在互聯網+時代淺談銀行系電商

周加喜

（天津濱海農村商業銀行股份有限公司，天津 300000）

近日，中國農業銀行在武漢正式發布三農電商平臺“E農管家”，E農管家將農戶、農產品生產商和銷售商融合起來，實現三農電商線上線下便捷支付多元化，最終，構建集電商、金融、繳費、消費于一體的三農互聯網金融生態圈。欣聞此消息，為之而鼓舞，期待她發展得更好，為銀行系電商樹立楷模！

數字100高級分析師薛強認為，在互聯網技術的推動下，近年來互聯網、金融業、和電子商務之間的劃界日漸模糊，行業融合進一步深化，已經形成電子金融藍海，市場前景巨大。

然而縱觀過去幾年銀行系的電商平臺，多少有些不太理想的情況。中信銀行股份有限公司信貸管理部副總經理王鵬虎曾撰文《商業銀行電商金融發展模式探討》中提及：銀行自建電商平臺即銀行基于B2C或B2B電子商務平臺，為客戶提供線上交易、支付和融資的金融服務。近期很多銀行都在打造自己的電商平臺，如建設銀行的“善融商城”、交通銀行的“交博匯”、工商銀行的“融e購”等。與上述電商平臺采取銀行部門為主體的運作模式不同，民生電商則是在銀行股東層面成立專業的電商公司進行運作，未來還可能出現由銀行成立控股子公司運作電商平臺的模式。

對于銀行是否應該做電商業內爭議很大。支持的一方認為，銀行具備做電子商務的能力，通過自建電商平臺可以獲取客戶真實的交易數據，繼而為客戶提供在線支付和融資等增值服務，增加客戶黏性。反對的一方則認為，銀行開辦電商業務不符合社會化分工原則，沒有相關的法律支持，并且銀行電商盈利模式不清晰。銀行自建電商平臺是否可行只能留待實踐來檢驗。而目前從幾家銀行的運作情況來看，其電商平臺的客戶數、交易量和客戶活躍度情況并不理想。

這種不理想的情況，或許在2015年會有量的發展和質的飛躍……，年初兩會上國務院總理李克強在《政府工作報告》中，已提出要制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。在互聯網+的大時代背景下，銀行系電商迎來了歷史發展的新機遇。

目前，互職網及移動互聯網已經滲透到我們生活的方方面面了，不論是個人，還是企業都將面臨瞬息萬變的互聯網金融，而網上銀行和銀行系電商無疑也是互聯網金融的重要組成部分。在大數據時代，銀行系的電商平臺通過綜合深入地分析，可以為銀行帶來請多益處：

一是通過平臺可以積累成千上萬的客戶群，而且能夠掌握客戶真實的交易背景。

二是能夠準確掌握客戶的上下游關聯方合作的緊密程度，為供應鏈金融授信工作在篩選客戶環節打下良好基礎。

三是若為平方上的客戶進行授信，可以通過分析其不同的經營模式，設計有針對性的不同種類的金融服務方案，包括適合客戶的不同全融產品。

四是熟悉了客戶的經營核式，進而可以大體分析出客戶的利潤增長點，及利潤空間的大小，在銀行利率趨于市場化的大趨勢下，通過對客戶利潤空間的分析，可以為銀行制定出差異化而且較為合理且客戶普遍能接受的定價奠定基礎。

五是利于風險的把控、緩釋與轉移。為了減少平臺客戶的用信風險，可以引入保險機制，如：眾安在線保險公司該公司是在全國均不設任何分支機構的互聯網保險企業，完全通過互聯網的方式進行銷售和理賠，因此可以為我們的平臺客戶提供小額貸款保證保險和消費信貸保證保險。更重要的是，通過平臺部的用信，我們會非常準確地掌握其資金流向，從而，也加強了貸款風險的把控。

六是通過對眾多已授信并有良好用信客戶的分析，為商業銀行資產證券化等金融衍生品的改計與運用，提供了數據支持，從而推動金融創新工作的發展。

七是通過對平臺上個人客戶的授信，也可促進消費金融的發展。

八是在國家捉倡萬眾創業，大眾創新的時代背景下，將會誕生許多中小微企業，而這些客戶多為輕資產公司，在傳統模式下獲得銀行的授信較為困難，而通過銀行系電商平臺，銀行可以準確了解并熟悉這些客戶的情況，進而推動了銀行中小微金融服務的主動性。

九是銀行系電商臺，不僅僅是類似阿里，京東模式，更主要不是要融入券商、保險、擔保機構、基金、信托、投行等國內甚至國際上優勢互補的金融機構，借助互聯網互聯互通的特點，真正體現出銀行系電商平臺的特點及優勢。例如，可以為平臺上的買方提供授信項目的免保證全或50%保證金的回內外信用證開證業務，當然，也可以開展銀行承總或商業承兌業務，若賣方也為平臺上的客戶，銀行還可以為其辦理銀承貼現，商承保押或保貼，以及國內（外）信用證議付等延伸業務。同時，與保險公司合作一同為平臺客戶提供運送貨物路途上產品盜搶或損失的保險業務。

十是實現對原有客戶的深度提升和挖潛。對于個人客戶包括零售客戶，不僅是對其貨記卡實行消費積分獎勵計劃，而且也不對其借記卡的消費和結算實行該計劃，提升其在銀行系電商平臺上的消費積極性；

同樣，對于對公客戶，也可以基于其過往的銀行賬戶結算流水，給予一定的積分獎勵，引導其利用其積分參與電商平臺的積極性。

當然，這種積分獎勵是雙向的，即線下結算可獲積分獎勵，該積分可直接在銀行系電商平臺抵現消費，反過來，客戶在電商平臺的結算也同樣可獲得積分，業該積分也可直接兌換成現金。

十一是增加銀行的中間業務收入，即銀行系電商或將成為中小銀行利潤增長的助推器。如通過對平臺上同業數據的挖掘或異業數據的方析，形成行業分析報告，可有償提供給利益相關者，促進行業整合優勢互補，進而使經濟資源得到有效配置，對銀行而言，也可以創造財務顧問費或咨詢費的中向業務收入。同時在平臺上還可以提供P2P或P2C甚至C2C的網貸專區，通過自身對平臺客戶的評定和建議，進行撮合達到多方共贏的局面，進而提高了銀行利潤增長點。

十二是提高大數據時代，行的數據驅動業務，促進發展的競爭力。銀行系電商包含了許多客戶的基礎信息、交易信息，甚至財務信息等許許多多的客戶的數據，通過對這些數據的初步了解到深入分析，從而提高銀行更精細化管理能力，并為個性化的營銷活動和產品設計奠定了基礎，更重要的是通過洞查關聯空間和時間的網絡數據，挖掘歷史情況，甄選優質客戶，預測未來發辰趨勢，提高了對風險的早期控制能力和水平，從而增強了銀行的市場競爭力。

可喜的是，“E農管家”率先在湖北推廣，從上線至今，已進駐縣域大型批發商800余戶，實現了全省69個縣域全覆蓋，推廣下游農家店2萬余戶，交易流量加速增長。而且，近日，中國工商銀行向全國正式發布了互聯網金融品牌“e-ICBC”，主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行。

我們說，創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。在瞬息萬變的網絡時代，銀行系電商唯有通過創新將互聯網加金融有機給起來，傳統商業銀行才會獲得未來發展的主動權。