“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的融資租賃新模式

幽蘭

近期，國(guó)務(wù)院連續(xù)發(fā)文關(guān)注中國(guó)融資租賃業(yè)，國(guó)內(nèi)租賃業(yè)被看作是前景一片大好。“如果國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不管是制造業(yè)還是原材料、快消品的生產(chǎn)行業(yè)，如果他們想調(diào)整，他們想轉(zhuǎn)型，融資租賃業(yè)一定能助一臂之力。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)租賃研究中心主任史燕平強(qiáng)調(diào)。那么，插上互聯(lián)網(wǎng)翅膀的融資租賃業(yè)又將是何種發(fā)展模式呢？來(lái)自業(yè)界的幾位專家和學(xué)者分別對(duì)這一問(wèn)題展開(kāi)了探討。

“互聯(lián)網(wǎng)+”讓租賃業(yè)更有生命力

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛(ài)君指出，融資租賃公司除了可以在融資渠道上做“互聯(lián)網(wǎng)+”的行為，在資產(chǎn)的獲得、在風(fēng)控模型上也可以結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得更好的資產(chǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的模式。現(xiàn)在大家的行為越來(lái)越跟互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)，如果融資租賃公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的交互方式提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也是一種巨大的改變。她還認(rèn)為，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”會(huì)解決融資租賃公司的資金流動(dòng)性問(wèn)題，未來(lái)的融資租賃公司可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，比如P2P平臺(tái)，通過(guò)保理公司、權(quán)益轉(zhuǎn)讓來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，比原來(lái)會(huì)更有生命力。

那么，如何保證融資安全，讓租賃行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大規(guī)模發(fā)展呢？李愛(ài)君提出了三點(diǎn)意見(jiàn)：首先，無(wú)論是融資租賃還是P2P、資產(chǎn)管理、保理等公司都要做到自律，在從事經(jīng)營(yíng)行為的時(shí)候不能違反經(jīng)營(yíng)法規(guī)，要遵守社會(huì)公德、社會(huì)道德。其次，要審查這個(gè)交易結(jié)構(gòu)是否合法合規(guī)，進(jìn)行理性投資，對(duì)自己的投資負(fù)責(zé)任。再次，無(wú)論是哪一方的主體，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中都不能違反法律，要對(duì)自己的投資負(fù)起責(zé)任，做到理性投資。

中民租賃首席風(fēng)險(xiǎn)官汪海認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”是工業(yè)4.0一個(gè)很好的基礎(chǔ)，在這個(gè)變革下，所有的產(chǎn)業(yè)和金融在這個(gè)平臺(tái)上都會(huì)發(fā)生非常大的變化。所以作為融資租賃，不管把它當(dāng)成融資還是融物，不管是當(dāng)成產(chǎn)業(yè)還是金融的融合，一定會(huì)發(fā)生深刻的改變。“互聯(lián)網(wǎng)+”本身就是一個(gè)很大的產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)下，融資租賃將有很多的發(fā)展機(jī)遇。

按照他的說(shuō)法，在“互聯(lián)網(wǎng)+”下，融資租賃首先要解決好公信力問(wèn)題。從P2P到B2C、A2P，再到眾籌等，都是金融行業(yè)不同形式的表現(xiàn)，這些形式在“互聯(lián)網(wǎng)+”下是可以并存的。“隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這些形式將會(huì)在大浪淘沙中不斷融合，哪種形式更安全，它就會(huì)存在下來(lái)。不安全的形式，就會(huì)被淘汰掉。”只有解決了公信力的問(wèn)題，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有比較大的選擇空間。更為重要的是，還要打造好生態(tài)環(huán)境，只有這樣才會(huì)有可持續(xù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個(gè)自律的行業(yè)

點(diǎn)融網(wǎng)副總裁薛肖麒認(rèn)為，融資租賃公司除了可以在融資渠道上做“互聯(lián)網(wǎng)+”的行為，在資產(chǎn)的獲得上，在風(fēng)控模型上也可以結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得更好的資產(chǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的模式。如果融資租賃公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的交互方式提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也是一種巨大的改變。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的跑路問(wèn)題，薛肖麒的想法還是很樂(lè)觀的。“從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該還是一個(gè)自律的行業(yè)。好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)比較自律地去挑選資產(chǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的出借人。一些好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在安全性上，有很強(qiáng)大的技術(shù)控制能力，有很強(qiáng)大的股東背書，例如銀行的背書。”

他還指出，以前互聯(lián)網(wǎng)金融都是做成互聯(lián)網(wǎng)，然后慢慢做成互聯(lián)網(wǎng)金融，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到2.0、3.0之后，會(huì)有越來(lái)越多的金融人才，非常懂得資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)把控的人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。融資租賃作為一個(gè)非常可靠、安全的資產(chǎn)，這樣的資產(chǎn)放到網(wǎng)上本身就有非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制和不錯(cuò)收益。

