安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

李情民丁少群

（1.蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 蕪湖 241003；2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

李情民1丁少群2

（1.蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 蕪湖 241003；2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

自2008年安徽省啟動(dòng)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較大的成就。然而，實(shí)踐中依然存在諸多矛盾及深層次問(wèn)題。比如，保額偏低，各地未體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差，試點(diǎn)產(chǎn)品不豐富，未涉及設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)及特種養(yǎng)殖，個(gè)別地方保險(xiǎn)賠償平均化，個(gè)別基層保險(xiǎn)公司出現(xiàn)拒保現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司查勘定損難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全等?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布實(shí)施，給安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。文章在分析安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題基礎(chǔ)上，提出其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

安徽；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例；研究

安徽是華東地區(qū)一個(gè)擁有十六個(gè)地市、土地達(dá)十四萬(wàn)平方千米、人口達(dá)六千多萬(wàn)的大省。安徽承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有“國(guó)元”和“人財(cái)保險(xiǎn)安徽分公司”共兩家單位。其中大多數(shù)市、縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由前者經(jīng)辦，極個(gè)別地方由后者辦理。安徽常見(jiàn)的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)為：旱災(zāi)、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)及病蟲(chóng)害。

自七年前啟動(dòng)政策性試點(diǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)幾年的艱難摸索，尤其是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施的兩年來(lái)，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作快速、可持續(xù)駛?cè)氡ｋU(xiǎn)新常態(tài)。2010年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)省內(nèi)覆蓋率100%。2011年承保比率超過(guò)90%，在全國(guó)率先成為承保農(nóng)作物過(guò) 1億畝大關(guān)的省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得可喜、壯觀的成績(jī)。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于兩點(diǎn)：第一，文章列舉的實(shí)例、觀點(diǎn)大多源于鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部和群眾的心聲；第二，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施僅兩年零兩個(gè)月，文章剖析了條例執(zhí)行中實(shí)際存在的一些問(wèn)題。很多國(guó)家如美國(guó)、日本都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法及修訂、完善工作。本文的研究將為我國(guó)下一步對(duì)該條例的修改提供一定的實(shí)踐依據(jù)。

1 安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新亮點(diǎn)

1.1天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐在全國(guó)領(lǐng)先

2008年國(guó)元與國(guó)際戰(zhàn)略基金、聯(lián)合國(guó)糧食署和中國(guó)農(nóng)科院，在安徽長(zhǎng)豐縣、懷遠(yuǎn)縣選點(diǎn)，聯(lián)合攻堅(jiān)“天氣指數(shù)保險(xiǎn)”。針對(duì)干旱和高溫?zé)岷?，科研小組設(shè)計(jì)了降雨指數(shù)I、II和高溫差指數(shù)。在此基礎(chǔ)上，計(jì)算出每畝水稻保額為 300元、費(fèi)率為4%，于2009年通過(guò)保監(jiān)會(huì)備案。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在外國(guó)開(kāi)展較早（如印度）。安徽省率先在全國(guó)試點(diǎn)。它不以每個(gè)承保人的實(shí)際農(nóng)田受損為賠付依據(jù)，而是以實(shí)際天氣指數(shù)與原定天氣指數(shù)的差值為依據(jù)，這樣能有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，大大降低查勘定損的管理成本支出，與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，具有較好的優(yōu)勢(shì)。

1.2縣級(jí)種植業(yè)區(qū)劃研究在全國(guó)率先推進(jìn)

2010年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了關(guān)于種植業(yè)區(qū)劃的國(guó)家重大課題，委托國(guó)元在安徽開(kāi)展縣級(jí)區(qū)劃研究，以求盡早編制全國(guó)區(qū)劃圖[1]。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)往往保險(xiǎn)單位彼此不相互影響，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，往往甲地塊的標(biāo)的遭到臺(tái)風(fēng)襲擊，乙地塊也同樣受損，保險(xiǎn)單位關(guān)聯(lián)度高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)該實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)。在國(guó)外，美國(guó)、德國(guó)、加拿大的“曼尼托巴”、“阿爾伯塔”都較好地開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)工作。在國(guó)內(nèi)，安徽率先開(kāi)展縣級(jí)區(qū)劃研究，意義重大。

