商業(yè)銀行與第三方支付平臺競和研究

摘 要：第三方支付平臺與商業(yè)銀行關(guān)系錯綜復雜，一方面第三方支付平臺的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的金融主體地位，另一方面第三方支付平臺最終支付必須依托商業(yè)銀行，本文居于生態(tài)學角度，認真剖析二者之間的競爭與合作關(guān)系，為正確處理二者關(guān)系提供借鑒作用。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺；競爭與合作；生態(tài)學

1 引言

在中國，商業(yè)銀行依靠雄厚的經(jīng)濟實力和強大的銀行網(wǎng)點布置，在國民經(jīng)濟中扮演著重要角色。但隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展壯大，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。為應對第三方支付平臺的壓力，商業(yè)銀行做出巨大調(diào)整，如“電子銀行”，“網(wǎng)上銀行”等相繼出現(xiàn)。

雖然第三方支付行業(yè)市場敏感度優(yōu)于銀行，但受到非金融機構(gòu)這個客觀身份條件的制約，以及外部環(huán)境的不成熟使得第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)必須依托商業(yè)銀行。第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間即有業(yè)務(wù)的競爭又要相關(guān)事務(wù)的合作，所以研究第三方支付行業(yè)與商業(yè)銀行的競爭與合作關(guān)系，構(gòu)建二者良性關(guān)系具有重要意義。

2 相關(guān)研究

第三方支付行業(yè)在中國起步較晚，國內(nèi)學者對第三方支付以及第三方支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系的研究也不夠深入，還未形成系統(tǒng)的理論體系，大部分的研究集中于第三方支付的行業(yè)監(jiān)督和運行模式。比如學者董卓超（2009）研究國內(nèi)C2C第三方支付平臺商業(yè)模式利益沖突問題，構(gòu)思了第三方支付服務(wù)供應鏈的市場模型，提出銀行和第三方支付平臺合作優(yōu)化模式。學者楊國明（2006）則認為第三方支付是網(wǎng)上支付行業(yè)不可或缺的部分。雖然商業(yè)銀行和第三方支付會有業(yè)務(wù)競爭，利益矛盾但二者又存在著合作共贏的需求。本文主要從生態(tài)學角度進行商業(yè)銀行與第三方支付平臺的關(guān)系研究。

3 生態(tài)學對經(jīng)濟學得啟發(fā)

1、生態(tài)學理論簡介

1869年德國生物學家恩斯特.海克爾最早提出生態(tài)學理論，他認為生態(tài)學是一門關(guān)于生物與其生存環(huán)境相互關(guān)系研究的學科。他指出一個生物群落里任何物種都與其他物種存在著依存和斗爭的關(guān)系，他把這種關(guān)系總結(jié)為競爭與合作。

競爭是指物種之間因為利用同一資源而發(fā)生斗爭：如植物為爭奪生存空間、空氣等進行的競爭；動物為食物、棲息地發(fā)起競爭等?；ダ采鷦t指物種之間相互依存的關(guān)系，如白蟻和腸內(nèi)鞭毛蟲互利共生，真菌和苔蘚植物的依存關(guān)系等。

生態(tài)學理論認為自然界正是居于這些復雜的關(guān)系才能保持生態(tài)的平衡。

2、生態(tài)學理論啟發(fā)

生態(tài)學理論主要揭示生物之間的捕食，競爭，互利共生。這種生態(tài)關(guān)系實際上也同樣可以解釋說明第三支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系。運用生態(tài)學理論分析第三支付與商業(yè)銀行之間的關(guān)系具有很大的可行性和現(xiàn)實意義。（圖3.1）

4 第三方支付與商業(yè)銀行生態(tài)關(guān)系分析

（1）第三方支付與商業(yè)銀行競爭關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付之間的關(guān)系首先體現(xiàn)在競爭關(guān)系上，是指商業(yè)銀行與第三方支付為爭奪有限的市場資源和占領(lǐng)市場份額，而在支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，客戶資源等方面進行的競爭。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行與第三方支付平臺形成了”銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的格局。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，原本的格局被沖破了，不少實力雄厚的第三方支付公司觸及商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，二者在很多領(lǐng)域的競爭也愈演愈烈。

第三方支付平臺憑借低廉，方便，快捷的優(yōu)勢，深受消費者喜愛。一方面，第三方支付通過線上服務(wù)，給企業(yè)和個人提供多層次的交易和資金結(jié)算服務(wù)，另一方面第三方支付平臺還將資源優(yōu)勢擴展到線下，通過對POS網(wǎng)絡(luò)布局和收付款系統(tǒng)開展服務(wù)業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計2012年第三方支付平臺結(jié)算業(yè)務(wù)收入高達2.1萬億，中國網(wǎng)民使用第三方支付進行在線支付高達61.3%，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付。（數(shù)據(jù)來源艾瑞咨詢《2012-2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》）

2、 商業(yè)銀行與第三方支付平臺的“捕食”關(guān)系

“捕食”關(guān)系是指在經(jīng)濟活動中，一方搶占另一方的業(yè)務(wù)活動。信用貸款一直是商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，但是近年來第三方支付平臺推出的“平臺+小貸”模式極大沖擊了商業(yè)銀行較為薄弱的小額信貸業(yè)務(wù)。據(jù)《2013年一季度電商微企融資報告》顯示，到2013年3月底，受到電商融資服務(wù)的小微企業(yè)已超過25萬家。一季度新增貸款企業(yè)超過2.5萬家；貸款筆數(shù)超過110萬筆，較上年同時期同比增長超過50%，貸款數(shù)額新增120億元，平均每筆貸款額約11000元。

3、商業(yè)銀行與第三方支付平臺互利共生關(guān)系。

和生物界一樣，商業(yè)銀行與第三方支付平臺也存在互利共生關(guān)系，即二者利用雙方各自的優(yōu)勢，在金融業(yè)務(wù)方面形成合作，達到共贏。第三方支付平臺雖然擁有靈活的運行機制和大量客戶資源，高效的銷售渠道，但最終的結(jié)算還必須依托傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行，同樣商業(yè)銀行也必須借助第三方支付平臺來提高自身的服務(wù)，穩(wěn)定自己的顧客，擴寬市場需求。

5 結(jié)束語

第三方支付平臺的快速發(fā)展極大地沖擊了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，基于生物學原理的啟發(fā)，正確對待商業(yè)銀行與第三方支付平臺競和關(guān)系，為實現(xiàn)共贏提供了重要的參考價值和實際指導作用。

參考文獻

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作者簡介

吳兵兵（1990-），女，福建省，學生，碩士研究生。