對(duì)河北省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況的調(diào)查與思考

程佳其

摘要：創(chuàng)新是國(guó)家發(fā)展的動(dòng)力，積極推動(dòng)河北省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高金融服務(wù)效率的必然選擇。本文從河北省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的典型案例及創(chuàng)新過程中存在的問題，提出了加快河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

2014年4月22日，中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在全國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議中指出，“‘三農(nóng)工作是政府工作的重中之重。加強(qiáng)金融對(duì)‘三農(nóng)的支持，對(duì)于強(qiáng)化糧食安全保障、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收八、縮小城鄉(xiāng)差距，具有重要意義。…涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立普惠金融理念，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。”河北省響應(yīng)政府號(hào)召，積極落實(shí)相關(guān)政策，省委省政府相繼出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作的實(shí)施意見》（冀政辦函[2014]64號(hào)）、《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的實(shí)施意見》（冀政辦函[2014]113號(hào)）不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得農(nóng)村金融服務(wù)整體水平得到顯著提高。

一、河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了初步成效

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)了涉農(nóng)貸款信貸投放不斷增加。近年來，河北省不斷增加涉農(nóng)貸款投放力度，支農(nóng)事業(yè)取得了顯著成效。截至2014年8月末，全省涉農(nóng)貸款余額11190.95億元，同比增長(zhǎng)16.67%，高于全部貸款增速2.85個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款增速和增量已連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

2農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。當(dāng)前，河北省推廣較為成熟的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新50多個(gè)，貸款余額5511.2億元，覆蓋河北省136個(gè)涉農(nóng)縣，受益農(nóng)戶610萬戶，受益企業(yè)4351家。創(chuàng)新開發(fā)的“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+貸款+支農(nóng)再貸款+財(cái)政貼息”、“農(nóng)戶+保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼+支農(nóng)再貸款”、等多項(xiàng)金融產(chǎn)品，從多方面滿足了龍頭企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的資金需求。

3.支付結(jié)算方式更加多樣化。2008年4月，農(nóng)業(yè)銀行河北分行推出了惠農(nóng)卡，可以在所有具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的自助機(jī)上使用。并且除了具有般的存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ埽€可作為農(nóng)戶小額貸款載體、財(cái)政補(bǔ)貼代理和農(nóng)村公用事業(yè)代收付等多種特色服務(wù)。惠農(nóng)卡為農(nóng)戶購買生產(chǎn)資料、出售各種農(nóng)產(chǎn)品提供了便利的結(jié)算服務(wù)，同時(shí)也使得農(nóng)戶可以及時(shí)獲得政府的財(cái)政補(bǔ)貼。自推出以來，惠農(nóng)卡在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了重要的作用，進(jìn)一步提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

4.擔(dān)保貸款品種增多。我省各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在貸款擔(dān)保產(chǎn)品方面不斷推陳出新，力求滿足農(nóng)民多種資金需求。一方面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款抵質(zhì)押方式，將大型農(nóng)機(jī)具設(shè)備、廠房、蔬菜大棚、訂單、養(yǎng)殖園區(qū)等納入抵質(zhì)押范圍。另一方面，推動(dòng)保險(xiǎn)公司和銀行形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，以降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融組織日益壯大。經(jīng)過多年的努力，我省初步形成了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他新興金融組織組成的全方位、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北分行在62個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋；截止2013年末，中國(guó)工商銀行河北分行縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了93%以上，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了縣域支行100%全覆蓋。這些金融機(jī)構(gòu)的不斷壯大有效地改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。

截至2013年底，我省貧困人口是512萬，比2010年減少360萬。從全國(guó)范圍看，處于前列。2013年，全省貧困地區(qū)農(nóng)民人均純收入達(dá)到6144元，比2010年增長(zhǎng)55.5%，增幅高于全省農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)2.7個(gè)百分點(diǎn)。這表明，我省貧困地區(qū)整體水平與其他地區(qū)相比，差距呈現(xiàn)出不斷縮小的趨勢(shì)，我省農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了初步成效。