1.3合肥在全省率先推出水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品

在安徽各地調(diào)研得知群眾對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍的呼聲很高。就省城合肥來(lái)說(shuō)，2011年以來(lái)，因干旱、強(qiáng)降雨等，造成漁業(yè)的損失達(dá)6億元。合肥于2014年率先推出水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品，為全省開(kāi)個(gè)好頭[2]。

保險(xiǎn)品種單一只會(huì)挫傷承保人的積極性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須不斷推出新產(chǎn)品，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，才能提高保險(xiǎn)的需求率。

1.4金寨農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)成效顯著

2012年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)為金寨提供風(fēng)險(xiǎn)保障1000億元。該縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各個(gè)行政村，在每個(gè)中心村安裝了自助服務(wù)設(shè)備，便于隨時(shí)在終端查詢每個(gè)承保人自投保開(kāi)始的各項(xiàng)服務(wù)信息，理賠過(guò)程一目了然[3]。

在一些地方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)還差“最后一公里”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未能延伸到鄉(xiāng)村，投保往往是行政村墊付，廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民政策了解不夠，認(rèn)識(shí)不深，對(duì)保險(xiǎn)人員的行為發(fā)生誤解，故而有時(shí)群眾在索賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生沖突。因此，打通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”，建立保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶溝通的有效機(jī)制意義非同一般。金寨的試點(diǎn)為全省起到一個(gè)示范作用。

1.5國(guó)元與中再聯(lián)手合作

2013年，國(guó)元與中再聯(lián)手合作。雙方將以再保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，在再保險(xiǎn)、科技攻關(guān)、信息共享等方面開(kāi)展合作。

再保險(xiǎn)關(guān)系到保險(xiǎn)人賠款超賠部分的合理分散。國(guó)元與中再的合作僅是商業(yè)行為，沒(méi)有地方政府如安徽省政府或合肥市政府的參與。據(jù)悉，2009年北京市政府與“瑞士再”、“中國(guó)再”簽署協(xié)議，北京市政府出資為目前北京市的三家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，國(guó)元與中再合作，分散國(guó)元在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)，這是國(guó)元的戰(zhàn)略之舉，是明智的行為，地方政府在財(cái)力許可前提下，應(yīng)為國(guó)元進(jìn)行財(cái)力支持，購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，以減輕國(guó)元的資金壓力。

2 當(dāng)前安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布之后，自2012年12月至2015年4月，筆者在短短的近兩年半時(shí)間閱覽了眾多資料，在安徽各地選擇一些代表性的樣本，實(shí)地走訪調(diào)查，獲取了大量來(lái)自基層干部和投保人寶貴的一手材料?，F(xiàn)歸納如下：

2.1保額過(guò)低，費(fèi)率級(jí)差不顯著

2.1.1保額偏低

安徽省目前保障范圍僅局限于農(nóng)作物受損的部分物化成本，它不能保全部物化成本，更不能?？偝杀?。隨著安徽農(nóng)村人口流向大城市的加劇，農(nóng)村青壯勞動(dòng)力奇缺，勞動(dòng)力成本攀升，加之近年來(lái)農(nóng)藥、化肥、農(nóng)膜等生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，而保險(xiǎn)公司在實(shí)踐上仍按數(shù)年前物化成本的歷史數(shù)據(jù)做參考補(bǔ)償受損的承保人。由于保額過(guò)低，嚴(yán)重挫傷承保人的投保積極性，保險(xiǎn)有效需求降低。

2.1.2絕對(duì)免賠費(fèi)率和現(xiàn)行計(jì)算公式均不妥

30%的理賠起點(diǎn)在實(shí)踐中很難操作，爭(zhēng)議較大。絕對(duì)免賠率定為 15%也不妥，可否降低。目前理賠公式拿損失率直接減絕對(duì)免賠率不妥，應(yīng)是損失率乘上（1—絕對(duì)免賠率）。一畝地的賠償損失，兩種算法比較起來(lái)，賠償結(jié)果大不相同，承保人略顯吃虧。

