行退出機制，亦有可能影響部分客戶對村鎮銀行的信心，導致村鎮銀行存款流失。這些都意味著村鎮銀行將在激烈的市場競爭中受到更大的沖擊。

“過去那種規模擴張‘一招鮮的發展模式顯然已不再適應市場發展的變化。”黃建川認為，“應對利率市場化，村鎮銀行必須加快轉型。”正因如此，內江興隆村鎮銀行確立了2015年“轉型發展年”主題，把轉型升級作為戰略抉擇，堅持轉型發展不遲疑，全面推進七個轉變，一是經營理念上由規模速度型向質量效益型轉變；二是業務結構上由傳統的存貸業務向綜合金融服務轉變；三是風險管理上由信貸風險管理向全面風險管理轉變；四是盈利模式上由主要依靠存貸息差向收入多元化轉變；五是服務模式上由柜臺型向離柜型轉變；六是管理模式上由資本消耗型向資本節約型轉變；七是由粗放管理向精細化管理轉變。

第二道難題是互聯網金融，挑戰的是村鎮銀行的技術進步。“互聯網金融就是一場新的科技革命。”黃建川說，“村鎮銀行要應對互聯網金融的挑戰，關鍵因素就是技術進步。”他認為，在與互聯網金融接軌方面，處于起步階段的村鎮銀行應加快技術開發，不斷提升科技水平。

近年來，內江興隆村鎮銀行科技系統建設的成功實踐，加快了該行技術開發的發展理念。今年，該行又正式上線遠程視頻集中監控中心，實現了對所轄網點、現金自助設備和相關業務的集中、統一監控管理；完成了IC卡系統申報并準許發行；接入了人民銀行企業征信系統；順利完成了銀行承兌匯票測試及上線工作；完成了銀監局EAST系統的推廣應用；完成了新一代圖形柜面系統（SGB）的上線工作；完成了“增值寶”產品測試論證，為產品上線和業務營銷提供充分技術保障；同時完成了全行績效管理系統的全面優化升級，極大提高了工作效率和管理水平。

第三道難題是經濟下行結構調整帶來的壓力，挑戰的是村鎮銀行的信用風險管控能力。受“三期疊加”、經濟下行因素影響，處于轉型陣痛期的中國經濟已步入高速增長的“休整期”。在此背景下，一些以往我們支持的產業企業資金鏈趨緊，生產經營環境日漸艱難，由此引發的鏈式效應最終會傳導到農村經濟金融領域，對村鎮銀行的發展戰略、經營轉型產生重大影響。黃建川認為，村鎮銀行的信貸政策調整必須符合國家經濟現狀和產業政策要求，才能規避經濟結構調整帶來的短期信用風險，實現銀行的可持續發展。

這三道難題，道道皆難。對于村鎮銀行來說，做好每一道難題，都是生死攸關的大考。該如何應對？黃建川的回答簡單而明了：“轉型，一個并不輕松的話題，但發展轉型刻不容緩。”

新思路下的戰略轉型重點

“當前經濟環境和監管制度的重大變化所積聚的力量是前所未有的，村鎮銀行的經營環境日益嚴峻，經營壓力空前提高。村鎮銀行戰略轉型必將從被動轉向主動，從口號真正走向實踐。”黃建川說，“只有強化資本約束，深化結構調整，提升精細化管理能力，村鎮銀行才能突破資本約束瓶頸，走向理性經營時代。”

事實上，早已意識到這些不利因素的內江興隆村鎮銀行，近年來一直時刻在準備，實實在在推進企業“轉型、提升、發展”。

內江興隆村鎮銀行新一輪戰略的五方面重點，黃建川一一進行了介紹：

第一，“資源整合”。繼續縱深推進縣域擴張，立足當地市場做深、做細、做透。以網點轉型為突破口，創新科技手段，大力發展網點電子科技業務。以擴大市場占有率、提高業務替代率為抓手，推進網點由柜臺服務向自助服務轉型，逐步實現柜臺、互聯網、移動支付設備三方同步滿足客戶所需。內江興隆村鎮銀行近幾年的業務主要增長點集中在縣域地區，中心城區的份額則持守勢。對此黃建川表示，“從銀行的資源配置來看，內江市中心城區銀行機構密集，競爭非常激烈，因此我行將兵力部署和資源配置主要放到縣域地區，作為發展的戰略重點。”

