我國學校體育保險的發展歷史及其存在的問題

摘 要：通過對學校體育保險中的兩大類：“學平險“和”校方責任險“的發展歷史進行梳理，并結合目前學校體育實際情況指出：盡管學校體育保險在保證學校體育活動正常開展起到了很好的保護作用，但是仍然存在學校體育保險法律法規不健全、險種單一、覆蓋面窄、專業學校體育保險人才匱乏，無專業的學校體育保險公司、學生和家長的保險意識淡薄等問題，這些也影響了學校體育保險市場的發展和學習體育活動的正常開展，亟需發揮社會各方面力量來解決。

關鍵詞：學校體育保險；學平險；責任險

本項目受上海政法學院2014年度校級科研項目經費支持，項目編號：2014XJ50

保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為[1]。

1 我國學校體育保險的發展歷史及現狀

目前，我國學校體育保險體系主要由“學平險”和“校方責任險”兩部分組成。“學平險”是“學生平安意外傷害保險”的簡稱，它是專門針對學生的一種低保費、高保障的特殊險種，被保險人只需交納少量的保費就能夠獲得包括意外傷害醫療、意外傷害、和住院醫療在內的多項保障，具有意外、醫療、身故保障功能。1985年，“學平險”首先在吉林推出，后在全國推廣，在推廣過程中，由于出現了保險行業內部不正當競爭、學校涉嫌商業賄賂、部分家長質疑學校亂收費、學校被誤認為強迫學生入保險等不良現象，為此，在2003年中國保監會專門下發了《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，讓“學平險”從原來的“團體險”變成了“個人險”，讓家長或學生自愿投保，這一紙公文造成“學平險”投保率從原來的80—90%下降到30—40%，有的地方甚至下降到20%，同時賠付率卻居高不下，很多保險公司無利可圖，因此放棄了這一市場。為了轉移和規避校園傷害風險，“校方責任險”應運而生。“校方責任險”又稱“學校責任險”，它屬于公眾責任保險下的一個小類別，是指在學校的教育教學活動中，包括校內與學校組織的校外活動，由于學校方面的過錯或者過失導致在冊學生發生人身意外傷害事故，由保險人承擔校方的侵權行為導致的民事賠償責任的一種保險，承保的是學校在校園安全事故中的侵權責任。“校方責任險”首次出現于2001年7月16日上海市人大常委會通過的《上海市中小學校學生傷害事故處理條例》，該條例在國內率先提出了學校以投責任事故險的先例，為校園傷害事件探索出了一條建立學校責任保險制度、讓保險公司介入理賠、實現理賠市場化的新路[2]。2002年9月1日，教育部頒布了《學生傷害事故處理辦法》，其中第三十一條也明確規定“學校有條件的，應當依據保險法的有關規定，參加學校責任保險”、“教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學生參加學校責任保險”，2008年4月3日《教育部財政部中國保險監督管理委員會關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機制的通知》（教體藝[2008]2號）明確規定，在全國各中小學校強制推行意外傷害校方責任保險制度，至此，我國學校體育保險經歷了由單一的“學平險”階段向“學平險”與“校方責任險”并舉發展階段的過程。在險種性質上，“學平險”屬于自愿投保中的意外險，而意外險屬于人身保險的一個類別；“學校責任險”屬于強制投保的責任險，責任險則屬于財產保險中的一個類別。兩者的直接賠付對象都是受害學生，但是他們在保障范圍、繳費方式以及推廣方法上均存在差異[3]。

2 我國學校體育保險發展過程中存在的問題

盡管保險在轉移、規避甚至防范體育風險有著巨大的作用，但是目前我國學校體育保險還是存在著各種各樣的問題。

1.家長和學生保險意識淡薄

目前我國人民對保險知識了解不深，了解保險的途徑也不是很通暢，保險規避風險的重要性也沒有被社會大眾所普遍認識，因此很多家庭家長和學生沒有購買保險的意識和習慣。有統計表明，在美國，人均保單的擁有量為3張，日本這一數字接近6，而在中國經濟最發達的上海，平均每30人才擁有一張保單[4]，造成這種現象的原因一方面是我國在早期計劃經濟時代，個人和集體所遇到的自然災害、重大疾病、意外事故等醫療和救助費用都由國家或集體負擔，這種骨子里的依靠國家的觀念在短期內很難轉變過來；另一方面，很多家長和學生根本沒有重視學校體育傷害事故，就算是發生，也就是一些皮外小傷，不值得為其買保險，再加上現在學生都有社會醫保，所以很多家長和學生心存僥幸，認為沒有必要購買保險，這種由于社會、文化、心理的因素造成家長和學生對保險在防范和規避風險的重要性上沒有清醒的認識，認識不到購買保險實際上是在保護自己的權益。