2.1.3費(fèi)率級(jí)差不顯著

安徽省地域遼闊，不同地市農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)相差數(shù)十倍，而標(biāo)的費(fèi)率沒(méi)有差異。這造成風(fēng)險(xiǎn)度小的區(qū)域農(nóng)民不愿投保，風(fēng)險(xiǎn)度高的地區(qū)農(nóng)民有投保的訴求而保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)大不敢接單。保險(xiǎn)的大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中略顯蒼白不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中表現(xiàn)出更加明顯的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，與普通保險(xiǎn)相比，具有一定的特殊性。

日前，國(guó)元與中再開(kāi)展“安徽省縣級(jí)區(qū)劃研究”課題，其目的就是嘗試在風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)上實(shí)現(xiàn)突破。

2.2保險(xiǎn)品種單一，國(guó)元一家壟斷經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)活力

安徽目前納入政策性保險(xiǎn)范圍的標(biāo)的物有水稻、棉花、小麥、玉米、油菜、大豆、能繁母豬和奶牛，但蔬菜、果樹(shù)、林木、水產(chǎn)養(yǎng)魚(yú)、蝦、蟹、家禽、養(yǎng)野豬、野兔、土黿等特種養(yǎng)殖，尤其有機(jī)蔬菜、生態(tài)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)未納入政策性保障之內(nèi)。而這些未納入政策性補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品與人民群眾生活的質(zhì)量關(guān)系密切，關(guān)系到安徽小康社會(huì)的新常態(tài)，應(yīng)盡早納入地方財(cái)政補(bǔ)貼范圍。

安徽絕大多數(shù)市縣僅國(guó)元一家壟斷經(jīng)營(yíng)，有些基層分公司受災(zāi)認(rèn)證不透明，沒(méi)有明確的評(píng)價(jià)體系，沒(méi)有第三方機(jī)構(gòu)鑒定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)活力，因此應(yīng)鼓勵(lì)2～3家保險(xiǎn)公司公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，共同面對(duì)農(nóng)民，讓農(nóng)民自由挑選保險(xiǎn)公司，從而形成適度競(jìng)爭(zhēng)的良性局面。

2.3個(gè)別地方出現(xiàn)賠償平均化、騙保、補(bǔ)償非貨幣化、隨意化、拒保等現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“受災(zāi)重便多賠、受災(zāi)輕就少賠或不賠”的原則，可在個(gè)別地方卻演變成了賠償平均化傾向。有關(guān)系的村民和村干部虛報(bào)投保畝數(shù)，有的對(duì)田地故意不管理，騙取保費(fèi)。個(gè)別保險(xiǎn)公司補(bǔ)償出現(xiàn)以實(shí)物代替現(xiàn)金現(xiàn)象（如過(guò)期的棉籽充當(dāng)良種抵現(xiàn)金）。個(gè)別縣，緊鄰的兩縣補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不同，群眾質(zhì)疑為何不同。個(gè)別縣鄉(xiāng)，賠償標(biāo)準(zhǔn)隨意化。比如，2009年的賠償是6.7元/畝。2010年則規(guī)定，投保率達(dá)到90%的村，賠償是6.6元/畝，投保率不足90%的村是6.2元/畝。

按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，只要標(biāo)的發(fā)芽即可投保，保險(xiǎn)人不得拒保。然而，有的基層公司一拖再拖，少則一月，多則數(shù)月作物臨近收獲，一旦天氣異常便明確表態(tài)不予簽約，出現(xiàn)拒保行為[4]。

2.4查勘定損難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高

2.4.1查勘定損難

農(nóng)業(yè)承保人的標(biāo)的往往受災(zāi)時(shí)間同一，這和普通財(cái)險(xiǎn)受災(zāi)時(shí)間的非集中不同，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在最短的時(shí)間將各承保人的受損情況逐一統(tǒng)計(jì)。然而承保人基數(shù)大，分布分散，保險(xiǎn)公司工作人員有限，這給查勘定損帶來(lái)一定的難度。

