淺析貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)

摘 要：貨物在運(yùn)輸過程中會有滅失的風(fēng)險，一旦風(fēng)險發(fā)生造成貨物損毀，勢必會給運(yùn)輸企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，為了規(guī)避貨物運(yùn)輸途中由滅失而造成的經(jīng)濟(jì)損失，企業(yè)一般會選擇為運(yùn)輸貨物投保相應(yīng)的貨物運(yùn)輸保險，從而轉(zhuǎn)移企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險。貨物運(yùn)輸保險雖然是保險的一種，但是也有其自身的特點(diǎn)，充分了解貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)，有利于貨運(yùn)企業(yè)選擇合理的險種，實(shí)現(xiàn)高效率的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

關(guān)鍵詞：貨運(yùn)風(fēng)險；貨物運(yùn)輸保險；特點(diǎn)；對策

一、貨物運(yùn)輸保險的必要性

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國國內(nèi)很多企業(yè)的規(guī)模也在日益壯大。同時企業(yè)隨之面臨的各種風(fēng)險也越來越多、越來越大，這些風(fēng)險會對企業(yè)產(chǎn)生很大的影響，是企業(yè)生產(chǎn)過程中需要考慮的一個非常重要的因素。而對于運(yùn)輸企業(yè)來說，貨物在運(yùn)輸過程中遭受到自然災(zāi)害和意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是特別巨大的，運(yùn)輸企業(yè)為了盡可能的防止運(yùn)輸過程中的經(jīng)濟(jì)損失，通常會采用合同和保險兩種方式來對風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而這其中保險轉(zhuǎn)移是使用最為廣泛的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。

保險轉(zhuǎn)移，是指通過簽訂相應(yīng)保險合同，將風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給保險公司。個體在面臨風(fēng)險的時候，可以通過向保險人繳納相應(yīng)的保險費(fèi)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，一旦預(yù)期的風(fēng)險發(fā)生并且造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，則保險人就必須在合同規(guī)定責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。而貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸過程中各種貨物作為保險標(biāo)的，按照運(yùn)輸方式的不同，可分為：鐵路貨物運(yùn)輸險，水路貨物運(yùn)輸險，航空貨物運(yùn)輸險，公路貨物運(yùn)輸險。由于投保的險別不同，其保險費(fèi)率也不同，賠償?shù)姆秶灿袇^(qū)別。因此了解貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)，有利于運(yùn)輸企業(yè)合理的選擇投保險別，有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的運(yùn)輸風(fēng)險。

貨物運(yùn)輸保險，可以簡稱為貨運(yùn)險，主要是為流通中的物品提供的一種貨物險保障。它以運(yùn)輸過程中各種貨物作為保險標(biāo)的，保證運(yùn)輸過程中所有貨物在水路、鐵路、公路以及聯(lián)合運(yùn)輸過程中，因?yàn)樵馐艿奖ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者是意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失能夠得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并同時加強(qiáng)貨物的運(yùn)輸安全防損工作，從而利于商品的生產(chǎn)和流通。

二、貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)

貨物運(yùn)輸保險雖然是保險的一種，但是也有其自身的特點(diǎn)，經(jīng)過分析，其主要特點(diǎn)呈現(xiàn)如下：

1.被保險人呈現(xiàn)多變性

在一般的運(yùn)輸過程中，被承保的運(yùn)輸貨物在其運(yùn)送保險期限內(nèi)，可能會被多次的轉(zhuǎn)賣，因此最終保險合同保障受益人就有可能變?yōu)椴⒎鞘潜ｋU單注明的被保險人，而是保單真正的持有人。此特點(diǎn)是由部分貨物運(yùn)輸單證能起到貿(mào)易單證作用的特點(diǎn)而形成的，例如，海運(yùn)提單，在國際班輪運(yùn)輸中，提單就能起到貿(mào)易單證的作用，是有價證券，而作為有價證券，提單就既是物權(quán)證券又是債券證券，它同時代表物權(quán)和債權(quán)。在貨物流通過程中，提單可進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以作為議付的單證交于銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。因此當(dāng)提單在貨物流通過程中被轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)貨物的被保險人也會跟隨提單的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生變更。

2.保險利益的轉(zhuǎn)移性

當(dāng)貨物在運(yùn)輸過程中，保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移時，其相對應(yīng)的保險利益也會隨之轉(zhuǎn)移。此特點(diǎn)是由運(yùn)輸貨物在運(yùn)輸途中可被進(jìn)行所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而形成。

