存在銀行里的錢沒了誰負責

文 _ 心路獨舞

存在銀行里的錢沒了誰負責

文 _ 心路獨舞

發覺我在美國的銀行賬戶出問題的時候，我正在中美洲旅行。我趕緊給銀行打電話，在反復驗證身份后，工作人員告訴我，我的銀行卡可能被克隆了，有人在最近一周內幾次通過智利圣地亞哥的自動取款機從我的賬戶中提取現金。幸好銀行對每天在自動提款機取款的數額有限制，被提取了幾次之后，銀行覺得一張銀行卡同時在智利和墨西哥取款不正常，在反復聯系我但沒有成功后，果斷凍結了我所有的賬戶。

那時我并沒有去過智利，而圣地亞哥市離我當時所在的墨西哥城約有6600公里遠。很顯然有人克隆了我的銀行卡，然后到數千公里之外的國家去取款。從最早的取款時間推算，我的銀行卡信息很可能是在危地馬拉的一個加油站被盜的。在旅行時，我一般使用現金，但那天我和一位好友剛從洪都拉斯過境，車快沒油了，手中卻沒有當地貨幣，于是我便用銀行卡在路邊一個破舊的加油站加了汽油。現在回想起來，當時營業員的行為看起來有些古怪，眼神躲躲閃閃，我卻因為急著趕路，加上語言障礙，沒太往心里去，應該就是在那時候出了問題。

好在美國銀行的私人支票和儲蓄賬戶是受《電子資金劃撥法案》保護的。受害人只要在60天內報告賬戶上的欺詐交易，消費者的損失主要由銀行來負責，個人的損失會限制在50美元以內。好消息是我賬戶的異常是銀行先發現的，他們馬上凍結了賬戶，避免了進一步的損失，幾天調查之后，除了銀行扣除的50美元外，其余的錢全回到了我的賬戶上。但如果是信貸或商業賬戶的話，可能就不會這么順利了，保護信貸賬戶的法律是《瀆職法》，而被盜風險最大的商業賬戶所適用的法律則是《統一商法典》，這兩種賬戶都要先看消費者是否有過錯，如果消費者沒有過錯的話，所有損失由銀行負責，實際操作中常由法庭來判決誰是過錯方。

由此我聯想到不久前國內發生的“儲戶失近億存款，索賠幾無可能”的事情，這事若是發生在美國，私人和公司的損失最后都應由銀行埋單。在美國，若是私人賬戶存款丟失，不需要界定責任，而公司存款丟失多是銀行職員伙同外人干的。職員瀆職屬所在公司雇傭、培訓和監管等方面失職，因此銀行應該為受損失的客戶埋單，否則客戶就不必把錢存到銀行了。

據美國金融犯罪的統計數據顯示，在各種金融欺詐案件中，最常見的是來自銀行的“內鬼”作案，其比例高達60%，這使得對金融機構的監管變得非常關鍵。因此，美國政府根據《華爾街金融改革和消費者保護法案》，于2010年特地成立了“消費者財政保護署”，專門負責監管金融機構，包括銀行、信用卡公司等，保證其產品和服務能保護消費者的利益。

完善的法律、嚴格的監管制度使得美國銀行對賬戶的異常行為非常敏感，就像我前面提到的那樣。另外，美國銀行不僅每個月要向客戶寄送本月的交易記錄，讓客戶能及時察覺異常并掌握證據，還會積極開發、設置各種安全保障產品來保護消費者的權益。