“互聯網+”助力本外幣兌換

文/賈唯 編輯/白琳

“互聯網+”助力本外幣兌換

文/賈唯 編輯/白琳

“互聯網+”的本質是傳統產業的在線化、數據化。

在“互聯網+”的發展潮流中，個人本外幣兌換特許行業必須主動適應互聯網時代的發展，實現個人本外幣兌換業務與互聯網的緊密結合。

隨著我國居民收入的提高，境外旅游、留學、購物日趨增多，老百姓對外幣數量及幣種的需求也快速增長。但現階段，國內個人本外幣兌換行業的互聯網化發展緩慢，難以適應市場需求。“互聯網+”的大潮流正在改變著各行各業，個人本外幣兌換行業不可能置身度外，因此，必須主動適應互聯網時代的發展，實現個人本外幣兌換業務與互聯網的緊密結合。擁抱“互聯網+”大潮

何為“互聯網+”？“互聯網+”是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的成果。它代表一種先進的生產力，推動經濟形態不斷發生演變。“互聯網+”，簡而言之，就是將互聯網與傳統行業相結合，將互聯網的創新成果深度融合于經濟、社會各領域之中，提升全社會的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態。

“互聯網+”的本質是傳統產業的在線化、數據化。無論網絡零售、在線批發、跨境電商還是快的打車、淘點點，所做的都是努力實現交易的在線化。只有商品、人和交易行為遷移到互聯網上，才能實現“在線化”；只有“在線”才能形成“活的”數據。在線數據隨時可以在產業上下游、協作主體之間以最低的成本流動和交換，而數據一旦流動起來，其價值就可以最大限度地發揮出來。

“互聯網+”仰賴的新基礎設施，可以概括為“云、網、端”三部分。“云”是指云計算、大數據基礎設施，它們能像水、電一樣為用戶便捷、低成本地使用計算資源打開方便之門；“網”不僅包括原有的互聯網，還拓展到物聯網領域，而網絡承載能力的不斷提高則可使新增價值得到持續挖掘；“端”則是用戶直接接觸的個人電腦、移動設備、可穿戴設備、傳感器乃至軟件形式存在的應用。“端”是數據的來源，也是服務提供的界面。新信息基礎設施正疊加于傳統基礎設施之上，發揮的作用也越來越重要。

破解行業難題

在我國，個人本外幣兌換行業作為新興行業，具有自身的行業特點。從目前行業發展情況來看，個人本外幣兌換特許機構面臨的現狀并不樂觀。但個人本外幣兌換行業自身發展存在的難題，完全可借助“互聯網+”的力量一一加以破解。

一是單客利潤低，運營成本高。個人本外幣兌換特許機構面臨的現狀是支付渠道費率較高。以銀聯為例，目前貨幣兌換按一般類批發商戶對待，執行0.78%的費率，這對于以量取勝的貨幣兌換行業來說明顯過高。如果借助互聯網工具，可以開拓互聯網新客戶，降低運營成本。

二是現金流大，客戶不集中，且多以5000美金以下小單客戶為主。個人本外幣兌換特許行業的互聯網化緩慢，難以適應市場的需求，與行業認知度較低，行業標準有待統一不無關系。與其他行業相比，特許行業的社會協同化不高。如果通過互聯網平臺，就可以加強同行業乃至跨行業的合作，提升行業整體與第三方支付公司的議價能力。

三是交易頻率低。目前個人本外幣兌換特許機構的產品相對單一，僅有現鈔、電子旅支和退稅等產品或服務，難以應對激烈的市場競爭。因此，需要以互聯網為工具，研發新產品，增加產品和服務的多樣性。

四是與銀行相比用戶認知度低，屬于小眾行業。但老百姓對外幣數量及幣種需要的不斷增加，則給個人本外幣對換特許機構帶來了機會。特許機構需要借助互聯網平臺增加市場曝光度，提升行業知名度，在市場中搶占更大的份額。

“互聯網+”模式下的探索

圖1 “互聯網+”與個人本外幣兌換行業相結合的途徑

簡而言之，“互聯網+”與個人本外幣兌換行業相結合，就是依靠“互聯網+”的動力源泉，探索個人本外幣兌換行業的發展，使用智能終端及互聯網連接所有客戶，同時聯合其他行業完善交易流程，以提高客戶體驗，整合行業數據及云計算的應用，實現實時監管，并最終實現強化監管、控制風險、服務百姓、發展行業的目標（如圖1所示）。要實現這一設想，可以從以下幾個方面加以探索：

