城商行發展轉型的主戰場在哪？

凡志喜

銀行轉型提了很多年，但與經濟社會對金融的需求相比還有較大差距。城商行面臨很大發展壓力，發展轉型的必要性、緊迫性都很大

流動性風險成致命傷

據了解，銀監會最新統計顯示，城商行不良貸款余額和不良貸款率已連續11個季度上升，截至今年6月末，城商行不良貸款率為1.37%，不良貸款余額為1120億元，較上年末增加了265億元。

此外，在利率市場化、企業融資多元化、互聯網金融快速發展的新時期，商業銀行流動性管理面臨新的挑戰。在城商行年會上，銀監會副主席曹宇表示，將同樣支持城商行通過資產證券化、信貸資產轉讓等方式，盤活存量資金、處置不良資產、調整資產結構、降低風險資產，以及支持城商行發行新型資本工具和二級資本工具，拓寬資本補充渠道。

銀監會主席尚福林也曾表示，流動性風險是城商行最致命的風險，一旦出事就容易引發公眾的不信任，出現擠兌事件，城商行抗風險能力依然較弱，還需要提升抵御風險的能力。

銀監會首提城商行領頭羊計劃

據知情人士透露，9月銀監會向北京、河北、黑龍江以及上海等地銀監局發文，部署城商行領頭羊工作，并根據相關規則將12家城商行納入計劃。

資料顯示，城商行領頭羊計劃的評選標準為綜合實力、公司治理、風險管理、產品創新、特色業務、支農支小、資本管理、區域帶動等八項指標，并結合2014年度監管評級結果。

據了解，除3家上市城商行以外，此番入選該計劃的還有河北銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、浙江泰隆銀行、徽商銀行、鄭州銀行、東莞銀行、重慶銀行以及西安銀行。

溫州中小企業協會會長周德文表示，把城商行提高到國家發展戰略相適應的地位，以前是從來都沒有的。強調城商行的戰略重要性是為了扶持實體經濟和地方經濟的發展。

“目前地方經濟下滑壓力很大，有的地方政府負債累累，數量比較多的實體企業陷入困境面臨倒閉，包括商貿和房地產等行業”，周德文稱。

一位研究員指出，城商行更接近經濟建設的第一線，接近中小企業的發展，目前很多大的銀行不良貸款特別多，而城商行在扶持中小企業的發展方面可能更具有優勢，這可能是銀監會首次提升城商行發展戰略的一大背景。

銀監會副主席曹宇最新透露，此次實施的領頭羊計劃，將支持具備條件的城商行率先發展，在產品和服務創新方面先行先試；實施困難行幫扶計劃，明確重點機構和重點風險，逐一制定監管目標和措施，推動其及時化解風險，走上健康發展的軌道。通過抓兩頭帶中間，實現城商行整體競爭力和風險抵御能力的提升。

不求全能但求金融創新

銀行業雖然一直在轉型，但與經濟社會對金融的需求相比還有較大差距。目前，中國不同層次金融服務仍不均衡、不完善，總體呈現“兩頭小中間大”的格局。一頭是高端金融服務，包括財富管理、大型企業綜合融資服務等，還存在不足；另一頭是小微企業、“三農”、城市社區等金融服務還有薄弱環節；傳統工商企業信貸服務規模較大，同質化競爭問題比較突出。因此，城商行需要在目前的金融服務格局中找到自我定位。相比之下，城商行規模小且缺乏人才，發展面臨較大壓力，自身的發展轉型也顯得更加必要和緊迫。

尚福林明確提出，城商行要立足城市、立足居民、立足地方經濟的獨特優勢，不能千行一面、追求作全能銀行。走差異化和特色化發展道路，與民營銀行一樣，可以去做社區金融服務和小微金融服務，在傳統金融服務還沒有覆蓋的領域精耕細作。城商行、民營銀行與大型銀行同質化競爭，沒有任何優勢，應避免走同質化競爭的老路，只有差異化競爭才能立于不敗之地。差異化競爭也是城商行和民營銀行的唯一選擇。

當前，我國已基本形成多層次、廣覆蓋的金融體系，但不同層次金融服務仍然存在不均衡、不完善的地方：高端金融服務、個性化金融服務不足，小微企業、“三農”、城市社區等金融服務還有薄弱環節，而傳統工商企業金融服務規模較大，同質化競爭問題比較突出。

尚福林表示，要引導城商行積極推進向專業市場領域的特色銀行轉型，根據當地經濟發展特點，選擇具有發展潛力、契合自身特點的特定市場領域，作為發展轉型的主戰場，打造成獨具特色的銀行品牌。

尚福林還稱，部分城商行還抓住“互聯網+”的歷史機遇，開設直銷銀行、網上商城，探索電視銀行、微信銀行等，為金融創新增添了新的力量。城商行要充分發揮立足城市、立足居民、立足地方經濟的獨特優勢，為進一步優化、深化金融服務做出應有貢獻，而不能千行一面、追求做全能銀行。