2.4.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高

據(jù)2012年安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒顯示：2012年，安徽省保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為453億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付152億元，賠付率為33%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為17億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付9億元，賠付率為53%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占保險(xiǎn)業(yè)總收入3%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付占保險(xiǎn)業(yè)總賠付6%。所有這些都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率比保險(xiǎn)業(yè)平均賠付率偏高，風(fēng)險(xiǎn)偏大[5]。（如表1所示）

表1　2012年安徽省生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)表

2.5天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨“三難”

安徽地域遼闊，各地環(huán)境復(fù)雜多變，千差萬(wàn)別。從目前的實(shí)踐情況來(lái)看，推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨諸多難點(diǎn)。

2.5.1設(shè)計(jì)、報(bào)批工程碩大

根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，參照大量的農(nóng)業(yè)、氣象等數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的加工處理，檢驗(yàn)分析，設(shè)計(jì)出恰當(dāng)?shù)奶鞖庵笖?shù)產(chǎn)品，之后向主管部門(mén)報(bào)批備案。前前后后，是一項(xiàng)碩大的工程。

2.5.2氣象觀測(cè)站缺口大

氣象觀測(cè)站的裝備質(zhì)量和數(shù)量是實(shí)施天氣指數(shù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。一個(gè)氣象觀測(cè)站能觀測(cè)20平方千米。安徽14萬(wàn)平方千米需7000個(gè)觀測(cè)站，而目前只有82個(gè)。氣象觀測(cè)站缺口太大。

2.5.3短時(shí)期內(nèi)難以得到政府財(cái)政支持

如何正確處理天氣指數(shù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系，使之相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)，并積極尋求政府財(cái)政支持，將天氣指數(shù)納入政策性保障范圍，這也是工作的難點(diǎn)所在。

2.6巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全

安徽國(guó)元分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段是再保險(xiǎn)，向中再分保，這種沒(méi)有地方政府財(cái)政支持的純商業(yè)行為，勢(shì)單力薄。北京市給幾家當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在中再購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的做法值得安徽學(xué)習(xí)。因此，安徽巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還不夠健全，還僅是國(guó)元自身在努力，還未形成地方政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)的合力分保。

3 安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑

3.1進(jìn)一步提高保障標(biāo)準(zhǔn)、降低免賠費(fèi)率、加緊縣級(jí)區(qū)劃研究

3.1.1進(jìn)一步提高保障標(biāo)準(zhǔn)

進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)僅僅以數(shù)年前的歷史資料計(jì)算物化成本，還應(yīng)參照近幾年物化成本的動(dòng)態(tài)變化，將勞動(dòng)力成本、生產(chǎn)資料價(jià)格上漲因素綜合考慮進(jìn)去，全面補(bǔ)償受災(zāi)的承保人標(biāo)的物全部物化成本，以進(jìn)一步降低其經(jīng)濟(jì)損失，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

3.1.2降低免賠費(fèi)率

進(jìn)一步降低絕對(duì)免賠費(fèi)率，將目前理賠公式予以調(diào)整，采用上文提高的方法，即損失率乘上（1—絕對(duì)免賠率）。

3.1.3加緊縣級(jí)區(qū)劃研究

加緊國(guó)元縣級(jí)區(qū)劃研究的步伐，早日將研究成果付諸實(shí)踐，徹底解決費(fèi)率級(jí)差不顯著的問(wèn)題，通過(guò)費(fèi)率分區(qū)以求保險(xiǎn)的公平、公正。

3.2擴(kuò)大政策性扶持的范圍、設(shè)置不同檔次的保險(xiǎn)品種

3.2.1擴(kuò)大政策性扶持的范圍

按照不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),逐步將蔬菜、果樹(shù)、林木、水產(chǎn)養(yǎng)魚(yú)、蝦、蟹、家禽、養(yǎng)野豬、野兔、土黿等特種養(yǎng)殖，尤其有機(jī)蔬菜、生態(tài)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)納入政策性保障范疇之內(nèi)。

