互聯(lián)網(wǎng)保險，創(chuàng)新還是噱頭

覃言

核心提示：盡管“小額、高頻、大量”的保險產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)保險公司在短時間內(nèi)覆蓋了大量用戶，但碎片化、低保費(fèi)的特點(diǎn)也令其保費(fèi)規(guī)模增長受限。

“這個月只走了40萬步，下個月爭取上50萬步?！?/p>

“一天一萬步，健康常相伴?！?/p>

不知道從什么時候開始，朋友圈曬“步”已經(jīng)成為一種時尚。平民運(yùn)動員的數(shù)量以幾何倍數(shù)激增，受運(yùn)動社交化的影響，“新運(yùn)動經(jīng)濟(jì)”異常火爆。運(yùn)動軟件、運(yùn)動手環(huán)以及各種事關(guān)運(yùn)動的公益活動層出不窮。

不過，在這之前，你一定想不到，你每天的運(yùn)動步數(shù)竟然還可以抵扣保費(fèi)——這是近期眾安保險攜手小米運(yùn)動與樂動力APP，推出的國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計劃——“步步?！?。

在步步保中，系統(tǒng)會根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險品種，歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。保單生效后，用戶每天運(yùn)動的步數(shù)越多，下個月需要繳納的保費(fèi)就越少。

帶著互聯(lián)網(wǎng)基因的奇葩玩法

這種保險還不是最“奇葩”的，高溫險、航班延誤險、淘寶運(yùn)費(fèi)險……眾安保險自成立以來，就靠這些奇葩險種賺足了眼球。不過，更讓人疑惑的是，從2013年11月正式上線，到2015年市場估值高達(dá)500億元，不到兩年時間里，眾安保險究竟做了什么？

眾安保險身上最閃亮的標(biāo)簽無疑是“三馬”，它由阿里巴巴（馬云）、中國平安（馬明哲）、騰訊（馬化騰）等共同發(fā)起設(shè)立，作為一家沒有線下銷售團(tuán)隊、全國零分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的非傳統(tǒng)保險公司，是如何將互聯(lián)網(wǎng)因子和傳統(tǒng)的保險服務(wù)結(jié)合到一起的？

互聯(lián)網(wǎng)跟保險直接相關(guān)的是四個關(guān)鍵詞，一個是“大量”，即交易量頻繁；第二個是“高頻”；第三個是“快速”；第四個是“碎片化”?！八槠睅碜疃嗟?，就是無數(shù)的場景。

除了場景化，互聯(lián)網(wǎng)保險還實(shí)現(xiàn)了去中介化，眾安保險就勢推出了直達(dá)用戶的保險，比如航延險、航意險等。

以航班延誤險為例，用戶只需進(jìn)入眾安保險的微信公眾號，花25元購買一份保險，如果其乘坐的航班到達(dá)時間延誤2小時以上，當(dāng)他下飛機(jī)后打開手機(jī)，就會發(fā)現(xiàn)微信錢包已收到自動賠付。投保與理賠自動化的“功夫”在后臺，后臺通過與第三方公司進(jìn)行系統(tǒng)對接，一旦航班延誤將直接獲取相關(guān)信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險賠付，流程縮減到最短。

此外，嵌入成熟場景給眾安保險帶來了業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長，并令其在短時間內(nèi)獲取了大量用戶?！澳壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)仍處于初級形態(tài)，手機(jī)錢包、刷卡器具、互聯(lián)網(wǎng)證券賬號、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)戎北贾黝}，大都是從現(xiàn)有的金融產(chǎn)品出發(fā)，進(jìn)行改造使之互聯(lián)網(wǎng)化，功能局限于服務(wù)用戶個人，并未深化服務(wù)于新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)?！北姲脖ｋUCEO陳勁，對互聯(lián)網(wǎng)保險目前的“開疆拓土”成績并不滿意。

