商水縣農民專業合作社融資難問題的調查

□商水縣老促會

（執筆：雷清先 馬套 張會芳）

近年來，河南省商水縣農民專業合作社快速發展，入社農戶迅速增加，農民組織化程度不斷提高。截至2014年底，商水縣共成立農民專業合作社535家，入社成員7400余人，覆蓋了全縣各鄉鎮和行政村；其中老區鄉鎮有農民專業合作社165個，入社成員2300余人，帶動非成員農戶5萬余戶，占農業人口的68%。

資金短缺成為進一步發展的瓶頸

農民專業合作社能夠實現小生產和大市場的有效對接，減少農民市場經營的風險和不確定性，降低農民的交易成本，提高交易效率，對于促進農民增收、推進農業產業化經營等，都具有重要作用。但通過調查發現，雖然目前商水縣合作社發展迅速，但絕大多數合作社還處于起步階段，成立時間短，總體上發展水平還不高，普遍面臨著資金短缺問題。

首先是內部融資有限。農民專業合作社社員大多為低收入的農民，且有些合作社成員少，投入到合作社的資金十分有限。調查中發現，90%以上合作社主要靠發起人出資，入社社員出資很少或不出資，而出資的也多不是現金資本。

其次是金融支持嚴重不足，間接融資能力極其有限。目前，商水縣農民專業合作社在發展過程中獲得的信貸支持微乎其微，與其資金需求嚴重脫節。在調查中發現，目前為合作社提供貸款支持的僅農村信用社一家金融機構。同時，合作社為了獲得資金，多以間接方式貸款，即通過合作社成員以農戶小額信用貸款或農戶聯保貸款等形式，間接為合作社貸款。但這種貸款的期限短、額度低，一般為一年期10到20萬的小額貸款，這僅能提供合作社日常資金周轉，無法滿足合作社擴大生產或興辦經濟實體的需要。

狹窄的資金來源渠道和有限的資金積累，影響了合作社經營規模的擴大和更新技術的投入，極大地限制了合作社的正常發展。

商水縣陳樓農業種植專業合作社以發展黑小麥、黑花生、黑玉米、黑大豆、黑谷子等黑色農產品為主，因資金短缺，幾年來一直處于種植和初加工階段，綜合效益不夠理想。

當前農民專業合作社融資難的原因

通過綜合分析，造成目前合作社融資難的原因，主要有以下幾點：

1.多數合作社自身實力弱。調查顯示，在7個鄉鎮（場）的165家農民專業合作社中，目前形成一定規模、功能作用發揮較好的不到20%，80%以上的農民專業合作社存在小而散的問題，不像一個實體經濟組織，多數只有幾間辦公房屋，缺乏專職管理人員，固定資產很少，生產經營基本上限于本鄉、本村，自身發展和輻射帶動能力有限。

商水縣潤禾農民種植專業合作社是一家為供應廣州、深圳市場而專業種植葉菜的合作社，經濟效益較高，但就因為資金投入跟不上，造成近兩年來發展難。

2.內部管理不規范，達不到承貸主體要求。一是大部分農民專業合作社沒有建立規范的財務管理制度，缺乏完整的財務報表及資料，生產經營成本難以核算，盈利能力無法了解。二是經營規模小，盈利能力弱，市場競爭能力差。三是缺乏有效的抵押資產和擔保對象，大多數合作社的社員以農業機械、農產品加工機器等實物作價入股，但缺乏權威性定價標準和價格評估，金融機構均不認同。同時，還有部分合作社實質上仍由分散經營、獨立核算的單個農戶組成，實有資產難以得到金融機構認可，有實力的企業和個人也不愿為其貸款擔保。

3.缺乏有效的貸款風險轉移機制，無法為金融機構貸款轉移風險。一是農民專業合作社缺少可抵押資產。二是區域擔保公司缺乏，難以提供有效的擔保。在調查的10家申請貸款而未獲得的農民專業合作社中，有7家是因為缺乏有效的抵押或擔保。可見抵押與擔保的缺失是合作社向金融機構貸款的最大障礙。三是農村保險市場萎縮。農業風險大、賠付率高，政府又缺少對農業保險的政策支持，商業保險公司沒有動力去開展農業保險。另外，農民保險意識薄弱，投保率低，造成資金風險向金融部門轉嫁。在我們重點調查的20多家農民專業合作社中，至今沒有一家投保農業保險。抵押資產的缺少及擔保機制和農業保險的缺位，增大了金融機構農業貸款的風險，加劇了農村金融供給緊張狀況。

4.金融機構金融創新不夠，合適的信貸產品少。雖然農村金融產品和服務方式創新工作在不斷開展，但由于缺乏科學的考核獎懲手段，沒有形成長效機制，基層金融機構的創新積極性不高，專門針對農民專業合作社設計推出的創新信貸產品少，發展后勁不足，沒有從根本上解決合作社的資金問題。

破解農民專業合作社融資難的建議

針對當前農民專業合作社“融資難”問題，我們認為應從供需兩方面應對。首先，合作社應該加強自身規范建設，增強融資能力；另一方面，金融機構應加大力度，創新金融產品，更好地為合作社提供金融支持。同時政府應該積極引導，并提供必要的政策與資金支持。

1.加強農民專業合作社自身規范建設發展，增強合作社自身的經濟實力。政府在扶持農民專業合作社過程中，要注重合作社的規范性，不僅要成立足夠數量的合作社，更要在質量上把關，真正建設一批主體合法、運作規范的合作社。

2.建立多元化的農村金融服務體系，拓寬農民專業合作社融資渠道。近年來，中行、工行、建行、農發行等國有銀行農村金融網點大量萎縮，紛紛退出農村金融市場，導致農村金融服務嚴重缺位。針對這一現狀，政府要采取具體措施，通過做優現有金融機構、設立新型金融機構和引進縣外金融機構等辦法，構建起競爭有序的金融體系，努力提高農村金融服務覆蓋面。

3.建設多元化的承貸主體，有效化解金融機構信貸風險。鑒于目前各個農民專業合作社的經營規模、管理水平、盈利能力、信用狀況等方面不盡相同，金融機構在承貸主體的確定上，要從實際出發，本著“安全、便捷、效益”原則，在不同合作社之間作出相應的理性選擇，從實際出發，不必強求一律。例如，對松散型合作社，可以采取對單戶信貸模式。即由合作社的單戶成員分別向金融機構申請貸款。同時充分發揮合作社的人緣地緣優勢，協助做好貸前調查、貸中管理和貸后清收工作。

4.建立多元化的政策扶持體系，努力構建良好的金融生態環境。由于農民專業合作社的主體農民是弱勢群體，從事的農業是弱勢產業，活動范圍是相對落后的農村，這就決定了農民專業合作社帶有先天的弱質性。因此，要想切實做好金融支持合作社工作，需要各方面給予關注和支持。