至于互聯(lián)網(wǎng)融資安全的問(wèn)題，微軟中國(guó)開(kāi)發(fā)工具及平臺(tái)事業(yè)部資深技術(shù)專家董乃文表示，互聯(lián)網(wǎng)欺詐不是新話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和新業(yè)態(tài)的發(fā)展，對(duì)于租賃業(yè)的挑戰(zhàn)將會(huì)持續(xù)增加。互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用會(huì)對(duì)金融安全提出很大的挑戰(zhàn)。“金融欺詐從國(guó)家立法角度還是安全方面都是很大的問(wèn)題，從技術(shù)角度來(lái)談，會(huì)涉及到方方面面的問(wèn)題。”

“如果說(shuō)一個(gè)東西是安全的，就意味著它是沒(méi)有漏洞的。一個(gè)容器不需要很多的漏點(diǎn)，只要有一個(gè)漏點(diǎn)就會(huì)把水全部漏光。所以，互聯(lián)網(wǎng)上的融資租賃要保證體系的安全，運(yùn)維、審計(jì)的安全，還要有更好的技術(shù)去更早地發(fā)現(xiàn)和預(yù)防。”

互聯(lián)網(wǎng)是價(jià)值放大器

吳丹表示，“互聯(lián)網(wǎng)并不是要顛覆其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)是放大器的作用，讓各個(gè)行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自己的價(jià)值更大范圍地傳遞出去。”這是騰訊征信總經(jīng)理吳丹的觀點(diǎn)。

“一般來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)對(duì)信用的理解是：我們針對(duì)于貸款方或投資方，他們做的過(guò)去的一些歷史，他們以前在金融方面的行為，是否有定單，回款情況以及過(guò)去償還貸款情況，從而獲得一個(gè)評(píng)估，進(jìn)而預(yù)測(cè)未來(lái)。我們認(rèn)為這是一種主觀性的信用。”無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院副院長(zhǎng)邢濤強(qiáng)調(diào)，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的“主觀信用”，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以帶來(lái)一個(gè)“客觀信用”。“比如一個(gè)工廠要貸款，可以實(shí)時(shí)獲取它的定單生產(chǎn)情況、庫(kù)存情況，就是進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。之前空買空賣的現(xiàn)象，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)都會(huì)減少這樣現(xiàn)象的發(fā)生。”

征信一直是社會(huì)的熱點(diǎn)。特別涉及到個(gè)人的信用卡、消費(fèi)金融、個(gè)人貸款等方面都會(huì)涉及到這個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。而目前國(guó)內(nèi)缺乏這種金融評(píng)估的手段。央行征信中心有很多人的信用記錄，包括他們的信用卡、車貸、房貸等信用情況，但這樣的記錄并不是涉及到每一個(gè)中國(guó)人，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，真正有記錄的人只有3億人，即中國(guó)的信用卡用戶。另外的數(shù)億用戶在經(jīng)濟(jì)和金融上的需要，在征信層面是沒(méi)辦法為他們服務(wù)的。

“未來(lái)社會(huì)要發(fā)展，不僅要在金融借貸，還要在新興業(yè)態(tài)方面，對(duì)這些人建立信用評(píng)價(jià)，從而評(píng)估出他的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有這些數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)就只能拍腦袋決策。這些人可能是藍(lán)領(lǐng)工人、剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，或者自由職業(yè)者，也許他們的收入不穩(wěn)定，但是他們也會(huì)有金融需要，希望在某段時(shí)間內(nèi)得到貸款。這也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)成長(zhǎng)的必要性。”

在互聯(lián)網(wǎng)征信層面，騰訊的目標(biāo)是提供一套可以在線實(shí)時(shí)去偵測(cè)驗(yàn)證的方式，從身份驗(yàn)證到信用評(píng)分、信用報(bào)告，再到信用預(yù)警、失聯(lián)預(yù)警，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互，由此來(lái)判斷用戶是否存在潛在的征信風(fēng)險(xiǎn)。

在這一領(lǐng)域，騰訊使用的工具有人臉識(shí)別，在社交平臺(tái)、理財(cái)服務(wù)、生活服務(wù)、電子商務(wù)、信貸服務(wù)建立反欺詐系統(tǒng)。金融業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上，被要求在幾秒鐘內(nèi)就要判斷這個(gè)人的收入情況、潛在風(fēng)險(xiǎn)有多高，這些都對(duì)風(fēng)控提出了非常大的要求。

“壞人都在做同樣的一些壞事，他們會(huì)去關(guān)心賭博網(wǎng)站、信用卡套現(xiàn)，就是如何能夠很快速地賺錢，他都會(huì)去關(guān)注這些渠道。所以從不同的角度去發(fā)現(xiàn)這個(gè)信號(hào)，能夠關(guān)聯(lián)到這個(gè)人可能的不好的金融表現(xiàn)，這個(gè)關(guān)聯(lián)度是很高的。”未來(lái)，依托數(shù)億線上用戶，騰訊的目的是提供一整套的金融基礎(chǔ)設(shè)施，與征信機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造更多的附加價(jià)值。