記者從眾安保險了解到，截至目前，眾安保險已經(jīng)上線了100多個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，準(zhǔn)備上線的還有90多款，業(yè)務(wù)范圍從早期的淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險，快速覆蓋旅行、汽車、健康、O2O等新行業(yè)。

眾安保險的終極目標(biāo)，是用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)保險業(yè)從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價，到銷售渠道、理賠服務(wù)，以及技術(shù)平臺的全產(chǎn)業(yè)鏈，做真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺公司。

核心競爭力：大數(shù)據(jù)定價

基于互聯(lián)網(wǎng)場景、直達(dá)用戶、發(fā)力空白領(lǐng)域，是眾安保險已經(jīng)明確的三大方向，而這一切的抓手是“大數(shù)據(jù)”，這也是其核心競爭力。

眾安保險將其核心系統(tǒng)搭建在阿里云系統(tǒng)里。用戶的消費(fèi)行為記錄匯集到電商的大數(shù)據(jù)平臺里，通過數(shù)據(jù)整合分析，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以借此向客戶提供各個環(huán)節(jié)的保險服務(wù)，使保險信息、投保、核保等全程互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)量身定制。如退貨運(yùn)費(fèi)險，便是眾安保險的得意之作。

陳勁舉例說，在網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境下，女人買鞋、衣服的退貨率高，退貨運(yùn)費(fèi)險費(fèi)率就高，因?yàn)檫@些商品都需要試穿。但一些標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如電器，退貨率就相對低一些，相應(yīng)的退貨運(yùn)費(fèi)險費(fèi)率也會降低。

盡管“小額、高頻、大量”的保險產(chǎn)品使眾安保險在短時間內(nèi)覆蓋了大量用戶，但碎片化、低保費(fèi)的特點(diǎn)，也令其保費(fèi)規(guī)模增長受限。

眾安保險不得不布局傳統(tǒng)領(lǐng)域。事實(shí)上，眾安希望以互聯(lián)網(wǎng)為入口切入傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)等手段，對傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的改造。

2015年5月，眾安保險獲得保監(jiān)會批復(fù)拿下車險牌照，業(yè)務(wù)范圍增加了“機(jī)動車保險，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、機(jī)動車商業(yè)保險”和“保險信息服務(wù)業(yè)務(wù)”。

拿下車險牌照只是一個開始。記者了解到，眾安內(nèi)部已經(jīng)有計劃有步驟地進(jìn)入車險、壽險、健康險、返還型保險等傳統(tǒng)領(lǐng)域，并還將布局信息技術(shù)服務(wù)、保險中介服務(wù)等配套市場。

狼來了，是對手也是朋友

有市場就會有競爭。

7月2日，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，已批復(fù)易安財險、安心財險和泰康在線等3家機(jī)構(gòu)籌建互聯(lián)網(wǎng)保險公司。眾安保險一家獨(dú)大的局面正在被打破：狼來了，還不止一只。

易安財險，由深圳市銀之杰科技股份有限公司等7家公司發(fā)起設(shè)立，注冊資本人民幣10億元，注冊地深圳市。安心財險，由北京洪海明珠軟件科技有限公司、中誠信投資有限公司等7家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本金為10億元人民幣，總部位于北京。泰康在線，則由泰康人壽等發(fā)起設(shè)立，注冊資本金為10億元人民幣，總部位于武漢。

眾安保險，正面臨著行業(yè)新入局者的激烈競爭。3家“攪局”公司獲批的經(jīng)營范圍，主要包括貨運(yùn)險、信用保證保險、意外險、健康險、企財險等，與眾安保險成立之初獲準(zhǔn)的經(jīng)營范圍基本一致。

易安財險背靠“大樹”銀之杰，目前銀之杰正在搭建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，手握征信（華道征信）、互聯(lián)網(wǎng)保險（易安財險）兩張稀缺性牌照，大數(shù)據(jù)是各層業(yè)務(wù)的布局基礎(chǔ)。由華道征信負(fù)責(zé)提供的大數(shù)據(jù)算法、個人征信信息，無疑為易安財險的產(chǎn)品設(shè)計賦予更多想象空間。

