“以房養老”在我國實施的阻力與對策分析

摘 "要：隨著我國老齡化進程的不斷加快和“421”家庭模式的逐漸普及，傳統的“養兒防老”思想正受到社會的巨大沖擊，加之社會保險賬戶存在著一定的空賬風險、老年人對各種養老需求不斷增大，國家和社會亟待發展多元化的養老模式以降低老年人對養老的擔憂和壓力。居家養老、社區養老、以房養老等等這些都是多元化養老模式發展的體現。

關鍵詞：以房養老;養老金;老年人

1 我國“以房養老”發展現狀

“以房養老”，它是指老年人用擁有獨立產權的住房向有資質的金融機構進行抵押以換取一定數額養老金的一種新型養老工具。老人可選擇住在原來住房或機構所提供的住房內，在老人去世之后，原房屋由金融機構進行拍賣或轉租等處理。2014年6月23日，中國保監會發布了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日-2016年6月30日在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養老保險。目前我們比較熟悉就是2005年南京市推出的首個“以房養老”模式，即在南京市擁有產權房60平方米以上的年滿60歲以上的孤殘老人，可自愿對其房產進行抵押，抵押公證后可終身免費入住老年公寓，老人的房屋由養老院收回并在老人逝世后房屋產權歸養老院所有。2007年上海市公積金管理中心推出的“以房自助養老”模式。具體做法是：年滿65歲及其以上的、在上海市擁有住房的老人可將自己的房屋出售給上海市公積金管理中心，并獲得全部售房款項，然后老人可再從上海市公積金管理中心將該房屋進行返租。

2 我國發展“以房養老”的阻力分析

2012年10月，成都的鐘大爺與當地社區管理機構簽訂了一份協議，由社區負責照顧鐘大爺的后半生，房子則在鐘大爺百年之后贈送給社區。然而在兩年多的時間里，鐘大爺卻并不滿意社區對他的照顧，在中國“以房養老”面臨著諸多的阻礙。

2.1 來自傳統思想的阻力 傳統思想的阻力主要來自兩個方面：一是“養兒防老”，二是財富代際傳遞。我國公眾對于土地和住房的思想遠比國外要固化的多，很多人用房產的多少來衡量他們的財富。老人不僅僅希望“養兒”能夠“防老”，更愿意把房產繼承給下一代。這一傳統思想在整個社會根深蒂固，給政策的實施帶來了很大的阻礙，在這樣的傳統文化背景下，對于接受“以房養老”的養老方式還需要很長的時間。

2.2 來自國家法律法規、政策方面的阻力 首先，法律制度不完善，雖然保監會發布了一個關于試點城市的指導意見，但是國家并沒有出臺具體的法律，由于這是一項涉及金額較大，時間跨度較長的業務，在沒有相關法律對各自的行為進行約束時，難免會有一些違規的行為出現。其次，土地使用年限的限制，在我國，土地歸國家所有，土地的使用是有償有限期的。“以房養老”實質上是通過對住房產權的讓渡來籌集養老金，然而是土地的稀缺性讓房屋有了升值的空間，而我國土地歸屬與房屋的歸屬是分離的，一般住宅用地最長使用期限為70年，這將成為“以房養老”在我國發展的長期障礙。

2.3 金融機構的風險 首先，參加這項政策的金融機構資質的風險，必須對進入的主體資質進行明確的規定和審核，不是所有的機構都有資質組織此項計劃;其次對于金融機構而言，“以房養老”作為一種補充性的養老方式，其實質是一個衍生出來的金融工具，其目的仍然是盈利，所以對房產殘值以及老年人人均壽命的估算對金融機構來說至關重要，而對這兩項內容的估算卻是一大難題。

3 解除“以房養老”實施阻力的對策

“以房養老”涉及的群體主要有政府，老年人群體以及銀行、保險公司、中介機構等金融機構，以下分別從這三個方面來分析：

3.1 對老年人群體而言 “以房養老”模式推出過程中，遇到的最大的一個難題就是我國幾千年流傳下來的“養兒防老”和遺產繼承的觀念，但在“421”家庭結構下，年輕一代面臨著巨大的養老壓力。倡導現代的養老觀念，一方面在減輕年輕一代的養老壓力的同時也加強了老年人應對養老風險的經濟能力。另一方面也能在一定程度上打破傳統思想對人們的禁錮。

3.2 對政府而言 雖然“以房養老”是一個金融性的工具，但政府在此項制度中的責任重大。首先，國家要加強立法，完善管理和監督機制。出臺具體有關“以房養老”的法律法規，加強對涉及機構的監督管理，包括銀行、保險公司和中介結構等金融機構，預防道德風險，從法律層面保障金融機構和老年人雙方的合法權益，改革相關制度，做好法律體系的配套保障。其次，完善居住土地使用權出讓最高年限為70年的政策，避免由于70年使用權到期給人們的心理以及房地產市場造成消極的影響。最后，加強對房地產市場的監管力度，房地產市場發展前景與“以房養老”制度的開展有一定的正相關關系，但是目前房地產市場的泡沫仍使人們對于房地產的未來有所擔心。

3.3 對金融機構而言 作為金融機構首先要良性經營和操作，建立相對應的信息平臺，做到信息的公開透明，加強自身應對能力，掌握市場動態，盡可能的規避風險。其次，加強與養老機構合作，完善養老資源配置。老年人通過將房屋進行抵押獲得養老服務，金融機構可通過與養老機構進行合作，對養老硬件設施、環境、服務等的優化來吸引老年人參與其中。最后，吸取國外的成功經驗，“以房養老”在美國、新加坡等國家已經成為了養老的一個重要模式，吸取國外的成功經驗有助于結合我國的實際情況來展開政策。

4 小結

“以房養老”是我國目前探究的一種新型養老模式，雖然它在國外很多國家的發展已經較為完善，但鑒于中國文化和市場的特殊性，在我國的發展仍需要很長一段時間。

參考文獻：

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[5]吳偉彬.我國城鎮“以房養老”的困境和政府相應的解決措施分析[J].南華大學學報（社會科學版），2014，4.

作者簡介：

王珊（1990-），女，皖，漢族，安徽大學管理學院勞動與社會保障在校研究生，研究方向：社會保障。