個人信用檔案建立之我見

柳春雨

黑龍江省木蘭縣建設局

個人信用檔案建立之我見

柳春雨

黑龍江省木蘭縣建設局

個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。本文從個人信用檔案的概念、重要性、必要性及解決對策進行闡述。

個人信用檔案；概念；必要性；解決對策

隨著中國加入世貿組織，市場經濟呈現異常繁榮景象，市場經濟本質上是一種信用經濟，隨著市場經濟的蓬勃發展，個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。

一、個人信用檔案的概念和內容

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發達國家或地區，每一個參與信用交易活動的經濟主體都會有一份對應的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數據形式進行存儲。個人的信用檔案是由個人征信局一類的征信機構制作的。個人征信局主動替所服務的區域范圍內的所有居民制作信用檔案。個人征信局制作的個人信用檔案受到法律的限制，法律原則是既滿足信用經濟發展信用信息的需要，又要維護個人隱私不受到侵犯。因此，法律嚴格規范制作個人信用檔案的征信機構的業務操作，包括信息采集。

個人信用檔案中包括以下信息內容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯系方式，由本人負責提供；教育經歷，受教育情況、取得社會資格證書情況、專業培訓經歷等，由本人獲得的各種證書佐證；工作履歷，工作簡歷和工作情況，由本人雇主提供；榮譽記錄，受到的各類社會榮譽，由國家機關公告、媒體的公開報導佐證；信用不良記錄，包括職業不良記錄、銀行信用記錄、受國家部門的處罰記錄；消費信用記錄，采用分期付款購買商品或其它信用工具的記錄情況、其它不良記錄，由金融機構、商業機構或其他利益關系人等提供。

二、個人信息檔案建立的必要性

市場經濟是一種法制經濟，更是一種信用經濟，沒有信用就沒有市場經濟的產生和發展，目前在走向市場經濟的同時并沒有建立起市場信用規則。各經濟體為了追求各自利益的最大化，出現了種種失信現象，影響了市場環境，制約了經濟發展，為了規范市場環境，促進經濟發展，必須建立社會基本的信用規則。建立個人信用檔案是建立社會信用的基礎，它可以為商業銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡等業務提供依據，可以促進保險保證機構的健康發展，可以使用人單位避免雇到有負面記錄的員工，防范犯罪和用人不當造成的損失，也可以對假身份證、假畢業證等假證進行真實性過濾。對失信的信息和行為依法公開，使其在社會生存空間上受到限制，促使公民加強自我約束，提高道德水準，樹立誠實守信和契約意識。

三、個人信用檔案的重要性

個人信用檔案是根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方決定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據。反映個人信用狀況有兩種形式，即：個人信用報告、信用評分。在市場經濟條件下，個人信用非常重要。個人如何有效地利用信用產品，維護良好的信用記錄，顯得更為重要。個人信用報告是一份個人信用信息的客觀記錄，記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機構發生信貸關系形成的履約記錄；與其他機構或個人發生借貸關系形成的履約記錄；與商業機構、公用事業單位發生賒購關系形成的履約記錄；與住房公積金、社會保險等機構發生經濟關系形成的履約記錄；欠繳依法應交稅費的記錄；各種受表彰記錄；以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。個人信用評分是信用服務中介機構使用專門設計的數學模型，根據個人信用報告所記錄的內容，對個人信用能力進行評估、測算，給出一個人的風險分數。個人信用評分越高，個人的信用度越高。如果您已經建立了信用檔案，請關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。

四、現階段個人信用檔案工作的難點及解決辦法

缺乏法律法規和具體的政策依據。法律法規是規范社會行為的準則，個人信用檔案的建立必須在相應的法律環境和具體政策支持下，才能持續正常開展，我國關于信用制度的立法工作還處于摸索探討階段，目前還沒有制定出一部全國性的信用法規，只是一些地方和行業著手制定了適用于本地區、本系統的辦法規定。建立個人信用檔案必將涉及到大量的法律問題：首先，對個人信息資料的收集很可能是在個人信用檔案當事人不知情的情況下進行的，極可能涉及個人隱私權保護等諸多問題；其次，收集到的信息資料要進入個人檔案，必須經過嚴格的查證核實，查證核實什么，由誰來查核定論、如何對待被查人的置辯等諸多問題都需要在法律層面上予以解決。因此必須建立健全個人信用檔案的法規體系，做到有法可依，有據可循，依法管理。如完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律法規時，應明確商業銀行數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容。制定《商業銀行貸款法》應對貸款條件、程序、貸后管理、清收作出規定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產等不良行為的懲處制度。

缺乏個人信用檔案信息共享機制。現今，我國個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門，但從實際情況看，僅僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他部門擁有的相關個人信用檔案信息沒有對資信公司開放，即便在商業銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同行業信用記錄的有效溝通，阻礙了個人信息檔案體系建立的步伐。建立個人檔案營運中介勢在必行，個人征信機構在法律保障與規范下，利用自身資源搭建起與金融機構和政府部門各數據系統相連的信息高速傳輸通道，在法律規定和系統硬件鎖定的范圍內，對所需的信用數據資源進行檢索，并提供各項在線服務，提供銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信、和公用事業全面信用記錄。