淺談數據挖掘在信用卡行業中的應用研究

何景新（湖北工業大學,武漢　430068）

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淺談數據挖掘在信用卡行業中的應用研究

何景新
（湖北工業大學,武漢430068）

摘 要：信用卡作為商業銀行的重要業務，如何降低信用卡的使用風險，提高商業銀行的收益對于信用卡的發展具有重要的意義。數據挖掘作為一種有效的工具，能夠幫助信用卡發行銀行開發出科學的業務流程，建立有效的數據預測模型，最終達到降低信用卡市場風險，開拓市場，以及提高信用卡業務收益的目的。數據挖掘在信用卡行業中具有廣泛的應用，而且發揮了重要的作用，因此應當重視數據挖掘的應用研究。

關鍵詞：數據挖掘；信用卡；應用

0　引言

在信息時代，數據的重要性日益突出，規模宏大的信用卡數據在帶來便利的同時也帶來了信息搜查的困難，例如需要從中找到有用的關鍵信息，這就需要應用到相關的數據挖掘技術。數據挖掘是從大量的隨機數據中，找到潛在的有用信息的過程，它不僅是信息檢索的過程，還包含了對信息的統計以及分析整理，最終達到解決實際問題的目的。數據挖掘能夠了解客戶的消費行為、信用記錄、交易記錄等，能夠建立相應的模型來評估用戶的信用表現，在信用卡行業中得到了廣泛的應用。

1　數據挖掘在信用卡風險管理中的應用

1.1風險分析和判斷

如今風險管理已經成為了金融行業的重要內容，數據挖掘有利于識別、分析以及控制信用卡應用中的市場風險。在信用卡管理中，可以分為不同的信用等級，可以將信用卡用戶分為不同的信用風險等級，這是信用卡申請審批的重要依據，消費者個人信用的好壞對于信用卡的申請以及額度等具有重要的影響。在信用卡風險管理還需要對用戶的消費行為進行分析，評價消費者的客戶價值隨著風險級別的變化情況，例如違約率的變動情況等。目前在我國信用卡行業數據挖掘應用中，在信用評分的應用比較多。信用卡風險分析和管理是對信用卡申請決策時的損失風險進行具體的量化，可以用具體的數據指標來展現風險的高低，例如在客戶出現違約之后的恢復比例等，在信用卡的風險管理過程中廣泛地應用和實施了數據挖掘技術。信用卡發行單位可以借助用戶使用信用卡過程中的各種數據，按照信用風險指標來考查用戶的風險以及進行針對性的建模等。目前各個商業銀行都建立了自己的數據庫系統和數據分析方法，在風險預測方面取得了比較好的結果，能夠有效降低客戶的風險系數，減少了商業銀行的經濟損失，提高了信用卡業務的利潤率。

1.2信用欺詐檢測

數據挖掘在信用卡行業中比較流行的應用是欺詐檢測，信用欺詐作為金融行業中比較嚴重的問題，往往會對發行單位帶來比較大的經濟損失。數據挖掘技術能夠幫助銀行識別欺詐的模式，及時檢測發行用戶的信用欺詐行為。目前比較常用的欺詐檢測系統是Falcom欺詐評估系統，它得到了美國大部分信用卡發行企業的認可，大部分的信用卡交易都處于系統的監控中。

2　數據挖掘在客戶營銷中的應用

2.1有利于尋找目標客戶

在信用卡行業中，數據庫營銷是比較高的收益項目，在營銷的過程中就需要應用到數據挖掘技術。銀行通過積累和收集用戶的信息，然后通過短信、電話等方式進行挖掘，或者與客戶建立針對性的互動關系，這是銀行卡營銷中的重要形式，也是比較常用的營銷手段。一旦營銷符合了客戶的期望，客戶就會對營銷進行響應，這對于信用卡中心來說就可能獲得比較可觀的收益。在信用卡營銷的過程，客戶由于差別比較大，所以響應率不高，但是對于信用卡中心來說這是一種常見的營銷手段。為了提高客戶的響應率，就需要對營銷過程中的客戶反應數據進行數據挖掘和分析，并且建立相應的營銷評分模型，預測客戶響應的概率和可能性。通過數據挖掘的方式能夠幫助信用卡發行中心實現精準化營銷，將目標對準響應性最高的客戶。同時對于不同的響應客戶，可以安排相應的營銷技能員工進行針對性地推銷，提高信用卡推銷的成功率。由此可見，數據挖掘能夠實現信用卡營銷的量化，實現目標導向，將更多的精力和資金應用到目標客戶群上，提高了營銷的效率。

2.2有利于拓展市場

數據挖掘能夠幫助信用卡發行中心找到影響業務發展的相關要素，能夠為具體的業務發展提供決策支持。例如可以通過對相關數據進行挖掘，實現市場的細分以及交叉銷售等，信用卡分析人員能夠對數據進行分析分類，最終建立相應的數據模型來分析和預測客戶的消費習慣、消費特點以及消費需求，從而推送出適應特定客戶群體的特定產品。這種營銷方式有利于信用卡發行中心對客戶進行分層，找到高端用戶，從而進行主動營銷，提高了營銷的效率，對于信用卡市場的拓展具有重要的幫助。數據挖掘能夠從地域、交易類型、商戶類型等方面著手，分析信用卡的交易量，以及特約用戶的數量變化等，能夠了解不同信用卡業務的發展情況以及相關的影響因素。同時在信用卡營銷的過程中，不僅需要開拓市場過度，同時還需要維護客戶的規模和數量，這也是信用卡營銷的重要工作。例如在客戶關系管理的過程中，通過數據挖掘技術能夠了解到客戶流失的原因、客戶的不滿以及客戶的建議和需求等，最終找到客戶流失的相關因素，這樣便于信用卡工作人員及時地推出相關的促銷措施，實現針對性的彌補，減少信用卡客戶流失的數量，對于市場的維護和拓展具有重要的幫助。

3　結束語

在信用卡快速發展的今天，信用卡市場面臨著新的問題，其中風險管理對于信用卡行業的發展具有重要的影響。數據挖掘能夠應用到信用卡生命周期的各個過程中，能夠實現對信用卡數據的分析預測等，能夠促進信用卡行業的發展。同時數據挖掘能夠建立科學的數據模型等，實現對客戶的精確分類，提高了營銷的有效性和成功率，對于信用卡市場的發展和精耕細作，以及維持客戶的黏度等方面具有重要的幫助。

參考文獻：

[1]陳艷.數據挖掘在信用卡信用風險管理中的應用[D].廈門大學,2008.

[2]陳夢飛.A銀行嵌入式數據挖掘的應用研究[D].北京交通大學,2015.

作者簡介：何景新,男,廣東江門人，在讀碩士，研究方向：計算機技術專業。

DOI :10.16640/j.cnki.37-1222/t.2016.01.192