實施鏈式管理 防范用卡風險

銀行卡由銀行向社會公開發行，具有轉賬結算、存取現金等諸多便捷功能，在現代經濟社會發展中發揮著重要的作用。但是，近年來一系列銀行卡盜刷案頻頻發生，給受害人造成了損失，也給銀行造成了聲譽風險。響水農商行根據所發行圓鼎借記卡的自身特點和用卡環境，強化自身鑄品牌，強化服務防風險，強化宣傳保平安，在響水城鄉60萬城鄉居民中樹立了良好的產品形象和企業形象。

一、制度先行贏在起跑線上。

該行成立了以行長為組長，分管行長為副組長，審計稽核部、合規風險部和運營管理部等部門負責人為成員的檢查和監督工作領導小組，全面負責對銀行卡工作的安排部署、組織實施、考核獎罰等具體工作。在此基礎上，根據實際修訂了《圓鼎借記卡管理制度》、《圓鼎借記卡業務管理辦法》、《圓鼎借記卡安全及風險管理辦法》和《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等制度辦法，嚴格落實銀行卡賬戶存款實名制，規范開卡流程，加強銀行卡持卡人信息安全管理。通過制訂《員工違規行為處罰辦法》、《員工違規行為經濟處罰細則》和《員工違規行為積分管理辦法》等相關制度，不斷落實銀行卡違規行為的問責機制和內部處罰措施，及時有效處理違規行為，為客戶信息安全保駕護航。運行10余年來，該行從未發生銀行卡安全方面的風險事件。

二、規范管理嚴守風險之門

一是注重教育規范員工行為。該行能嚴格執行發卡業務相關監管規定和內部規章，通過逢會必考，考核必查等手段不斷加強員工相關金融信息的安全管理教育，嚴密防范銀行卡賬戶信息泄露。還建立了業務系統客戶數據管理的分級授權管理機制，強化銀行卡賬戶在內的所有客戶信息的查詢、使用、更改、保存、傳輸等功能的授權進行分類管理和風險控制。在飛行式檢查、九種人和禁止行為三十條檢查以及十個一律的常態化排查中，都對銀行卡風險防范進行監控和管理，做到了有責必問、違規必究。

二是轉變方式規范發卡行為。為規范發卡行為，提高我發卡質量，該行一舉改變單純以發卡數量為考核指標的做法，堅持以卡的日平均余額高低作為發卡質量高低進行考核。通過努力，該行至2013年末卡日平余額從原來日平為0.10萬元上升至0.22萬元，2014年末達到0.30萬元。同時，該行對申請辦理銀行卡業務的持卡人，嚴格執行存款實名制度，并對開卡人與代理人進行身份核查，嚴格按照相關規定對代理多人辦卡行為進行風險管控，還通過事后監督系統密切關注一人多卡等異常行為，做到合規發卡。

三是做實柜面規范發卡風險。2014t年z8月份以后，該行嚴格控制客戶開卡數量，通過系統控制客戶開卡量，凡客戶已辦理一張IC卡后，系統將控制客戶不得再開辦新卡業務。從2015年1月起，進一步加強客戶信息管理，嚴格執行內部授權與審批制度，明確除了客戶本人，任何單位和個人不得查詢客戶個人信息，對泄露客戶金額信息的違法違規行為，發現一起處理一起，決不留情，堅決杜絕泄露銀行卡賬戶信息的潛在隱患。為防范因銀行卡風險事件應急處置不當引發聲譽風險，還成立銀行卡風險處置應急預案，明確相應處置方式和方法，從而未雨綢繆防患于未然。

四是強化“三防”控制外部風險。該行為了做好客戶用卡環境建設，逐年提高投入比重，確保客戶用卡安全無虞。

1.強化人防。加強內部管理，嚴格制度執行，做好ATM機密碼鑰匙雙人分管，平行移交登記，嚴格雙人管理。堅持雙人加鈔，清機核對，交叉復核，做到全程監控可視。增設大堂安保人員，指定自助取款機的網點指定大堂保安人員專人負責，加強人防力量建設等工作，切實加強銀行卡風險防范。

2.強化物防。總行成立監控中心，并投入數百萬元資金對監控系統進行改選，達到高清探頭所有網點24小時全覆蓋。與縣保安公司合作，派專人加強重點時段尤其是夜間的巡查，看ATM機周圍是否裝有可疑攝像設備，是否有虛假通知或告示，出鈔口是否有障礙及塑料片等異物，插卡口是否有自制的吞卡裝置、取款機數字鍵盤是否設障，是否附有仿造鍵盤，是否鋪有指紋膜等情況，做好巡查記錄，及時與監控中心聯系，第一時間處理突發情況。

3.強化技防。全面實施ATM環境監控，分別對加鈔區，操作區和外圍環境進行實時監控錄像；為每臺ATM機安裝防震防撬報警器，并與公安部門110報警系統聯網；采用穿墻方式，物理隔離加鈔區和服務區；加裝金屬線槽，安裝ATM固定底座；安裝ATM防護艙，徹底將操作區和等待區物理隔離，有效降低了客戶的用卡風險。

三、多元宣傳普及用卡常識

根據銀行卡安全問題日益顯現，而持卡人防范意識相對薄弱的實際，該行于今年開展了“增強安全用卡意識，營造安全用卡環境”的主題宣傳活動，通過向社會公眾揭露銀行卡違法犯罪行為的典型手法，普及安全用卡知識，引導公眾正確使用銀行卡，增強對銀行卡違法犯罪行為的防范意識和防范能力，從而在認知風險的同時知曉如何防范風險。該行制作了通俗易懂、內容豐富的宣傳展板在營業網點放置，對持卡人進行安全用卡提示和宣傳，并通過LED屏發布“規范銀行卡業務、優化用卡環境”、“營造安全用卡環境，提供高效便捷服務”、“安全用卡、防范風險”、“提高風險防范水平、營造安全用卡環境”等宣傳標語，最大限度地為公眾普及用卡常識。此外，還在營業網點及自助銀行張貼安全使用銀行卡提示，將目前銀行卡欺詐風險典型行為及防范銀行卡欺詐風險措施向銀行卡消費者和公眾進行了介紹和提示。該行客戶除了享受免費的賬戶短信提醒以外，在銀行卡方面有任何疑問，隨時可以撥打96008客服電話咨詢。如發現身邊有利用銀行卡進行犯罪活動的，撥打銀行卡違法犯罪舉報電話還可獲得獎勵。通過以上舉措，實現了內外聯動，最大限度地保證了持卡人用卡安全，樹立了“身邊銀行”的品牌形象。

（文/陳志祥 蔡子虎）