銀行業如何應對互聯網金融的沖擊

石耀東

（南京銀行，江蘇 南京 210008）

一、前言

銀行業在我國一直以來都是金融業的主體，但隨著近年來互聯網信息技術的快速發展，互聯網金融已經成為了一種較為流行的方式，其吸引用戶和資金的速度令人始料未及，這也給傳統銀行業造成了巨大的挑戰與沖擊。傳統銀行業應該面對這一新挑戰、新變化？應該如何應對互聯網金融的沖擊？這都是廣大銀行業同仁需要深思的問題。

二、互聯網金融概述

互聯網金融既不同于資本市場直接融資，也不同于商業銀行間接融資，是第三種金融融資模式。基于融資模式角度來看，互聯網金融屬于一種新型的直接融資模式，具有效率高、交易成本低、信息量大等特點。筆者可以從兩個層面來定義互聯網金融：（1）利用互聯網平臺，金融企業來向公眾提供金融服務的行為，如大批的基金公司將自己的基金產品在淘寶上銷售；（2）互聯網企業利用自身信息資源配置、信息處理、支付等便利來逐步滲透到金融行業，如騰訊公司建立了保險銷售平臺，QQ用戶可利用QQ軟件直接購買。

其實早在2005年之前，互聯網金融就已經存在，它的作用在于幫助金融機構將原來的線下業務搬到線上，但那時還沒有得到大量應用。而在2005年之后，伴隨著網絡的廣泛化和大眾化，互聯網金融正在慢慢滲入到廣大人民群眾的日常生活之中。隨著網絡購物、支付寶等的盛行給互聯網金融創造了巨大發展空間。各大電子商務集團紛紛提出了各種網絡交易平臺（如P2P網絡借貸平臺等），依靠企業多年來積累的客戶資料迅速進入到金融領域。互聯網金融在2013年得到了迅猛地發展，P2P平臺、第三方支付平臺、眾籌平臺迎來了“發展的春天”，2013年也被稱為“互聯網金融元年”。據統計，85%以上的證券交易量都來自于網上交易，73%的銀行交易都來自于互聯網，互聯網金融已經成為一種不可阻擋的發展趨勢。

三、互聯網金融的主要模式

（一）互聯網信用業務

互聯網金融的典型形式之一是P2P信貸，這是一種典型的點對點、直接借貸模式，它實現了融資方和投資方的跨域交易，只要出借人、借款人在借貸利率、借貸期限、借貸金額等方面達成一致，再由P2P信貸公司評估借款人信用狀況之后，即可交易。僅在2012年年末，全國P2P信貸的交易量就達到了500億～600億元人民幣，P2P信貸公司的數量也已經達到了300家以上。雖然不斷有P2P信貸公司經營不善倒閉或者卷款逃跑的消息傳出，但P2P信貸的交易量仍然一路走高，截止到2014年12月末，全國P2P信貸的交易量達到了2500多億元人民幣，是2013年的2倍，可見P2P信貸的發展空間極為廣闊。

（二）眾籌融資

眾籌融資是互聯網金融的主要組成部分之一，它是一種利用互聯網來籌募資金的金融模式。我國的眾籌平臺分為捐贈眾籌、股權眾籌、債券眾籌、回報眾籌四類，還分為垂直型眾籌平臺、綜合型眾籌平臺兩種形式。眾籌融資在我國的發展空間巨大，據數據表明，至2014年5月份，全國共募集到了2053.67萬元人民幣的眾籌平臺資金，其中45.85%（940.67萬元人民幣）是由獎勵類眾籌平臺募集而得，54.15%（1112萬元人民幣）是由股權類眾籌平臺募集而得。眾籌融資平臺已經成為了初創企業實現可持續發展的助力器。

（三）第三方支付體系

隨著電子商務的活躍和互聯網技術的快速發展，第三方支付體系得到了較快的發展。交易雙方可以通過第三方支付平臺來實現間接匯轉，而不再是過去的直接付轉，這樣能夠讓支付結算更加規范、更加科學。據CNNIC（中國互聯網絡信息中心）統計數據表明，2014年末我國手機支付使用率已經達到了38.9%，而2013年底僅為25.1%。第三方支付體系做的最成功的當屬支付寶，目前其注冊賬戶已經超過6.5億。

