車險拒保現象面面觀

時下，隨著人們保險意識的普遍增強，有車一族紛紛為愛車購買各類保險已成普遍共識。在整個投保、出險、理賠的環節中，對于大部分車主來說，遭遇車險拒賠也是常有的事，并不覺得有什么不妥之處。但是對于“拒保”的現象，可能很多人還從來沒有聽說過，或者感覺還有點奇怪。那么，是什么原因導致保險公司有業務也不肯做呢？在此，有關業內人士結合現實生活中的典型案例給廣大車主梳理了可能遭遇車險拒保的三大類情況，望能對廣大車主在投保車險時有所幫助和啟示。

拒保現象之一：多次出險的高風險車

最近，市民徐先生很懊惱，因為自己的一輛小貨車開車不當，導致保險出險率增高，無法進行續保。其實，他的車4次出險都是小刮擦，車子并沒有大的損傷，保險公司還是認為他是高風險客戶，不予續保車損險等商業險。徐先生的車險今年9月初就要到期了，這4次事故，其中3次全責，一次同責，理賠了3次。原來的保險公司是A保險，但他前幾天去續保時，A保險公司的人不愿給他續保了，原因就是他出險次數太多，已經超過了公司規定的次數。

據業內人士透露，A保險內部依據上年度的出險次數將車主劃分為“優質客戶”和“虧損客戶”，續保時主要選擇盈利較好的“優質客戶”，對于“虧損客戶”則上調保費甚至直接予以拒保。以A保險為例，對于市場上10萬—20萬元的主流車型，一個年度出險2次，且賠付率較高的車主，A保險將在下一年度續保時上調保費，如果出險達到3次，在續保的時候會受到更多限制，如果出險4次，車主已屬于高風險客戶，不能續保。

為什么會出現這樣的現象呢？業內人士指出，拒保的原因是因為保險公司為了規避經營風險，對于出險次數多的高風險客戶，普遍采取大幅提高保費或是“拒保”的做法。通俗的來說，就是和你做生意鐵定賠，不和你玩了！

而且，更麻煩的是，近年來各省市都建立了統一的車險信息平臺，車主的出險次數、理賠金額、以及在哪家公司理賠等信息，在后臺顯示的清清楚楚。希望通過換公司來降低保費或者隱瞞出險信息的可能性也不存在了。

拒保現象之二：高價豪車

今年1月份，趙先生花390萬元買了一輛賓利GT跑車。在保險公司辦理承保手續時，趙先生被明確拒絕：“你這是高端跑車，我們保險公司不對豪車承保。”趙先生隨后輾轉當地多家保險公司，全都被以同樣理由拒保。由于沒有找到合適的承保公司，趙先生平時在市區駕駛總是“如履薄冰”。

豪車經常被拒保的原因也相當簡單，維修成本太昂貴，賠付率太高，維修價格經常從幾十萬數百萬的費用不等。一輛價值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險，花費十幾萬甚至幾十萬元，由于絕大部分豪車都是原裝進口，維修所用的零配件也需要再次從海外進口，花上幾個月等個零配件漂洋過海是常有的事情。而其車損險保費不過幾萬元，面對這樣的“低保費、高賠付”，保險公司經常會選擇拒保。

據了解，保險公司對于豪車的投保都非常審慎，經常還會考慮車主的道德風險，以防通過豪車維修出現騙保現象；也要了解車主的以往的出險情況；還需了解個人使用還是企業用車；對于一些特殊型號直接提高保費，有的甚至直接拒保。

拒保現象之三：高齡車

市民張先生最近有點麻煩，家里的本田車開了8年，車況尚好，可是保險卻越來越難上了。由于保險公司推三阻四不愿上，他的車干脆只上了交強險。張先生的車是2007年買的一輛本田雅閣，到現在8年多了，車況還好，開著也挺順，可就是保險不好上。

“前幾年上保險都挺順的，只要上年度出險率低，保險公司就給打折，上的險種也比較全；可一過8年，保險公司就特別挑剔了，這個不能上那個不能上，商業險中最主要的車損險都不能上了。我主要是想給車上個自燃險（即車輛自燃損失險）、涉水險（發動機特別損失險），但是保險公司明確表示，車齡太大，上不了自燃險和涉水險。”張先生說。

據了解，對于使用年限長的汽車，各家保險公司都采取“敬而遠之”的態度，雖然小型私家車使用年限無限制了，但高齡車投保車險卻會遭遇難題。不過，對于高齡車的認定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險公司不同地區也靈活掌握不同的內部年限規定。比如，有些公司規定超過10年的車投保，除了三者險、座位險可以投保外，像車損險、盜搶險等都不能再投保了。

不過，也有保險公司針對《機動車強制報廢標準規定》，將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內的車，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優惠。部分產品拒保高齡車的主要原因是，車子設備零件趨于老化，容易損壞，同時，車主的愛惜程度降低，出險的概率較大，這樣，承保風險較大，且易誘發“騙保”等道德風險，因此，多數保險公司有所限制。另一方面，隨著車子更新換代的速度不斷加快，零配件短缺斷檔現象十分普遍，造成維修成本飆升。

規避拒保風險小貼士：

1、有些不嚴重的小摩擦可以自己掏錢，控制出險次數。

像上述的徐先生，修理小摩擦2000元都不到，但來年卻遭到了拒保，實在是不劃算。有些不嚴重的小摩擦簡單修補就行，可以考慮自己掏錢，否則來年的保費優惠也會取消，甚至出現保費上浮的情況。

2、被拒保后，可以尋找保險代理機構，是否有相應的特殊服務推出。有些保險代理機構推出異地投保的服務。

3、如果對自己技術充分自信，或者用車又少，咬牙脫保一年也是一種辦法。所謂脫保一年，不是沒有保險，交強險還是要買的。對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。

4、豪車可以多找幾家企業，其中包括外資財險公司，有些外資財險公司做的是高端財險業務，海外機構眾多，業務純熟，其中也包括豪車車險。

5、主動與保險公司協商，無論是出險多，還是豪車、高齡車，保險公司規避的是風險，看是否能以提高保費的形式進行投保。