基于SWOT的我國互聯網金融發展探討

劉興虎

【摘要】互聯網金融是一種全新的線上金融服務渠道。本文從我國互聯網金融發展現狀著手，借助SWOT模型剖析我國互聯網金融發展的優勢、劣勢、機會和威脅，進而提出完善互聯網金融發展的對策，認為政府、互聯網金融企業、個人都應積極融入到互聯網金融中，在相互促進中推動互聯網金融的發展。

【關鍵詞】互聯網金融 SWOT 對策

互聯網金融自2014年連續兩次被寫入政府工作報告，這標志其正式進入決策層視野，加入到中國經濟金融發展序列，迅速成為激活金融行業的新動力和改變金融市場格局的新力量，為我國金融業的創新發展開辟了一條新的道路。

一、我國互聯網金融發展概況

我國互聯網金融發展概況可以用以下模式表示，如表1所示：

表1 我國互聯網金融業態模式

截至到2014年年底，我國的互聯網金融規模已經突破10萬億，第三方支付9.22萬億，P2P100億，眾籌100億，網絡小貸5000億，基金銷售6000億，金融機構創新1000億，財富管理100億。P2P有1500家網貸平臺，從業人員的數量達到39萬人，服務的企業超過200萬家，帶動的相關行業就業人數有6000萬人，2014年全年累計成交額超過3000億元。

二、我國發展互聯網金融的SWOT分析

（一）優勢分析

1.線上交易凸顯低成本。較低的交易成本是互聯網金融迅速發展的主要原因之一。主要表現在三個方面：首先，互聯網金融依托的是虛擬的網絡平臺，因此可以降低其運營成本；其次，互聯網金融借助于開放式的網際互聯這一優勢平臺，可以迅速地吸引大量的互聯網用戶；再次，對廣大互聯網金融客戶來說，通過便捷快速的網際訪問，便可以輕松實現資金的劃轉，商品或服務的消費以及理財產品的認購與買賣，因此，互聯網線上金融服務為客戶節省了大量的財力和精力。

2.網絡互聯實現廣覆蓋。在互聯網金融模式下，客戶需要的金融資源都可以通過互聯網得到滿足，客戶可以享受到更直接的金融服務，不再受到時間和空間的束縛，極大地提升了金融參與主體數量，體現了互聯網金融的“普惠性”。同時，隨著GPRS和4G等移動網絡的普及，手機終端可以借助無線網絡瀏覽互聯網，實現了“客戶走到哪，金融服務跟到哪”的互聯網金融愿景。

（二）劣勢分析

1.網絡支付安全性亟待提高。支付安全是互聯網金融客戶最為擔心的。目前，國內采用的都是國際上通行的SSL和SET這兩種網上支付協議，雖然實現了國際接軌，但它們也有很多缺點，如易受到各類木馬、病毒以及黑客等感染和攻擊，對各終端協同處理要求太高，容易造成計算機系統癱瘓和交易指令誤處理，因而難以確保網上支付的安全性。

2.法律、規范等監管框架有待完善。法律層面，電子商務網上具體的支付法律依據還沒有，另外還需要解決支付平臺本身的合法性問題。其次，在監管層面，專門針對互聯網金融的監管機制尚在討論醞釀中，短期內互聯網金融監管“無法可依”的狀況難以改觀。此外，我國互聯網金融的投訴和爭議處理機制還未建立，這勢必會影響互聯網金融的健康發展。

3.業務專業化程度較低。雖然互聯網金融在短短幾年內就已經發展到一定規模，捕獲了大量的客戶，沖擊著原有的金融市場格局，但是，互聯網金融作為后起之秀，在便捷“人人”、“人機”交互方面極具優勢，但相較于已經成熟的銀行業務操作來說，其借助于互聯網來開展金融服務，專業化程度相對較低。

（三）機遇分析

1.互聯網金融服務需求持續旺盛。隨著經濟發展、金融改革和科技創新的不斷推進，中國大眾特別是中小資金持有者對財富管理的需求不斷增加。《中國居民家庭消費金融行為報告》顯示，越來越多的人想讓自己的資產保值增值，而互聯網金融恰恰滿足了客戶在支付、投資、融資等方面的多樣化需求。

2.宏觀政策釋放有利信號。目前，我國互聯網金融在短期內呈現一片繁榮，政府及金融監管部門并沒有限制其發展，而是希望互聯網金融產品能夠健康成長，能夠助力利率市場化。2014年“兩會”期間，央行行長周小川公開鼓勵支持互聯網金融發展，明確表示不會取締互聯網理財產品，大力支持金融產品的創新行為，同時強調將會加強對余額寶等互聯網金融業務的監管。

