互聯網金融對傳統銀行的影響分析

DULAMKHAND+TUMURKHUYAG

摘 要：隨著科學技術水平的不斷提升和社會經濟的高速發展，中國互聯網金融也得到了飛速的發展。中國金融領域也已經受到了互聯網金融的滲透，互聯網金融給傳統銀行帶來了巨大的影響，傳統銀行在互聯網金融背景下如何調整經營模式和手段，避免互聯網金融帶來的負面影響，使傳統銀行適應現代信息社會發展的要求已經成為一項我們值得探討的課題。本文從互聯網金融的基本理論出發，分析了互聯網金融對傳統銀行的影響，并提出了幾點在互聯網金融背景下傳統銀行的應對策略，希望給傳統銀行的發展帶來幫助，促進傳統銀行長期可持續發展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；影響；分析

隨著互聯網時代的到來，互聯網金融越來越受到了金融人士的重視，互聯網金融也成為了我們熱議的話題。目前中國正處在金融改革和利率市場化轉變的過程中，傳統銀行也在逐漸被互聯網金融所滲透，為了更好的適應互聯網金融傳統銀行需要不斷的進行自我調整，以更好的應對未來的金融變革。

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是指運用一系列的互聯網工具，例如云計算、支付、社會網絡等，來實現支付、資金融通、信息中介的一種新興的金融模式。與傳統金融模式不同的是互聯網金融是一種直接的融資模式，其優勢在于交易成本低和信息量大，這也是未來金融領域的發展趨勢。

金融是互聯網金融的實質，互聯網是云計算、互聯網、大數據等信息技術在互聯網為主導下的在金融領域下的運用，包容、開放、高效和簡便是互聯網金融的特質，降低了企業金融服務的成本，使原本傳統金融難以服務的人群也成為了服務的對象。雖然技術在不斷的變革，但是互聯網金融的本質并沒有被改變，在整個互聯網金融中其核心內容是金融模式及產品以及風險管理。

2.互聯網金融的特征

（1）實現了信息對稱，交易成本較低。在傳統的金融模式下，資金供給雙方存在的主要問題時信息不對稱，然而在互聯網金融下這個問題得到了很好的解決，平等、開放、信息透明度高是互聯網金融的特征，通過互聯網金融，可以及時的掌握企業全面的信息，降低獲取信息的成本，及時的掌控企業高風險和違約行為，通過互聯網共享可以提升企業的違約成本，提高企業的信用等級，從企業的角度來看，可以及時的獲取資金供給方的信息，可以緩解資金帶來的壓力，減少獲取資金的成本。

（2）提供服務的多樣性。從原來的網上銀行到現在的電子支付，互聯網金融涉及到了許多非傳統金融企業的經濟業務，互聯網金融可以為企業提供更多的金融服務，特別是在互聯網金融發展迅速的經濟環境下，傳統的金融模式逐漸被互聯網金融改變，客戶在互聯網金融環境下可以有多種選擇，例如第三方支付平臺、網絡租賃、網絡信貸等。

（3）大數據時代的特征。大數據時代一般來說有四個特點：大量、多樣、高效、價值。大量是指重數據源頭產生海量的數據信息；多樣是指數據類型的復雜繁多；高速是指從信息的處理速度上看，可以借助云計算、平板電腦、手機、互聯網等對數據進行處理；價值是指密度相對較低，可以從不同的數據中獲取價值比較高的信息。互聯網金融可以對大量數據進行高效的挖掘，使其更具備使用價值，由此可見互聯網金融具備大數據時代的特征。