二、河北省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的典型案例分析

（一）農(nóng)貸寶，滿足不同農(nóng)戶的資金需求

2013年，河北省農(nóng)村信用社為順應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，適時(shí)推出了“農(nóng)貸寶”業(yè)務(wù)。“農(nóng)貸寶”小額貸款是以農(nóng)貸寶卡為載體，主要針對(duì)河北省農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)18-60周歲的廣大農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化帶頭人及農(nóng)村個(gè)體工商戶等個(gè)人客戶打造的款小額信貸產(chǎn)品。其最高貸款額度不超過30萬元，并且具有存款、結(jié)算、貸款和還款服務(wù)四大功能。該產(chǎn)品集便利性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、計(jì)息合理性與身，最大限度的滿足了不同層次農(nóng)戶的資金需求。其后，河北省農(nóng)村信用社又相繼推出了“商貸寶”“學(xué)貸寶”等系列的小額貸款，截止2014年7月末，“農(nóng)貸寶”和“商貸寶”的產(chǎn)品授信金額已達(dá)77億元，授信戶數(shù)12.7萬。

（二）“干部擔(dān)保+農(nóng)戶互保”雙保險(xiǎn)模式，解決貧困農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。

2009年6月，巨鹿縣為解決“三農(nóng)”問題，創(chuàng)建了一種新型的支農(nóng)信貸模式，即“兩個(gè)組織”。它們分別是.‘扶貧信貸擔(dān)保自愿者組織”和“誠信自律者聯(lián)誼會(huì)”。這兩個(gè)組織以“農(nóng)戶互保+干部擔(dān)保”模式，為本村會(huì)員提供擔(dān)保。由于這兩個(gè)組織分別由公職人員和貧困群眾組成，因此這種模式加強(qiáng)了民間組織、金融機(jī)構(gòu)和貧困戶之間的聯(lián)系，將個(gè)人擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)榧w擔(dān)保，在一定程度上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了農(nóng)民由于抵押物不足而導(dǎo)致的貸款擔(dān)保難的問題。截止2013年3月末，該縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社通過這兩個(gè)組織累計(jì)向農(nóng)戶發(fā)放貸款5000多萬元，帶動(dòng)群眾增收2億多元。

（三）“好借好還”信用貸款助力農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展

“好借好還”經(jīng)營(yíng)性貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄2013年推出的面向農(nóng)村地區(qū)廣大種植戶、養(yǎng)殖戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、私營(yíng)企業(yè)主等，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中資金需求的貸款。“好借好還”顧名思義，一方面強(qiáng)調(diào)了銀行辦事的高效性，另一方面還要求客戶還款的及時(shí)性。“好借好還”個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要包括三個(gè)方面，一個(gè)是小額貸款，農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款，農(nóng)戶最高貸款額度為5萬元，商戶最高貸款額度為10萬元，期限為12個(gè)月。第二個(gè)是個(gè)人質(zhì)押貸款，最高貸款額度為1.0萬元，且不得超過存單本息之和的90%，期限最長(zhǎng)為12個(gè)月。第三個(gè)是個(gè)人商務(wù)貸款，最高貸款額度達(dá)500萬元，期限最長(zhǎng)為5年。擔(dān)保方式可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種方式，也可根據(jù)個(gè)人需求自由組合。“好借好還”信用貸款還款靈活，高效便捷，增加了農(nóng)民抵質(zhì)押貸款渠道，也支持了農(nóng)村中小企業(yè)的進(jìn)步發(fā)展壯大。

