電企分流人身損害賠償的保險路徑

◎ 文 《法人》特約撰稿　劉　希

電企分流人身損害賠償的保險路徑

◎ 文 《法人》特約撰稿劉希

高壓電觸電導致的人身損害訴訟、調解和支付賠償，每年給電力企業帶來的損失數額驚人，這對單個企業來說無疑是一筆沉重負擔

近年來隨著電網的布局發展和基礎設施建設投資力度加大，隔三岔五就有媒體報道因為各種原因導致的高壓電觸電人身損害事故，在西部、農村地區數量較多。從司法實踐來看，高壓人身觸電事故往往對人身造成較大傷害，死亡傷殘率較高，對受害人及其家庭都是一個沉重的打擊，加上精神損害賠償的請求，高壓電人身觸電賠償糾紛中受害方往往提出數額巨大的賠償要求，最終裁判結果往往也使得責任人承擔了較大的經濟賠償數額。

據筆者了解，僅在2010年《侵權責任法》頒布實施后我國的西部地區，在高壓電觸電致殘的情況下傷殘賠償數額已經高達十多萬元，若是致人死亡的，這個數額還會高出許多倍，隨著時間的推移，現在相應的賠償數額比2010年時又增長了不少，對于該部分損失，單個賠償義務主體很難加以承受，就算勉強支付，也會給賠償義務人造成巨大負擔。當地的電力企業每年有相當數量的財力投入因高壓電觸電導致的人身損害的訴訟、調解和支付賠（補）償款中，這對單個企業來說無疑是一筆負擔。

從合理分擔損失、兼顧效率與公平的角度出發，筆者建議在高壓電作業中引入責任保險制度，上述問題將會得到很大程度的改善，例如，在交通事故領域已經實行的機動車強制保險制度，在實踐中就收到了良好的效果。

電力企業呼喚責任保險制

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險。責任保險分為自愿保險和強制保險兩類，鑒于后者具有法定性且目前我國并未設置有關高壓電觸電事故方面的強制責任保險制度，故此處討論的責任保險僅限于自愿保險類別，依照責任保險承保的范圍和對象看，涉及高壓電觸電人身損害賠償的責任保險為場所類責任保險與特定行為責任保險。

縱觀保險業發展歷史，責任保險的可保范圍從單一財產險向人身風險被引入責任保險的方向發展，近來還有了將懲罰性賠償納入可保領域的探索和嘗試。單一財產責任保險發端于傳統海上貨物運輸對巨大風險應對的需要，最初的責任保險僅對物質利益風險承保，后來隨著人身風險被引入責任保險可保范疇，責任保險制度的可保風險范圍出現了集合財產和人身權益的新險種，這與以往強調財產損失賠償相比，更加關注人身權益的損害，這是侵權責任發展的必然結果，是法律走向完善的標志，更是保險業介入社會進步的體現。

隨著民事侵權法律制度的不斷完善，責任保險越來越依靠侵權責任法作為其奠基性的法律基礎，其接納的標的性質是責任風險，屬于投保人應承擔針對第三者的責任性風險，責任保險的可保風險要求風險具有可評估性。侵權責任法使以往不可保的侵權風險轉變成可保風險，有益于增加保險公司提供責任保險的種類，因此可保風險的要件之一為風險同質性要件，即要求社會生活中存在多個甚至海量同質風險的標的，實現風險有效分散和集合，這恰恰是高壓電觸電人身損害具有的一般特征。

此外，隨著《侵權責任法》的頒布實施，侵權責任的承擔、責任構成和立法宗旨方面進一步完善，明確了包括高壓電作業多個方面損害責任的具體規定，增強了電力企業預見責任風險的能力，也強化了電力企業轉移責任風險的迫切性，最終刺激潛在責任保險需求在客觀數量的層次上的增加與提升。

高壓電觸電人身損害賠償責任保險的三個構想

建立專業化經營機構

《侵權責任法》及相關法律法規體系是責任保險賴以生存的土壤，針對企業發展實際需求所制定的責任保險產品，更優質的專業化團隊服務，能夠有利于科學把握運行風險，從而制定合理的保險價格。

