P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的啟示

陳曉暉

摘 ?要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興盛，其中發(fā)展迅猛的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小的沖擊。部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)沖擊，在不斷探索后先后推出了銀行系P2P信貸業(yè)務(wù)。本文通過(guò)分析P2P網(wǎng)貸優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展P2P業(yè)務(wù)提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;貸款業(yè)務(wù);P2P網(wǎng)貸

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）優(yōu)勢(shì)。作為小額貸款業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，P2P網(wǎng)貸和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其優(yōu)勢(shì)主要有以下幾個(gè)方面：

第一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的盲點(diǎn)——小額貸款。對(duì)銀行而言，小額貸款的運(yùn)營(yíng)成本高，又不能帶來(lái)高額利潤(rùn)，因此銀行往往對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)置若罔聞，致使希望通過(guò)商業(yè)銀行獲得小額貸款的借款人無(wú)法獲得貸款。P2P平臺(tái)為這類群體提供了新的融資渠道。借款人可以輕松通過(guò)P2P平臺(tái)獲得資金，比起經(jīng)過(guò)銀行嚴(yán)格的審核后仍可能無(wú)功而返，P2P網(wǎng)貸是絕佳選擇。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的交易成本較低。P2P通常是線上交易，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，幾乎沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，也不需要大量工作人員，辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)單。商業(yè)銀行卻需要物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及眾多前臺(tái)服務(wù)人員、后臺(tái)管理人員。一億元的貸款，如果銀行以批發(fā)貸款的方式貸給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，但是如果以零售方式辦理小額貸款就需要幾千筆甚至上萬(wàn)的業(yè)務(wù)量，增加了人力成本。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，能夠更快的獲取借款人的相關(guān)資料，進(jìn)行評(píng)估審核，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。借款人通常需要接受一系列的考察，例如個(gè)人的收入能力、企業(yè)的利潤(rùn)和現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的信息來(lái)源主要是借款人主動(dòng)提供或者調(diào)查人員的搜集，而花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間所收集的數(shù)據(jù)往往甚至不夠全面。P2P利用其網(wǎng)絡(luò)特性，通過(guò)電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計(jì)算技術(shù)等獲取客戶各方面的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)模型對(duì)借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。所以，P2P平臺(tái)可以更好地解決小額貸款信息不對(duì)稱的問(wèn)題，更準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。第四，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式多樣，借貸流程不斷創(chuàng)新。商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的方式主要是通過(guò)吸存放貸獲取利率差。P2P平臺(tái)則利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避了商業(yè)銀行吸存放貸模式所產(chǎn)生的成本消耗，憑借網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散影響力，吸引客戶注冊(cè)，客戶在平臺(tái)上自主決定借貸交易的方式。有一些P2P平臺(tái)本身不提供貸款，所以不會(huì)遇到資金瓶頸和血本無(wú)歸等問(wèn)題，從而可以把更多精力放在新項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理控制上。

（二）劣勢(shì)。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方便快捷，但是也不完全是優(yōu)于商業(yè)銀行，其劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的利率可能會(huì)高于市場(chǎng)利率。P2P網(wǎng)貸實(shí)質(zhì)上是一種民間借貸形式，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。所以過(guò)高的利率會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致借款人的財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步惡化。第二，由于信用體系不完善，P2P貸款違約風(fēng)險(xiǎn)更高，致使P2P平臺(tái)面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。某調(diào)查報(bào)告顯示目前有些P2P平臺(tái)的壞賬率已經(jīng)上升到了20%，而陸金所的董事長(zhǎng)計(jì)葵生也曾經(jīng)在公開(kāi)場(chǎng)合自爆陸金所的年化壞賬率約為5%至6%。第三，信息披露不充分，資本杠桿倍數(shù)過(guò)高。由于P2P公司不受銀監(jiān)會(huì)、央行和證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并不需要披露存貸比、存款準(zhǔn)備金率、資本充足率等指標(biāo)，甚至沒(méi)有披露基本的財(cái)務(wù)報(bào)告，此類P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)難以判斷。第四，P2P平臺(tái)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模較小。《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)表明，2012年年末，P2P平臺(tái)的借貸規(guī)模在500億元到600億元之間，然而2013年10月銀行貸款余額則約為70.8萬(wàn)億元。就此看來(lái)，P2P平臺(tái)的貸款規(guī)模和商業(yè)銀行遠(yuǎn)不是一個(gè)量級(jí)。第五，融資渠道少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。商業(yè)銀行，尤其是上市銀行擁有眾多的融資渠道，例如股票、債券、同業(yè)拆借、央行貸款、發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、吸收存款、轉(zhuǎn)讓貸款等。但是P2P平臺(tái)除了通過(guò)高收益金融產(chǎn)品吸收存款之外，其他融資渠道很少。因此，某些自主提供貸款資金的P2P平臺(tái)面臨著巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域的理由

