關于國務院提出“以房養老”試點的網絡輿情分析

曾雯 吳克麗

【摘要】 國務院近日印發《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。文章迅速引發媒體、專家及網民的積極關注。本文結合幾大主流媒體時評以及當前形勢，作出剖析。

【關鍵詞】 以房養老 輿情分析

一、引言

《新京報》2013年9月14日報道，中國政府網全文公布近日由國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出：“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

“老年人住房反向抵押養老保險”，又稱“以房養老”，是指老年人將自己名下的房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，可定期獲取一定的養老金直到去世。前幾年，“以房養老”曾在南京、上海、北京等城市的個別金融機構自發興起嘗試，但均因效果不理想而停滯萎縮。

此次，國務院《意見》首提發展“以房養老”試點，意味著國外已很成熟的“以房養老”模式，將有規劃地在國內規范發展；“養老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。民政部社會福利和慈善事業促進司司長詹成付介紹，“以房養老”的試點方案有望于明年一季度拿出。

二、媒體評論

1、“中國式以房養老”需邁過三道門檻

《新華每日電訊》評論稱，在國外，“以房養老”是一種成熟的金融養老方式，但在國內，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來，“以房養老”要想本土化，“中國式以房養老”要想取得成功，僅靠國家有關部門出臺《意見》的推動還遠遠不夠，就目前的現狀來看，至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關”。在那些觀念比較傳統的老年人看來，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產”，如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有，恐怕會影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關”。“以房養老”牽涉到金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，牽涉到房地產評估、產權確定、人的壽命預期等諸多因素。既然以房養老的“倒按揭”模式，涉及如此眾多的領域和部門，沒有政府機構從中協調關系和打通環節，恐怕很難實施下去。養老問題不僅關系到老年人晚年的生活保障，同時也關系到社會的穩定與和諧以及政府的責任和義務，因此，政府部門應該積極承擔起這份責任來，為以房養老打開方便之門。

最后要過的是“風險關”。國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等難以預測，對銀行來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時間的推移，風險不斷增大。業內還普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產權”問題——現有房屋的產權只有70年，產權到期后如何處置，依然存在政策盲點。如果這個問題得不到解決，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠，走得踏實。

2、專家：不應成主流模式

“每經網”報道，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“世界發展的主流制度，不是‘以房養老，它不應該作為中國建立基本養老保險的主流，可以作為一種商業模式，由商業機構去推進”。

3、國外如何以房養老

“中國文化傳媒網”介紹，美國：美國政府和一些金融機構推出“以房養老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：（1）聯邦政府保險的倒按揭貸款；（2）由政府擔保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須作出搬移住房及實施還貸計劃后才能獲貸；（3）專有倒按揭貸款，一般由金融機構辦理，發放貸款的機構與住戶同享住房增值收益。

加拿大：超過62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數額1.5萬—30萬加元，只要不搬、不賣，房產主權不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產時折還貸款。

新加坡：60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由后者一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處理，“剩余價值”（房價減去已支付的養老金總額）交給其繼承人。這種模式風險較小。

日本：日本老齡化現象十分嚴重，導致其“以房養老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時房子作為還債的資金。

4、“以房養老”號錯了脈開錯了方

“南都網”評論稱，個人認為，這個以房養老意見出臺，跟延長退休年齡的意見一樣，是一些缺乏戰略眼光、不懂國情、不了解老百姓疾苦、食洋不化的專家學者們又一個亂投醫荒謬舉措，對于應對已然來臨的老齡化社會情勢，這樣的舉措，既號錯了脈，更是開錯了方。

說它號錯了脈，就是這個借鑒于西方發達社會養老辦法，對于中國來說，注定要“水土不服”。中國人的房子問題，比西方人復雜得多。更何況，中國老人的房子，基本上都是跟自己的子女共同擁有的。

說它開錯了方，就是因為房子問題，純屬個人私產，如何處置也是個人的自由。從國家層面上，需要在制度層面上，設計合理的辦法，讓納稅人的財富更加合理的使用，更好地切分給普通老百姓，讓人民創造的財富，更好地讓人民去分享。而不應該現在就把眼睛盯住人民的私產，這是完全混淆了責任，搞錯了方向。

5、窮盡政府責任再談“以房養老”

《燕趙都市報》評論稱，因為是賣房養老，所以我不贊成這是一種養老的“新”選擇。事實上，對“以房養老”的反對并非自今日始，它的推行障礙也早已被厘清。一則，“以房養老”舉措并不適用于所有老齡人口，在房價高企的當下，不少老年人沒有獨立的房產，而農村的房產更是不值錢；二則，即便有房，“以房養老”也很難成為多數人的選擇，在中國的傳統倫理中，父母更傾向于將房產留給后代。此外，“以房養老”也面臨產權上的難題，當前房產的土地使用期權最多只有70年，垂垂老者抵押出去房產的土地使用期限，顯然已所剩無幾。

