從博弈視角思考車險中的道德風險與逆向選擇問題

曹東亞

從博弈視角思考車險中的道德風險與逆向選擇問題

曹東亞

21世紀，中國的經濟已進入了前所未有的快速發展階段，人們的生活水平即將接近小康，因而私家車的數量越來越多，與此同時，交通事故也有不斷增加的趨勢，人們購買車險的欲望也愈來愈強烈。而在購買的過程中由于信息的不對稱，導致了嚴重的道德風險與逆向選擇。文章從博弈視角就車險中出現的道德風險與逆向選擇問題展開分析，并在此基礎上得出怎樣有效地規避車險中的道德風險與逆向選擇對我國車險的健康持續發展具有重要的實踐意義。

車險；道德風險；逆向選擇

一、道德風險與逆向選擇的內涵

（一）道德風險的含義

海上保險是道德風險的概念最早起源。一般來講，道德風險指市場交易中的一方難以有效監測到另一方的行為或市場交易雙方的信息不對稱而導致的一種風險,即隱藏行為的一方由于其疏忽大意致使對另外一方不利結果出現的概率加大或一方利用信息優勢而行使損害另外一方利益的行為。在目前的車險市場中,出現了嚴重的道德風險，但由于它屬于經濟環境中的不確定因素,從而打破了車險市場的供需均衡并導致車險市場的低效率。道德風險的形式主要有：捏造不存在的保險標的；沒有遵循誠實守信基本原則；虛構從來未發生的保險事故；無減損意識。

按照不同的依據，道德風險有不同的分類法。按當事人來分類，道德風險有以下兩種類型：一類是被保險人沒有有效監測保險人的行為而使保險人出現道德風險；另一類是保險人沒有有效監測被保險人的行為而使被保險人出現道德風險。

按被保險人采取的措施時間與損失發生時間的先后來分,道德風險有以下兩種類型:一類是事前道德風險，指被保險人在保險標的損失發生前并無防損意識或基于已購買保險而疏忽大意增加了保險事故發生的概率;另一類是事后道德風險，指被保險人在保險標的損失發生后并無減損意識或基于已購買保險為了獲得保險公司更多的賠償而增大保險事故的損失。

（二）逆向選擇的含義

逆向選擇這一概念最早起源于人壽保險。所謂逆向選擇是指保險合同的當事人（投保人與保險人）在簽訂保險合同之前,相互之間并不了解,投保人（或保險人）利用自己擁有更多的信息的優勢,而這些信息有可能會損害保險人（或投保人）的利益,從而簽訂對保險人（或投保人）不利而對自己有利的保險合同,而保險人（或投保人）處于信息劣勢的地位，視為逆向選擇。因此，逆向選擇可以有兩種：一種是保險人的逆向選擇,另一種是投保人的逆向選擇。在保險市場中,最普遍的是保險人的逆向選擇，即保險公司的逆向選擇，是指保險合同當事人的一方保險人對保險標的擁有更多的私人信息，而導致的高風險投保人驅逐的低風險投保人的現象，從而使保險市場中只剩余了高風險的投保人。

二、車險市場的經濟學分析

經濟學要求在公平的基礎上以最小的支出得到最大的回報即效率問題，而增加效率的前提就是存在競爭。微觀經濟學中的完全競爭市場的重要假定之一就是所有人具有完全的流動信息，并且有“理性人”假設，即買賣雙方都追求自身利益最大化。但在現實的車險市場中,前一個假定很難成立。實際上，車主總比保險公司更清楚自己的車即將面臨哪些風險、風險程度如何,會造成什么樣的損失。雖然車險合同的基本原則之一是遵循最大誠信原則，即保險公司與車主相互之間不得捏造虛假信息,要盡最大可能全面、準確、及時地相互告知自己知道的確實會影響保險合同相關條款的信息，其主要是要求車主在投保前和發生交通事故后承擔真實地告知保險公司有關保險事故情況的義務。但作為經濟市場的當事人都是“理性人”，追求自身利益最大化原則，在不違法的前提下,車主一定會利用各種機會來為自己謀利。