三、河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與農(nóng)戶需求不完全匹配

由于農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求主體是農(nóng)戶，基于他們自身的特點(diǎn)，其金融需求也具有多樣性。較為貧困的農(nóng)戶由于經(jīng)濟(jì)狀況拮據(jù)，儲(chǔ)蓄和負(fù)債能力較弱，他們對(duì)資金的需求源于基本的生產(chǎn)生活，借款規(guī)模較小而且種類單一。達(dá)到溫飽的農(nóng)戶生產(chǎn)欲望更強(qiáng)，他們需要的資金數(shù)量較大，種類也多。而從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶資金需求則更加旺盛，他們的需求主要源于發(fā)展經(jīng)濟(jì)和提高生活質(zhì)量，而且除了存貸款以外，他們還有保險(xiǎn)、投資、購買股票、國(guó)債等現(xiàn)代金融需求。但是，當(dāng)前我省農(nóng)村金融服務(wù)品種較為單一，主要集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新也缺乏原創(chuàng)性和獨(dú)特性，產(chǎn)品創(chuàng)新具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)與農(nóng)戶需求不盡匹配，缺乏產(chǎn)品的特色定位，在定程度上制約了農(nóng)村金融創(chuàng)新的有效開展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境欠佳

我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在著保險(xiǎn)制度不健全、抵押擔(dān)保體系缺失、信用評(píng)價(jià)平臺(tái)不完善等問題。第一，現(xiàn)階段，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與供給不平衡現(xiàn)象突出。農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益增加，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的弱質(zhì)性，且大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司無法擺脫固有的逐利性，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)缺位，這就制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。第二，鑒于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)民可抵押品少，土地沒有抵押權(quán)。雖然現(xiàn)已有大型農(nóng)機(jī)具設(shè)備、廠房、蔬菜大棚、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單等的抵押，但是應(yīng)用范圍依然不廣。而且辦理抵押擔(dān)保的手續(xù)繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，無法應(yīng)對(duì)應(yīng)急性貸款的需求。第三，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。大部分農(nóng)民文化程度低，對(duì)金融知識(shí)知之甚少，信用知識(shí)掌握不到位。而且目前為止還沒有完善的適用于農(nóng)村特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立，導(dǎo)致第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)平臺(tái)結(jié)構(gòu)缺失，信用評(píng)價(jià)制度不完善。這就使得金融機(jī)構(gòu)不良貸款激增，管理風(fēng)險(xiǎn)加大，打擊了其放貸積極性。

四、對(duì)完善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的思考

（一）提高金融服務(wù)水平，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的支持，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大科技研發(fā)力度，開發(fā)出一批符合本省實(shí)際情況、符合各地農(nóng)業(yè)特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品。其次，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立普惠金融理念，加快建立縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)化貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快布局ATM機(jī)、POS機(jī)、EPOS轉(zhuǎn)賬設(shè)備等自助服務(wù)機(jī)器。完善電子支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，推廣和應(yīng)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具。第三，普及金融知識(shí)，擴(kuò)大政策宣傳力度，引導(dǎo)貧困戶轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，提高利用金融產(chǎn)品的靈活度。第四，簡(jiǎn)化金融服務(wù)手續(xù)，優(yōu)化決策審批流程，提高行政服務(wù)效率。

（二）健全農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系

首先，支持各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高對(duì)小麥、玉米等主要農(nóng)作物政策性保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)，加快發(fā)展家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)覆蓋面。研究開展大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、涉農(nóng)貸款保證貸款等農(nóng)村新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種。其次，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。根據(jù)我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，建立旱澇災(zāi)害、病蟲害災(zāi)害等農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，降低大型自然災(zāi)害所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第三，完善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置。鼓勵(lì)各大商業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)涉農(nóng)服務(wù)能力建設(shè)，完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，確保涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理。

（三）推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，完善農(nóng)村信用信息征集體系。建立全省統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫和征集平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)信息共享，互聯(lián)互通。推動(dòng)有信貸需求的農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立信用檔案，共享信用信息。其次，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民開展“信用戶”、“信用村”的創(chuàng)建活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念。將信用評(píng)級(jí)與信用貸款額度掛鉤，構(gòu)建有力的信用約束機(jī)制。第三，實(shí)行差別化信貸。鼓勵(lì)各地開發(fā)適合農(nóng)民多種需求的農(nóng)村信用產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)戶信用評(píng)定信息，實(shí)施適合農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信貸服務(wù)的有效對(duì)接。