隨著老齡社會的來臨，此前遠未同步跟進的社會保障制度，讓政府部門面臨越來越大的養老壓力，這是看得見的事實。但無論如何，窮盡政府責任之后才能增加試點的正當性。有尊嚴的養老保障，從來都是不可或缺的公共產品，如果說明年一季度的“以房養老”試點已不可逆轉，那么希望在此之前，政府能夠出臺更多的養老普惠政策。

6、“以房養老”能敵房價紅利嗎？

《新快報》評論稱，概括地說，“以房養老”對當下中國水土不服的地方有幾點。

其一，我國處于高速城市化過程中，大城市飆升房價產生的紅利，遠高于“倒按揭”的收益，老人或租或賣，或以遺贈房子為條件實施撫養協議，都比“以房養老”合算。這個大局勢如果看不到，照搬美國的所謂“成熟經驗”是沒有意義的，美國房價有像我們這么漲嗎？

其二，以房養老會遭遇中國土地使用70年大限的法律問題；實際上，目前銀行連20年以上的房子都不肯辦按揭，有什么理由相信銀行會“倒按揭”老人手中更老的房子？

其三，還是觀念問題。古語說：“但存分寸地，留與子孫耕”，現代都市人無田可守，但留下一套房子給子孫，被視為天然的責任。有多少老人在終老親自“敗”掉手中用一生積攢起來的房子？

這三個檻過不去，恐怕試點“以房養老”的前途是難以樂觀的。

7、以房養老不如以房租養老

《解放日報》評論稱，請問，老人預期壽命遠遠超過65歲怎么辦？請問房價繼續上升是否會給老人補償？一切預案都不具備，這不是以房養老，這是給社會添亂。

在風險難以定價的背景下，在中國最適合的可能是市場化的以房養老模式。考慮到城市戶籍老人在當地多有一套甚至一套以上住房，發展合規的房租市場，由市場給予老人租金報價。政府維護市場秩序，嚴防租金等方面的欺詐行為，讓一輩子積攢了兩套房的老人輕松當寓公，補貼養老金不足部分，租金上下隨行就市，也算是功德一件。

8、不宜過度依賴“以房養老”解決問題

《檢察日報》評論稱，政府出臺“以房養老”的試點模式，至少給民眾傳遞了這樣的信息：這是一個有利于解決問題的辦法。但能否如愿以償，恐怕繞不過以下三個方面。

首先，“以房養老”如何惠及老人，這無疑是最關鍵的問題。其次，以房養老模式不應阻礙政府為全體老人福祉作出新的努力。最后，以房養老模式還須理順與現有房屋制度的關系。

要公允地解決老年人面臨的基本生活問題，政府不能過度依賴以房養老模式，最靠譜的辦法依然是盡快解決歷史舊賬，讓有付出就有收獲在養老問題上沒有例外。

三、網民評論

截至16日10時，新浪、搜狐有二十余萬位網民參與討論，網民留言有三萬余條。

“新浪網”發起題為《你能接受以房養老嗎？》的網民調查，截至16日10時，共有24000多人參與調查，其中，約67%的網民選擇“不接受。房子還是應該留給子女”，僅27%的網民選擇“接受。拓寬了養老渠道，不再僅依靠‘存款和‘退休金”，另有近6%的網民選擇“無所謂”。

相較于理解和支持，網上反對的聲音似乎更大一些。絕大部分人認為這是：“把養老問題交給民眾自己，讓有一定風險的金融機構來處理老人的安身之所。”“拋開傳統觀念不論，人們辛苦一輩子，到頭來，人、財、房三空，真的是赤條條地來，赤裸裸地走。”也有網友擔心，此政策一出，考慮到未來以房養老，會刺激更多人買多套房，推高房價。

【參考文獻】

[1] 從“以房養老”看社會輿論兩大誤區[EB/OL].http：//blog.ifeng.com/article/30467264.html，2013-09-23.

[2] 網絡輿情：國務院：“以房養老”明年試點 諸多問題仍待解[DB/OL].http：//blog.sina.com.cn/s/blog_b36bf63f0101osnd.html，2013-09-17.

[3] 輿情解讀：“以房養老”推動養老制度創新[EB/OL].http：//money.163.com/13/0918/09/991UD5DO00254TI5_all.html，2013-09-18.

（責任編輯：諶盼）