限額令欲降網絡支付風險

日前央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿（以下簡稱《意見稿》），被外界解讀為引導支付機構“去銀行化”，進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質，降低網絡支付風險。但《意見稿》中對開戶驗證、支付限額、業務范圍等做出的多項規定，被稱為“限額令”，一時間內刺激了行業和消費者的神經。

單日支付限額被誤讀

“如果一天只能在網上支付5000元，那太少了，要是買高端產品估計不夠用。”《意見稿》一出，“剁手族”們對于其中一條新規怨聲載道。根據這份文件，“支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。”

簡單說來，《意見稿》對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。同時還對綜合類、消費類支付賬戶分別規定年累計20萬元、10萬元限額。

對于外界的質疑聲，中國支付清算協會相關負責人公開回應時解釋，上述限制性規定僅適用于消費者支付賬戶內的資金扣款，對那些使用快捷支付和銀行網關支付的消費者基本沒有影響，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用本人的銀行卡完成付款。他表示，限額數據的確定，既參考了國內典型代表支付機構的業務分析數據，也考慮了尊重現實需求與未來支付業務的規范發展，防范支付機構客戶備付金規模過度膨脹引發資金風險。

一向講求用戶體驗的互聯網行業，近年來在移動端的支付量增長迅猛。據平安證券銀行研究團隊提供的數據，2014 年第三方網絡支付 8 萬億元，同比增長50%，移動端支付 6 萬億，同比增長390%，增長幅度大大超過PC端支付。

在央行看來，根據以往統計數據顯示，這種限額管理不會對人們的日常消費造成太大影響。據對國內典型代表性支付機構2014年網絡支付業務數據的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等（即《意見稿》規定的綜合類支付賬戶），全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《意見稿》規定的消費類支付賬戶），全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

對于央行網絡支付限額的政策，一些業內人士認為不無道理。“限額有利于保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金余額相當于‘預付款’，不受《存款保險條例》保護。”艾瑞咨詢分析師李超認為，近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發生，因此對于第三方支付的功能限制，可以一定程度上避免了風險積聚。”

在去年，央行也出臺了網絡支付管理的征求意見稿，規定的單日支付額度是1000元，比今年更加嚴格。因此有消息稱，多家第三方支付機構仍在和央行溝通中，未來是否會放寬還是未知。

免費轉賬可能終結

目前，在網絡支付機構轉賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉，也可以直接向他人的銀行卡轉。但未來如果不知道對方的網絡支付賬戶，就不能向其轉賬了。此次《意見稿》提到，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

“轉賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間，如果要想轉賬給別人，不支持直接將錢轉入對方賬戶，要多一步操作。”網絡支付行業從業者黃海冰解釋，“現在很多使用第三方支付的人，并不會選擇直接轉賬到銀行卡，因此這種規定還是可以滿足小額多頻的社交支付。”但他也提到，目前在交房租、捐款或者學生繳納學費等支付場景，已經和支付平臺的轉賬業務密不可分，有的便是直接轉到對方的銀行賬戶上。

與此同時，機構轉賬的免費時代可能也將不復存在。黃海冰提到，因為時間差，機構的賬戶里沉淀了不少資金，原本網絡支付機構可以拿這些資金賺錢，以補貼轉賬產生的費用。如果賬戶限額，現在這部分收益消失或減少的話，可能會向用戶收取一定費用。而一旦網上支付平臺無法免費轉賬到銀行卡后，銀行業僅這方面的收入就能增加百億元。很多消費者擔憂，免費轉賬或許也會伴隨著規定出臺而終結。

《意見稿》一出，作為網絡支付兩大巨頭，騰訊和支付寶方面很快作出回應。騰訊集團互聯網金融公關中心也表示，近期騰訊相關業務團隊會和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻策，努力創新、提高便利，共同促進支付行業發展。支付寶相關負責人也表示，以第三方支付為代表的互聯網金融，是在央行及各級監管部門的關注和支持中蓬勃發展起來的。一個健康發展的行業需要監管，不斷開放進步和前瞻的監管促進了行業的健康發展。

“新規定里的這些限制對中小型支付平臺的生態可能產生較大沖擊，但對巨頭沒太多影響。”有業內人士表示騰訊、阿里巴巴等企業的互聯網金融生態布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了，所以自然不用擔心。

核驗身份增加

支付機構運營成本

近年來，以第三方支付為代表的新興行業主體的網絡支付業務呈現爆發式增長態勢，有數據統計，目前全國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年，支付機構累計發生網絡支付業務374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%。

《意見稿》出臺后，央行有關人士表示， 近年來非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）以服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務為宗旨，適應公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，網絡支付服務得到快速發展。但支付機構在迅速發展的過程中，相關問題和風險不斷顯現，消費者未能得到有效保護。

其中最關鍵的問題是支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。據公安部反映，不少機構為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。曾有某支付機構通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構提供支付交易高達數千億元，非法跨境轉移資金風險巨大。

針對這一問題，此次《意見稿》第九條規定，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份。

對此，不少業內人士認為，如果采用面對面核驗身份的方式無疑會增加第三方支付機構的運營成本，企業如果像銀行一樣在各大城市開設固定網點將是一筆很大開支。網友們也擔心到時會出現讓多個部門來證明“我是我”的情況。對此，黃海冰表示，規范賬戶開立確實會提高賬戶的安全性，對于消費者來說影響不會特別大，但建議簡化交叉審核驗證環節，比如利用第三方機構能選擇和銀行所持的信用卡、借記卡已有的個人信息，進行審核，簡化流程。畢竟銀行在發卡時已對持卡用戶做了驗證，相關信息也錄入了公安系統，如此一來，可以減少第三方支付平臺的工作量，也能夠保證賬戶安全。