（四）威脅分析

1.市場競爭加劇。互聯網金融給銀行客戶資源造成了分流，而且剝奪了一部分銀行營業利潤，因此各商業銀行紛紛“擺陣迎戰”。對于網絡支付，一方面，各家商業銀行加大對線上金融服務的打造，追趕互聯網金融潮流，競相推出手機銀行，網上銀行等客戶自助服務項目，并在其中增加了自助購票，自助繳費等“銀商直通”服務來吸引客戶；另一方面，為了與獨立的非銀行互聯網企業爭奪流動資金，五大行相繼降低轉入支付寶等第三方支付的金額。而針對互聯網理財，各大商業銀行也紛紛通過加息和理財產品創新等途徑來搶占市場。

2.網絡安全隱患凸顯。目前，互聯網金融領域的安全隱患主要來自于以下兩個方面：

第一，不法分子有意識地利用網絡技術手段或針對信息及信息系統的漏洞進行違法犯罪，包括網絡秘密竊取，網絡病毒散播，虛假信息發布，黑客攻擊各種信息系統、控制或致癱基礎信息網絡等。

第二，對于互聯網本身來說，完善的技術支撐是其發展的必要條件，但是當面臨技術陳舊而新技術又無法及時更新和有效兼容時，信息系統自身便存在著一定的安全隱患。

3.金融犯罪日益猖獗。近年來，互聯網金融得到了快速發展，同時互聯網金融犯罪也在不斷增長，而且作案手法越來越隱蔽。《我國互聯網網絡安全態勢綜述（2013）》顯示：2013年，我國釣魚網站規模繼續擴大，根據CNCER監測結果顯示：針對我國境內銀行等網站的釣魚頁面有30199個，比2102年增長35.4%；涉及IP地址4240個，較2012年增長64.6%。

此外，在網絡交易平臺中，資金流動依靠計算機對數據流的處理，因此資金流動情況更加難以監測，從而為互聯網洗錢活動提供了廣闊的沃土，一些不法分子就可以從事洗錢活動。

通過以上SWOT分析，可以發現互聯網金融的優勢遠遠超越其劣勢，機遇多于其威脅，當然，互聯網金融本身具有局限性，其在前進的過程中難免會面臨各種挑戰，因此，互聯網金融的健康穩定發展需要政府的引導、互聯網金融企業的大膽創新以及個人的積極參與。

三、優化我國互聯網金融發展的對策

互聯網金融引起社會各界日益緊密的關注，積極引導其發展已經成為當務之急。這里分別從政府、互聯網金融主體以及個人三個方面提出建議。

（一）政府方面

1.加速互聯網立法進程。政府首先要做好監管工作。一是對互聯網金融做出明確的界定，修訂專門的《互聯網金融法》，對開展的業務、交易的對象、市場準入、市場運行規則等做出詳細明確的規定。二是對現行的證券法、商業銀行法、保險法等進行修訂和完善，擴展到互聯網金融領域，適應其發展需求。三是在現有立法不完善的情況下，國務院應該通過行政命令和發放相關文件的方式，對互聯網金融的相關問題做出明確的規定，以規范市場秩序，防范風險。

2.智能化審核授信。在互聯網金融環境下，通過對大數據的把控來審核授信資格不僅能大大提高審核效率，也能較為客觀審核申請人，從而降低互聯網信貸壞賬率。比如針對申請人在一些社交網站等日常發布的內容，通過授權，獲取用戶社交數據，繼而通過關鍵詞篩選出行業、職業等必要信息，看是否匹配，并能簡單評判出其日常往來人員的信用狀況，決定是否授信及授信額度。

3.打擊網絡金融犯罪，注重保護消費者權益。在打擊金融犯罪方面：首先，通過法制宣傳，增強民眾防范意識和法律意識。在網絡交易侵權行為發生時，個人也應及時有效地向司法機關反映，從而及時準確打擊犯罪。其次，相關監察部門要建立健全互聯網安全監管及犯罪檢舉機制，通過定期檢查、過濾網絡信息，對涉嫌犯罪的證據及時搜集、固定，及時分析、處理。