保險公司與車主之間的信息不對稱也是難以避免的，因此保險公司不能區別具有不同風險程度的車主，為了簡便，通常對高風險、低風險的車主都設定相同的保險費率，并不能設計出適合于不同風險程度車主的保費費率水平。最終出現的結果是在相同保險費率的條件下,高風險類型的車主對車險的需求增加,而低風險類型的車主認為如果購買了高保費率的車險將得不償失從而對保險的需求下降甚至消失，導致保險公司面臨的幾乎都是高風險類型的車主，賠償的概率大大增加，保險公司不能盈利，甚至要虧損，進而保險公司想方設法提高車險費率,并進一步引發更多的相對低風險類型的車主退出車險市場,形成提高車險費率——低風險車主退出市場——進一步提高車險費率的惡性循環。由此惡性循環引發的逆向選擇在降低車險合同簽訂效率的同時，還會在很大程度上抑制車主對車險的需求,最終導致車險市場的低效率運行和車險合同質量的下降。

三、車險市場的博弈論分析

在現實生活中的車險市場中，博弈的雙方為車險合同的當事人即保險人（保險公司）與投保人（車主）。現在將保險人設定為博弈中的參與人甲，甲的策略如下：策略A（低保險費率）與策略B（高保險費率）；投保人設定為博弈中的參與人乙，乙的策略如下：策略C（公開信息并對保險標的采取必要合理的防損與減損措施）與策略D（隱瞞信息并對保險標的不采取任何的防損與減損措施）。甲與乙的博弈支付矩陣如下：

博弈支付矩陣1

由博弈支付矩陣1可以看出，參與人甲會選擇策略B，參與人乙會選擇策略D，（5,6）是此博弈支付矩陣的納什均衡。但是對于參與人甲來說策略B并非是他的占優策略，即對于保險公司來說會制定高保險費率并不是他可供選擇策略中的最好策略。因為高保險費率會使得低風險類型車主得不償失而退出車險市場，同時高保險費率與低保險費率的保險公司相比并沒有競爭優勢。對于這個博弈支付矩陣，車主最好的策略應該是選擇策略D，即隱瞞信息并對保險標的不采取任何的防損與減損措施。這個博弈支付矩陣充分地反映了目前車險市場的真實狀況。

博弈支付矩陣2

從理論上來講，保險公司對于低風險類型的車主應當收取低保險費率即選擇策略A，此時策略A恰好是保險公司的占優策略，并且車主的占優策略是C即公開信息并對保險標的采取必要合理的防損與減損的安全措施，博弈支付矩陣2顯示的納什均衡（5,6）。

博弈支付矩陣3

保險公司對于高風險類型的車主應當收取更高的保險費率即保險公司會選擇策略B，策略B也是保險公司的占優策略。此時，車主的占優策略是策略D即隱瞞信息并且對保險標的不采取任何的安全措施，即為博弈支付矩陣3顯示的納什均衡（5,6）。

四、車險中道德風險與逆向選擇的防范措施

從以上分析可以看出，車險中的道德風險與逆向選擇產生是多方面的，因此，在防范的過程中，應從不同的角度來下手進行規避。

（一）車主角度

1.建立和完善車主的信用評級制度

信用是一把“雙刃劍”，既可以降低車險市場的交易成本，但同時也帶來了道德風險。因此，建立和完善車主的信用評級制度已迫在眉睫。目前，少許金融機構和非金融機構已經建立了信用評級制度并在逐步完善。而在車險市場中，由于保險公司就保險標的而言相對于車主處于信息劣勢的地位，無法充分了解車主個人的風險類型、道德品質、信譽和車的質量問題，從而無法制定相對應的個性化保費率，因而必須把個人信譽評級制度運用到車險市場中來。我國現在的個人信用評級體系還處在啟步階段。為了建立一個真正有實際意義、可被利用的信用評級體系，應該建立“車主信用數據中心”，該中心既要存儲車主個人的基本信息，還要對外開放，并與各個行政機關、事業單位、企業及媒體合作，盡快實現信息的安全共享。

2.對于積極采取防損和減損措施的車主進行獎勵。

對于實際參保的車主，即使購買了車險，簽訂了車險合同，車主仍然非常愛惜自己的車，在行駛的過程中仍提高警惕，最大化地減少交通事故的出現，就算意外發生了交通事故，在最大化減損的同時要及時告知保險公司相關的情況，從而使損失降到最低。對于具有減損或防損意識的車主，保險公司通過現場調查根據實際情況對車主進行不同形式的獎勵。