3.2.2設(shè)置不同檔次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

筆者在安徽各地調(diào)研時(shí)，很多基層干部建議：應(yīng)設(shè)立不同檔次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，供農(nóng)民選擇。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三條之規(guī)定：各省、市可確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式[6]。北京市于2010年便開(kāi)始針對(duì)同一品種實(shí)施不同檔次的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)。因此，安徽各地可根據(jù)安徽當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)民的實(shí)際需求，設(shè)立高檔、中檔、低檔等不同層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，供承保人挑選。（表2為北京市2010年分檔次的不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅供參考。）

表2　北京市2010年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率明細(xì)表

3.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，保持其監(jiān)管的透明度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的目的不僅在于糾正“市場(chǎng)”失靈，彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的短板，而且更主要在于規(guī)范保險(xiǎn)人、承保人、投保人及地方政府的行為，彌補(bǔ)“政府”失靈，克服政府行為的越位和越權(quán)，防止“尋租”的滋生蔓延?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第二十四條指出：禁止截留、侵占、挪用保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人的賠償金的行為。按照該條例要求，安徽省必須嚴(yán)厲打擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦中各種違規(guī)操作行為。

保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠決策全程的透明化、公開(kāi)化，吸收承保人代表參與理賠決策，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中專(zhuān)斷決策的幾率，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管在陽(yáng)光下進(jìn)行。應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)2～3家適度競(jìng)爭(zhēng)，有利于消除不公平的霸王條款，從制度上杜絕核損理賠隨意化現(xiàn)象，從而最大限度地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中的違規(guī)行為的發(fā)生。

3.4骨干農(nóng)民當(dāng)業(yè)務(wù)員，降低查勘定損成本，加強(qiáng)災(zāi)害預(yù)防工作，降低保險(xiǎn)賠付率

3.4.1骨干農(nóng)民當(dāng)業(yè)務(wù)員，降低管理成本

法國(guó)安盟是進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的惟一外資農(nóng)險(xiǎn)公司。安盟的做法：參照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)員的職業(yè)要求來(lái)從農(nóng)村挑選業(yè)務(wù)員，原則上都是兼業(yè)，要貼近農(nóng)民，貼近基層，扎根農(nóng)村，否則便取消其安盟業(yè)務(wù)員資格。

筆者認(rèn)為，土生土長(zhǎng)的農(nóng)民做業(yè)務(wù)員有幾點(diǎn)好處。第一，能貼近群眾，與群眾沒(méi)有心理距離；第二，了解當(dāng)?shù)厍闆r，能隨時(shí)到各家登記填表，能第一時(shí)間查勘定損，從而有效降低了管理成本；第三，成為農(nóng)村與城市溝通的橋梁，將外面的信息帶回鄉(xiāng)里，帶動(dòng)了鄉(xiāng)村致富。筆者建議，國(guó)元可學(xué)習(xí)安盟的做法，在安徽當(dāng)?shù)剞r(nóng)村招聘業(yè)務(wù)員。

3.4.2加強(qiáng)災(zāi)害預(yù)防工作，降低賠付率

加強(qiáng)災(zāi)害預(yù)防工作。在惡劣天氣到來(lái)之前，保險(xiǎn)公司要及時(shí)通知到各家各戶，提醒廣大承保人注意防范不良天氣。受災(zāi)之后，鼓勵(lì)承保人對(duì)標(biāo)的進(jìn)行補(bǔ)栽、補(bǔ)種，開(kāi)展災(zāi)后田間管理，最大限度降低受災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司可以給承保人適當(dāng)勞務(wù)補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)其災(zāi)后自救的積極性。

此外，政府應(yīng)加大財(cái)政支農(nóng)力度，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更高的政策性支持，同時(shí)加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，以分保形式分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.5大力推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)

