車險“新常態(tài)”與新機遇

韓熔桓

車險進入新常態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動車險顛覆性的變革，所以新常態(tài)更是新機遇

車市蕭條，無論車險改革是否全面推進，提升車險增長質量也是財險行業(yè)的最大挑戰(zhàn)。商業(yè)車險改革試點有助于探索車險提質增效的方法途徑；而宏觀經(jīng)濟增長放緩對新車市場造成了不利影響；資本市場的變數(shù)又加劇了對車險承保盈利的渴求。認識和適應當前車險經(jīng)營新常態(tài)，是今后一個時期車險經(jīng)營的必然選擇。

車險進入“新常態(tài)”

車險進入新常態(tài)首先是因為新車市場突如其來的“微增長”。新車市場一直是拉動財產(chǎn)險和車險市場增長最主要的力量之一。實現(xiàn)車險增長關鍵在于前端汽車銷售的增長。汽車經(jīng)銷商對于今后幾年的銷售增長還是不看好，“微增長”已成車市新常態(tài)。

車市對車險的影響，不僅在于直接拉低了行業(yè)整體增量，更推動了代理渠道的競爭，也加劇了車險增量資源的稀有化，同時改變了汽車經(jīng)銷商對代理銷售以及與保險公司全面合作的看法。一方面，經(jīng)銷商有足夠的借口和理由以提高代理手續(xù)費來增加營業(yè)收入，另一方面，保險公司必須采取有力的競爭手段，除了代理手續(xù)費外，以理賠資源換取保險費成為最切實可行的辦法。擁有更多存量車險業(yè)務和理賠資源的大公司更容易適應車市“微增長”的新常態(tài)，這也是破解長期以來汽車經(jīng)銷商掌控車險銷售代理的一個契機。

商業(yè)車險改革試點地區(qū)的“一降一增”督促行業(yè)主體加快經(jīng)營思路的調整。一降是保費總體下降，六個試點地區(qū)車均保費同比下降約9%；一增是保險金額在上升，試點地區(qū)機動車第三者責任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。這個數(shù)據(jù)的發(fā)布，不同程度引起了各家公司的關注，不管是大公司還是中小公司，普遍認為未來車險有太多的不確定因素，而在改革前盡可能以老的費率和保險責任積累更多的保費及客戶資源。而隨著試點地區(qū)的平穩(wěn)推進，在2016年全面推廣已經(jīng)定局。商車費改帶來的新常態(tài)，必將重塑車險的管理模式，推動傳統(tǒng)經(jīng)營模式的變革，商車費改既是“新常態(tài)”也是新挑戰(zhàn)。

資本市場的波動不僅影響保險公司的投資收益，也將車險承保盈利的重要性提到前所未有的高度。車險公司利潤來源主要有兩個方面，承保盈利和投資收益。今年上半年，資本市場火爆，保險業(yè)收益大增，平均收益率達到5.16%，同比上升2.82%，創(chuàng)近幾年來最高。而7月份以來股市的波動，有可能將上半年的收益全部沖減。事實上，以投資補貼承保，一直是歐美車險市場的一貫做法，歐美國家的車險承保虧損較為平常。由于資本市場帶來了豐厚回報，上半年一些保險公司總公司對分支機構的承保盈利考核并不嚴格，微利或者微虧即可，考核重點是保費的增長，也只有保費增長才能帶來更多現(xiàn)金流。

互聯(lián)網(wǎng)+車險的創(chuàng)新挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)車險經(jīng)營帶來了創(chuàng)新壓力。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險公司一時間風生水起，但對于車險來說，現(xiàn)階段形式大于內容居多，這受車險經(jīng)營核心技術的影響。車險經(jīng)營的壓力與挑戰(zhàn)，在于銷售渠道的把控和理賠服務能力，互聯(lián)網(wǎng)銷售還沒有形成主流，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)應用還沒有技術上的突破，有關方面對網(wǎng)絡支付的嚴控，也有可能制約未來互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新空間。新技術帶來新的理念，在傳統(tǒng)的市場格局中真正有所突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個極好的風口。特別是車聯(lián)網(wǎng)正在改變汽車產(chǎn)業(yè)和車險業(yè)，在個別互聯(lián)網(wǎng)保險公司的帶動下，車險更快融入互聯(lián)網(wǎng)成為大趨勢，加快從直銷向電銷、電銷向網(wǎng)銷轉變，特別是以“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動車險顛覆性的變革，更是行業(yè)一個現(xiàn)實性和前瞻性的話題，得技術者得車險，從定價、詢價、承保到報案、查勘、定損、賠付，甚至調解與訴訟，都可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術來解決，所以新常態(tài)更是新機遇。

保險監(jiān)管簡政放權內容很多，但取消代理人考試仍是一個標志性的事件，也具有歷史性的意義。一般人認為，代理人制度對車險經(jīng)營也有很大影響，主要影響在合規(guī)經(jīng)營和專業(yè)代理方面，多年來困擾財產(chǎn)險業(yè)“虛掛代理人套取費用”的違規(guī)行為失去了法律依據(jù)。借用沒有發(fā)生真實銷售代理行為的代理人的資格證書，來套取費用曾是車險業(yè)的普遍現(xiàn)象，也是保險業(yè)特有的做法。將公司收入戶上的資金轉移到個人賬戶或支付給交易對手，一是通過薪酬方式提出現(xiàn)金，在合并納稅下，往往要交納很高的個人所得稅；二是通過費用列支，以報銷發(fā)票的方式把錢轉移出來。三是就是通過代理人和中介機構，這方面的稅務成本最低。代理人考試取消后，如何合法且低成本地提取銷售費用，又是監(jiān)管部門、稅務部門以及保險公司下一個共同關注的話題。在監(jiān)管部門簡政放權和行業(yè)加強自律中尋找平衡點和規(guī)避風險也是車險新常態(tài)的重要組成。

車險新常態(tài)既有漸進性也有疊加性。適應新常態(tài)，行業(yè)各家主體相互之間的競爭有可能加劇，有利于打破車險競爭的傳統(tǒng)格局，強化行業(yè)的整體盈利能力和服務能力，將那些市場反應慢、缺少人才和技術支撐，缺少有競爭力的銷售渠道和管控水平的公司淘汰出局，凈化行業(yè)生態(tài)，同時也有利于重構車險資源配置和利益分享機制，使整個行業(yè)保持健康發(fā)展。