3.保險標(biāo)的的流動性

貨物運(yùn)輸險所承保的保險標(biāo)的，不同于其他不動產(chǎn)，通常保險的標(biāo)的是具有商品性質(zhì)的動產(chǎn)，這些動產(chǎn)通常會因產(chǎn)地和需求地不一致，而產(chǎn)生被運(yùn)輸從而實(shí)現(xiàn)空間位移的要求。而這些被保險的貨物，一般都是具有為了實(shí)現(xiàn)銷售價值的商品，同時具有較強(qiáng)的流動性。

4.承保風(fēng)險的廣泛性

貨物在運(yùn)輸途中，因其運(yùn)輸方式的不同，可分為海上運(yùn)輸、陸上運(yùn)輸、空中運(yùn)輸，而不同運(yùn)輸方式所對應(yīng)的風(fēng)險也不盡相同。例如海上運(yùn)輸和空中運(yùn)輸，由于運(yùn)輸工具的行駛處于自然航線環(huán)境中，因此抵抗自然災(zāi)害的能力較弱；陸上運(yùn)輸因其交通流量大、交通工具安全性差等因素，容易發(fā)生交通意外事故。所以，貨物運(yùn)輸保險承保的范圍從運(yùn)輸?shù)姆绞絹砜矗劝懮系娘L(fēng)險，也包括海上的和空中的風(fēng)險；從風(fēng)險類別來看，既包括自然災(zāi)害也包括意外事故風(fēng)險。

除以上貨物運(yùn)輸風(fēng)險外，在被承保的運(yùn)輸貨物中，有些貨物具有自身的貨物特性，容易發(fā)生貨損貨差和意外事故。例如有些貨物具有易揮發(fā)、易氧化的特性，因此，如果運(yùn)輸過程中，保護(hù)措施不得當(dāng)，即使貨物在運(yùn)輸途中處于靜止?fàn)顟B(tài)，也比較容易發(fā)生貨損和貨差，從而由被保險人提出理賠。還有一些貨物，其自身具有易燃易爆的特性，在運(yùn)輸途中，遇到高溫或撞擊，就會發(fā)生爆炸、燃燒等事故，從而造成運(yùn)輸貨物的滅失，而這些也應(yīng)由保險公司支付相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

根據(jù)以上情況，不難看出，貨物運(yùn)輸保險的承保風(fēng)險范圍是十分廣泛的。不僅包含陸上的、海上的和空中的風(fēng)險，還包括意外的事故風(fēng)險和自然災(zāi)害所帶來的風(fēng)險，同時還包括動態(tài)的風(fēng)險和靜態(tài)的風(fēng)險。

5.承保價值的定值性

貨物運(yùn)輸保險的標(biāo)的物是運(yùn)輸過程中的各種貨物，這些貨物具有一個統(tǒng)一的特性，即正在發(fā)生或即將發(fā)生空間位置移動，而運(yùn)輸貨物的供需狀況，在運(yùn)輸?shù)陌l(fā)貨地和收貨地市場則體現(xiàn)出不同的供需關(guān)系，因此，同一種貨物在發(fā)貨地和收貨地的銷售價格往往會有所不同。為了防止運(yùn)輸貨物發(fā)生保險理賠時，保險雙方對理賠金額的不統(tǒng)一，保險雙方一般都會在簽訂保險合同時，約定一個統(tǒng)一的保險價值，避免保險糾紛。此約定就體現(xiàn)出貨物運(yùn)輸保險承保價值的定值性特點(diǎn)。

6.保險合同的可轉(zhuǎn)讓性

貨物運(yùn)輸保險的保險合同通常都會隨著保險的標(biāo)的、保險的利益轉(zhuǎn)移而發(fā)生轉(zhuǎn)移，在轉(zhuǎn)移的過程中無須通知保險人，也不需要征得保險人的同意。通常保險單可通過背書的形式或者是其他的方式加以轉(zhuǎn)讓，在保險單轉(zhuǎn)讓的過程中，往往是伴隨貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而發(fā)生的，因此，運(yùn)輸途中的貨物如發(fā)生轉(zhuǎn)讓，與其在運(yùn)輸過程中發(fā)生的所有關(guān)系和保障也都會相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)移，這些關(guān)系和保障脫離了貨物是無法單獨(dú)存在的。貨物運(yùn)輸保險合同就屬于無法脫離運(yùn)輸貨物而單獨(dú)存在的貨物經(jīng)濟(jì)利益保障，所以它具有同運(yùn)輸貨物一樣的可轉(zhuǎn)讓性。

7.保險利益的特殊性

貨物運(yùn)輸?shù)奶厥庑跃蜎Q定了貨運(yùn)險在一般情況下應(yīng)該采用“不論滅失與否條款”，即指在投保人事先不知情，同時也并沒有任何隱瞞的情況下，即使在保險合同的訂立之前或者是合同訂立的時候，保險的標(biāo)的物已經(jīng)滅失，而事后才發(fā)現(xiàn)承保風(fēng)險造成保險標(biāo)的物的滅失，保險人也應(yīng)該同樣給予賠償。