從客戶角度，借助“互聯網+”模式，讓客戶在多個場景下使用“隨時、隨地”的交易方式，選擇多種服務方式，實現方便、快捷、實惠的換匯服務（具體流程如圖2所示）。

借助“互聯網+”，可以提升客戶（個人客戶及同業客戶）的體驗。比如：基于互聯網LBS定位功能，方便顧客通過智能終端尋找方便的兌換地點；隨著互聯網應用（微信、秒拍等APP）及視頻自動驗證系統的興起，實現客戶實時視頻開戶；建立行業訂單分享系統、提高運營效率、給客戶以最合適的匯率及最方便的提取服務；統一行業標準化流程（開戶、審核、支付、配鈔、配送、充值、匯款），簡化流程，從而提升實效性，實時查看流程進度、匯率、額度、網點庫存，高效地完成配送、充值、轉賬等業務。通過以上幾方面的優化探索，提升用戶體驗，讓客戶“隨時、隨地”使用外幣兌換服務，使“互聯網+”真正與個人本外幣兌換相結合。

從特許機構的角度看，在“互聯網+”模式下，客戶訂單可以通過系統自動對接，全部數據集中計算、保存，特許機構管理人員及外匯管理機關可以查看公司實時交易情況；同時引入第三方征信平臺，實時驗證客戶的信用，以有效地規避問題客戶（具體流程如圖3所示）。與此同時，特許機構還可以有效地分析市場需求、客戶消費習慣，調整貨幣種類和匯率，擴展線下網點布局以及配送方式。

從風險控制的角度看，在“互聯網+”模式下需打造個人外幣兌換征信平臺（KYC），依據個人信用高低，適當浮動其外匯額度。例如：客戶換日元，使用目的為出境旅游，但是根據其后與出入境管理機關出入境信息的對比，發現該客戶未曾離境；在下次換匯的時候，系統會自動給客戶一個警示，必要時還會降低其年度換匯額度。根據“互聯網+”的特性，個人本外幣兌換機構應當收集客戶數據，鎖定客戶，挖掘數據，分析客戶的潛在風險，并與第三方征信平臺形成數據共享，增加客戶的違規成本，從而使監管部門能夠實現實時監管任何一個客戶。

從監管的角度看，在“互聯網+”模式下，國家外匯管理局可以通過以下渠道進行有效監管：一是通過特許機構的客戶唯一ID，了解客戶外幣交易記錄及外匯使用情況；二是通過第三方征信平臺了解客戶畫像、興趣、搜索記錄、社會信用；三是通過社會機構了解客戶訂票記錄、出入境記錄。通過以上渠道，監管層可以分析出居民外匯走向，從而為制定宏觀政策、監管制度提供決策依據，最終實現有效避免洗錢、杜絕非法使用外匯的目的。

防范“互聯網+”的風險

個人本外幣兌換特許行業開啟“互聯網+”，將為整個行業帶來諸多新的發展機遇。但機遇與風險并存。個人本外幣兌換特許機構是作為非金融企業從事貨幣兌換業務，因此，在探索創新發展的同時，要注意把控以下風險：

一是政策風險。互聯網金融所蘊含的風險比傳統金融更為復雜，對于監管也提出了更高的要求。目前，互聯網金融相關的政策法規正逐步健全，從業者需要關注監管部門對于互聯網金融監管趨緊的風險。此外，作為個人本外幣兌換特許機構，還要嚴格遵守相關監管法規，不能超范圍經營業務；同時在開展互聯網金融過程中，要嚴格遵守國內有關反洗錢、反恐怖融資的法律、法規，防范洗錢風險。

圖3 通過互聯網辦理兌換業務流程圖

二是行業競爭風險。互聯網行業進入門檻高，且在各個細分領域的競爭均已進入白熱化階段。其中的一些龍頭企業，比如BAT（百度、阿里巴巴和騰訊）、OTA（在線旅行社）巨頭攜程等互聯網企業，已將觸角伸向金融領域，憑借大數據和渠道等優勢搶占了市場。特許機構作為后來者，進入市場難度較大，需要加強行業內和行業間的合作，抱著“互聯網+”時代開放共贏的態度參與競爭。

三是操作風險。互聯網金融主要依靠的是互聯網技術，而金融業務對安全和穩定的要求極高。因此，在互聯網化整合資源的過程中，需要在信息安全、法律、稅務和合規等方面加強風險防范。企業要加強對自身的交易系統、數據系統的管理，重視技術升級，以保障系統安全。

四是經營風險。特許機構是非金融企業，在自身企業經營活動中也存在著各種風險。互聯網金融需要企業投入大量的資金進行相關基礎平臺的搭建和維護，而多數特許機構規模較小，經濟實力有限，在這方面需要量力而行。

作者系上海易兌外幣兌換有限公司副總經理