淺談我國社區銀行發展現狀和發展策略

陳民揚

摘 要：隨著我國金融業改革的不斷深入，中小金融機構之間的競爭越來越激烈。在分析了我國發展社區銀行必要性的基礎上，本文以浙江泰隆商業銀行和華夏銀行杭州絲綢城社區支行為例展現了現階段我國社區銀行的發展現狀；最后，進一步分析了中小商業銀行向社區銀行轉型所應采取的發展策略，包括網點建設、產品創新和服務個性化等。

關鍵詞：社區銀行；發展現狀；發展策略；貼近社區；個性化服務

一、我國發展社區銀行的必要性

美國2008年金融危機時社區銀行發揮的重大作用顯示了社區銀行的重要性，結合我國國情，將美國先進的社區銀行模式引入并推廣已到了刻不容緩的時候，原因主要有以下兩點：

1.利率市場化改革倒逼銀行業轉型

我國政府已經宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，由市場決定存貸款利率，這直接導致我國銀行業凈息差收窄，促使其逐步形成差異化經營，優化其經營模式。另外，近年來，余額寶、理財通等移動互聯網產品發展迅猛，以高利率積極爭奪市場上的活期存款，雙重壓力倒逼銀行業轉型。

2.社區銀行可彌補大銀行的不足之處

目前，中小企業融資困難，社區銀行因為結構簡單、經營成本低，因此能夠更加及時有效地為中小企業提供金融服務。在我國，城市和農村的金融發展存在嚴重的不平衡現象。大銀行往往在經濟發達的城市大量設置分支機構，而社區銀行基于自己的市場定位和網點布局等優勢，恰恰確保經濟落后的農村地區和中低收入社區能得到基本的金融服務，改善當地百姓的生活狀況，能夠避免我國金融體系的資金配置功能在農村地區和中低收入社區的缺失。

二、我國社區銀行的發展現狀

隨著競爭的日益加劇和自身發展的迫切需要，2013年6月25日，全國性商業銀行中首家獲準經營的社區銀行------興業銀行福州聯邦廣場社區支行正式開業。截止2013年年底，興業銀行已開設70多家社區銀行，民生銀行也已經在全國范圍內開設了3500家社區金融便利店。另外，光大、華夏、中信、浦發、平安、廣發等全國性商業銀行也已經在開展不同形式的“社區銀行”試點工作。

1.我國社區銀行的主要服務

我國的中小金融機構在社區銀行業務方面積極開展實踐探索，其按照不同的地區實行各富特色的差異化社區銀行發展之路，推出人性化的增值服務，如提供健身場所，閱覽室，免費代送鮮花、蛋糕，免費代取送干洗物，代售火車票等。

我國較早開辦社區銀行業務的應該是寧波銀行，2010年4月開始至今，寧波銀行走出了自己的特色，目前，該行業務種類較其他行的社區銀行豐富。其他擁有地域優勢的地方銀行，如北京銀行宣布開通“直銷銀行”，目的是將“社區新管家”升級成“您身邊不下班的社區銀行”。比如在其自助開卡機上，客戶可以通過遠程視頻連接到后臺客服，完成借記卡授信，從而可以不需要去銀行網點就能開戶領卡。黑龍江省的龍江銀行推出了便利化的時間服務，提出36588，即一年365天，營業時間都是從早上8點到晚上8點。另外，上海銀行、南京銀行、長沙銀行等地方銀行也都已經開設了社區銀行網點。

