“互聯網+” 重塑銀行業未來新格局

今年的政府工作報告，提出實施“互聯網+”行動計劃，標志著互聯網開始跳出行業范疇，正式上升為國家戰略，成為推動中國經濟轉型升級的一大新引擎，對整個經濟社會都產生著重大而深遠的影響。聚焦到金融領域，“互聯網+金融”碰撞出近年來迅速崛起的互聯網金融，深刻影響重塑著商業銀行格局。“互聯網+”猶如一座蘊含巨大能量的寶藏，等待著廣大商業銀行發掘和挖潛。

一、“互聯網+”點燃創新發展新引擎

“互聯網+”是互聯網理念的“升級版”，強化互聯網與經濟社會各領域的深度融合。通過互聯網創新因子，將“裂變式”地激活經濟社會發展的深層活力，增強經濟發展的新動力，促進經濟社會提質增效。

——“互聯網+”開啟創新創業的新時代。二十世紀中期，“互聯網”橫空出世，降臨在人類發明創造的舞臺上。眾多學者認為，這是一項可以與蒸汽機相提并論的偉大發明，將其定義為第三次工業革命的一部分。互聯網在短短幾十年的市場經歷中創造了人類經濟史上一場影響全球的波瀾，不可阻擋的涌動起新的浪潮，漸次解構和重塑著工業革命締造和維系了上百年的現代文明和市場秩序，互聯網的能量開始作用到生產生活的各個方面。與此同時，我國也培育興起了一批本土互聯網公司，發展成為世界互聯網大國。憑借著“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，把握“免費、共享、極致、跨界”的核心理念，互聯網為未來提供了無限可能，激發了億萬群眾尤其是青年人創新創業的熱情，開啟了“大眾創業、萬眾創新”的新時代。

——“互聯網+”催生轉型升級的新業態。“互聯網+”代表的是一種新的經濟形態，是與傳統產業的融合與應用，將產生“1+1>2”的化學反應。當前，互聯網與傳統產業正在加速融合，催生效益更高、質量更好的新生態。在廣度上，互聯網最初滲透到第三產業，現在逐步開始向第一產業和第二產業滲透，形成了農業互聯網、工業互聯網、互聯網金融、互聯網醫療等新業態、新模式，重構了經濟社會的商業生態，釋放巨大發展潛力。在深度上，互聯網將打破信息不對稱、減少中間環節，整合并優化整體資源，提高資源使用效率，提升勞動生產率。“互聯網+”的過程就是傳統產業轉型升級的過程，推動我國經濟社會向更高層次、更高水平邁進。

——“互聯網+”構建充滿活力的新金融。金融業的發展歷來與科技創新齊頭并進。可以說，金融成就科技創新，科技創新再造新金融，兩者相互激蕩。在“互聯網+”時代下，金融與互聯網碰撞出“互聯網金融”，釋放出巨大金融能量。一方面，互聯網企業通過第三方支付、網絡理財、P2P等互聯網金融產品激發整體金融活力；另一方面，金融機構持續進行“+互聯網”的轉型，兩者殊途同歸，共同推動“互聯網+金融”發展。“互聯網+金融”將進一步豐富現有金融體系，有效提升金融資源的配置效率，深入推動普惠金融發展，加速我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動構建起多種形式并存、開放競爭、功能互補的充滿活力的現代金融體系。

二、“互聯網+”再造商業銀行新模式

“互聯網+”時代下，作為與實體經濟緊密相關的銀行業，率先受到“互聯網+”作用與影響。互聯網由外而內滲透到商業銀行各個環節，加速商業銀行模式轉型升級。

——互聯網+渠道：構筑線上線下立體化網絡。互聯網的出現打破了時空局限，使得金融服務不受地域限制、網點限制、規模限制，有了“無限擴展”的可能。商業銀行的網點面臨著新時代下被重新定位的轉型。商業銀行要通過互聯網技術，持續提升網點智能化水平，實現物理網點到智能網點的全面升級，鍛造“互聯網+”時代下的線下優勢。此外，商業銀行還應主動構建或合作共建“互聯網+”時代下的線上平臺，進一步掌握提供金融服務的主動權和前端話語權。通過線上線下的創新融合，真正實現把強大的落地服務與高效的線上服務完美結合，打造“雙輪驅動”的服務模式，創造出更大的活力和更廣闊的空間。

