我國農(nóng)村金融存在的問題

◎任承

我國農(nóng)村金融存在的問題

◎任承

我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，應(yīng)在發(fā)展過程中不斷對于經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)進(jìn)行探尋，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前面臨的一項(xiàng)主要的問題。在當(dāng)前發(fā)展中，資金問題是農(nóng)村金融發(fā)展的主要的影響因素。金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用越來越重要。自改革開放以來，農(nóng)村的金融發(fā)展有一定程度的改觀，但并沒有從根本上對于該問題進(jìn)行解決，仍存在例如信貸缺口大等問題，使得農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展得不到滿足，該問題已成為當(dāng)前發(fā)展中急需解決的問題。

我國農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r以及存在的問題

自改革開放以后，我國的農(nóng)村資金運(yùn)行格局較以前有了很大改變，隨著不斷的發(fā)展，信貸資金也不斷增加，但我國現(xiàn)今仍沒有對于中國農(nóng)村金融的明確定義，從現(xiàn)代意義的角度講，分為基礎(chǔ)層面、中間層面以及調(diào)控層面，這是至今為止農(nóng)村金融改革層面最重要的成果。

在不斷發(fā)展過程中，農(nóng)村金融存在的問題也逐漸暴露出來。當(dāng)今農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍處于虧損狀態(tài)，從而造成經(jīng)營效益低下。在農(nóng)村的制度下國家與銀行缺乏真正的利益上的關(guān)聯(lián)，政府的經(jīng)營策略也不完備，缺乏激勵(lì)機(jī)制。政府對農(nóng)村金融組織管理混亂，政企不分。民間資本流動(dòng)不規(guī)范以及存在著信貸缺口巨大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主題信貸需求得不到滿足等問題。

我國農(nóng)村金融存在的問題

農(nóng)村信用社出現(xiàn)離農(nóng)傾向，經(jīng)營狀況不容樂觀。農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中不斷向城市化邁進(jìn)，經(jīng)營狀況發(fā)生了根本上的改變，雖然主要的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置于農(nóng)村地區(qū)，但是固定資產(chǎn)的絕大部分來自于城市，這意味著農(nóng)村信用社把主要的經(jīng)營重點(diǎn)放到了城市中去，體現(xiàn)了農(nóng)訓(xùn)信用社的發(fā)展出現(xiàn)了偏離。并且農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)今有存在壞賬的情況，盈利情況不斷惡化，資產(chǎn)也存在減少的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)隨著不斷的發(fā)展也在提升，這表明了農(nóng)村信用社內(nèi)部存在著一些管理經(jīng)營上的問題。

農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)資金緊張，服務(wù)水平低，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求。農(nóng)村銀行發(fā)展投資的增勢較為緩慢，尤其體現(xiàn)在2000年后，出現(xiàn)了明顯的下滑。農(nóng)村的信用社支農(nóng)資金不夠充足，截至到2000年，總體增加較為可觀，但分到單個(gè)農(nóng)民手中的僅為124元，對于農(nóng)民起不到什么實(shí)際作用，因此農(nóng)民對于該問題的呼聲持續(xù)高漲。并且在發(fā)展過程中還存在著信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及信貸投向不合理的問題，貸款的期限不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相吻合，而大部分資金都投入到了基層組織，因此，農(nóng)戶雖不多，但農(nóng)戶的貸款需求普遍較大的問題不能得到很好的解決。

農(nóng)村民間金融組織生命力依然頑強(qiáng)。隨著當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及為了配合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)變的生產(chǎn)方式，資金的融通規(guī)模在不斷的進(jìn)行擴(kuò)大，于是民間的各種融資組織隨之產(chǎn)生，并在發(fā)展的過程中十分活躍。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時(shí)期，三成以上的農(nóng)民依靠民間組織來進(jìn)行借貸，從而造成了農(nóng)村金融市場的混亂。

農(nóng)村資金非農(nóng)化，加劇了農(nóng)村資金供需的矛盾。在外界環(huán)境的不斷影響下，部分農(nóng)村企業(yè)將其富裕的資金轉(zhuǎn)存到大銀行中，從而進(jìn)行儲(chǔ)蓄，使其成為非農(nóng)資產(chǎn)，該種現(xiàn)象造成了農(nóng)村地區(qū)資金緊張，大量資金進(jìn)入大銀行中，農(nóng)村信用社的資金不足，并且沒有其他銀行對于信用社進(jìn)行支持，造成了農(nóng)村銀行以及信用社想發(fā)房貸段但并不具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的現(xiàn)象。

當(dāng)前的郵政儲(chǔ)蓄也不斷強(qiáng)勢增長，從農(nóng)村中抽取走大量的資金，但被抽走的資金，最終也不能對于農(nóng)業(yè)進(jìn)行反哺，還造成了農(nóng)村資金匱乏的現(xiàn)象。

并且農(nóng)村信用社在營業(yè)過程中也被抽走了一部分的資金，一部分的自己轉(zhuǎn)入中央銀行，從而用來向城鎮(zhèn)地區(qū)進(jìn)行放貸，進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金的匱乏的問題。

農(nóng)村銀行集約經(jīng)營，影響了基層農(nóng)業(yè)銀行對于“三農(nóng)”問題的支持的力度。根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)營狀況，為進(jìn)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，從而增加自身的收入，來提升經(jīng)營的效益。農(nóng)村銀行大多由中央銀行來進(jìn)行集中的經(jīng)營，但該做法很大程度上削減了基層的積極性，資金由原來的以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等平等發(fā)展，致使農(nóng)村發(fā)展也日益的城市化，而三農(nóng)問題象征著社會(huì)化服務(wù)體系的建立，是促進(jìn)社會(huì)完整化體系的重要措施，農(nóng)村銀行集約經(jīng)營并沒有對于“三農(nóng)”問題起到一定程度的促進(jìn)作用，反而對其產(chǎn)生了一系列不良的影響。