在眾多銀行探索社區銀行發展的過程中，成立于1993年的浙江泰隆商業銀行在探索小微企業信貸服務和風險防范的實踐中總結出了一套具有自身特色的“三品三表”信貸模式。針對小微企業信息不對稱的難題，浙江泰隆商業銀行打造了一支占全行員工比例超過50%、自律性強的客戶經理隊伍，通過利用社區銀行的地緣、人緣和親緣優勢，遵循“入戶調查”和“眼見為實”的原則，通過“面對面”溝通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客戶的經營能力、家庭財產及道德品質等信息，具體包括客戶有無不良嗜好、在朋友間的口碑、夫妻關系是否和睦等信息，全面觀察客戶的“三品”。一看“人品”，主要解決“信不信得過”的問題，考察客戶的還款意愿；二看“產品”，主要解決“賣不賣得出”的問題，考察客戶的還款能力；三看“抵押品”，主要解決“靠不靠得住”的問題，考察客戶的還款保障。同時，該銀行除了解企業的財務報表外，還重點定期看企業的另外三個表。一看水表，生產型企業用水量往往反映客戶生產經營變動情況；二看電表，生產型企業的用電量可以判斷出生產經營情況和變動情況；三看海關報表，外貿型企業的報關表基本能準確反映客戶經營情況。這三個表可以提供企業比較真實的信息，有效驗證和補充企業財務報表，真正鎖定和明確客戶的數字化信息。通過“三品三表”這一信貸模式，浙江泰隆商業銀行將各種信息有機結合，進行定性分析和定量測評，基本可以做到比較詳細地了解客戶的情況。截至2013年末，浙江泰隆商業銀行已累計向小微企業發放貸款80多萬筆、3800多億元，直接支持了近200萬人就業，得到各級黨委政府、監管部門和社會各界的好評。綜上，浙江泰隆商業銀行走出了一條差異化、特色化的社區銀行發展之路，創造了小企業金融服務的泰隆現象。

2.我國社區銀行的運營模式

目前，我國社區銀行的運營模式正處于初期的實踐探索中，筆者認為主要有以下四種。

（1）銀行入駐大型社區。北京銀行在開展社區銀行業務時主要采用入駐大型社區，打造品牌的運營模式。北京銀行將其社區銀行的網點選址在大型社區內，并與政府合作開通社區服務熱線，持有北京銀行貴賓卡的客戶可以在社區銀行的便民服務中享有打折優惠。

（2）實行錯時延時服務。實行錯時延時服務是我國銀行在開展社區銀行時普遍采用的運行方式，以“您下班，我營業”的方式為社區居民辦理個人業務，延長營業時間，并將24小時自助設備與人工服務相結合。

（3）簽發多功能銀行卡。社區銀行往往將銀行卡功能與社區服務進行整合。利用多功能銀行卡為社區居民快速提供服務，手續簡單且收費低廉，滿足社區不同居民的生活需求。

（4）開展金融便民活動。開展金融便民活動的模式沒有過多強調設置網點，而是通過與社區合作，定期到街道、社區服務中心駐點，解決社區居民的金融疑難，開辦金融相關的知識講座和辦理金融業務等，來達到維護與社區居民關系的目的，實現社區銀行的功能。

華夏銀行杭州絲綢城社區支行就位于杭州最繁華的鬧市區之一，附近有絲綢城、絲綢市場和環北小商品市場，旁邊還有眾多人口密集的居民小區，包括十五家園、新華坊、柳營花園等。該社區銀行網點只是一間五十平方米左右的商鋪，被設置成兩個區域，朝外的區域是自助服務區，擺放著兩臺存取款一體機和一臺網銀體驗機，一般的自助業務都可以在這里解決；朝里的區域是人工互動區，擺放著辦理業務的開放式低柜臺，以及布置溫馨的客戶休息區，平時有四位工作人員在此為客戶提供面對面的服務。針對旁邊的市場經營戶有資金交易的需求，該銀行實行錯時服務，比平時上班提早2個小時，早上七點鐘便開始營業，可以方便市場商戶辦理業務；該營業部還提供24小時的自助服務。盡管該社區銀行網點面積不大，設施相對簡單，但提供的銀行業務卻很齊全，包括開戶、理財、貸款等幾乎所有的個人金融業務。針對附近老小區多、老年客戶多的實際情況，特設了老年人專屬理財。借緊鄰絲綢城和紅樓集團的便利，該社區銀行網點發行了紅樓聯名卡。這張社區性多功能借記卡，集投資理財、融資結算、休閑娛樂、購物出行等多種功能于一身，主要面向絲綢城、環北小商品市場，和周邊商圈、社區、寫字樓、學校等單位提供服務，甚至還集合了持卡人和單位的地下停車卡優惠、食堂飯卡等功能，憑該卡還能在附近商戶刷卡消費時享受多種優惠。

