河北省農業巨災風險分散的制度研究

董明英 付正

（河北金融學院，河北 保定 071000）

河北省農業巨災風險分散的制度研究

董明英 付正

（河北金融學院，河北 保定 071000）

隨著我省農業保險的不斷發展，建立良好的農業巨災風險分散制度越來越迫在眉睫。本文根據農業巨災風險的特點，在分析各種農業巨災風險分散制度的基礎上，對我省建立農業巨災風險分散制度提出建議。

農業保險；巨災風險；分散制度

一、農業巨災風險的定義及特點

（一）農業巨災的定義。農業風險的高度相關性使得農業巨災風險無法通過簡單的農業保險加以分散，農業風險是系統性風險，它在一個較為廣泛的區域內存在。換句話說，農業風險的風險單位與一般風險的風險單位不同，它的風險單位很大，往往涉及較為寬廣的地域和人群，如一次干旱或是洪澇災害往往影響到數縣乃至數省，這樣的案例在我國屢見不鮮，所以學術界從未停止過對農業巨災風險的研究，但國內外至今對巨災風險的定義還沒有統一。標準普爾（1999）定義巨災為一個或一系列相關風險事件導致保險損失超過5000萬美元的災害，造成這一損失的風險被認為是巨災風險。美國保險服務局（ISO）認為導致財產直接損失超過2500萬元，并同時對大范圍的保險人和被保險人造成影響的災害即為巨災，而此種風險被稱為巨災風險。還有學者將巨災風險定義為超過保險公司一般償付能力的風險。農業巨災風險（庹國柱，2010）是指由極端氣候事件造成農業種植業產生巨大損失的事件。極端事件定義為低概率和嚴重的、劇烈的的事件，同時引起極端的結果。

（二）農業巨災風險的特點。農業巨災風險與一般農業風險不同，往往具有以下特點：一是高損失，指一旦發生農業巨災風險往往導致大范圍的農田損失、牲畜死亡，災害可能涉及到數縣乃至數省的農戶。二是概率低，指巨災風險雖然會導致巨大的經濟財產損失，但是巨災發生的概率卻是很低的，屬于小概率事件，具有突發性。三是具有群發性，指氣候變化影響農業巨災的發生。使得災害容易積累和交替發展，在某一地區或時間集中爆發。

二、我省建立農業巨災風險分散制度的必要性

我省是一個農業大省，不僅農業產量巨大，關鍵是農村人口占比較大，這就使得一旦發生農業巨災，我省的受災人數巨大，農村經濟基礎本就薄弱，抵抗巨災損失的能力不足，所以在我省建立農業巨災風險分散制度不僅關系到農業生產，更是關系到民生的大事。在當前京津冀一體化的背景下，我省應積極構建自己的農業巨災風險分散制度與京津地區實現對接。

此外，當前宏觀政策環境為發展農業巨災風險分散機制提供良好外部條件。2014年新國十條的頒布拉開了保險業新發展的大門，推動了巨災風險制度的建立。新國十條強調建立巨災救助保險機制，政府將保險納入災害事故防范救助體系，并建立巨災保險制度，鼓勵各地根據風險特點，探索巨災的有效保障模式。同時新國十條起到了推動三農保險發展的作用，其指出要開展農產品目標價格保險試點，探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具，落實農業保險大災風險準備金制度。

三、農業保險巨災風險分散的幾種制度

（一）增加風險單位，擴大承保范圍。一方面，在盡可能大的區域內推行農業保險以增加農業保險的風險單位，在空間上盡可能的分散風險；另一方面，持續開展農業保險，在時間上盡可能的分散風險。這種方法看似簡單，但在自愿投保的前提下，增加風險單位并不是容易，且無法避免參保中的逆向選擇問題，逆向選擇的存在將會進一步的影響農民的投保熱情，使得這種方法很難起到應有的作用。

而要解決逆向選擇問題可以通過財政補貼的方式，降低低風險者的投保成本，刺激其購買農業保險，從而達到增加風險單位分散風險的目的。

（二）建立巨災風險準備基金。在全省范圍內建立巨災風險準備基金，基金可以由政府財政撥款、經營農業保險的保險公司提供一定比例的農業保費收入、從資本市場籌資等方式解決。由于縣級財政較為薄弱，且農業巨災影響范圍往往較為廣泛，所以準備基金的建立可以考慮建立為二級，即省市兩級巨災風險準備基金，同時為對接多家巨災風險準備基金留下接口。

（三）試驗和發展指數化保險。農業保險的巨災風險是由農業風險的相關性造成的，一般保險產品要求風險單位必須是獨立的，兩個風險單位之間的損失不具相關性，所以傳統的農業保險無法抵御農業巨災風險。而指數保險則要求損失在空間上具有相關性。所以，當農戶的農業產量在空間上具有相關性時，即一場巨災可以導致數以萬計的農戶農業產量降低，此時，指數保險可以發揮較好的作用。由于農業風險往往和天氣情況有很大的關系，所以可以嘗試發展天氣指數保險來分散農業巨災風險。

四、我省建立農業保險巨災風險分散制度的建議

（一）盡可能的加大農業保險財政補貼的力度和范圍。

我省在推動農業保險發展的過程中應盡可能的加大農業保險財政補貼的力度和范圍。提高財政補貼力度可以刺激農戶投保的積極性，降低逆向選擇，增加農業風險單位。同時，進一步擴大財政補貼的范圍，刺激農戶為多種農作物購買保險，也可以在一定空間上增加農業風險單位。

（二）積極構建省市兩級的巨災風險準備基金。

為應對農業巨災風險，我省應積極推行建立巨災風險準備基金。由省財政、市財政挑頭，提供一定量的政府財政預算，在我省經營農業保險業務的保險公司計提一定比例的農業保費收入，還可以通過資本市場發行地方債或是地方政府擔保保險公司發債等形式籌集巨災風險準備基金。

（三）嘗試發展天氣指數保險。

由于農業巨災風險的發生往往和天氣有較為直接的關系，通過分析過往年份天氣變化情況和災害發生情況之間的相關性，由較有實力的保險公司嘗試設計天氣指數農業保險合同，針對我省的天氣情況設計費率，提供保險支持。

[1]庹國柱，朱俊生.農業保險巨災風險分散制度的比較與選擇[J].保險研究，2010，(9).

[2]庹國柱，趙樂，朱俊生等. 政策性農業保險巨災風險管理研究[M]. 中國財政經濟出版社，2010.

[3]毋育生，盧萬美，趙心宇.建立內蒙古農業巨災風險分散機制的研究[J].內蒙古金融研究，2012，(6).

注：本文系2014年保定市哲學社會科學規劃研究青年課題：“河北省農業巨災風險分散的制度研究（項目編號：2014Q073）”的研究成果。

F842.6

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：1671-864X（2015）11-0034-01