（4）經營環境的開放性。互聯網金融不受地域和空間的限制，客戶和經營者進行信息交換不必受到空間和地域的限制。

二、互聯網金融對傳統銀行的影響

1.客戶資源受到嚴重威脅

傳統銀行等金融機構在經濟業務中的基礎是客戶，傳統銀行的客戶資源受到了互聯網金融打造部分產品的威脅，例如個人對個人小額貸款業務，也就是我們說的P2P融資模式，降低了傳統民間融資非法經營和吸儲的法律風險，實現了民間融資的陽光化，同時也降低了民間融資的成本，在中國內的P2P業務可以借助專業的互聯網平臺，借款人僅僅需要提交身份證明、收入證明、居住證明就能在線上發布信息，出借人的法律權益還可以得到更好的保障，客戶的理財環境同時也可以得到進一步的優化，可以有效的解決傳統民間交易催款的難題，這種互聯網金融模式是一種簡單易行的線上線下的模式，吸引了大量的傳統金融客戶資源。因此傳統銀行的目標客戶群可能改變，一些網點的優勢也會被弱化，中小型企業和個人客戶更愿意與可以提供多樣化的服務的企業合作，這樣就好導致傳統銀行的客戶資源可能大量流失，這就需要傳統銀行轉變服務模式，保證和吸引更為廣闊的客戶資源。

2.改變了傳統銀行的營銷模式

傳統銀行的營銷模式受到了互聯網金融很大的沖擊，其具體的表現為：一方面銀行壟斷資金支付的格局被打破了，互聯網金融隨著網絡技術的不斷提升，其涉及的領域也在不斷的擴大，并逐漸向傳統銀行辦理的業務中擴展，例如信用卡還款、繳納水電費等業務，傳統銀行的地位也受到了沖擊，第三方支付公司憑借政府發放的經營牌照，使得互聯網金融的領域不斷的擴大，現階段的信用卡轉賬、還款等手續也已經逐漸脫離了傳統的金融模式，導致了傳統銀行的支付模式受到嚴重的沖擊；另一方面改變了銀行信貸的供給格局，在現代互聯網金融環境下，可以為客戶提供更為廣闊、有效的網絡信貸平臺，客戶的交易效率可以得到很大的提升，客戶不需要按照傳統銀行的操作模式進行操作，可以通過互聯網平臺來尋求到預期的金額、利率相符合的對方，最終完成資金的借貸。

3.改變了傳統銀行的金融地位

在傳統金融模式下，銀行可以憑借信息中介功能和資金清算中介功能在金融領域樹立了比較高的地位，隨著互聯網時代的到來，互聯網金融應運而生，它既可以降低獲取信息的成本，又可以有效的降低不對稱信息的概率，這樣交易的雙方可以不需要銀行的介入，通過互聯網平臺可以實現更為快捷、有效的匹配，為客戶提供更便利的服務，互聯網金融越來越受到了廣大群眾的喜愛，使得銀行的信息中介功能和資金清算中介功能得到弱化，傳統銀行的金融地位也受到了很大的沖擊。另一方面體現在支付問題上，在互聯網金融模式下的第三方支付平臺，傳統銀行線下支付的壟斷會被打破，在互聯網金融不斷發展的趨勢下，第三方支付方式越來越被廣大客戶所選擇，中國傳統銀行的支付功能就會被弱化，互聯網金融改變了傳統銀行的金融地位。

三、互聯網金融下傳統銀行的應對策略

1.提高對客戶的重視程度，不斷拓展業務

傳統銀行業務的基礎是客戶，因此在互聯網金融環境下要提高客戶的重視程度，傳統銀行要站在“一切為了客戶”的角度上，要最大程度上滿足客戶的需求，傳統銀行要在第一時間了解到客戶的需求，在掌握了客戶的需求后，對資源要進行整合，優化業務流程，最終達到客戶滿意的宗旨；在金融產品設計上，也要遵循“客戶第一”的原則，使得研發出的金融產品更加符合客戶的要求以及個性化的需要，要減少不必要的審核環節，為客戶提供更高效、貼心的服務。

同時隨著中國利率市場化的不斷推進，傳統銀行也要不斷的拓展業務，并不能僅僅的局限于現階段的證券、期貨、保險等業務，而是要積極的尋找新型的業務增長點。中國傳統銀行也要借鑒國外銀行的先進經驗，學習的過程中要結合中國實際情況，不能盲目的借鑒學習，努力尋找出適合中國國情的新的銀行業務增長點。