部分貧窮地區(qū)的農(nóng)村金融與其經(jīng)濟(jì)相互制約。自然災(zāi)害嚴(yán)重且頻繁發(fā)生，造成受災(zāi)面積廣大，農(nóng)作物產(chǎn)量大量減產(chǎn)，直接對于經(jīng)濟(jì)有所影響。從而造成農(nóng)民的收入減少，并且有所損失，不能及時(shí)對于貸款進(jìn)行按時(shí)償還。

并且近來農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格有明顯的下跌，農(nóng)民收入不斷的降低。政府對于煙葉等產(chǎn)品也加大了稅率的提升，進(jìn)一步給農(nóng)民造成壓力，影響了農(nóng)民的收入，也對于金融資金的來源造成了一定程度的影響，影響了貨幣量在農(nóng)村地區(qū)的流動(dòng)量，造成緊縮的狀態(tài)，不利于促進(jìn)農(nóng)村人民的消費(fèi)，也造成貸款不能及時(shí)償還，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于金融發(fā)面造成了制約。

部分農(nóng)村地區(qū)存在著供給與需求的矛盾。從之前的分析可以得出我國農(nóng)村的金融發(fā)展的并不十分樂觀，在各個(gè)地區(qū)面臨著不同的問題，其嚴(yán)重的程度與解決的措施也不盡相同。

一些農(nóng)業(yè)銀行與商業(yè)銀行不斷從鄉(xiāng)村銀行對于資金進(jìn)行吸收，并且這些銀行還不對于農(nóng)村進(jìn)行放貸，造成了農(nóng)村銀行的資金不斷減少，不能滿足農(nóng)村人民的貸款需求。并且郵政儲(chǔ)蓄少，存于郵政儲(chǔ)蓄部分的資金數(shù)目還不夠?qū)r(nóng)業(yè)進(jìn)行反哺。

對于我國農(nóng)村存在的金融問題的解決措施

避免重復(fù)歷次農(nóng)村改革中存在的誤區(qū)。農(nóng)村金融制度的變革通常是強(qiáng)制下所實(shí)施的，并非真正做到以農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)為主體。在中央銀行的壓制下，農(nóng)村信用社存在資金不足等一些列問題，不利于農(nóng)村人民進(jìn)行貸款。將農(nóng)村信用社并入國有銀行，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于中央銀行進(jìn)一步的商業(yè)化發(fā)展，但在此過程中，農(nóng)村信用社只是一味的被動(dòng)接受，沒有真正以農(nóng)業(yè)為主，以農(nóng)民為主，促進(jìn)農(nóng)村的整體發(fā)展。

長期發(fā)展中一直受著傳統(tǒng)的思想影響，存在部分的落后思想，因此應(yīng)不斷改革，結(jié)合過去的成果，更新當(dāng)今的思維方式，通過多元化的方式進(jìn)行發(fā)展，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加多元化發(fā)展的今天，我們應(yīng)找到更為適合當(dāng)今社會(huì)的方法，對于農(nóng)村金融進(jìn)行發(fā)展。

按照市場的需求對于農(nóng)村金融組織進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的調(diào)整。從改革開放以來，鄉(xiāng)村的金融發(fā)展有著不同的措施。隨著市場的不斷自由化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)大了管理權(quán)限，并將利率放寬。通過不斷對于農(nóng)村金融的問題研究，逐步加強(qiáng)了對于金融市場的控制。在發(fā)展過程中要及時(shí)避免農(nóng)村金融市場與城市金融市場分割的現(xiàn)象，從而避免工業(yè)不能有效反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)村資金反向流向城市等問題。

組織結(jié)構(gòu)調(diào)整要有瞻前性，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放與發(fā)展的要求。在全球經(jīng)濟(jì)化的不斷發(fā)展新下，資本自由化不斷推進(jìn)，部分地區(qū)逐步加大對外開放的程度，從而加大了外國資本進(jìn)入中國的直接流量。在一定程度上促進(jìn)了金融市場的穩(wěn)定化，因此在發(fā)展過程中，應(yīng)逐步避免發(fā)展的不確定性，與各國進(jìn)行平等的角逐。

處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。做到農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長相同步，在中國的地域性基礎(chǔ)上，金融商品也具有類似的特點(diǎn)，不但以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，還對于貸款有著大幅度的需求。因此，對于我國的農(nóng)村金融問題應(yīng)不斷的更新觀念，更好的服務(wù)農(nóng)民，減少政府的干預(yù)性，對于民間資本進(jìn)行充分的利用，從而進(jìn)一步對于我國的農(nóng)村金融問題有所解決。

通過實(shí)驗(yàn)結(jié)果和深度研究調(diào)查表明，我國的鄉(xiāng)村金融發(fā)展仍存在著許多問題，存在的問題不僅影響不利于我國農(nóng)村的金融問題發(fā)展，有可能還會(huì)進(jìn)一步對我國農(nóng)村的金融問題有所影響，因此，需在今后的發(fā)展過程中不斷進(jìn)行改進(jìn)，通過改變農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題，以及尋求宏觀的外部政策支持，明確法人的責(zé)任，來促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，從而來提升農(nóng)村人民的貸款需求和總體生活水平，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院）