2.學校體育保險法律、法規不健全

學校體育保險法律、法規是保險公司制定賠償和處理學校體育傷害事故的依據，也是學校、家長及學生享有保險權利和義務的保障。相對于國外比較成熟和完善的學校體育保險法律、法規體系，到目前為止，我國在《保險法》、《體育法》中均未對學校體育保險進行詳盡的規定。國內出臺的一些體育保險法規像《國家隊運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險試行辦法，也僅僅是針對國家隊運動員的，與學校體育保險無關，即便是與學校體育保險關系最為緊密的《學生傷害事故處理辦法》在制訂具體規則和程序上對學生是否必須投保、以什么樣的方式投保以及保險基金是來自政府、學生家庭還是來自社會等問題也沒有明文詳細規定與闡述，這也導致家長在購買保險和理賠等程序與方法上無法可依，無章可循，學校體育保險法律法規的缺失、不健全的問題已經嚴重阻礙了學校體育保險的健康發展[5]。

3.專營學校體育保險公司缺乏

由于體育項目風險高，賠付率高，到目前為止，我國還沒有一家專營體育保險的機構，只有少數幾家保險公司兼營體育保險業務，雖然學校體育保險也是他們其中的業務之一，但由于投保率低，賠付率卻很高，保費也比較少，更多的像是做公益活動，很多保險公司在學校體育保險這一塊是賠錢賺吆喝，或者僅僅是為了打打自己的名聲而已，他們的開展學校體育保險的動力不是很足。由于我國學校體育保險開展的很晚，保險公司對如何發展業務，創立什么樣的體育保險險種，如何控制成本與效益都沒有可借鑒的經驗，這導致保險公司未認真對研究學校體育保險市場，無法構建適應目前學校體育發展的保險險種和市場，這在一定程度上不利于學校體育保險的發展。

4.學校體育保險險種單一，覆蓋面窄

目前我國學校體育險種僅有“學平險”和“校方責任險”，個別與學校體育保險相關的險種，要么是剛剛嘗試，要么僅僅局限在某一地區，無法大范圍推廣。與校園意外事故有關的險種主要集中在學校責任險與意外傷害事故險的范圍之內，缺乏更豐富、更有針對性的險種，如體育比賽、野外旅行等方面的保險都未涉及。從推廣范圍看，除了上海、廣州、深圳等幾個大城市外，大多數地區對于學校體育保險并不感興趣，這給學校體育保險在全國學校的推廣帶來了阻力。在保險時間上來看，學校體育保險主要保險學生在校期間上課時間內，對學生參加的學校組織的非上課時間內的各種活動、訓練和比賽卻不覆蓋，另外從保險空間上來看，對學校體育社團的校外活動可能出現的體育傷害賠償也未提及，對于體育教練和體育訓練和比賽的輔助人員的意外傷害也無法覆蓋。

5.“學平險”和“校方責任險”保障范圍小

“學平險”將主要保障范圍限定在學生發生疾病或者遭受意外傷害方面，其除外免責條款往往明確規：“具有一定高風險性質的體育活動導致的意外傷害不屬于保險公司的保險責任”。譬如中國人壽保險公司的《國壽學生、幼兒平安保險條款》、《國壽學生、幼兒平安保險附加意外傷害醫療保險》、《國壽學生、幼兒平安保險附加住院醫療保險》均規定，被保險人從事武術比賽、摔跤比賽、賽馬、賽車潛水、跳傘、探險活動、攀巖運動、特技表演等高風險運動造成的意外傷害事故保險公司不承擔保險責任，而上面的很多體育項目比如攀巖運動、武術比賽、摔跤比賽等將要或者已經作為學校特色體育資源開發很多年了，而“學平險”卻將其排除在外，明顯的會影響這些體育項目在學校的開展。隨著社會的發展和學生的興趣轉移及選擇多樣化，很多社會上比較好的體育項目都有可能進入學校體育課堂上來，但是“學平險”要么將其剔除在外，要么根本都沒有提起，將來如果一旦發生事故，如何理賠可能無法找出法律依據。“校方責任險”將其主要保障范圍限定在校方對于學生意外傷害事故存在過錯的地方，否則即使學生在體育等教學活動中遭受傷害，保險公司也不承擔保險責任。簡言之，在校方責任險場合，學校對學生傷害事故有責任，學生才可以通過校方責任險向保險公司索賠。譬如華安保險公司《中小學校責任保險條款》列明的屬于保險公司保險責任的情形是：學校使用的教育教學和生活設施、設備不符合國家安全標準的；學校組織教育教學活動，未按規定對學生進行必要的安全教育的；學校組織教育教學活動，未采取必要的安全防護措施的；學校組織安排的實習、勞動、體育運動等體力活動，超出學生一般生理承受能力的；學校知道或者應當知道學生有不適應某種場合或者某種活動的特異體質，未予以必要照顧的；教職員在教學活動中侮辱、毆打、體罰或者變相體罰學生的；教職員擅離工作崗位、雖在工作崗位但未履行職責，或者違反工作要求、操作規程的等。保險公司只對上述學校存在過錯的傷害事故承擔賠償，否則不給予理賠，但是學校體育風險無處不在，而且偶發性很強，很多的學生傷害事故可能是體育本身特點造成的，比如足球比賽由于鏟球造成進攻隊員骨折，學校沒有過錯，但由于學生是未成年人，學校還是要承擔一定的賠償責任，而我們很多公立學校的經費在解決正常的教學都很緊張，如何讓它再分一部分經費來賠償？可見，從“學平險”或者是“校方責任險”來看，它們將保險事故進行了限縮，導致我國現存的學校保險制度中缺乏專門針對學校體育活動的險種設計。

