淺析我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度

摘 要：近年來(lái)我國(guó)大力推廣發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)代理人是聯(lián)系保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人的重要橋梁，保險(xiǎn)代理人制度對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的作用。今年我國(guó)保險(xiǎn)法的最新修改取消了對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格的要求，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重大影響。本文將從我國(guó)保險(xiǎn)法的最新修改為視角，分析我國(guó)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理人制度的現(xiàn)狀和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)從業(yè)資格；保險(xiǎn)代理人制度

1 我國(guó)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)代理人制度的發(fā)展

（一）我國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展

1995年，我國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》），該法是我國(guó)第一部保險(xiǎn)法，也是保險(xiǎn)業(yè)的基本法。2002年根據(jù)我國(guó)加入WTO的承諾，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》做了首次修正。2009年2月28日通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂。根據(jù)2014年8月31日通過(guò)的《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉等五部法律的決定》，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第二次修正。2015年4月24日，我國(guó)通過(guò)《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)計(jì)量法〉等五部法律的決定》，對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第三次修正。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)代理人制度的發(fā)展

1992年，美國(guó)友邦上海分公司率先采用個(gè)人壽險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)制度，隨后我國(guó)各大保險(xiǎn)公司開(kāi)始推廣并使用這一制度。二十多年來(lái)，保險(xiǎn)代理人制度對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓、保險(xiǎn)觀念的普及發(fā)揮了積極的作用，在推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1、我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的特點(diǎn)

由于保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人是代理關(guān)系，非勞動(dòng)合同關(guān)系，保險(xiǎn)代理人沒(méi)有基本工資，收入絕大部分為傭金收入。同時(shí)，保險(xiǎn)代理人人力成本小，保險(xiǎn)代理人在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)公司員工。保險(xiǎn)代理人工作時(shí)間自由，自己決定工作的時(shí)間、工作強(qiáng)度、服務(wù)對(duì)象和收入水平。此外，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，保險(xiǎn)代理人的相關(guān)晉升政策比較透明，能為保險(xiǎn)代理人提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。另一方面，由于保險(xiǎn)代理人數(shù)量多，也存在保險(xiǎn)代理人整體素質(zhì)和能力參差不齊、保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)督管理不力等問(wèn)題。

2、我國(guó)保險(xiǎn)代理人的資質(zhì)規(guī)定

2013年1月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》（2013年7月1日起施行）。該《辦法》進(jìn)一步提出了加強(qiáng)規(guī)范和管理保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作人員資質(zhì)的要求，即明確了保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的執(zhí)業(yè)門(mén)檻要求，規(guī)定保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的最低學(xué)歷為大專(zhuān)學(xué)歷，并需取得全國(guó)通用的資格證書(shū)。

2 我國(guó)保險(xiǎn)法的最新修改及保險(xiǎn)代理人制度的最新變化

（一）我國(guó)《保險(xiǎn)法》的最新修改

2015年4月24日，第十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)并公布《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)計(jì)量法〉等五部法律的決定》，主要對(duì)包括《保險(xiǎn)法》在內(nèi)的五部法律中有關(guān)行政審批、工商登記前置審批或者價(jià)格管理等事項(xiàng)作出修改。此次《保險(xiǎn)法》修正案共有13條，重點(diǎn)集中在取消保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等從業(yè)人員的資格核準(zhǔn)等行政審批事項(xiàng)上。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的最新變化

這次《保險(xiǎn)法》修正案對(duì)第111條和112條關(guān)于保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格規(guī)定做出了修改，第111條原來(lái)規(guī)定“保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書(shū)”，修改后則為“保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員應(yīng)當(dāng)品行良好，具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售所需的專(zhuān)業(yè)能力”。修改前第112條規(guī)定“個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書(shū)。”修改后則為“個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)能力”。相應(yīng)的，在原第116條、130條、169條、173條、174條的規(guī)定中刪除了“具有合法資格”、“從業(yè)資格”等字樣。

2015年6月13日起，遼寧、天津、北京、河南、河北、湖北、山東、山西等地已明確停止保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)已下發(fā)《停止保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試的通知》。同時(shí)，2014年底北京地區(qū)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售資質(zhì)分類(lèi)管理試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。自2015年7月1日起，北京地區(qū)凡是未取得銷(xiāo)售資質(zhì)的人員，將禁止銷(xiāo)售分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一舉措后期也陸續(xù)在全國(guó)推廣。

3 對(duì)取消我國(guó)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格規(guī)定的分析

《保險(xiǎn)法》的最新修改中取消了取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書(shū)這一項(xiàng)，意味著資格證書(shū)已不是進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門(mén)檻。對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)來(lái)說(shuō)，取消了保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)這一規(guī)定，取而代之的是“應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)能力”這一要求。但具體標(biāo)準(zhǔn)是什么，還需要保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確規(guī)定。從目前情況看來(lái)，這一重任落在了保險(xiǎn)公司身上。取消代理人從業(yè)資格這一重大變化對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)“喜憂(yōu)參半”。

一方面，我國(guó)本來(lái)就存在保險(xiǎn)代理人自身素質(zhì)不高、代理行為不規(guī)范及對(duì)代理人組織管理不嚴(yán)等問(wèn)題。現(xiàn)在取消了資格證書(shū)的要求，也意味著放寬了最低學(xué)歷為大專(zhuān)這一要求，這從客觀條件上為更多想從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人降低了門(mén)檻。同時(shí)，在一定程度上，保險(xiǎn)公司是缺少代理人的，因?yàn)榇砣说娜肆Τ杀镜停砣说氖杖胧莻蚪鹬疲ｋU(xiǎn)公司可以利用改革這個(gè)機(jī)會(huì)招納更多的代理人為其拓展業(yè)務(wù)。

另一方面，取消了資格證書(shū)的要求，保險(xiǎn)代理人的錄用和管理完全由保險(xiǎn)公司自己決定，這使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管壓力加大。這也意味著一旦代理人違法違規(guī)，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)更多的法律責(zé)任。這些促使保險(xiǎn)公司提高代理人的選拔標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)代理人的品行要求提高，以符合修正案所提出的要求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)代理人的各種專(zhuān)業(yè)技能進(jìn)行崗前培訓(xùn)及再培訓(xùn)，以提高業(yè)務(wù)代理人的業(yè)務(wù)能力和綜合能力。

綜上所述，我國(guó)最新的保險(xiǎn)修正案取消了保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格證書(shū)的限制，但這不意味著門(mén)檻降低，相反，從事保險(xiǎn)的門(mén)檻肯定會(huì)越來(lái)越高。鑒于目前保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍龐大，管理體制有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)代理人制度改革還在推進(jìn)當(dāng)中。新修改的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代理人要求的規(guī)定不明確，還需要保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確具體要求，法律責(zé)任也需要進(jìn)一步明晰、強(qiáng)化。總之，保險(xiǎn)代理人從業(yè)資質(zhì)改革將逐步推進(jìn)，以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介

毛慕華，（中央民族大學(xué)法學(xué)院 2013級(jí)國(guó)際法專(zhuān)業(yè)碩士研究生。