（二）保險公司角度

1.保險公司盡最大可能收集與車相關的信息

保險公司應通過各種途徑、方式來搜集與車相關的信息,并根據車主的風險類型、性格特點、家庭環境等對車主進行較為準確的分類，據此制定相對應的保險制度。在車險保險中，為了判斷車的質量情況，在車主對車投保之前要邀請相關的部門對車進行質量檢測。顯然,為了使保險公司以合理的標準對車做出準確的分類，搜集與車有關的信息是非常必要的。

2.推進車保費率市場化

防范逆向選擇和道德風險最關鍵的環節之一是合理制定保費。推進車保費率市場化可以表現在以下三個方面:一是保費率的制定必須遵循市場規律，在供需平衡的基礎上來決定費率，并在政府監管的同時形成有效的市場競爭機制；二是加快車險費率市場化進程的同時，應融入轉換費率機制；三是費率的制定要以較小的幅度變化，使車主能快速適應。因此，應該根據不同風險程度的車主適用于相對應的保險費率，這樣才能有效避免高風險的車主得到額外的利益，低風險的車主由于保費率太高而退出市場，最終導致優良車主驅逐劣質車主的現象。

3.利用互聯網+的平臺大力發展互聯網車險

目前，互聯網+為各個行業的快速發展提供了有力的平臺，車險也必須充分利用互聯網+的這個有利平臺，在促進車險行業健康有序發展的同時，有效解決車險市場中存在的道德風險與逆向選擇問題。首先，互聯網通過快速傳遞信息可以解決車險市場中車主與保險公司之間的信息不對稱的難題。通過互聯網，保險公司可以建立車主基本信息與附加信息欄目，進行信息溝通與信息反饋，從而掌握車險市場動態，并結合互聯網平臺提供的高端車險技術、車險資本與車險人才形成更完美的車險要素組合。其次，通過網絡車險，保險公司可以從網上更加方便快捷地了解到車主的個人信息，節省了保險公司對車主信息的調查成本，加快了信息交流的速度，積極有效地防范道德風險和逆向選擇。

（三）外部環境角度

1.加大對保險公司建立信息披露制度的監督程度

車險的相關法律要求保險公司對車主全面、及時、準確披露相關信息，包括企業的經營狀況、條款的詳細內容(尤其是新型車險產品)。同時，保險監督管理委員會也應加強對保險從業人員信息的調查與記錄，建立保險從業人員及高級管理人員的信息庫，方便社會、車主與公眾的快速、及時查詢。披露的方式主要有以下三種:一是借助公開的信息載體（如報紙、網站、雜志等）由監管部門與保險公司共同披露車險行業從業人員的基本信息；二是加強信息披露的全面性、及時性、準確性，并完善相關的披露制度，鼓勵保險公司定期、不定期披露相關信息；三是通過設立嚴格的評級機構，完善評級制度，制定合理的評級標準，對保險公司進行評級，包括保險公司的資產與負債規模、財務狀況、管理能力和信用等方面。

2.健全車險的法律環境

健全與完善的法律環境對于規避車險市場的道德風險與逆向選擇問題是必不可少的。中國的保險市場的立法環境和條件已經基本成熟，主要有人大所設立的《保險法》，以及中國保險監督委員會發布的《保險公司管理規定》，及與其配套的保險代理人、保險經紀人、保險公估人等的管理規定和辦法。在此基礎上，依據《公司法》和《保險法》的基本條款，將《保險法》中關于車險市場與其營銷的法律條款從《保險法》中分離出來，并與現行的中國保險監督委員會有關車險的行政法規相結合，制定《中國車險業法》和與之相配套的法規與規章。只有通過法律措施的制定與具體實施和法律環境的健全，才能從法律層面進一步規避車險市場道德風險與逆向選擇問題，從而促進我國車險市場的快速可持續發展。

[1]康愛香.保險市場中的信息不對稱問題及其治理研究[D].山西財經大學,2009.

[1]余國民.對財產保險中逆向選擇和道德風險問題的經濟學思考[J].保險職業學院學報,2011,（02）:30-32.

曹東亞，女，山西省臨汾人，云南民族大學金融學在讀研究生，研究方向：保險與風險管理。

F832.48

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1008-4428（2015）08-16-03