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小的沖擊，為了抵抗沖擊，一些銀行也考慮發(fā)展P2P。綜合前文對(duì)P2P網(wǎng)貸相較于銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，可以得出以下三點(diǎn)商業(yè)銀行發(fā)展P2P的理由：第一，開(kāi)發(fā)P2P業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行與其被動(dòng)抗?fàn)帲蝗缰鲃?dòng)出擊，順勢(shì)而為，爭(zhēng)做潮流的引領(lǐng)者。第二，介入P2P有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快和金融非中介化程度加深，銀行面臨著議價(jià)能力下降、信貸流動(dòng)性不足、資本占用過(guò)高等問(wèn)題，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”的經(jīng)營(yíng)模式已凸顯頹勢(shì)，所以銀行必須實(shí)現(xiàn)從“高富帥”向小微企業(yè)、從批發(fā)向零售的轉(zhuǎn)變，而P2P正是轉(zhuǎn)變的一個(gè)很好的途徑。商業(yè)銀行通過(guò)P2P平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)，提供投資咨詢、資信調(diào)查、貸后管理、資金結(jié)算、擔(dān)保等服務(wù)，不但可以獲得相應(yīng)的管理費(fèi)用和其他中間收入，還能夠借助P2P平臺(tái)促進(jìn)存款增加，用以發(fā)展傳統(tǒng)信貸和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，還可以提高資金周轉(zhuǎn)速度，增強(qiáng)盈利能力。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的啟示

為了更好發(fā)展銀行系P2P，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中獲得啟示。第一，關(guān)注中小客戶的貸款訴求。作為貸款業(yè)務(wù)的一部分，小額貸款業(yè)務(wù)也是不容忽視的一部分。商業(yè)銀行應(yīng)該利用P2P模式，降低交易成本，為中小客戶提供貸款。對(duì)大部分客戶而言，商業(yè)銀行更具有品牌價(jià)值、更值得信賴。第二，加強(qiáng)客戶社會(huì)信息的整合和分析能力。商業(yè)銀行在對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，同樣可以利用社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)獲取借款人的各類信息，對(duì)信息進(jìn)行篩選整合，高效率地審核通過(guò)借款人的借款資格。第三，不斷探索服務(wù)客戶的新手段和新方式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款人數(shù)和范圍是不受限制的，資金利用率效率高，這為小額貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展提供了成長(zhǎng)空間。商業(yè)銀行利用人工或者自助服務(wù)終端提供服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的體驗(yàn)需求。所以商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施多元化的服務(wù)，滿足不同層次的客戶需求。同時(shí)，銀行業(yè)要不斷精簡(jiǎn)貸款業(yè)務(wù)的流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更快捷和便利的貸款服務(wù)。

四、總結(jié)

目前，已有國(guó)開(kāi)行、平安銀行等數(shù)十家銀行投資或參股P2P平臺(tái)。報(bào)告顯示，銀行發(fā)展P2P網(wǎng)貸增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)于銀行品牌形象“創(chuàng)新”、“親民”的印象，借助強(qiáng)大的品牌背書也快速提高其P2P平臺(tái)在投資者中的認(rèn)可度。

P2P網(wǎng)貸對(duì)比與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)具有很多的優(yōu)勢(shì)，而銀行系P2P平臺(tái)相較于非銀行系P2P平臺(tái)也同樣具有一定的優(yōu)勢(shì)，用戶普遍更加看好的是銀行的資金規(guī)模和品牌保障。商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揚(yáng)這一優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化自身的P2P業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)銀行多元化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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