8.合同解除的嚴(yán)格性

貨物運(yùn)輸保險歸屬于航次保險。我國的《保險法》和《海商法》中有明確規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險從保險責(zé)任開始之后，合同當(dāng)事人就不得再解除合同。這也就意味著，一旦投保并簽訂相應(yīng)的貨物運(yùn)輸保險合同，投保人和承保人之間的關(guān)系就成立，而且以貨物運(yùn)輸?shù)倪^程結(jié)束為合同的截至和解除期限，在這途中，保險合同一直具有其相應(yīng)的效應(yīng)，合同雙方當(dāng)事人任何一方都不能以任何理由解除合同。

三、貨物運(yùn)輸保險的對策

對現(xiàn)代物流中的風(fēng)險進(jìn)行分析同時分析貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)，可以得知，物流作業(yè)中不同的標(biāo)的物和不同的風(fēng)險應(yīng)該選擇不同的保險險種，或者是根據(jù)保險要素去設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險險種，同時訂立保險合同并確定保險人，盡量去轉(zhuǎn)移和減少物流風(fēng)險所造成的損失，這整個過程就是采取保險對策對現(xiàn)代物流中的各種風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理的過程。

針對貨物運(yùn)輸過程中經(jīng)常會發(fā)生的運(yùn)輸以及裝卸搬運(yùn)活動，其保險策略可按照運(yùn)輸區(qū)域和范圍的不同，劃分為國內(nèi)貨物的運(yùn)輸保險策略和國外貨物的運(yùn)輸保險策略。

如果運(yùn)輸業(yè)務(wù)是國內(nèi)貨物運(yùn)輸，首先就需要按照運(yùn)輸工具的不同，去確定是該采用國內(nèi)水路、鐵路、公路或者是航空貨物運(yùn)輸保險中的一種還是多種（聯(lián)運(yùn)），接下來再根據(jù)投保人自身所希望得到的保障水平以及投保人所能承擔(dān)的保險費(fèi)用，去選取國內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)幕倦U、綜合險及各種相應(yīng)附加險進(jìn)行投保。

如果運(yùn)輸?shù)臉I(yè)務(wù)是國外貨物運(yùn)輸，就需要進(jìn)行國際貨物運(yùn)輸保險的投保。國際貨物運(yùn)輸保險的險種比較多，條款的內(nèi)容也比較復(fù)雜。例如，在海上的貨物運(yùn)輸保險中，一般的附加險就有11種之多，特別附加險有6種；而郵包運(yùn)輸保險則包括了海上、陸地上、空中三種運(yùn)輸方式，或者是聯(lián)運(yùn)方式中的郵包保險責(zé)任。在辦理國際貨物的運(yùn)輸保險時，除了需要去選擇和運(yùn)輸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的險種（包括各種附加險）外，還需要去選擇相適應(yīng)的保險條款（比如中國人民保險公司條款或者倫敦保險協(xié)會條款等），以保證在發(fā)生保險事故的時候，通過理賠可以使被保險人的利益得到相應(yīng)的保障。

除此之外，貨物在運(yùn)輸過程中，最常見的運(yùn)輸和裝卸搬運(yùn)作業(yè)也都離不開相應(yīng)運(yùn)輸工具的使用。因此運(yùn)輸企業(yè)就還需要對運(yùn)輸工具進(jìn)行投保，根據(jù)不同的運(yùn)輸工具以及其會面臨的風(fēng)險，去選擇相應(yīng)的險種。比如：最常見的機(jī)動車車輛保險、飛機(jī)保險、船舶保險及這些險種相應(yīng)的附加險種等。

綜上所述，貨物運(yùn)輸保險可以有效的幫助運(yùn)輸企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，當(dāng)企業(yè)發(fā)生貨物運(yùn)輸損失的時候，提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而在投保過程中，充分的了解各種貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)則有利于貨物運(yùn)輸企業(yè)去選擇合適的貨物運(yùn)輸保險險別和險種，做到高效率的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙婷婷.運(yùn)輸作業(yè)與管理[M].北京：中國傳媒大學(xué)出版社，2011.205-208.

[2]戴晶晶.試析物流風(fēng)險管理研究進(jìn)展[J].科學(xué)中國人，2015（06）：49.

[3]沈仲平.淺析貨物運(yùn)輸保險合同中的“倉至倉”條款[J].科技信息，2008（13）.

作者簡介：戴晶晶（1983.12- ），內(nèi)蒙古，內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，物流管理，講師，碩士研究生