四、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

（一）對商業銀行吸儲能力的影響

基于長尾理論，商業銀行往往都會將將業務重心放在資金力量雄厚的客戶身上，而互聯網金融則不然，它將同質市場粉碎為無數個小市場，其業務重心在于將廣大中小客戶的碎片化理財需求充分挖掘出來，為他們提供個性化、多元化的金融服務。如“余額寶”等“寶寶類”互聯網金融理財產品的流動性要優于商業銀行，資金收益也要高于銀行存款利率，這對商業銀行吸儲能力造成了較大的影響，2013年末中國銀行業的吸儲資金要比2012年末低了17.8%，這些資金多半流入到了互聯網金融中。

（二）對商業銀行融資信貸能力的影響

云計算、大數據等互聯網應用技術能夠讓個人投資者、小微企業能夠直接利用網絡平臺來完成借貸，而無需金融媒介參與，這樣較好地解決了他們“融資貴”、“融資難”的問題。人人貸、阿里小貸等互聯網金融貸款公司不受杠桿率和資本充足率的要求，具有高收益、風險分散、低成本、低門檻等優點，既吸引了許多的投資者，也為貸款者解決了資金匱乏、資金周轉困難的問題，這樣一來，就會對商業銀行融資信貸能力造成巨大的影響，會造成商業銀行出現利差收入減少、信貸客戶流失等問題。互聯網金融的快速發展已經讓商業銀行長期享受低成本吸收資金的優勢一去不復返。

五、銀行業應對互聯網金融沖擊的措施

（一）充分發揮自身優勢,積極調整經營戰略.

傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高,基礎設施完善,物理網點分布廣泛,實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統商業銀行除提供存貸業務、財富存管業務和為支付結算提供媒介外,還為社會提供流動性保險,支持正常經濟活動。一些金融業務需要專業人士經驗判斷,信息技術無法完全替代。

面對互聯網金融公司業務的蓬勃發展,商業銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向,轉變發展觀念,積極調整戰略。商業銀行利用互聯網金融模式,可以深度整合互聯網技術與銀行核心業務,提升客戶服務質量,拓展服務渠道,提高業務水平,適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊,獲得新發展。結合自身比較優勢,在支持、服務實體經濟的同時,為股東創造價值。

（二）積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。

從目前來看，互聯網企業、電信運營商、第三方支付平臺等都利用商業模式和技術的創新來對商業銀行傳統業務范圍進行蠶食。針對這種情況，商業銀行應該予以重視，將原來的盈利方式進行轉變，大力發展中間業務，積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。銀行業應該借助電子商務高效率、大規模、低成本的特點來準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產品與線上網絡交易，拓寬中間收入，增加客戶黏性。

（三）建立起直銷銀行

所謂直銷銀行，就是指不發放銀行卡、不開設實體網點，利用互聯網來完成全部金融服務、金融產品的模式。直銷銀行能夠讓客戶享受到多樣化、更快捷、更優惠的金融產品和服務，也能夠大幅度降低銀行的運營成本及人力成本。商業銀行應該通過直銷銀行來增強競爭力，對現有的金融格局予以鞏固，有效地回應互聯網金融的沖擊。

（四）積極試水P2P業務

從目前來看，已經有多家商業銀行直視個人融資和小微融資的需求，試水P2P網貸平臺，銀行進軍P2P，可以互聯網化傳統的柜臺業務，短期內雖然不會有較大的盈利嗎，但是能夠贏得投資者的信任、有利于渠道建設，對于銀行在未來互聯網金融布局極為重要。而且商業銀行試水P2P業務有著巨大的優勢，那就是銀行在風險控制上擁有絕對優勢，會得到廣大投資者的信任。

（五）從互聯網金融的角度重新審視銀行業

互聯網金融異軍突起的主要原因還是在于它能夠給廣大用戶提供個性化、快捷化、簡便化的金融解決方案。目前銀行業雖然在專業服務、線下客戶規模、經濟調控、社會征信、風險控制等方面有較大的優勢，但是也存在著許多的缺失和弱性。正基于此，商業銀行更加要不斷創新、不斷改革，不斷提升傳統業務的水平，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優質服務來贏得客戶、贏得市場。與此同時，商業銀行還應該提升手機銀行、網絡銀行等支付工具發功能，利用互聯網、移動通訊來開拓電子銀行“家族”業務（如微信銀行、iPad銀行、手機銀行、網上銀行等），為廣大客戶提供優質的遠程服務。

六、結語

總之，互聯網金融并不僅僅給銀行業帶來的是沖擊、是挑戰，也有機遇。互聯網金融覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，同時也促使銀行業要不斷改革創新，不斷去順應發展的潮流來重新洗牌，這也是銀行業實現可持續性發展的必然趨勢。

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