——互聯網+產品：明確需求導向的創新路徑。產品是競爭的基石，是嫁接商業銀行與客戶的橋梁紐帶。傳統模式下，商業銀行更多依靠渠道營銷和拓展。“互聯網+”時代下，信息的全面互聯互通，引發了客戶對跨越時間、跨越金額、跨越業態的金融需求的無限想象力，金融產品日趨多元化、個性化、定制化。金融是市場的血液、經濟的靈魂，不可能游離這樣的時代而獨立發展，必須順應時代需求，明確需求導向的創新路徑，才能在琳瑯滿目的金融產品中脫穎而出、真正贏得客戶。需求導向是創新的直接動力，也是創新的活力所在，要求敏銳捕捉、積極響應客戶的潛在需求、個性化需求，持續地創新和改進產品。

——互聯網+服務：創造極致便捷的客戶體驗。服務是商業銀行的天職和本質特征。服務的好壞，影響著商業銀行的客戶關系質量。隨著金融改革深入推進，市場競爭日益激烈，商業銀行通過持續提升服務能力和水平，鍛造了優質的服務品質，成為現代服務業的重要縮影。但是在“互聯網+”時代下，服務的內涵發生了深刻變化，服務的選擇更加多式多樣，服務的方式更加立體多元，服務的體驗更加極致便捷。商業銀行一對一的貼心服務，很難再贏得客戶青睞，因此需要深植深化互聯網思維，秉承“客戶至上、極致體驗”的服務理念，為客戶提供更加人性化、友好型、智能化的服務，讓客戶收獲更多的滿意和驚喜。通過創造極致服務的客戶體驗，持續增強客戶粘著度，夯實商業客戶基礎。

——互聯網+組織：形成高效扁平的管理架構。目前，商業銀行組織架構多數屬于總分支垂直聯動架構。“互聯網+”時代下，商業銀行需面對瞬息萬變的市場格局和稍縱即逝的市場機遇，如何靈活適應外部市場環境的變化，傳統的組織架構難以為繼，需構建能高效響應客戶需求、及時提供解決方案的組織架構。因此，商業銀行需要以市場化和集約化思維推進組織架構變革，強化板塊之間的資源整合，提高運營效率，增強戰略執行力和市場響應能力。一是加快實施前中后臺適度分離，實現“部門銀行”向“流程銀行”的轉變。二是打破機構層級過多、管理鏈條過長的現狀，最大限度地壓縮管理層級，減少中間環節，提高管理效率。三是強化資源整合和后臺共享，將分散在各條線的產品服務有效整合，增強橫向資源的配合協同。

——互聯網+機制：打造數據驅動的運營模式。商業銀行互聯網化過程的核心是數據化。所有的經營行為、管理行為都被以數據形式記錄下來，形成“大數據”。通過數據化，能夠實現一切業務都可以被分析。一方面，管理模式可實現從“經驗依賴”到“數據依據”的轉化。商業銀行將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎上，更加科學地評價經營業績、評估業務風險、配置全行資源，引導銀行業務科學健康發展。另一方面，營銷模式可實現從“粗放營銷”向“精準營銷”的轉化。商業銀行將在綜合分析客戶行為數據的基礎上，推薦更加符合客戶喜好的個性化產品，提升客戶消費頻次。通過數據化，真正讓“數據發聲”、讓“數據說話”，鍛造支撐未來發展的“最強大腦”。

三、北京銀行在“互聯網+”時代的實踐與探索

隨著互聯網的蓬勃發展，北京銀行積極搶抓互聯網發展機遇，運用互聯網思維、大數據思維，多方位探索金融與互聯網的融合發展，開辟了“互聯網+”時代中小銀行創新發展的新道路。

——打造國內一流的直銷銀行。北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作得天獨厚的優勢，于2013年率先推出國內首家直銷銀行，并設立獨立業務條線——直銷銀行總部。結合我國客戶結構和特點，北京銀行進行了大量探索創新，目前已構建網站、手機、微信、電話“四位一體”的線上渠道，推出“惠存類、慧賺類、會貸類、匯付類”四大產品體系，并搭建起涵蓋產品研發、營銷策劃、運營管理、客戶體驗、風險管理等條線的組織架構。同時，北京銀行積極借鑒ING直銷銀行成功經驗，深化雙方合作層次，實現了人才、技術、知識等多方面的智力交流。北京銀行直銷銀行以創新的思維方式、全新的服務理念，開辟出一條與同業截然不同的嶄新模式，成為北京銀行在“互聯網+”時代創新發展的新增長極，也為商業銀行降低經營成本、贏得競爭優勢、拓展差異空間探索出無限可能。

