讓“沉睡的資源”活起來

蘇麗霞

王利昆是農合行的忠誠客戶，這位大理市天井村委會山西村村民，于1994年向市農信社貸款3萬元，開始做起“小本生意”，以后與農合行業務往來20多年，雙方建立起良好信任關系。近年來，王利昆有過不少發展家庭經濟的好主意，但苦于沒有資金難以實現。于是，他打起了自家農村住房的主意，經過與農合行“磋商”，王利昆在農合行辦理農村房屋抵押得到貸款50萬元，用這些貸款經營起兩個小酒店、一個卷煙膠水小作坊，吸納農民工30多人，成為遠近聞名的致富帶頭人。王利昆高興地說：“過去憑農村住房在銀行根本貸不到款，現在黨的政策好，農合行真是我的大恩人??！”。

像王利昆這樣獲得云南農村信用社農村房屋抵押貸款的農戶，至今年9月末，全省已有42048戶。作為主辦該項業務的云南省農村信用社房屋抵押貸款余額已達53.58億元；獲農村土地承包經營權抵押貸款4643戶（其中4614戶為農戶貸款，29戶為農企貸款），貸款余額為4.65億元。

敢為人先大膽試

云南省地處祖國西南邊陲，集少、邊、山、窮為一體。山地面積占全省總面積的94%，全國592個國家級貧困縣中，云南省有73個，占全國國家級貧困縣總數的近八分之一。尤其貧困地區涉及烏蒙山、石漠化、滇西邊境和藏區4個集中連片特困地區和非連片特困地區的富源縣、東川區，貧困縣（市）區數共有93個，數量居全國各省市區第一。長期以來，由于廣大農民沒有符合金融機構貸款條件的抵押物，金融機構有款放不出，形成了農民貸款難問題。而農民的兩大“資產”——房屋和土地長期沉睡，影響了農民脫貧致富和發展生產。

為有效盤活農村資源、資金、資產，推動農村金融發展，破解農民貸款難問題，云南省農村信用社黨委十分重視，領導分頭帶隊下基層調研，聽取農民的意見和建議，在政府尚未出臺明確的“兩權”抵押貸款操作細則的情況下，他們通過廣泛的調查了解，根據人行昆明中心支行《鼓勵金融機構創新金融產品指導意見》精神，結合信用社實際，敢為人先，率先對“兩權”抵押貸款進行了有益嘗試。于2010年正式出臺了《云南省農村信用社農村房屋抵押貸款管理辦法（修訂）》，2014年又制定實施了《云南省農村信用社農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法（試行）》。并在試點基礎上積極拓展農村土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款業務，努力做好風險防范工作，為云南省農村土地承包經營權和農房抵押貸款業務順利開展奠定了堅實的基礎。

憶及當初開展這項工作時的情況，云南省農村信用社理事長萬仁禮記憶猶新，如數家珍。他說，當時阻力大、疑慮多，但社領導班子認識統一：“兩權”抵押貸款業務，能有效盤活農村資源、資金、資產，這既是推動農村金融發展、破解農民貸款難的一大重要舉措，更是深化農村土地制度改革、賦予農民更完備土地財產權的重大突破，對于促進農民增收致富、繁榮農村經濟和加快農業現代化發展具有重要意義。該項業務的開辦，也為云南省農村信用社自身業務的發展提供了廣闊的空間。正是基于這樣的認識并用這樣的認識統一全社員工的思想，才不斷激勵員工大膽創新，使“兩權”抵押貸款業務在全省由點到面很快推開。

因地制宜辦法多

時至今日，政府尚未出臺明確的“兩權”抵押貸款操作細則，加上云南各個州市的實際情況千差萬別，云南省農村信用社在制定“兩權”抵押《辦法》的基礎上，要求各州（市）、縣機構根據自身實際和各地情況出臺《實施細則》，嚴格按照“依法有序、自主自愿、穩妥推進、風險掌控”的原則，審慎、穩妥推進“兩權”工作，決不搞瞎指揮、一刀切。

云南省農村信用社信貸部具體經辦此項工作的彭立新告訴記者，全省信用社開展“兩權”抵押貸款的模式主要有二種：

一是直接抵押貸款模式。土地承包經營權人在不改變土地所有權性質、不轉移土地占有和農業用途的前提下，將土地承包經營權及地上附著物作為抵押物或將農村房屋所有權直接抵押向農村信用社申請貸款。貸款程序是，由縣級或鄉鎮成立農村綜合產權交易中心，經農村綜合產權交易中心對相關抵押物進行評估形成評估報告，再由信用社進行信貸資格調查，最后由相關權力部門進行抵押融資登記，取得相應的權利證書后簽訂合同，辦理貸款發放、支付手續。這種模式周期短，操作簡易，在縣一級及以下機構就基本能完成所有抵押貸款辦理手續。

二是“兩權”抵押加其他擔保?？蛻籼峁┩恋爻邪洜I權或農村房屋進行抵押時，若抵押物價值無法完全覆蓋貸款風險時，信用社會要求客戶提供如保證、抵押、質押等方式作為該筆融資擔保方式的補充，由此來解決“兩權”抵押不足的問題。此模式手續較“兩權”直接抵押的方式繁瑣，但是能夠有效解決客戶抵押物不足的問題，為客戶提供更高額度的授信。