安心保險則將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，不設(shè)具有經(jīng)營性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，將以個人車險、小微企業(yè)的財險和責(zé)任險業(yè)務(wù)作為未來主打方向。

而對保險市場的“老面孔”泰康人壽來說，泰康在線的成立，可以幫助其通過互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)財險產(chǎn)品，彌補(bǔ)泰康在財險領(lǐng)域線下渠道的不足，快速切入財險市場，完善保險產(chǎn)品生態(tài)，打造綜合保險集團(tuán)。

泰康人壽和泰康資產(chǎn)通過在壽險市場的長期耕耘積累了大量用戶，這些用戶未來可通過交叉銷售逐步轉(zhuǎn)化為財險客戶，這也是泰康在線從事互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的重要優(yōu)勢。

除了剛剛獲批的3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，一些傳統(tǒng)保險公司也迅速融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，從簡單的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿髡嬲幕ヂ?lián)網(wǎng)保險。而如京東、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)不滿足于僅作為平臺銷售網(wǎng)銷理財型保險產(chǎn)品，他們正利用自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢與傳統(tǒng)保險公司合作開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

對此，陳勁卻很淡定。“有更多人一起做這件事，走這條從0到1的探索道路，互聯(lián)網(wǎng)保險對市場的改變會更大。”他如是說。

前景很大，煩惱不小

互聯(lián)網(wǎng)保險巨大的“蛋糕”，讓各路“英豪”趨之若鶩，已然成為保險業(yè)的新戰(zhàn)場。

2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。截至2014年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達(dá)到85家（中資公司58家，外資公司27家），2014年全年新增26家。

一系列亮眼的數(shù)字，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險強(qiáng)大的市場活力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”正以最快的速度改變著傳統(tǒng)的保險業(yè)，讓保險變得更有趣，也更人性化。

與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有自己的優(yōu)勢，這可以用“三性一化”來概括。保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全天候隨時隨地服務(wù)，免去了中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險金支付等進(jìn)程的時間，將幫助整個保險價值鏈降低成本60%以上，同時提高經(jīng)營效率。此之謂時效性和經(jīng)濟(jì)性。

互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流?？蛻艨梢苑奖?、快捷地從保險服務(wù)系統(tǒng)獲得公司背景和具體險種的詳細(xì)情況，還可以自由選擇、對比保險產(chǎn)品，全程參與到保單服務(wù)中來，從而最大限度地消除信息不對稱，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險識別控制、產(chǎn)品種類定價和獲客渠道等方面的創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。此之謂交互化和靈活性。

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展也并非沒有煩惱。

以眾安為例，“場景化”的發(fā)展方式令其過度倚重淘寶、攜程、百度等重要渠道，這一點(diǎn)令其飽受詬病。2014年眾安保險的保費(fèi)收入約7.94億元，其中，與淘寶合作的退運(yùn)險保險業(yè)務(wù)收入就有6.13億元，占到了全部保費(fèi)收入的77%。

基金管理公司鼎輝投資也在其分析報告中表達(dá)了這種擔(dān)憂，目前眾安保險的業(yè)務(wù)對股東資源的依賴性較強(qiáng)，未來重要股東在各方面的利益博弈，可能會影響公司獲取資源的可持續(xù)性和穩(wěn)定性。

并且，與傳統(tǒng)B2C為主的保險公司不同，嵌入各種場景的眾安保險實(shí)則成為了一家B2B公司。換言之，龐大的用戶群體并非直接為眾安保險所有。

不過，毋庸置疑的是，借助互聯(lián)網(wǎng)，一場涉及保險產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的革命正悄然而來。保險產(chǎn)品與場景緊密結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)自動理賠和主動理賠，保險由單純的事后賠付向保障服務(wù)推進(jìn)等，將是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的大勢所趨。（支點(diǎn)雜志2015年11月刊）