淺析汽車保險中最大誠信原則的運用

■文/鄭溫芳

淺析汽車保險中最大誠信原則的運用

■文/鄭溫芳

最大誠信原則是現代保險法四大基本原則之一，是保險學課程中的主要內容。《汽車保險理賠》作為一門專門介紹汽車保險的課程，保險四大原則是非常重要的基礎知識，是學習汽車保險理賠知識的必要內容。

汽車保險 最大誠信原則

最大誠信原則是指保險合同當事人訂立合同以及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。汽車保險做為保險中的一類，同樣要遵守這一基本原則，主要目的是為了解決保險合同訂立時存在雙方信息不對稱、單方道德風險等問題，是對汽車保險合同雙方當事人的約束。

一、最大誠信原則的意義

1、降低汽車保險實際運營中存在信息不對稱。信息不對稱指的是當事一方對事件認知程度遠遠低于另外當事方。在汽車保險中，對保險人（即保險公司）而言，投保人轉移的風險性質和風險大小（即被保險車輛情況）直接決定著保險人是否承保以及如何承保。但是我國龐大的汽車保有量又決定了保險人對被保險車輛難以做到信息的絕對掌握和了解，在承保時有些標的也難以實地勘查，再加上來自保險同行之間的競爭壓力，保險人方對于車輛狀況無法做到嚴格把控，因此，投保人的告知和陳述基本已決定了保險人是否承保以及確定多高的費率，這是要求投保人必須基于最大誠信原則履行告知義務，將車輛基本信息如實告知。對于投保人而言，由于保險合同一般都屬于格式合同，即保險公司給出統一條款及內容，投保人一般只需在原有合同上簽字確認即可。由于保險合同的專業性，厚厚的保險合同對于投保人而言是非常復雜且難以理解的，對于合同內承保條件、理賠限制、理賠要求及理賠方式等重要因素的限制是否合理、苛刻無法理解。因此，保險人有義務對保險合同中重要、關鍵性條款進行說明，投保人以此來決定是否投保，這就是最大誠信原則對保險人的約束。

2、避免道德風險帶來的隱患。保險合同屬于典型的射幸合同，保險人承保的風險事故具有不確定性，投保人支付的保費一般是較低的，風險事故一旦發生，保險人需要支付的賠償金額通常是所收取保費的數十倍甚至數百倍。以汽車交強險為例，普通家用轎車基準保費950元，最高賠付金額為12.2萬，是保費的100多倍。倘若投保人在保期內不誠實守信、惡意騙保，會使保險人賠償過多而無法正常運營下去。

二、最大誠信原則的實際運用

最大誠信原則在汽車保險承保及理賠業務中主要體現為三條：告知、保證、棄權與禁止反言，其中告知和保證對保險人和投保人雙方具有約束力，而棄權與禁止反言則主要針對保險人方。

在實際保險運營中主要從以下三個方面可看出，一是，投保人和保險人在簽訂合同之前，投保人必須履行告知義務，將被保險車輛基本信息如實、準確、無保留的告知保險人；保險人則必須履行告知義務，將合同中規定的內容詳細講解給投保人，尤其是涉及理賠限制、理賠要求等關鍵性內容的條款，以避免后期可能產生的理解錯誤所導致的保險糾紛。二是，投保人必須履行合同訂立后的通知義務，在合同成立以后，保險標的發生變化，應及時通知保險人，一旦發生保險事故，應當保護好現場并及時通知保險人；而保險人不能向投保人、被保險人或者保險受益人承諾其他利益，并要求對客戶需如實告知，對保險合同應當如實說明、解釋。

三、最大誠信原則在實際運用中存在的問題

1、對投保人來說，道德風險是無法絕對避免的，隨著保險知識的普及，越來越多的人了解且非常熟悉保險理賠勘察流程，對保險體制的漏洞也觀察甚微，打起了騙保騙賠的主意，在投保時違背最大誠信原則，不如實告知保險人保險標的的情況，最簡單的例子：將被保險車輛營運性質自動解說為家用非營運性質，這對保費是有一定影響的，但對保險人來說風險轉化成事故的概率也會變大，這就違背了最大誠信原則。

2、對保險人來說，幾個因素共同決定了最大誠信原則運用時容易出現的問題。一是由于激烈的市場競爭，保險公司業務人員造假嚴重，為了爭奪業務，假數據、假賬單、假保單、假收據等現象在保險業運營中屢見不鮮，導致了保險業務無法有效正常的進行，這就是內部違反了最大誠信原則；二是保險公司出于自身績效考慮，惜賠現象時有出現，一些保險公司理賠手續繁瑣，個別理賠案件不合理拒賠，形成了投保容易、索賠難的局面；三是一些保險公司業務人員為拿到業務故意歪曲或隱瞞保險條款，對投保人進行人為誤導，以此來提高業務額，賺取高額提成工資。

這些違背最大誠信原則的各種因素共同作用，導致保險業誠信體系基礎薄弱。另外，保險推廣機制不完善也使得保險業務人員發生誤導欺瞞投保人的現象，這與保險推廣營銷方式的保障體制和激勵機制有關，要想避免道德風險，保證最大誠信原則的落實，就必須從投保人和保險人兩方面著手，既要在投保時約束投保人如實告知，又要約束保險人在理賠時履約執行，只有多方面努力，遵守最大誠信原則才能共同構建一個和諧的投保理賠環境，為汽車保險業的未來發展做出貢獻。

（作者單位：新鄉職業技術學院）