吉林省農村金融發展問題分析

張漢軍

（吉林大學 生物與農業工程學院，吉林 長春 130000）

吉林省農村金融發展問題分析

張漢軍

（吉林大學 生物與農業工程學院，吉林 長春 130000）

為了了解吉林省農村金融發展并提出相關建議，對吉林省長春市合心鎮農戶進行問卷調查。在了解了現階段吉林省農村金融發展現狀后，發現吉林省農村金融存在著許多的問題，比如信貸需求不明顯，信貸業務晦澀難懂，相關業務宣傳力度不足，而通過對問題的分析和當地農村金融發展的需要提出了相應的解決方法，如加大資金投入、加強監管力度、完善民間信貸市場、建立現代化農業保險。

農村金融；吉林省現狀；解決措施

一、農村金融發展現狀

伴隨吉林省農村經濟的發展，農村金融業取得了長足進步，但通過實際調研可以了解到現狀并不十分樂觀，主要表現在以下幾個方面：

（一）信貸需求不明顯。

在成員進行實際調研中可以發現普通農戶對于國家、地區的對農村金融增添的機構、建立的政策卻表現出十分冷淡的態度。

通過暑假期間對吉林省長春市合心鎮的調研數據進行分析可以發現，在被訪問的農戶中真正存在借款現象的農戶僅占據21%，而在在這21%的人群中通過農村信貸借款的人少于一半，其他的人均通過親戚朋友的渠道來借款。

通過對原始數據的分析可以了解到，盡管現在針對農村金融的政策和機構在變多但農戶對其卻不會產生過大的興趣，這也就使得農村金融的發展變得異常的緩慢。

（二）農村信貸業務減少、資金流失嚴重。

在如今的農村中，商業銀行用于農村金融的相關業務不多，同時農戶由于貸款渠道的減少，使得其貸款的額度也就減少，這樣便形成了惡性循環。通過調查可以了解到，在不想貸款的農戶中其中有將近40%的農戶是因為貸款的渠道減少貸款負擔過大放棄了貸款的想法。

（三）貸款定價利率定價機制僵化、貸款程序繁瑣。

現在由于農村經濟的多元化發展現有的農村金融的發展還是不夠，比如當前農村信貸的貸款利率定價存在著“一刀切”的現象，不管農戶的信譽度是多少、抵押物價值、貸款額度的大小貸款的利率都是一樣的，這使得部分貸款的農戶的利益在一定程度稍早受到了損害。

而且在調查的過程中發現，絕大多數的農戶表示在進行貸塊時，需要填各種各樣的單據，需要等待很長的時間，并且無法一次完成需要進行多次，辦理各種手續。這樣就造成了大多數的農戶不愿意去貸款。

（四）貸款業務晦澀難懂，現有業務宣傳力度不足。

在農村金融的相關業務中也有不少是比較人性化的、比較適合現有的農村經濟發展、農戶需要的。但卻還是只有很少數的農戶來辦理貸款業務。

通過對農戶進行訪問了解到，有很多的農戶根本就不知道有這樣幾款可適合自己貸款的業務，同時也有部分的農戶知道有這樣的業務但卻不敢去貸款，當問起原因是發現這樣的農戶不敢貸款的原因竟然是無法理解現有業務的內容，怕自己被騙。

由于我國農村的文化程度集中分布在初高中，所以對于一些專業用語確實存在著無法理解的現象，這樣也就造成了有合適業務也無人貸款的結果。

（五）農戶對于農業保險了解不足，農業保險政策不完善。

一是對于農業保險沒有了解或者說僅僅是聽說過；二是覺得農業保險的費用過于高，用農戶的說就是“自己入農業保險僅僅是白給保險公司送錢”。

保險公司因為無利可圖便減少農業保險投入，農戶覺得農業保險不合理便不入，這樣的結果使得農戶的收入得不到保障，極大影響了農村經濟的發展。

（六）政府扶持力度不足，相關工作落實不到位。

實際調查時發現，雖然國家對于農業有政策的傾斜，但農戶卻無法感受到自身利益的增加，在調查中，當詢問到政府近幾年是否有惠農政策來改善現階段的農村金融現狀時，大多數的農戶的回答是有一些，但政策對于自己的作用不大，也有少部分農戶表示僅僅是聽說過但并未落實在自己身上。問到政府近幾年是否在農村信貸方面有補助或優惠時，多數的農戶回答為有，但很少不會改變現階段自己貸款難的現狀。

（七）民間信貸市場不規范，風險大。

有很多農戶因為去銀行、信用社等機構貸款的程序較為繁瑣、沒有合適的業務，而自己又急需用錢就選擇在民間借貸。

但有的民間貸款機構公然用高利息攬儲，而且有的民間借貸雖然簡單易行但貸款利率較高有“高利貸”的嫌疑，農戶由于自我保護意識較為薄弱很有可能向其貸款，最后很有可能產生區域性金融風險，影響農村金融的發展。

二、推進農村金融健康發展措施

（一）構建新型農村金融體系，加大農村金融資金投入。

現在普通農民進行小額貸款時因為沒有足夠的抵押物，進行貸款還是很困難的。而且我國已有的農村金融模式還是較為固化無法滿足農戶的貸款需求，所以政府要加快建立新型的農村金融體系，以適應農戶貸款的多元化需求。

（二）加大監管力度、確保資金要落實到位。

1.政府要加大對農業的重視程度，在農業方面要實行一定程度的傾斜政策，加大資金投入為我農業健康快速發展提供堅實后盾。2.郵政儲蓄銀行，農業銀行等相關銀行要將更多的資金用于農村金融，降低信貸所需的抵押物的水平，甚至可以在了解實際情況后對部分農戶實行無抵押貸款。3.建立更多的法律法規，細化相關的責任，來確保資金真正用于農。

（三）規范民間信貸市場以完善農村金融。

我國的農村始終存在著民間信貸，由于民間信貸手續簡單、簡單易懂被廣大農戶接受，民間信貸在我國農村金融占了很大比重，是促進農村金融多元化健康發展的重要因素。國家應該根據我國農村金融的實際情況用建立法律法規、提供正規的民間信貸市場、成立專門部門等方法來完善、規范民間信貸，以此將農村金融向前推進。

（四）建立現代化的農業保險，為農村金融做好充分保障。

1.政府應該在農村保險方面實行一定程度的扶植政策。2.保險公司應該眼光放長遠，看到農業保險在未來的巨大利潤，還應根據不同農戶對于保險的需求建立合適的保險業務，以確保農戶保險需求都可滿足。3.農戶主動去了解農業保險知識，不能是被動的接受。農戶只有了解農業保險后才能找到適合的業務。

（五）加大政策普及力度，讓農戶真正融入農村金融。

1.政府可以通過居委會來宣傳當今在農村金融方面作出的優惠政策，讓農戶可以了解到農村金融的最新政策制度，以便做出符合自身的選擇。2.相關的銀行可以在推出適合農戶信貸的政策后，派相關的人員在農村進行業務推廣，讓更多的農戶可以了解業務的內容。

[1]饒媛媛.新形勢下中國農村金融發展問題研究[J].商業經濟，2015.

[2]劉洋.我國農業保險發展滯后的原因及對策探析[J].金融財稅,2015.

[3]王夢瑤.當前農村金融現狀分析與對策[J].經濟天地，2008

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