——加強與互聯網的跨界合作。與互聯網企業跨界合作，能更好地發揮商業銀行的資源優勢以及互聯網企業的渠道優勢和技術優勢，促進商業銀行產品和服務從量變到質變的提升。目前，北京銀行已與國內三大互聯網企業建立戰略合作。一是與小米公司簽署全面戰略合作協議，雙方在移動支付、便捷信貸、產品定制、渠道拓展等領域展開合作。二是與360公司簽署全面戰略合作協議，雙方在協同防控金融互聯網風險、病毒查殺、防止客戶信息泄露等領域展開合作，助力我行直銷銀行構建國內領先的網絡安全體系、打造權威安全等級的互聯網金融服務平臺。三是與騰訊公司簽署全面戰略合作協議，雙方在銀醫項目、第三方支付、集團現金流量管理、零售金融等領域開展深入合作，并重點攜手搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品，成為“互聯網+醫療”的重要探索，助推首都民生建設和醫療衛生產業升級發展。北京銀行通過與互聯網企業的跨界合作，實現了產業間的交叉融合、優勢互補、合作共贏，推動產業持續升級發展。

——推出全新體驗的智慧網點。“互聯網+”時代，互聯網元素全面滲透到生活的方方面面，北京銀行以互聯網思維重新審視線下網點渠道，推出了全新體驗的智慧網點，為傳統物理網點智能化升級開辟出一種全新的模式。一是推出國內首家“京彩E家”智能“輕”網點。全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行以及觸屏設備、終端機具等全渠道設備，實現線上線下服務的無縫銜接，為客戶提供覆蓋存取轉賬、理財投資、貸款融資、生活繳費等全天候的金融服務。二是在中國最具活力的中關村地區，啟動首家智能銀行，功能設計領先同業，在業內開創了多個“第一”：首次引入個人征信自助查詢機，首家研發引入遠程柜員服務系統，首家推出小微預授信平臺并提供遠程專家在線服務，首次引入可遠程在線審批的個人消費貸款平臺，首家研發全線上個人貸款終端、信用卡積分現場兌禮，首家推出互動智能理財終端及自助理財多媒體終端。未來，北京銀行將在全行積極復制推廣智慧網點模式，推動零售網點轉型發展。

——豐富立體多元的服務渠道。“互聯網+”時代，金融將伴隨互聯網的“長尾效應”，實現在生產生活的自由流淌、無處不在、觸手可得。北京銀行積極開展線上線下布局，不斷擴展多元服務渠道，最大限度地讓金融惠及更多市場主體和群眾百姓。目前，北京銀行構建了涵蓋網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行、在線銀行等多渠道、立體化的金融服務平臺。比如，推出業內首家營銷型網上銀行——“在線銀行”服務，更加突出營銷能力、產品迭代和客戶體驗，實現銷售環節和交易環節的無縫對接；推出官方“微信銀行”，一站式提供客戶服務、交易服務和營銷服務，打造綜合化移動金融服務平臺，既有天然社交平臺特性，又具備定制化金融特點。北京銀行通過線上線下多元融合的服務渠道，持續加強服務體驗、服務方式建設，為客戶提供了無邊際、內涵式的金融服務。

——夯實科技引領的發展支撐。科技是企業發展的不息引擎。北京銀行在成立之初，就提出“科技興行”戰略。多年來，北京銀行持續加大對金融信息化建設的投入，構建起“兩地三中心”的科技發展格局，實現了由“科技興行”到“科技強行”的戰略轉變。站在“互聯網+”的起點上，北京銀行再次實施“科技引領”戰略。一是大力推進核心業務系統升級改造和數據倉庫項目，構建資源和數據一體化共享平臺，不斷提升信息數據處理能力、服務能力和決策支持能力。二是加快順義研發中心建設，為激情擁抱“互聯網+”時代提供強大的科技支撐，持續提升“智慧增長”的新動力。

面向未來，金融與互聯網的融合發展必將掀開金融史冊嶄新的一頁，書寫更加波瀾壯闊的發展篇章。北京銀行將積極擁抱“互聯網+”行動計劃，打造更加高效、更加普惠的金融模式，為“大眾創新、萬眾創業”注入更多金融活力！