從宏觀上說，由于高壓電觸電人身損害糾紛存在責任主體、責任范圍、責任比例及減免責事由認定的復雜性，要將此類糾紛納入責任保險制度對保險公司而言可能會產生很多非計劃內的風險，因此筆者認為，組建涉及高壓電觸電人身損害責任保險的專業化經營機構或許可成為破解這一問題的關鍵一筆。

事實上，早在2007年隨著我國第一家專業責任保險公司——長安責任保險股份有限公司的成立，責任保險在我國已開啟由渙散經營轉向專業化經營管理的發展路徑。當前責任保險的風險日趨復雜難以掌控，專門經營責任保險的機構可組建專業性極強的高水平的保險職業團隊和制度，這就包括了專業化的管理制度、專業化的精算體系、專業化的產品設計、專業化的從業人員、專門的責任保險核保、專門的責任保險核賠和專門的責任保險風險管理辦法等。

引入浮動化費率計算標準

建立浮動費率制度，是技術專業化的重要體現，浮動費率制度，是西方國家實行的一項信用社會的開創性舉措，指的是通過將各信用主體的相關信用記錄與保險費率相聯系，根據其信用記錄的好壞，來決定保險費率的高低，信用記錄好的主體，相對保險費率就更低。

目前責任保險的費率是相對固定的，若將此種浮動費率制度應用至高壓電觸電人身損害責任保險產品中，對以各電力企業為主的此類責任保險投保人將起到很好的警示和預防作用，使各投保人必須考慮其信用成本以優化涉高壓電相關服務細節，這對保險公司而言，也有利于防范和控制風險。

建立專業監管制度

在很長一段時間內，我國未曾出臺過相關的、專門性的針對責任保險的監管法律法規，責任保險一直被作為財產保險的一個分支部分來進行監管，監管的注意力也并非集中于責任保險制度本身，更多的是期望通過監管部門的公權力，來推動責任保險的發展。

隨著保險法體系的不斷完善，保監會職權力度的加強，先后出臺了涉及多領域、多行業的責任保險規范，包括火災公眾責任、安全生產領域責任、環境責任、醫療責任、校方責任、旅行社責任等多項責任保險指導意見或管理辦法，這些原則性要求已經對責任保險的專業監管起到了極大的規范和指導作用。但當前高壓電觸電人身損害尚未真正納入責任保險的范疇，若要構建此類糾紛的責任保健制度健康運轉，不得不構建并出臺專門針對高壓電觸電人身損害責任保險制度的管理辦法（或指導意見）。

筆者認為，可以考慮在監管規則的層面強制設立免配額或保險比例，降低高壓電經營企業的道德風險。對合同條款表述作謹慎性要求，要求保險公司對涉高壓電觸電保險事故的發生進行明確定義，并對“追溯期”和“發現期”加以約定，以減少理賠糾紛。針對責任風險特質，要求專業保險公司就高壓電觸電事故責任保險精算數據來源、數據質量、參數設定、準備金計算結果可靠性做詳細報告等。

電力企業可做的努力

鑒于商業化是目前保險公司的主要經營方式，法律沒有規定在涉及高壓電相關領域中建立強制的責任保險制度，因此在現階段，筆者建議，電力企業就構建高壓電觸電人身損害責任保險制度可做如下嘗試：

建立專業風險評估指標體系。電力企業可利用自身行業資源及智力優勢，率先打造一套專門針對高壓電發電、輸電、用電設備、相關技術及管理運營方面的風險評估指標系統，有利于保險公司對相關產品進行風險等級評估。

建立電力企業、保險公司間的評估信息共享機制。由于各保險公司不可能都建立各自的評估隊伍，或者對設備進行重復評估，這些將會耗去大量的資金以及力量，因此可以共享信息，評估隊伍可以由電力企業自己建立，也可以委托具有公信力的第三方機構建立，信息得到共享以后，一方面電力企業會重視自己的風險評級，從而對設備進行有效維護，對自我管理水平進行提升；另一方面也為保險公司開辟涉及高壓電領域的責任保險險種降低了成本、增強了動力。