第二，“業務轉型”。黃建川表示，內江興隆村鎮銀行要在新一輪戰略周期里努力實現盈利模式的轉變，更加注重風險資產與中間業務的協同發展；由信貸供給型的小微金融轉向綜合經營的小微金融；由儲蓄服務型的個人金融轉向綜合金融服務的市民銀行；由同質化競爭的發展模式轉向差異化發展模式。

道路雖然明確，但黃建川坦承，“目前這一轉型的效果還并不明顯，特別是盈利模式根本性的變動尚待時日，需要我們不斷嘗試”。在他看來，現階段利率市場化背景下的村鎮銀行要轉變盈利模式，應更加關注中間業務市場，進行業務轉型，調整收入結構。這是一個長期的過程，但也是必須要走的一條路。

記者了解到，近年來，內江興隆村鎮銀行從未停止隨時重新審視和思考傳統經營模式， 不斷調整發展策略，推進經營轉型。先后充分利用新上線的信貸管理系統，成功辦理了票據貼現業務，成為省內為數不多的能夠辦理票據貼現業務的村鎮銀行之一；積極推廣使用以評分結果和級次核心定義相結合的客戶信用評級辦法，打破了業務經營的地域限制；積極開展保函等表外融資業務嘗試工作；積極探討推廣信貸業務申報規范化的工作流程；全面啟動了圍繞輻射城鄉的專業化市場和商圈等實體經濟的“惠商貸”服務工作等等。

第三，“管理升級”。黃建川介紹，在內部管理上。內江興隆村鎮銀行在“總分行制”經營管理的基礎上，將更進一步突出各分支營銷中心的職能，加強對重要崗位人員的集中管理。按照流程銀行改革的思想全面實施組織架構改革，對支行貸款審查和會計財務管理兩個要害部門的負責人實行委派制，由總行委派財務會計主管與風險審查官，強化總行對信貸和資金財務運行的監管力度，明顯提升集約化管理水平，提高各營銷中心的運行效率，全面改善客戶服務水平，全面增強綜合競爭優勢，為最終實現發展方式轉變，持續穩健經營打下堅實的基礎。

第四，“人才興行”。人才是整個戰略實施的支柱，內江興隆村鎮銀行非常重視人才的引進和培養；不斷加大對員工新業務、新技術學習培訓，加大對經濟金融政策學習培訓，提升員工管理素質、業務素質和職業操守；不斷優化員工隊伍結構，加強人才合理使用，給每一個員工公平出彩的機會，為員工提供“管理序列”和“專業序列”雙通道，確保人盡其才，才盡其用；不斷完善薪酬激勵約束機制，今年全面完成了員工等級、薪酬套改工作，修訂績效考核辦法，突出針對性、導向性，創新條線分類考核，增強考核激勵的精準度，進一步打造人才隊伍的核心競爭力。

第五，“風險防控”。黃建川認為“風險防控關鍵是意識，意識的主要問題在于理念，而理念的問題必須依靠機制的轉型創新。”他表示下一步內江興隆村鎮銀行風控工作必須從“非常措施”向常態化管理轉型，從事后處置向更注重事前防范的全流程管控轉型。

具體到措施上： 一是發揮前中后臺風險“三道立體防線”作用，前移風險管控關口。信貸管理、審計、合規、風險等部門要加強日常檢查監督，注重源頭控制。二是守牢合規底線，推進內控合規管理方式轉型。各支行要對管轄范圍內合規狀態負全面責任，對本級合規管理負主要責任。業務上的合規問題，各條線要承擔直接管控責任。同級的內控合規管理，內控合規部門要承擔監控、檢查、評價、整改管理的責任，實施貼近控制。要加強合規部門建設，研究合規制度，充實合規力量、提升內控能力，把橫向監督做實。三是落實主體責任，要進一步加大不良貸款化解力度，提高處置效率和效果，堅決守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。四是加大基層員工培訓力度，尤其要強化信貸人員輪訓，實現持證上崗。要抓好“一加強，兩遏制”專項自查。充分發揮審計的作用，落實領導班子審計整改責任制，加大對審計發現問題的責任追究和處置力度。

“變化帶來挑戰，也孕育著新機遇。”在采訪的最后，黃建川總結道，“新常態下村鎮銀行要突破自身發展格局，轉型發展必須迎難而上，必須下決心走出一條‘專業化、差異化、特色化發展的路徑，從而成為走在競爭前列的一流商業銀行，但這需要智慧和勇氣。”他的語氣鏗鏘，明確了內江興隆村鎮銀行戰略轉型和未來發展的方向。