6.校方責任險保障對象過窄

目前我國的“校方責任險”作為一項強制保險，其推廣適用的對象僅限于中小學校。但是，在大學校園中，傷害事故同樣呈現出多樣性、復雜性，同時在大學里，蓬勃發展的體育社團以及校級間日趨頻繁的體育交流都存在巨大的體育傷害風險，盡管大學生是成人，具有完全民事行為能力，傷害事故的處理一般采用《民法》和《侵權責任法》來處理，但這些法律沒有考慮到大學生還無穩定經濟來源的實時，一旦發生傷害賠償，會對學生及其家庭帶來巨大經濟和精神壓力，同時這些傷害事故也會對學校正常的教育教學和運行也會帶來很大的負面影響。

7.學校體育保險種類無法適應市場需求

體育運動項目種類繁多，五花八門，并且還在不斷發展與改變，不同的體育項目有不同的運動風險，學校體育中既有滑雪、滑冰、體操、潛水、攀巖、拳擊等高風險的競技運動項目，也有一般風險的跳繩、舞蹈、羽毛球、乒乓球、田徑、體育游戲等大眾體育運動項目，這些體育項目由于自身運動的特點，其造成的傷害事故的風險和損傷程度也各不相同。隨著“體教結合”和高水平運動隊基地轉移到各個基層學校，加上社會對培養個性化人才的需要，一些健身效果好、娛樂性強，風險較大的體育項目必然會進入學校體育課堂，這將直接增加發生體育傷害事故的風險。與各種運動項目產生不同損傷程度、不同風險種類相對應的是保險公司體育保險險種的單一、模糊及險種結構的高相似率。保險公司對體育保險仍沿用其它商業保險作法，沒有針對體育運動的風險特點設計相應的保險條款[6]。這造成一旦發生體育傷害事故只能用這少數幾種險種來理賠，但是每個體育傷害事故的頻率、傷害的程度都不一樣，如乒乓球運動可能就扭傷腰，籃球和足球運動可能造成手腳骨折，對有些項目比如跳繩可能幾年都不會發生很嚴重的傷害事故，但像橄欖球運動可能每年都能發生幾起嚴重的傷害事故，人有趨利避害的天性，如果保險公司采用目前這樣簡單的險種來應對日益復雜的體育傷害事故，會造成要不學校放棄體育保險，要不體育保險來指揮學校體育項目的開展。

8.體育保險經營人才匱乏

體育保險行業是一種知識密集型行業，其發展的一個必備條件是擁有各個層次、各個種類的體育保險專門人才。它除需要管理人員、精算人員、投資管理人員、保險營銷管理人員、保單推銷人員、研究人員、保險中介人員外，還需要精通體育理論與實踐的體育專業人才。由于體育運動項目豐富多彩，種類繁多，不同運動項目涉及不同程度、種類的風險，學校體育又和競技體育有一定差異，學生損傷的程度和幾率也不盡相同，但體育保險從事人員多數不了解體育、不懂體育，在我國體育保險方面出現的經營管理水平差、經營狀況不佳、體育險種單一、條款不盡合理、操作困難、定損手段落后、理賠工作質量差等都與現有體育保險從業人員少及現有人員對體育保險業務和技術方面專業知識貧乏有關[7]。

盡管學校體育保險的誕生對我國學校體育的開展提供了很好的保護與支持，但是隨著時代的發展和現實情況的不斷變化，學校體育保險越來越無法適應目前學校體育的變化，因此有必要改進學校體育保險的種類和范圍，以便更好適應學校體育的發展。

參考文獻

[1]中華人民共和國保險法

[2]沈祖蕓.上海市中小學校學生傷害事故處理條例實施半年帶來的啟示[N].中國教育報，2002-03-10

[3]方志平.我國學校體育保險的科學建構[J]，體育學刊，2010年6月第17卷第6期.

[4]王麗娟.對我國學校體育保險的現狀與發展的思考[J]，湖北體育科技，2006年3月第25卷第2期

[5]張國斌：中國與發達國家學校體育保險比較研究[J]，宜春學院學報，2009年8月

[6]陳慧敏.我國學校體育保險現狀與對策研究[J]，西安體育學院學報，2003年11月第20卷第6期

[7]劉頌.學校體育保險發展的理論與實證研究[D]，北京體育大學碩士論文，2007年6月第6頁

作者簡介

趙漢華（1976-），男，講師，上海政法學院體育部主要研究方法：學校體育學。