2.不斷改變經營理念，改革營銷模式

對于目前互聯網金融給傳統銀行帶來的重大影響，因此銀行的高管應該認識到互聯網金融的重要性，要對互聯網金融有一個正確的認識，傳統銀行的觀念是依賴于大客戶，并通過長期以來形成的復雜知識、專業技術和繁瑣的流程為客戶提供穩定、專業和大額的金融服務，但是在互聯網金融的背景下這種傳統的觀念顯然不適應銀行的發展需要，因此銀行要改變原來的經營理念，積極面對新業態的競爭，樹立全方位的經營理念，將金融服務大眾化、普及化，提高對中小企業和小微企業的重視程度和服務水平。從目前的情況來看互聯網金融的發展時間尚短，在一些方面還未取得經營資質，因此不會給傳統銀行帶來很大的沖擊，但是銀行的高管應該適應時代的需要，將傳統陳舊的條條框框去除，利用好互聯網金融的優勢，將互聯網與銀行業務相結合。

3.加強互聯網金融合作

中國傳統銀行未來發展的趨勢是加強與互聯網金融的合作力度，傳統銀行可以采用以下具體措施：首先加強與第三方支付平臺合作的力度，第三方支付平臺在資金的撥付業務和資金清算業務上，都需要經過傳統銀行來處理，因此傳統銀行要抓住互聯網金融這個契機，將自己服務的內容和范圍逐漸向第三方支付平臺方向擴充，實現與互聯網金融的資源共享，達到互聯網金融與傳統銀行優勢互補的目標，進一步提升傳統銀行服務效率和水平；其次加強與電子商業平臺的合作，在互聯網金融環境下，需要提供大量的客戶交易數據和業務評價信息，雖然對一些小微信貸企業來說覆蓋率不高，但是內部控制機制比較健全，因此要加強與電子商務平臺的合作，這樣可以為傳統銀行提供更寶貴的小微企業的銷售、信用信息，在選擇電商合作方面上，需要選擇一些比較成熟的電商，可以利用電商原有的平臺優勢，獲取大量的客戶資源。

4.加強對互聯網金融人才的培養

在當代金融格局下，互聯網金融作為一種新興的金融模式，已經對整個金融格局產生了巨大的影響，傳統銀行想要在互聯網金融模式下加強自身建設，就需要從自身內部入手，加大對相關專業人才的培養，主要可以采用以下方法：

首先要從源頭出發，重視銀行人才招聘工作，要提高人才招聘的要求，銀行工作人員既要具備扎實的金融專業知識，也要具備較高的計算機知識，熟練掌握計算機網絡技術，招聘一些復合型的銀行人才，不斷擴充銀行的隊伍，從根本上保證銀行的經營水平。

其次加大對相關人才的培訓力度，要加大對銀行人員的專業知識和技術的培訓力度，采取在職培訓、短期培訓、脫崗培訓等方式，提升銀行人員的專業水平，并進行職業道德教育，使其在提升專業技術的同時具備愛崗敬業、遵紀守法的職業道德素質。

再次要定期的對內部銀行人員進行考核，考核的內容主要包括：銀行人員的工作狀態、工作內容等，并建立相應的激勵獎罰制度，實行優勝劣汰制度，鼓勵銀行人員不斷學習金融知識和計算機知識。只有通過提高銀行內部人員的素質，才能不斷提升銀行人員隊伍的素質，才能保證銀行工作的質量，更好的為廣大客戶服務。

四、總結

綜上所述，互聯網金融對傳統銀行起到了重大的影響，不僅對傳統銀行的經營理念產生了影響，也改變了傳統銀行的營銷模式，但我們也要認識到互聯網金融給傳統銀行帶來的既是挑戰也是機遇，因此傳統銀行要正確看待互聯網金融，并積極的采用因對措施，利用好互聯網金融帶來的優勢，促進中國傳統銀行健康穩定發展。

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作者簡介：DULAMKHAND TUMURKHUYAG（青山）（1991.02- ），男，蒙古國，在讀研究生