云南各縣聯社（農合行）根據省信社要求，大膽探索，出臺了不少具體又各具特色的實施辦法。

10月13日一早，冒著蒙蒙細雨，在當地人行和信用社人員陪同下，記者驅車100多公里山路，從昆明來到坐落在曲靖市馬龍縣月望鄉小海子村的龍騰科技開發有限公司。該公司銷售部經理錢朝葵聽說記者來采訪農村承包土地經營權抵押貸款情況，急忙從文件柜中找出一份《農村土地流轉經營權證》復印件遞給記者，說原文件已在信用社抵押貸款。他向記者介紹：龍騰科技開發公司成立于2011年9月，是馬龍縣的農業產業化龍頭企業。他們通過轉讓和出租等方式，從上千戶農民手中經流轉取得經營權的土地約4500畝，使用年限30～50年，并一次性付清了租金和轉讓費。去年1月24日，馬龍縣人民政府向他們頒發了全縣第一本《農村土地流轉經營權證》，拿著這本證書，他們向農村信用社申請抵押貸款。

馬龍縣信用社主任助理周頂亮告訴記者，龍騰科技開發有限公司之前利用自有資金，已經種植各種蔬菜、水果等，并建成現代化豬舍6幢。針對企業投資規模大、資金需求量大、融資困難等情況，馬龍縣聯社全力破解新型經營主體融資瓶頸，創新發展涉農企業融資渠道，向龍騰科技發放全市首筆農村土地流轉經營權抵押貸款，該筆貸款也是全省首筆農村土地流轉經營權抵押貸款。

錢朝葵帶著記者來到了公司的大型冷庫參觀，只見公司員工正在向停在院內的集裝箱車上搬運保鮮盒。錢朝葵告訴記者，這個冷庫就是用信用社貸款建成的，投資2900萬元，今年2月正式投入使用。現在他們每天要發往省外3～4個車皮的蔬菜，今天裝車的蔬菜主要是土豆和油麥菜，將發往廣州、南寧和迪拜。接著錢朝葵又帶著記者來到公司種植基地，他指著一望無際的水果、蔬菜說，信用社給他們的貸款，除了建冷庫外，還投在種植、養殖業上，如今公司栽種的水果達18種、蔬菜62種。除此之外，還建成現代化豬舍6幢，每年生豬出欄3萬頭，產值可達6000多萬元，并解決了附近鄉鎮數百名農民的就業問題。

錢朝葵說，在農村信用社的支持下，公司很有信心，將通過5年時間，項目總投資15億元，建成云南地區最大的現代化生豬養殖場、綠色環保生態的現代化種植示范園、高科技的農產品加工配送中心及都市農莊。項目建成后可實現年銷售收入20億元，形成利稅3.2億元，帶動就業3000余人，帶動周邊農戶1.3萬戶，實現“種-養-加-銷-餐”為一體的農業循環產業鏈。

目前，曲靖市農信社已向11戶涉農企業發放土地承包經營權抵押貸款7730萬元，未出現不良貸款。

紅河彝族哈尼族自治州農信社發放“兩權”貸款時，做到“三堅持”：一是堅持“先簡后繁”原則，圍繞農村金融服務市場需求，重點拓展農房、林權抵押貸款市場，在此基礎上穩步推進農村土地承包經營權抵押貸款。二是堅持分類指導原則，根據紅河州各個縣市農村產權要素建設現狀與分布實際，做到統籌整體、兼顧各方，區別對待、各有側重。三是堅持“差異發展、錯位經營”，圍繞市場需求，緊貼貸款主體，結合大農村、大山區特點，“兩權”抵押貸款資金突出支持現代化農村小微企業、產業化的農業企業、規?；姆N養殖業能手、專業化的運輸運銷及加工大戶以及農村耕田收割專業大戶等方面。通過分類指導、區別對待、各有重點地開展此項業務，實現全州“兩權”抵押貸款市場整體平衡向前發展。

2011年，經紅河州開遠市農村信用社、金土地糧食專業合作社和市農業行政主管部門三方協作，金土地合作社取得《農村土地承包經營權抵押登記證》，并以所流轉的653畝承包土地經營權作質押，向開遠市農村信用社借款500萬元，成為全省第一筆農民專業合作社貸款。目前開遠市農村信用社累計向該合作社發放貸款1，330萬元，支持其投資整理土地、建蓋大棚，擴大生產規模。

2011年，開遠羊街鄉老燕子村56戶農戶以新建成的房屋作抵押，向開遠市聯社貸款370萬元，用于平整土地、連片種植優質水稻，使得土地產出率迅速提高，農民收入成倍增加，進而該村被評為“全國文明先進村”。

紅河“美麗家園”建設是全省重點項目之一，紅河州農村信用社制定切實可行的實施方案，通過農村房屋抵押貸款業務，保障“美麗家園”建設行動計劃資金及服務需求。紅河“美麗家園”建設自2013年6月開展以來，至2015年8月末，全州農村信用累計發放農村房屋抵押貸款11，735筆，金額66，745萬元，余額238，423萬元，著力改善了民生，實現了“以房惠民、以房帶產、以房聚財、以房擴需、以房促變”的目的。目前紅河州農村信用社13家縣聯社已全面開辦農村房屋抵押貸款業務。

