促進我國商業銀行個人理財業務的發展

付楚傲 吳迪 蔡姚雯倩 丁璐 陳志芬 王家彬

Point

目前我國商業銀行個人理財業務發展速度較快，理財產品規模和種類不斷擴大，但是，還面臨著各種各樣的困難和挑戰。本文從提高理財人員素質，創建品牌化的商業銀行，健全個人信用制度等方面闡述了促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策。

一、我國商業銀行個人理財業務發展概況

根據銀監會數據顯示，截至2014年4月，全國銀行業金融機構理財產品余額13萬億元，理財產品品種將近5萬款，銀行理財產品去年共為社會創造了4500億元的收益。商業銀行個人理財業務從出現到逐步增加已經歷十余春秋，居民和銀行對理財業務的認識也經歷了從無到有再到重視的過程。我國商業銀行個人理財業務起步雖然僅有10多年的時間，但發展速度較快，理財產品規模和種類逐年擴大，產品的基礎資產范圍也持續延伸。但是我們要保持清醒的頭腦，在快速發展面前不要盲目樂觀一葉障目看不到前進中的難題，要理性地面對個人理財業務面臨著各種的困難和挑戰。

二、促進商業銀行個人理財業務發展的對策

（一）努力打造高素質理財人員隊伍，積極構建創新型的商業銀行

1、全面提升理財業務從業人員的綜合素質

任何一項銀行業務的健康發展都離不開從業人員的綜合素質。理財業務從業人員綜合素質的高低是商業銀行個人理財業務健康發展的關鍵點之一。因而，商業銀行在重視理財業務發展模式、創新理財產品種類的同時，也需要加強對理財業務從業人員的培養力度，不斷地對理財經理進行專業化、系統化、特色化的全面培訓，使每位客戶接受到比較滿意的熱情服務，不斷地提升理財經理的客戶服務能力、水平和質量，進而更好地發展商業銀行的個人理財業務。

2、不斷地創新商業銀行的個人理財業務

商業銀行的個人理財業務要想在同類金融機構的競爭下立于不敗之地，攻城奪寨建立自己牢固的業務體系，拓展業務范圍，就要不斷推陳出新，不斷豐富理財產品的內容，使自己的理財產品和服務多種多樣，五彩繽紛，全面提升理財服務的廣度和深度。商業銀行要進行廣泛的市場調研，走訪了解同類機構的產品動向，發展規模，服務形式，理財顧問或理財師的人員素質等內容，組建自己的專業化的研發團隊，密切關注市場動向，適時推出適銷對路的個人投資產品和特色產品。商業銀行要積極與證券公司、信托和保險等非銀行金融機構開展深度合作，通過協商、共同研發等形式努力發展交叉性的金融業務，推進雙方理財產品整合，使各自的開發能力、水平和質量全面提升，從而推進個人理財產品創新和服務創新。

3、積極培育理財意識和理財市場

商業銀行應借助各種媒體力量，借助自身也已形成的行之有效的宣傳手段加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶去大膽嘗試消費理財產品。因人而異量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合；挖掘客戶潛在能力，提供資金匯劃、轉賬的最方便的手段，不斷提高客戶資金的實際利用效率，降低理財客戶的金融風險。了解不同需求層次的客戶，掌握他們的收益率期望值及風險承受能力，為其設計具有針對性的、可操作的投資理財方案，提供專屬服務。

（二）健全理財業務信息披露制度，積極創建品牌化的商業銀行

1、不斷完善商業銀行理財業務信息披露制度

建立和完善商業銀行自身的個人理財業務信息披露制度，使理財產品投資人能更全面的了解市場理財產品的構成情況，理財產品的收益動向，這樣投資人能根據實際情況進行綜合分析，決定自己的投資意向，爭取自己的利益最大化，從而促進我國商業銀行個人理財業務的健康發展，為我國金融市場創新增添活力。第一，在理財產品宣傳和銷售階段，要客觀地為客戶講解投資可能的收益和風險；按照承擔風險大小的能力為客戶推薦合適的產品，當好參謀。第二，在理財產品的存續期內，應經常地為客戶提供資產變動、期末資產估值等重要信息。第三，在理財產品到期時，及時提醒客戶做好進一步投資的準備。

2、商業銀行要根據市場情況適時將同類、同質理財產品加以整合，開發出品牌產品

商業銀行應梳理現有的理財產品，分析市場銷售和占有情況，創造性地進行重組，推出具有特色的復合式理財產品。在此基礎上，積極建設理財產品品牌，提高理財品牌的知名度，塑造商業銀行良好的企業形象，從而提升商業銀行的市場競爭力。

3、強化商業銀行理財產品品牌營銷

商業銀行要想在競爭激烈的市場大戰中立于不敗之地，就需要有強烈的品牌意識和品牌銷售意識。商業銀行既要表現出商業銀行自身的服務定位，還要體現出自己獨特的層面。在建立了良好的企業信譽、企業品牌以后，所帶來的正面效益會使企業長期受益，并且從反方向提高了品牌的附加值，增強了行業的競爭力。在商業銀行的理財產品品牌營銷方面，商業銀行可采取產品、市場細分、定價、促銷和分銷等策略。

（三）加快健全個人信用制度，降低商業銀行的金融風險

1、建立相對健全的個人信用制度

我國經濟社會發展非常迅速，但是缺乏健全的個人信用制度，同發達國家相比還有很大的差距。面對成分復雜的投資客戶群銀行顯得捉襟見肘、無所適從，時時提放可能的金融風險，影響著銀行業的發展。目前唯一的、可行的解決途徑就是不斷地推動相應的立法，完善個人的信用制度。使銀行不必再為個人信用問題東奔西走，疲于奔命而專注于自身業務的開發與研究。

2、完善商業銀行理財市場的監管機制

要加強理財產品的事前、事中和事后監管。事前要完善理財業務的法律法規體系，按法規要求進行理財產品的信息披露，使產品投放市場后要安全運轉。事中要定期和不定期檢查商業銀行對客戶的服務情況，是否存在故意強調收益率、風險提示不夠等行為。事后要加大對商業銀行開展對理財業務的檢查力度，發現問題要堅決查處。另一方面要建立國家、行業、銀行三位一體的監管制度。

3、構建防范個人理財風險的良好外部環境

政府相關部門要加大理財知識的宣傳力度，增強投資者的風險意識。商業銀行應該大力宣傳自身的個人理財服務，傳授給居民更多的理財知識。政府和商業銀行共同努力，不斷推進信用立法和完善個人信用體系，使個人理財觀念深入人心，使投資者不僅知其然，而且要知其所以然。讓投資者放心投資，樂享其成，減少糾紛。在防范風險前提下，監管機構應積極支持和鼓勵我國商業銀行的發展創新，同時要堅持以防范風險為重點，及時引導商業銀行加強自身的風險管理，促進商業銀行的穩健經營，使廣大投資者的合法權益受到保護。