（二）互聯網金融主體方面

1.合規運營，加強風控。互聯網金融企業也是企業組織，所以必須要遵守《公司法》等相關法律法規，做“有法可依，有法必依”，在法律許可的范圍內做有益于民眾的事情。作為互聯網金融服務的提供者，各互聯網金融企業在追求自身利潤最大化的同時必須嚴于自律，強化風險管理和控制。其中，在互聯網虛擬交易平臺上，要著實加大對各方交易主體的身份信息和交易真實性的核實以及資金流向的記錄和監控。

2.凈化網絡環境，加大IT技術支持。加強互聯網軟硬件投入和維護。在終端和后臺服務方面，應當加大對計算機安全措施的硬件投入，增設互聯網安全檢測的機構和人員設置，開通專用數據傳輸線路和信號接收端口。及時更新升級計算機終端和后臺服務器，提升數據處理的安全性和高效性，為互聯網金融的正常運行提供高質，安全的硬件環境；在軟件方面，加快互聯網信息過濾系統的建設，配備高級別的網絡防火墻和殺毒軟件，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力。完善互聯網金融服務平臺的客戶身份驗證和IP地址解析，限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站，實現互聯網金融門戶網站的安全訪問。

3.助力實體經濟，跨產業鏈合作。互聯網理財的繁榮，極大地改變了市場閑散資金的流向，其高收益優勢造成銀行理財產品營銷難度加大，推高銀行攬儲成本的同時也迫使銀行關注期限錯配風險，放低姿態，加快轉型，而這也正是監管層所希望看到的。可以預見，互聯網金融獲得合法地位后，互聯網金融發展將迎來新的春天，從而助推實體經濟的發展。互聯網金融可以有效地把社會閑散資金聚合起來，同時，社會閑散資金也能夠通過互聯網這種低成本高效率的平臺迅速整合并釋放產能，從而提高社會資源利用率，推動實體經濟發展。目前，傳統的企業也從單一支付到多元化支付轉型，從而實現支付轉型與創新，因此，互聯網金融企業將會獲得更多收益，隨之而來的將是更多跨產業鏈合作。

4.推動產品創新，拓展國際市場。互聯網金融企業要不斷創新出更多新的產品來適應市場需要，滿足不同群體的多樣化需求，互聯網理財是互聯網金融新的發展方向，成為眾多電商企業追求的目標，因此，應該在這方面需要創新出更多好的產品。

目前，國內互聯網企業的收入主要來自向境內商家、客戶收取的服務費和手續費以及利潤分成，因此，企業的利潤較低。相比較而言，跨境支付可以獲得更高的利潤。隨著金融衍生類電子商務企業自身的不斷發展完善，加上監管層的逐步放開，支付及金融衍生類電子商務企業也將著眼全球貿易往來業務，拓展國際市場。

5.加強互聯網金融和金融互聯網的融合。互聯網金融的發展成為時代進步的標志，銀行、證券、保險等傳統金融機構應該應時而變，加快金融轉變和創新，逐漸適應互聯網金融發展。首先，傳統的金融機構可以改造現有流程，也可以把大數據和云計算運用到風險管理中，形成自身的競爭優勢。其次，可以嘗試并購重組的路子，投資和收購中小創新型金融機構。

總之，無論采取什么樣創新模式和手段，都需要傳統金融機構在資源、人才、發展規劃、資金方面做出調整，進行產品和業務的創新。監管部門需要在完善相應法律法規的基礎上，落實好自己的責任，履行好職責。互聯網金融企業同樣需要明確自身的定位、業務范圍、市場規則等，更好地發揮起作用，促進互聯網金融更好的發展。

（三）個人方面

1.正確認識并積極融入到互聯網金融。互聯網金融與人們的生活聯系日益密切，我們需要樹立正確的理財觀點，積極使用互聯網產品進行理財，互聯網理財產品簡單、便捷、高效，而且可以獲得高于銀行存款的收益，比如余額寶和理財通的收益率大概是銀行存款的收益率的10倍以上，因此，互聯網金融是廣大資產量不大的客戶的最佳選擇。當然互聯網金融不只是理財，還有第三方制度以及網絡信貸等，都應該積極的為我所用，真正的融入到互聯網金融中去。

2.樹立風險意識。盡管互聯網金融給我們的生活帶來了便利，但是互聯網金融的潛在風險依然存在，互聯網理財產品不是銀行存款，大部分都是貨幣基金，基金本身就存在風險，所有互聯網理財也是有風險的；互聯網金融的第三方支付是通過網絡技術實現的，網絡技術本身就有操作風險，也存在道德風險等，所以第三方支付也是存在風險的。因此，我們應該樹立風險意識，努力做到互聯網金融的風險可控。

參考文獻

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