3.5.1注重開(kāi)發(fā)地方特色產(chǎn)品

在水稻產(chǎn)區(qū)應(yīng)開(kāi)發(fā)干旱保險(xiǎn)，在茶葉、油菜產(chǎn)區(qū)應(yīng)開(kāi)發(fā)低溫保險(xiǎn)，在果樹(shù)產(chǎn)區(qū)應(yīng)開(kāi)發(fā)冰雹大風(fēng)保險(xiǎn)。

3.5.2注重環(huán)境建設(shè)

安徽省地方政府應(yīng)進(jìn)一步完善針對(duì)天氣指數(shù)的財(cái)政支持，大力支持氣象觀測(cè)站建設(shè)和氣象數(shù)據(jù)的收集、加工、處理工作，努力為發(fā)展氣象保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部宏觀環(huán)境。

3.5.3政府應(yīng)給予參與天氣保險(xiǎn)的承保人政策傾斜

安徽省地方政府，一方面，可給予參加氣象指數(shù)保險(xiǎn)的承保人優(yōu)先貸款，降低貸款利率，優(yōu)先農(nóng)資補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼；另一方面，當(dāng)氣象指數(shù)達(dá)到極端情況時(shí)，可通過(guò)減免貸款利息來(lái)彌補(bǔ)承保人的氣象災(zāi)害損失[7]。

3.6地方政府應(yīng)建立財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，一旦出險(xiǎn)會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)巨大的賠付壓力，僅靠保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人緊密合作，降低風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，必須尋求地方政府的財(cái)政支持?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條規(guī)定：中央建立財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體由財(cái)政部制定。國(guó)家提倡地方政府建立地方財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。因此，筆者建議，安徽省地方政府應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制予以財(cái)政支持，以進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)元抵御巨災(zāi)的能力。

[1] 王永群.安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將按區(qū)域調(diào)整費(fèi)率[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2012-04-20.

[2] 合肥市畜牧水產(chǎn)局.合肥市成安徽省首批水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)市[EB/OL].http://www.shuichan.cc/news_view-165235.html, 2013-12-09.

[3] 劉義.2013年安徽保險(xiǎn)業(yè)十大新聞出爐[EB/OL].http://ah. people.com.cn/n/2014/0107/c227706-20326494-2.html, 2014-01-07.

[4] 任東杰.這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變味了[N].法治周末,2011-04-08.

[5] 安徽省統(tǒng)計(jì)局.安徽統(tǒng)計(jì)年鑒 2012[M].北京:中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社,2013.

[6] 溫家寶.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例[EB/OL].http://www.gov.cn/zwgk/ 2012-11/16/content_2268392.htm,2012-11-16.

[7] 陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的應(yīng)用及在我國(guó)的探索[J].保險(xiǎn)研究,2010,(3):82-88.

Researching the development of the Anhui agricultural insurance

Since policy-related insurance pilot in Anhui province began in 2008,Anhui agricultural insurance has made great achievements. In practice,however, still exists many contradictions and deep-seated problems.The insured value is somewhat low, for example, not considered the risk difference, pilot products are not rich, not involved in facility agriculture,ecological agriculture and organic agriculture, fisheries and special breeding,individual local insurance claim averageness, individual basic insurance company refused to insurance, agricultural insurance company survey is difficult, agricultural insurance loss ratio is high,the catastrophe risk disperse mechanism is not sound, etc. The promulgation and implementation of the regulations on the agricultural insurance bring new opportunities to Anhui agricultural insurance development.Article puts forward the agricultural insurance development path on the basis of analysis of Anhui agricultural insurance problems.

Anhui;policy-oriented agricultural insurance;agricultural insurance regulations;research

F842.6

A

1008-1151(2015)07-0162-04

2015-06-10

2013年國(guó)家社科基金“我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)調(diào)節(jié)收入分配的傳導(dǎo)機(jī)制及政策效果研究”（13XSH018）；2012年度安徽省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考”（SK2012B531）。

李情民，蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授；丁少群，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師。