大理州部分縣聯社還推出了“安居貸”貼息貸款、小額農戶建房貸款。該州彌渡縣彌城鎮中和街的朱玉芬一家，原來居住的房子已有上百年歷史，隨著生活水平的不斷提高，住在老宅里的朱玉芬越來越覺得鬧心——老房子年代久了，門口不斷填高的路面，使老房子顯得越來越矮，特別近幾年來，屋頂漏雨越來越嚴重，翻修力不從心。朱玉芬早就想重新建蓋，苦于沒有資金一直沒有動工，現在碰上這么好的政策，她向彌渡縣彌城信用社提出了貸款申請，短短幾天時間就得到了30萬元的“安居貸”貼息貸款。朱玉芬說：“我家基礎打起來正是需要錢的時候，信用社貸款就到位了，幫助我們解決了資金緊張的問題?！?/p>

2014年，昭通大關縣被列為云南省農村土地承包經營權抵押貸款試點縣。人行昭通中支堅持市場化運作和政府提供條件相結合的原則，政府與金融單位加強聯動，開展了一系列工作，穩步推進試點。7月初，在大關縣舉行了昭通市農村土地承包經營權抵押貸款首發儀式，共有19戶農戶獲得土地承包經營權貸款總計102萬元。

據大關縣信用社負責人介紹，為做好農村土地承包經營權抵押貸款工作，他們建立了工作協調機制。制定了《大關縣農村土地承包經營權抵押貸款試點工作方案》（以下簡稱工作方案），初步建立起以政府為主導，人民銀行和政府各主要職能部門積極參與的工作協調機制。明確了工作目標?！豆ぷ鞣桨浮访鞔_了2014年完成農村土地承包經營權抵押貸款金額超過400萬元，參與農戶超過100戶。從2015年1月起，在全面總結試點經驗的基礎上，進一步完善具體流程和運作機制，逐步在全市推廣農村土地承包經營權抵押貸款工作。大關縣人民政府在試點準備、宣傳發動、組織實施、總結評估等各階段明確了各職能部門的責任，由縣人民政府定期跟蹤工作推進情況，為試點工作制定了有效的責任制保障。

突破瓶頸待努力

采訪中，云南省農村信用社理事長萬仁禮對搞好“兩權”工作信心十足，對面臨的困難和問題也頭腦清醒。他介紹說，“兩權”抵押貸款通過近5年時間的正式運行，業務迅速發展，在解決農戶、企業融資需求的同時，也存在一些問題：一是缺乏法律明確支持。目前如土地承包經營權的抵押問題，立法沒有明確表態。二是缺少基礎登記制度。三是債權實現困難。四是農戶信用意識淡薄，政府無風險補充機制，降低了金融機構的積極性。五是專業的土地承包經營權評估機構和人才缺乏，導致價值評估難。

他說，近日，國務院印發《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，明確提出以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，賦予“兩權”抵押融資功能，穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，推進農村金融產品和服務方式創新。萬仁禮建議，一是確立“兩權”抵押貸款業務開展的法律基礎。加快推進土地承包經營權、宅基地使用權、農房的確權、登記、頒證、流轉等基礎性工作，使“兩權”成為合格有效的抵押物。二是出臺相關的政策支持及規范兩權權益融資的發展。三是健全和完善農村“兩權”價值評估、登記和流轉機制。加快建立健全農村產權交易體系，通過有效的供需對接和公平的掛牌競價完善土地權益的登記機制、定價機制、價值實現機制和流轉分配機制。四是建立農村“兩權”流轉市場。要使得農村“兩權”成為一項優質的擔保財產，那么這項財產就應該是可以被順利的、便捷的流轉的，而要達到這一目標，就應該建立一個完善的農村“兩權”流轉市場。流轉市場的建立不僅僅起到一個媒介作用，它還可以起到一個規范、引導、監督作用，流轉市場可以建立起完善且科學的流轉制度，并要求轉讓人和受讓人必須按照規范的要求進行交易，可以使得相關的法律法規及規范性文件得到更好的貫徹和落實。五是建立農業保險及政府風險補償制度。農業收入很容易受到自然災害、市場供求的影響，一旦農民收入因難以預測的原因而受損失之時，農民償還農村“兩權”抵押債務的能力就會受到影響，進而會影響到抵押權人債權的實現。因此，針對農業抵御自然災害或市場風險較弱的特點，有必要建立、完善農業保險體制，擴大政策性農業保險范圍，增加險種，不斷擴展農業保險的廣度和深度，促進“兩權”抵押的健康持續發展。在此基礎上，政府應該出臺相應的風險補償機制，對大力推廣“兩權”抵押貸款業務的金融機構，在發生“兩權”抵押貸款風險時，給予一定的補償。在抵押、保險、風險補償的多重保障之下，金融機構向農民發放貸款的積極性才會有顯著的提高。