三、我國社區銀行的發展策略

筆者認為現階段我國社區銀行的發展策略可主要歸納為以下四方面：

1.網點建設要貼近社區。根據美國富國銀行的統計，每增加500個家庭客戶，單個門店的資產回報率將增加10到20個基點，因此社區銀行布局選址的核心要求是戶數規模，至少要有1000戶以上的規模才能達到比較理想的投資收益。在營業網點選擇上，應該以適度的地理位置輻射半徑、穩定的社區居民人口數量作為社區銀行選址的基本條件，并盡量以大規模、高中檔的商住社區為主要服務對象。另外，社區銀行強調一站式金融服務，希望為社區居民解決所有金融需求，所以在網點選址上具有“排他性”。因此，社區銀行選址應該在優質社區內盡早鋪開，搶占先機。

2.營銷要突出特色。可以通過和社區物業管理公司合作提供服務從而介入社區開展營銷工作。如利用社區信息窗、或通過社區內的閉路電視等途徑向社區住戶發布有關社區銀行服務的圖文信息，也可以直接向社區住戶發放宣傳資料。積極參與社區文化活動，開展個性化營銷。如在社區組織產品推介會、業務宣傳活動或在居民的文化、體育活動中滲入銀行文化，體現金融魅力。開展形式豐富的便民宣傳活動，如演示金融產品的使用、開辦金融講座等，從而可以對金融產品進行現場教學，向居民面對面宣傳金融生活理念，提供一對一的理財指導，使居民切實地感受到社區銀行是“貼心的銀行”。

3.社區銀行產品要不斷創新。針對社區成員的具體情況，社區銀行要將開發具備物業管理、銀行卡等多種功能的社區卡作為創新產品的核心，并以此為平臺，對所有產品進行統一的策劃和包裝，最好能按照社區居民的金融需求進行業務打包，迅速搶占社區金融市場。在此基礎上，按照不同社區類別，社區銀行可分別推出綜合商務區、普通物業區、文教區、行政事業區等不同類型社區的產品組合；以及根據相對應的商務人士、個體經營戶、工薪族、文化人、公務員等不同客戶群體的金融需求對產品進行創新組合，使各種社區的每位客戶都可以從社區銀行享受到產品創新帶來的便捷和愉悅。

4.社區銀行服務要體現個性化。依靠科技手段，社區銀行要將銀行業務與家庭生活通過網上銀行、電話銀行、自助銀行等緊密相連，全天候使客戶足不出戶或在社區內便可以辦理各類業務。社區銀行還可以為社區內每個客戶開辦個人賬戶。客戶開戶之后，每個月都可以收到一封銀行寄到住所的存款報告單，上面可以詳細記錄客戶上個月的資金往來情況，使客戶能夠及時了解財務狀況，同時還可以了解報告單后面附上的相關銀行的各類信息。

四、總結

筆者闡述了我國發展社區銀行的必要性和目前我國社區銀行的發展現狀，進一步分析了中小商業銀行向社區銀行轉型所應采取的發展策略，包括網點建設、產品創新和服務個性化等。筆者相信，在政府的政策指引下，中小金融機構隨著存貸資金的積聚，專家級人才的集聚和銀行風險防范系統的日益完善，艱辛奮斗，腳踏實地，必將能夠實現自己的價值，有助于國民經濟的快速發展，尤其是為農村地區和不發達社區的金融經濟發展做出重要的貢獻。

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